信用卡入門指南

信用卡基礎知識

信用卡是一種由銀行或發卡機構發出的塑膠或金屬卡，讓你可在授權的信貸額度內進行消費。每次以信用卡付款，實際上是銀行代你「墊支」金額，日後你需按時還款，否則會產生利息。

與一般扣賬卡不同，信用卡讓你在不即時支付的情況下完成交易，靈活性較高。只要你在免息還款期內全數還清款項，便可避免支付任何利息。

當你成功申請信用卡，銀行會根據你的入息、信貸記錄及總負債比例，批出一個信用額度。這個額度即為你可靈活動用的借貸上限。

信用卡交易一般經由付款網絡如 Visa、Mastercard、美國運通等處理，這些網絡負責向商戶付款，並將交易記錄傳送給發卡銀行。持卡人每月會收到結單，可選擇全數還款、最低還款或還部分金額。建議盡量全數還款，以免產生高昂利息。

銀行會將你的還款紀錄向信貸資料機構如環聯報告，而你的還款紀律則會影響信貸評分，對未來貸款、按揭、甚至租屋申請有直接影響。

信用卡與扣賬卡（Debit Card）或預付卡（Prepaid Card）在使用方式及信貸影響上大不相同：

相比之下，信用卡涉及信貸交易，能有效建立信貸紀錄，同時具備較高的消費保障與購物彈性，亦是日後累積信貸分數的首要工具之一。

回贈信用卡是一種最受歡迎的信用卡類型，適合日常消費頻繁且習慣每月全數還款的用戶。持卡人每次刷卡消費都可以獲得現金回贈、飛行里數或積分獎賞，有效提高每一筆開支的回報。

這類信用卡一般要求良好信貸評級，並根據消費類別提供不同回贈率，例如餐飲、網購、交通等指定範疇更可享有高達 5% 或以上的回贈率。

常見的回贈信用卡類型包括：

建議選擇回贈信用卡時，根據自己主要消費習慣配合使用，以提升回贈效率及總體回報率。

免息分期信用卡適合有大型消費計劃，例如購買家電、電子產品、旅遊或婚禮開支的人士。持卡人可將簽賬金額分期償還，於指定還款期內享受零利息優惠，有效減輕短期財務壓力。部分信用卡更提供長達12至24個月的免息分期計劃，並豁免手續費。

不過要注意，倘若未能準時還款，將可能被追收利息或罰款，因此仍需審慎理財安排。

結餘轉戶信用卡為已有信用卡欠款的用戶提供財務喘息空間。這類信用卡容許你將其他信用卡的結欠轉移至新卡上，並享有低至0%的短期利率，幫助你節省利息開支。

部份銀行更提供長達6至12個月的零利息期，只需繳交一次性手續費。只要你在優惠期內清還欠款，可望顯著減少利息支出，是債務整合的有效方法之一。

若你的信貸評級未如理想，仍有機會獲批特定類型的信用卡。這類卡種的審批要求相對寬鬆，讓用戶可逐步重建信貸紀錄，為日後申請回贈或旅遊信用卡鋪路。

常見選擇包括：

無須入息證明或低年薪門檻信用卡：部分銀行提供針對學生、新入職人士或自由工作者的低門檻信用卡。雖然回贈較低，亦可能設有信用額限制，但可作為建立信用紀錄的起步選擇。
擔保或預付信用卡：用戶需預先存入一定金額作為保證金，銀行會根據該金額批出相應的信用額度。正常使用並準時還款，有助提升信貸分數，日後有機會升級至一般無擔保信用卡。
初階信用卡產品：部分發卡機構會針對初次申請者推出無年費或較低手續費的產品，設有簡化的批核流程，適合首次建立信用記錄人士。

建議使用這類信用卡時保持低結欠比率，並每月準時還款，逐步改善信貸評級，以便將來獲批回贈更高或功能更全面的信用卡產品。