信用卡攻略：教你4步揀選最適合自己的信用卡
信用卡的選擇實在太多，無論是現金回贈、里數獎賞、簽賬優惠，還是低息分期，每間銀行都爭相推出不同優惠，令人眼花撩亂。究竟邊張信用卡最抵？哪一張卡最適合你？MoneyHero為你整理出4個簡單步驟，從了解自身信貸狀況入手，逐步比較信用卡是否滿足使用需求，精準入手最佳信用卡。
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updated: Apr 23, 2025
内容大概
第一步：查閱你的信貸報告
解自己的信貸評級，是申請信用卡的第一步。一般而言，信貸評級越好，可以申請到優惠和福利較多的高階信用卡的機會就越大。若想免費查閱TU信貸評級，可以通過「信資通」以了解個人信貸狀況，目前共有環聯、諾華誠信、平安金融壹賬通徵信三家機構提供服務，而香港市民每12個月免費索取一份信貸報告。
若發現自己的信貸評級不如預期，或申請信用卡被拒，可仔細檢視信貸報告，了解導致TU評級低下的原因，從而透過改善消費習慣，或向信貸機構糾正錯誤資訊等方式，逐步提升信貸評級。
閱讀更多：免費查閱信貸報告的三大方法！
閱讀更多：信貸評級提升方法：TU洗底、改善評級時間
第二步：明確你的信用卡需求
每個人的財務目標和生活方式不同，選擇信用卡前，必須清楚自己的需求。信用卡大致分為以下三類：
• 建立或重建信貸紀錄：適合信用記錄較薄弱或新手的用戶，如學生或首次申請信用卡人士
• 節省利息支出：適合有緊急開支或偶爾需要分期付款的用戶
• 賺取獎賞：適合每月全額還款、希望透過日常消費累積回贈或積分的用戶
不同需求應對應不同卡種，例如，若你不常旅遊，選擇旅遊信用卡可能就無法發揮最大價值。反之，若你經常網購或外出用餐，那麼現金回贈卡就非常適合你。
建立或重建信貸紀錄：學生信用卡
如果你是大學生、剛畢業或信貸紀錄較短的申請人，希望建立良好的信貸紀錄，則可以由學生信用卡入門。學生信用卡，顧名思義主要針對大專學生而設，申請門檻通常較低，即便是缺乏穩定收入證明也有機會獲批。但學生信用卡的主要目的是協助你建立信貸紀錄，所以迎新獎賞、現金回贈等福利一般也較為基本。
閱讀更多：信用卡免入息證明 | 比較20大香港最容易申請信用卡/低門檻信用卡
節省利息開支：低息、0% APR 或結餘轉戶信用卡
如果你偶爾會月結還唔清，或需要將其他信用卡債務「搬屋」減輕利息壓力，那麼低息信用卡、0% APR或結餘轉戶信用卡都是不錯的選擇。而且，這類信用卡不時會推出短期 $0息分期促銷優惠，或提供長達12-18個月的免息還款期，讓你有更多時間清還欠款。不過，這類信用卡一般對信貸評級有一定要求，申請前要留意自己的TU評級。
賺取最多獎賞：現金回贈、積分獎賞或飛行里數信用卡
若你每月都能全數清還卡數，就可以選擇高回報的現金回贈、積分獎賞或飛行里數信用卡。這些信用卡雖然一般年利率及年費都較高，但提供的開卡迎新優惠及消費回贈都更豐厚，只要避免欠款，就能充分利用其獎賞優勢。
何時月結單結欠與即時結欠相同？
月結單結欠與即時結欠相同的情況通常出現在帳單週期的最後一天。在這一天，發卡機構會計算月結單結欠，並將其作為當前的即時結欠。如果你在帳單週期結束後沒有進行任何新的交易，兩者的金額將保持一致。
何時月結單結欠與即時結欠不同？
月結單結欠與即時結欠的差異通常在帳單週期結束後開始顯現。當你繼續使用信用卡進行交易或現金預支時，即時結欠會隨之增加，而月結單結欠則保持不變，直到下一個帳單週期結束。此外，如果你在帳單週期內進行了部分還款，即時結欠也會反映這部分還款，而月結單結欠則基於帳單週期結束時的未還金額計算。
第三步：精準提問以縮窄選擇範圍
明確自己的需求之後，善用MoneyHero的信用卡比較工具，最熱門信用卡的優惠禮遇、年新要求、年費、獨家迎新優惠等細項一目瞭然。再根據你的信貸評級、年薪和消費習慣篩選合適的信用卡。比較信用卡時，亦要考量以下問題：
學生信用卡：
1. 這張卡有助建立信貸紀錄嗎？ 申請前請先確保這張信用卡會向環聯報告你的還款記錄。
2. 年費是多少？ 學生卡通常免年費，應盡量避免申請有年費的學生信用卡
3. 日後可否升級？ 建議選擇一張能讓你逐步升級至更高階信用卡的卡，長遠有助提升你的信貸評級和帳戶年期。
低息、零息及結餘轉戶信用卡：
1. 免息期有多長？過後實際年利率多少？ 選擇免息期夠長的信用卡，最好12個月以上，確保有足夠時間還款。
2. 結餘轉戶是否收取手續費？ 查看轉戶手續費是多少金額、可轉移的債務類型是否符合需求，以及以及是否有轉移金額的限制。需留意，結餘轉戶的實際年利率可能與購物實際年利率不同，申請前亦要仔細評估。
3. 是否同時提供消費回贈？ 部分低息信用卡同時提供現金回贈或積分，若你只需短期免息期，可考慮這類多功能卡，以獲取更多福利。
現金回贈、積分獎賞或飛行里數信用卡：
• 我的消費習慣如何？ 應要選擇符合你消費模式的信用卡。如果你經常網購，就選網購高回贈卡，愛旅遊選航空飛行里數卡。若你是消費金額較大，那麼申請年費卡的可能會更划算，因為福利和回贈通常也會比較多。當然，申請前還是需要比較是否獎賞收益可以抵消年費金額，這樣才有申辦的意義。
• 兌換獎賞是否方便？ 避免兌換限制過多的信用卡，如里數兌換名額有限或積分有使用期限，都會影響回贈的兌換率。若不想面對複雜的兌換機制，現金回贈卡通常最簡單直接。
• 回贈積分累積速度及兌換價值如何？ 確認積分或里數兌換的回贈率是否夠好，同時也要留意使用期限，評估是否容易兌換，避免浪費辛苦累積的點數。
第四步：申請最具性價比的信用卡
經過上述前三步篩選後，現在的你應該已經篩選到最後兩三張心水卡。此時，就可以再深入一點比較以下細節：
學生信用卡：
• 自動提升信貸額度： 部分學生信用卡在你連續準時還款數期後，會自動提升你的信貸額度。
熱門學生信用卡比較
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低息、零息及結餘轉戶信用卡：
• 債務還款規劃工具： 部分發卡機構提供線上還款計劃工具、還款提示APP等，助你更有效地管理債務。
• 豁免逾期費用或罰息： 盡量選擇可以免除逾期費用或懲罰性利率的信用卡，萬一未能按時還款也能減輕負擔。
現金回贈、積分獎賞或飛行里數信用卡：
• 低門檻迎新獎賞： 獲取迎新獎賞所需的最低簽賬額越低越好。
• 獎賞永久有效： 部分信用卡的積分或里數只要帳戶保持活躍便不會過期。
學生信用卡
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申請時，記得在信用卡申請表上填寫所有可合理支配的收入來源，而不僅限於個人薪資。例如，學生可申報獎學金或父母資助，已婚人士則可加入家庭或配偶的收入證明，有助於提高批核機會。
找到最適合你的信用卡後，下一步應該做什麼？
選好最合適的信用卡只是起點，要想真正慳到錢、賺到回贈，還是要靠正確的用卡習慣才能充分發揮卡片的優勢。
• 建立信貸紀錄，務必每月準時全數清還卡數，並控制用卡額度，保持信貸使用率在30%以下
• 若申請了低息、零息優惠，應遵守還款計畫，在免息期內盡力清還欠款
• 若想賺取獎賞，則應該要將日常消費集中於同一張卡，並定期兌換回贈或里數
透過以上步驟，即可快速篩選出最適合你的信用卡。謹記按時還款，別在高消費回贈中迷失自我，合理規劃消費才能讓信用卡成為你的財務助手，而非經濟負擔。關注MoneyHero Blog，掌握最新理財資訊！
常見問題
1. 月結單結欠和即時結欠的更新頻率有何不同？
月結單結欠每個帳單週期更新一次，通常每個月結算一次。即時結欠則是隨時更新的，每次你進行交易、還款或產生費用時，即時結欠都會相應調整。
2. 如何找到月結單結欠和即時結欠？
月結單結欠通常顯示在你的信用卡月結單上，可以通过郵件或在網路上銀行服務中查閱。如果你見到月結單上標示「CR」或出現負數，代表該戶口有結餘存款或預繳金額，可參考我們的【信用卡戶口結餘CR】文章了解如何運用這筆結餘。即時結欠則可以在發卡機構的網站、移動應用程式或客服熱線中隨時查閱。
3. 月結單結欠和即時結欠的計算方式有何不同？
月結單結欠是基於帳單週期末的總債務計算的，包括所有已入帳的交易、利息和費用。即時結欠則是基於當前所有交易和未結清債務的總額，包括帳單週期末後的新交易。
4. 為什麼月結單結欠和即時結欠會有利息計算的差異？
月結單結欠的利息計算基於帳單週期末的未還金額，而即時結欠的利息則是基於當前未還金額計算的。如果你在帳單週期後繼續使用信用卡，新增交易會立即累積利息，這可能會導致即時結欠的利息高於月結單結欠的利息。
5. 月結單結欠和即時結欠如何影響信用評級？
發卡機構通常會向信用評級機構報告月結單結欠，這會影響你的信用評級。即時結欠則主要用於內部管理，但高額的即時結欠也可能間接影響信用評級，因為它反映了你的整體債務水平。為保持良好的信用評級，應儘量保持低債務水平並及時還款。
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