【港車北上保險迷思】必須買內地保險公司車保？比較中港兩地港車北上保單服務差異
更新日期: 2026年5月12日
作者Moneyhero Team
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重點摘要
- 港車北上車主毋須向內地保險公司購買交強險，亦可透過香港保險公司投保符合規定的「等效先認」保險。
- 交強險保障額最高僅人民幣20萬元，建議加購商業險將第三者保障額提升至最高500萬元人民幣，縮窄與香港車保的差距。
- 選擇香港保險公司投保，可享港幣結算、粵語支援及受香港保監局監管等優勢，投保及理賠均更為便捷。
港車北上保險的「第三者」定義及保障範圍
交強險」是車主在中國內地道路上行駛時必須購買的強制保險，保障範圍涵蓋第三者的人身傷亡或財產損失，但要留意交強險的「第三者」並不包括受保車輛上的乘客，定義與香港車保的第三者保險一般覆蓋司機以外其他人的傷亡或財物損失不同。
交強險是針對第三者的人身傷亡或財產損失提供保障，每次交通事故的第三者賠償額最高為200,000元人民幣，保障及保額如下：
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保障 |
交強險次事故最高賠償額（人民幣） |
|
|
受保人須負法律責任 |
受保人沒有法律責任 |
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死亡或傷殘 |
180,000 |
18,000 |
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醫療費用 |
18,000 |
1,800 |
|
財物損失 |
2,000 |
100 |
|
合計最高賠償額 |
200,000 |
19,900 |
如果車主想向香港保險公司購買港車北上「等效先認」保險，可以在原有的香港汽車保險上加購，或是向香港保險公司購買符合規定的保險，均會有「交強險」相同的保障。
留意中港第三者保障的保障鴻溝 加購「商業險」增加保障
「交強險」屬於最基本的法例要求，然而保障額卻遠低於香港甚至實際賠付需要。若不幸發生事故，導致較嚴重的第三者人身傷亡或財物損失，「交強險」的保額未必足夠覆蓋賠償總額。而且「交強險」保障並未涵蓋車輛、司機本人及車上乘客，如果想提高第三者保障額、擴展車輛及車上人員的保障、或是更廣的保障圍支援服務，車主需額外加購車輛商業保險 (「商業險」) 或其他附加保障。
商業險拉近中港第三保保障差距
正如前述，交強險只提供法定最低要求人民幣20萬元的保障，然而，香港車保第三者死亡或身體受傷 - 最高賠償HK$1億，差距甚遠。加購商業險之後，死亡傷殘及財物損失的保障額最高可達人民幣500萬元，保額大有提升，縮窄與香港保額的差距，令車主更安心。
商業險提供最低要求以外的額外醫療費用保障
交強險並不包括醫保外醫療費用責任險及車上人員責任險，發生事故時如有第三者受傷，商業險的第三者責任保險醫保外醫療費用責任險最多可達人民幣50萬元；而車上人員責任險則可提供附加醫保外醫療費用責任險，更能為親友等車內人員提供保障。
港車北上保險 內地購買 VS 香港投保
購買港車北上保險，應該選擇向內地保險公司還是香港保險公司購買？車主可以從以下一些方向決定：
投保交易貨幣
向內地險企投保，雖然有多種途徑如保險公司官方網站、App等途徑可辦理，但付款時可能需要使用不同的電子支付系統，客戶不一定有人民幣支付帳戶，以人民幣付款或要面對匯率波動及額外手續費，不方便之餘更有機會帶來額外支出。透過香港保險公司網上報價及投保港車北上保險，保費以港幣計算，比較直接。
保險法規與監管
購買內地保險，受內地法規監管，當中的條款及定義可能會與香港不同，需要花更多精神及時間理解。萬一發生保單糾紛，車主或需要跨境處理。而香港保單則必須符合本地監管機構 - 香港保險業監管局 (IA) 的規定，受到保障，對香港車主而言多了一份熟悉的「安全感」。
交通事故處理及理賠
萬一發生交通事故，車主需要聯絡保險公司通報或要求人員到場協助，內地保險公司未必可以提供懂得粵語的人員協助，溝通上或有障礙；部份香港保險公司可代為與內地分公司或合作保險機構聯絡，可以粵語溝通安排協助事故處理。
在後續的理賠申索，車主可能要前往內地保險公司處理相關事宜，相較香港保險公司，可能會花更多時間。
港車北上保險：香港保險公司服務分析
如果車主希望經香港保險公司購買港車北上保險，亦有些地方要留意：
保單性質
部分香港保險公司的港車北上保險，申請人必須為該公司汽車保險現有客戶，亦有部分保險公司毋須綁定現有香港車保，可供全港車主自由選購。
「商業險」保額
「交強險」的保額為內地發規所定，不同保險公司的保額基本上一樣。「商業險」則可提供額外的第三者保額，多數由100萬至500萬元人民幣不等；而車上人員保額則多數由每位1萬元至10萬元人民幣不等。
額外保障
除了添加「交強險」的第三者保額及車上人員保額，部分保險公司的港車北上保險更會提供額外的保障，例如車身損毀津貼。
事故支援
香港保險公司的港車北上「交強險」及「商業險」，遇事故時需要車主致電聯絡內地分公司或合作保險機構。亦有保險公司更提供專屬App，車主可用作報案及尋求道路救援，人員可以粵語溝通，減少語言障礙。
港車北上保險 中港合璧
在云云港車北上保險當中，中國平安保險 (香港) 一方面為香港持牌保險公司, 同時憑藉在內地的強大服務網絡，將「香港投保」與「內地支援」結合，為香港車主提供協助。
中國平安保險 (香港)《港車優粵行》港車北上保險有咩好？
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品牌可靠 信譽保證
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深受車主信賴：香港港車北上保險市場排名第一^
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產品屢獲殊榮：全港唯一連續兩年榮獲明報「卓越港車北上產品大獎」*
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保障全面 靈活投保
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不影響現有車保NCD：毋須綁定香港現有汽車保險，且有索償亦不會影響現有車保無索償折扣 (NCD)。
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車輛損毀津貼：高達HK$500。
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自選商業險加強保障：機動車第三者責任險保障高達500萬元人民幣，車上人員責任險限額高達10萬元人民幣/每位。
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免費拖車救援：投保商業險可獲全年7次免費內地救援服務，包括接電、快修、輪胎、拖車、困境救援。
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服務專業 支援周全
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24 x 7內地意外支援：接獲通報後在5分鐘內聯絡車主，如事故現場位於市內，人員最快可在10分鐘內到達，如事故現場位於郊區，則最快可在30分鐘內到達。
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廣東話支援：通報方式設粵語專員服務，方便車主溝通。
限時迎新優惠：送HK$100超市現金券
現在成功投保中國平安保險(香港)《港車優粵行》港車北上保險，可享限時優惠，送上 HK$100 超市現金券！
總結：港車北上保險 香港投保好處多
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