理財指南： 9步驟打造個人財務規劃

財務計劃是一份全面審視你財務狀況的藍圖，展示了你的財務狀況、目標及實現目標所需的策略。而一份完整的財務計劃通常包含現金流分析、儲蓄計劃、債務管理和投資策略等相關細節。

財務計劃並非一成不變的文件，而是隨著人生階段演進的動態工具。當你經歷結婚、轉職、生育或失去親人等重大人生事件時，都應要重新評估和調整你的財務計劃。

你可以選擇自行制定財務計劃，或尋求專業財務規劃師的協助。近年興起的智能投資顧問及智能理財平台，也讓專業財務規劃服務變得更易上手、成本更低。

1. 設定財務目標

一個好的財務計劃始於清晰的財務目標。與其空洞地想著「要儲更多錢」，不如先問自己：五年後我想過怎樣的生活？十年或二十年後呢？是否想買樓或車？何時清還所有債務？想要結婚生仔嗎？幾歲想要退休？對退休生活有什麼憧憬？

財務目標越具體越好，避免過於籠統，例如，與其設定「儲更多錢」這種模糊目標，不如定下「三年內儲夠首期購買500萬港元物業」的目標，再依照這個目標反推回去做財務規劃，計算每月需要儲下多少錢，明確的數字會讓實現計畫更有動力。

2. 掌握你的現金流

不論是想制定短期、中期，還是長期財務規劃，都應該要先釐清自己每月的現金流，包括收入來源與支出項目。可以利用理財記帳APP詳細記錄你的收入和支出，看清錢都花到哪裡去了，再從中搜索可以從哪些項目開源節流、增加儲蓄或加快還債。

理財新手可採用「50/30/20」預算原則，簡單且易於實踐，深受上班族推崇：

• 50%：每月必需支出，例如房租、交通、食物、保險費及貸款等基礎開支。

• 30%：每月想要支出，包括娛樂、旅行、購物及其他非必要性開銷。

• 20%：用於儲蓄與投資，例如存款、基金或股票，或者償還債務、分期付款等。

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3. 建立緊急預備金

任何財務規劃的基石都是建立緊急預備金。你可以先從小額開始累積，例如先存下 HK$4,000 作為緊急預備金，這筆錢足以應付一些小型意外開支或基本維修，避免一兩筆突如其來的帳單迫使你透支信用卡或借貨而背上債務，影響信貸評級。

等到有餘額後，再將目標提高到 HK$8,000，逐步累積到足夠支付你三至六個月的基本生活費用金額，如此循序漸進建立起更厚實的財務緩衝。

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4. 清償高息債務

償還高息債務對財務規劃來說相當重要，也是必須先有所行動的首要步驟。因為信用卡循環利息、汽車貸款、財務公司貸款等高息債務，如果不儘早清理，你最終付出的利息可能會是當初借款額的兩倍甚至三倍之多。長期背負高額利息的債務，不但讓你財務壓力沉重，還會侵蝕未來的儲蓄空間。

如果你已被多筆高息債務壓得喘不過氣，可以考慮債務重組規劃來舒緩壓力，利用結餘轉戶、債務整合貸款，將多筆債務合併成單一貸款，並協商以較低的利率每月償還，減輕經濟負擔。

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5. 規劃退休生活

制定一個的財務策劃計劃，其中一大目的是以確保退休生活的財務安全和舒適。你需要設定退休目標，例如決定你想在哪個年齡退休，或考慮退休後的生活方式和優先事項，例如旅行、社交活動或繼續工作來衡量退休後所需要洗費。 從而計算出一個目標退休金額，作為長期財務規劃的目標。再透過不同財務方法向該目標邁進。

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善用強積金 (MPF)

對於上班族而言，每月的強積金供款是退休儲蓄的基礎。你和僱主各自供出薪金的一定百分比（通常5%，有$1500上限）進入你的強積金帳戶，雖然現時每月要扣少少薪金，但獲得僱主配對供款等於增加退休資金，作為日後退休生活其中一個資金池。

建立個人退休賬戶

透過稅務優惠的延期年金計劃(QDAP)或合資格延稅年金保單進行額外儲蓄，可獲得稅務減免，並確保穩定的退休收入。

多元化投資組合

除了MPF外，還可以考慮建立包含股票、債券、房地產等投資組合，以儲備退休資金。

6. 優化稅務規劃

不要只在每年報稅季節才關注稅務，精算稅務規劃應該是全年進行的功課。

有些上班族每年報稅後都會收到一大筆退稅款，表示你預繳了超過應繳的稅額，白白將存款無息借給政府用了大半年，然後才拿回來。與其等到年底才拿回多繳的錢，不如更精確地計算預繳稅款或調整暫繳稅額，使自己每月可以支配更多淨收入。

此外，提早做好功課，瞭解自己可以享有哪些扣除額和稅務優惠，例如子女及供養父母的免稅額、強積金、合資格的慈善捐款扣除、進修開支扣除、居所貸款利息扣除，以及購買認可的醫療保險或退休年金的保費扣除等。提前研究清楚自己符合哪些資格，並在報稅時善用這些扣減。

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7. 善用投資增值資產

很多人以為投資理財是有錢人或成家立業後才需要考慮的事，但事實並非如此。其實無論你處於職業生涯的哪個階段，投資都很必要。現在開設網上證券戶非常容易，投資新手也可以從低門檻的月供股票計劃開始，別小看這些零星的投入，即便一個月只投資幾百元，但透過時間累積和複利增長，即使小額也能逐漸滾出一筆財富，實現財務自由的目標。

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8. 通過保險規劃管理風險

保險是保障財務穩定及對沖風險的重要工具，能幫助你在突發事件中免受重大財務損失。而人生中每個階段其實都需要不同的保險來支持，例如，租樓人士可以考慮租客保險，保障個人財物免受損失，業主亦都有保險可以選擇，避免遇上租霸；買樓後，則需要家居保險，獲得家居財物、家電維修等保障。人壽保險則為依賴你收入的家人提供保障，尤其是定期人壽保險（10至30年），費用較實惠，適合大部分香港家庭。

9. 進行遺產規劃

財務規劃的最後一環，即是為你身後或無行為能力時的情況做好安排。或許談論遺囑和身後事有些令人忌諱，但未雨綢繆能避免將來你的親人陷入爭議困境，離間家人感情。而且，訂立遺囑能確保資產按你的意願分配。其他法律文件如持久授權書等，也能為家人提供清晰的指示，減少爭議。

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財務規劃永遠不嫌早，但面對一些人生大事時，該應該重新審視自己的財務計畫，如下：

生育子女

成為父母之外，所有的開支不再是只是圍繞著自己，所以更需要規劃各種短期和長期財務目標，例如支付托兒費用，以及日後的教育費用。財務計劃可以作為實現這些目標的路線圖。此外，2023 年Brigham Young University的一項研究表明，父母的理財知識對子女日後的理財行為有重大影響，如果希望以後小朋友用錢觀念良好，則需要從小身教言教給予他們正確的財務規劃觀念。

收入突然大幅增加

無論是加薪、轉職或獲得意外之財，都需要調整財務計劃，相應增加儲蓄或投資金額，避免「生活水平膨脹」(lifestyle inflation)消耗新增財富。

面臨健康問題

嚴重疾病不僅帶來心理壓力，也可能導致持續的醫療開支，讓你難以維持健康的財務狀況。所以需要完善的財務計劃，確保有足夠醫療保險保障，來幫助你更好地面對醫療開支且維持財務穩定。

臨近退休

退休規劃能幫助你有效管理儲蓄，延長退休金的可用年期，安穩地度過退休後的生活。眾所皆知，香港人均壽命全球最長，不論男女的平均壽命皆超過80歲，這代表需要有更多的退休儲備資金，才能安享晚年。因此制定有效的退休儲蓄提領計畫，延長退休投資組合的壽命，對港人來說更加重要。

在尋求財務規劃建議時，除了考量自身的財務計畫需求外，也需評估可負擔的預算。香港現有多家網上財務規劃平台，提供結合人工智能與專業顧問的服務。除了可以透過智能投資顧問獲得自動化投資管理建議外，也可以諮詢更加全面的網上、傳統真人專屬財務顧問，負責管理你的投資組合、制定個人化財務計劃，並定期檢討進度。

若你的財務狀況複雜，或需要遺囑、稅務等專業建議，傳統財務顧問是不二之選。建議選擇收費透明、受證監會規管的理財顧問，確保他們以你的利益為先。

閱讀更多：如何選擇適合你的理財顧問？6大挑選步驟全攻略

智能理財平台提供簡便、低成本的投資管理服務。根據你的風險承受能力和目標建立投資組合，並定期自動調整資產配置。這種全數碼化服務的成本遠低於傳統理財顧問，特別適合年輕一代或理財新手。

完善的財務規劃能讓你更有信心地面對經濟波動，哪怕經濟出現衰退或高通脹、甚至熊市來臨。且制定完善的財務規劃，不只是滿足你的基本生活需求和達成短期財務目標，透過審慎的投資，你甚至可以累積跨世代的財富，為你及家人的未來提供了一份安全感和行動指南。面對退休生活更加從容，遇到經濟風險挑戰時亦有備無患。現在就開始進行財務規劃，累積退休財富吧！