【聯名戶口】聯名戶口好處及開設注意事項

夫妻、情侶或家人共同開設聯名戶口是非常普遍的事，因為它提供不少好處 — 既為雙方提供資產上的保障，也方便管理共同收入及支出。不過聯名戶口的運作模式比個人戶口要複雜些，因此許多人對此存有疑問，例如開戶條件是甚麼？是否一定要雙方簽署才能提款？其中一方持有人過身後財產如何分配？MoneyHero以下就為大家解答關於聯名戶口的常見問題！

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為什麼需要聯名戶口？

大多夫妻、情侶或家人考慮開聯名戶口，主要為了儲錢計劃將來，或共同分擔財務支出。當情侶計劃結婚買樓，或一家人想儲錢裝修，可用聯名戶口促進儲蓄；如果夫妻或家人需要共同分擔生活集費，開設聯名戶口亦讓財務(公數)易於管理。

聯名戶口 好處 VS 需注意事項

Part 1 - 開戶條件及方法

Q1. 如何開設聯名戶口？

雙方申請人需攜帶三個月內的住址證明以及身份證，一同前往銀行分行親身辦理開戶。申請人除了需提供基本個人資料外，職員亦會查問開戶目的、開立賬戶後的資金來源等，過程估計需時半小時至一小時。

Q2. 聯名戶口有最低存款要求嗎？

香港銀行的聯名戶口存款要求跟個人戶口大致相同，一般而言存款達HK$5,000或HK$10,000即可開戶。以匯豐銀行為例，普通聯名戶口最低存款額為HK$5,000，當戶口資產達HK$200,000以上，即可升級至滙豐運籌理財，若戶口資產達HK$1,000,000，可晉身滙豐卓越理財客戶。

各銀行的優先理財 / 尊貴理財戶口的存款要求及迎新優惠不相同，詳情可參考：【尊貴理財戶口】全港8間銀行開戶門檻、收費、優惠比較

Q3. 我可以與朋友／生意拍檔聯名開戶嗎？

理論上可以，聯名戶口並不限制持有人之間的關係。但由於戶口只可以用於儲蓄或投資，因此銀行職員通常會對申請人關係及開戶目的進行查問，若懷疑戶口將涉及商業行為或其他不法活動，申請有機會被拒絕。

Part 2 - 財富管理

Q4. 持有人可以單方面從戶口提款或轉賬嗎？

開立聯名戶口時，雙方需要決定提取存款的方式是「單簽」還是「雙簽」。「單簽」是指只需任何一方的簽署即可提款；「雙簽」則是指必須兩位戶口持有人同時簽署才可提款。雖然「單簽」在資金調配上較為靈活，但若用作儲蓄用途，「雙簽」對持有人的保障更高。

Q5. 聯名戶口是否提供提款卡及網上銀行服務？

需要「雙簽」才能提款的戶口通常不設提款卡及網上銀行帳戶，有關服務都要到櫃檯辦理，相反，若提款方式選擇了「單簽」，銀行會提供一張或兩張提款卡，並且可在雙方同意下開設網上銀行服務，用各自的帳號密碼登入。

Q6. 哪間銀行的聯名戶口存款利率最高？

聯名戶口的存款利率基本上跟個人戶口相同，有關各大銀行的活期存款利率比較，可參考：各銀行港元活期存款 利率及優惠比較

Q7. 聯名戶口內的存款可否用作投資？

可以，聯名戶口跟一般銀行戶口一樣，可以存款、提款、轉賬、開支票、做定期存款,、買賣外幣及證劵等。

延伸閱讀：港元定期存款 利率及優惠比較

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Part 3 - 存款保障

Q8. 若聯名戶口的其中一方過身，尚存者可否獲得戶口存款？

在資產擁有權方面，聯名戶口分為「聯權共有」、「分權共有」兩種。若開戶文件列明戶口為「聯權共有」，其中一人身故後，擁有權將自動轉移至尚在生的聯權共有人；「分權共有」即各人佔有若干百份比的財產，沒有優先繼承另一方資產的權利。現時大部分銀行的聯名戶口開戶文件，均預先設定條款，說明「生存者取得權」適用於聯名戶口，其中一個聯名戶死亡，戶口存款便歸屬尚存者，除非開戶人士有異議或另有指示。

在「單簽」情況下，其中一方離世後，尚存的「聯權共有人」仍可單人簽名取得款項；倘若是「雙簽」有效，尚存者單方不能提取款項，應盡快向銀行申報另一存戶離世。

Q9. 若戶口內的存款被另一方在未經同意下轉走，可否追討？

聯名戶口的存款屬共同資產，若開戶口時決定任何一方的簽署即可提款（即「單簽」），即使另一方在未經同意下提走款項，亦未必能循法律途徑追討。若有此顧慮，建議在開戶時選擇「雙簽」，即兩位持有人同時簽署才可提款或轉賬。

Q10. 聯名戶口可否單方面取消？

「單簽」戶口可以由任何一方持有人單方面取消；「雙簽」戶口需要雙方一同去分行取消。

其他注意事項

1. 持有人均要為戶口債務負責

聯名戶口持有人擁有共同的權益及責任，這不但包括存款等資產，也包括戶口內的透支或財務費用。假設一對夫婦共同擁有一個聯名戶口，若丈夫簽賬或提款金額超出結餘，即使妻子沒有動用戶口，依然要為戶口的債項、利息和罰款等負責。

2. 聯名戶口或會被另一方欠債波及

倘若戶口的其中一方持有人拖欠債務而未能償還，導致債權人循法律途徑追討還款，欠債人名下的所有戶口（包括聯名戶口）都有機會被凍結，甚至強制被用於償還債務。除此之外，若聯名戶口捲入訴訟，雙方的信貸報告及信用評分都會受到影響，令將來申請信用卡或貸款出現阻礙。

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