信用卡的8大隱藏費用與避費策略

年費是信用卡持卡人每年需支付的固定費用，通常在開戶週年時收取。高階信用卡，往往伴隨著高昂的年費，但同時也提供豐富的優惠，例如簽賬回贈、機場貴賓室服務等。然而，對於信用評分較低的持卡人，年費也是一種風險控制的手段，幫助發卡機構對沖可能的損失。

如何避免？

年費是否值得支付，取決於你能否從卡中獲得相應回報。如果你能充分利用信用卡的優惠，年費或許只是小錢換大錢。但如果你不常使用信用卡，或是不熟悉如何最大化信用卡的回贈，那麼年費就可能成為一筆不必要的開支。

• 選擇免年費信用卡：這是最簡單的方式，現時市面上有許多免年費的信用卡可供選擇。

• 善用首年免年費優惠：部分信用卡提供首年免年費，之後可根據使用情況決定是否保留，甚至有些銀行會在你取消信用卡時，提供年費豁免(Waive annual fee)或是年費減半作為挽留客戶的手段。

• 消費達標：部門銀行信用卡只要消費滿額，即可享次年免年費續卡的優惠。

當你將其他銀行的未償還債務轉移至新的信用卡時，可能需要支付結餘轉戶費用，通常為轉移金額的1%至5%。​這筆費用會計入到你的新卡結餘中。

如何避免？

避免結餘轉戶費的最直接途徑是不進行結餘轉戶，也就不會產生這筆費用。有些信用卡甚至不允許結餘轉戶。雖然市面上也有一些信用卡不收取結餘轉戶費，但這類信用卡並不多見。

儘管如此，如果你能利用結餘轉戶獲得較長的免息期，或是能換取到較低的利率，那麼支付餘額轉帳費可能比支付原本高昂的利息更划算。在決定前，務必計算相關成本，權衡利弊。熱門結餘轉戶比較，MoneyHero為你爭取獨家優惠。

使用信用卡提取現金，即為現金透支，通常會產生高昂的現金透支費用。​銀行一般收取每筆透支金額的4%作為手續費，或最低收費HK$100，以較高者為準，且另加HK$20行政費用。此外，現金透支沒有免息期，利息會從領取現金當日立即開始計算，直至全數清還為止，利率通常也會高於一般消費。

如何避免？

避免支付此費用的最好方法，就是不使用信用卡提取現金！部分信用卡甚至允許你關閉現金透支功能，從而避免意外透支。​由於現金透支的成本高昂，因此並非應付短期資金需求的最佳選擇。若你急需現金，建議考慮其他利率較低的借貸方式，如私人貸款或向親友借款，以減少財務負擔。

當你在海外消費或於外國網站購物時，部分信用卡會收取外幣交易手續費，通常為交易金額的1.95%。​這筆費用涵蓋了貨幣兌換和交易處理的成本。這筆費用雖然看似不高，但長期累積下來，對經常旅行或網購的人而言，可能是一筆不小的支出。想知更多？詳閱拆解DCC/CBF跨境交易手續費陷阱，教您避開隱形收費！，讓每一分購物金都花得值得！

如何避免？

若你經常在海外消費，可考慮申請不收取外幣交易手續費的信用卡，或是在出國前預先兌換外幣，並以現金支付，以避免負擔此費用。此外，使用當地貨幣支付，避免動態貨幣轉換（DCC），也有助於減少不必要的費用。即睇2025年海外簽賬信用卡優惠一覽，在旅途中賺盡回贈。

若未能在到期日前全數清還信用卡結餘，銀行將對未清償部分收取利息。​信用卡利息是財務費用中最常見的部分，通常以年利率（APR）表示，香港信用卡的年利率一般約為30%-40%之間，而且為複利計算。

如何避免？

避免利息的最簡單方法，就是在免息期內，準時全數清還賬單。如果你無法全額還款，至少支付最低還款額，以避免逾期付款費用，但請注意，未還款部分仍會持續產生利息，長期下來將會造成沉重負擔。

如果你未能在還款日前支付最低還款額，銀行會收取逾期付款費用，通常金額為HK150至HK350不等，或為上一期月結單之最低付款額，以較低者為準。此外，逾期還款還可能觸發罰款年利率，進一步增加你的財務負擔。

如何避免？

避免逾期付款費用的關鍵是按時還款。你可以設置自動轉帳或App提醒功能，確保不會錯過還款日期。此外，也有部分信用卡提供首次逾期付款豁免優惠(Waive late charge)，或完全豁免逾期付款費用的優惠。

部分信用卡可能會按月收取月費，費用約為HKD$20至$80不等，這類信用卡多適用於信用評分較低的卡主，月費收取也是次級信用卡的特徵之一。

如何避免？

與年費相同，選擇無月費信用卡即可避免這筆支出。

如果你多次逾期還款或還款失敗，銀行可能會提高其利率作為懲罰，即為罰款年利率。罰款年利率通常會高於一般消費利率。一旦觸發，即使你之後恢復正常還款，銀行還是有可能長期適用罰款年利率。

如何避免

只要按時還款，並確保你的銀行賬戶有足夠的資金來支付，並且支付交易順利完成，你就不會被收取罰款年利率。此外，有部分信用卡不設罰款年利率，選擇這類卡種可以降低罰款風險。

了解信用卡費用，只是掌握信用卡遊戲規則的第一步。從年費、利息到逾期罰款，每一筆費用都值得你仔細審視，並採取有效的避費策略，最大化信用卡的價值。隨時關注MoneyHero，掌握信用卡等理財知識，有效地管理信用，避免落入收費陷阱，讓信用卡成為真正有利的理財工具。