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年金扣稅2023︱扣稅年金邊間好+扣稅三寶重點分析

MoneyHero

MoneyHero

最後更新於 20 March, 2023
年金扣稅2023!納稅人都深知「綠色炸彈」的威力,大家可借助「扣稅三寶」,即是合資格延期年金 (QDAP)、自願醫保 (VHIS)及強積金自願性供款 (TVC),合計扣稅上限為HK$68,000。想知扣稅年金邊間好?MoneyHero為大家解構「扣稅三寶」,詳解扣稅形式、扣減上限及計算方法等。
 

扣稅三寶:(一按即到相關段落):

年金扣稅邊間好年金扣稅年金扣稅上限及如何計算︱
自願醫保扣稅強積金扣稅

 

 

扣稅三寶-年金扣稅攻略:延期年金 VS 即期年金

年金是一種保險產品,旨在為日後的退休生活提供穩定的年金收入,年金可分為「即期年金」與「延期年金」。

合資格的延期年金的保費可以申請扣稅,年金扣稅免稅額最高為每年HK$60,000,以現時香港最高稅階的17%為例,最多可獲扣稅HK$10,200。

即期年金

沒有累積期,投保人一筆過繳付保費後,隨即可領取年金收入。

延期年金

設有累積期,投保人可一筆過或分期繳付保費,讓資金在累積期滾存,待一段時期後(例如退休後)方領取年金收入。若果要享受扣稅優惠,就要投保合資格延期年金,連同強積金可扣稅自願性供款,保單持有人每年可獲高達HK$60,000的扣稅優惠。

年金扣稅邊間好?

愈來愈多人考慮用年金扣稅,市場上已出現多項不同的合資格延期年金計劃,每位納稅人其實每年都一樣享有高達HK$6萬扣稅額。到底年金扣稅邊間好?投保人宜按個人需要,比較不同計劃的保障額及保障範疇,大家可參考以下例子,考慮那一款最適合自己,又或者想節省時間,可尋求專業人士會面分析。

尋求專業人士會面分析

其實市場上有些財富管理公司,專為客戶度身訂造解決方案,如安柏環球財富管理財務(AMG),就與15間QDAP保險公司密切合作。大家只需預約顧問完成財務分析,更可享酒店折扣券或旅行保險兌換券。想在今個月底報稅限期前,選擇到適合自己的年金計劃,即前往年金專頁了解更多。

年金扣稅例子:夫婦合併報稅用盡延期年金扣稅

另外,合資格延期年金的特別之處是當夫婦合併報稅時,可作為聯名年金領取人,以每人最高HK$6萬扣稅額計,合併報稅後,可獲HK$12萬的扣稅額。

例子:夫婦二人都需要繳稅,並一同投保了合資延期年金,丈夫及妻子的年金保單保費分別為HK$70,000及HK$50,000,只要該兩份保單的年金領取人是丈夫、妻子或者夫婦聯名,二人便可靈活地分配合共HK$12萬的扣除額。如丈夫申請扣除自己保費當中的HK$60,000,妻子則同時申請扣除丈夫的保單中的餘下HK$10,000及自己的HK$50,000,但每人仍分別不得申請超過HK$60,000扣稅額上限。

不過,若然其中一人沒有任何入息的話,亦不會獲得免稅額,即使二人均有投保合資格延期年金,亦只享有HK$60,000的扣稅優惠。

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其他年金計劃例子參考

選擇年金時,有些計劃提供「保單假期」,以【Generali豐盛税悦保延期年金- 5年/10年保費年期】為例,兩個年期的產品都提供「保單假期」選擇,即是投保人士可以就個人需要或財務狀況,申請暫緩繳交保費,但總保費假期不得超過2年。

例子1:

疫情下經濟轉差,投保人突然失業無能力支付保費。就可以提前一個月通知保險公司,申請暫緩繳交保費。那麼原定35歲就供完的年金,便可以順延至37歲才完成供款。但值得留意,領取年金的入息期亦會相應延遲兩年才開始。

另外,開始領取年金的年齡(一般由50至55歲開始)及領取年金期(通常有10年/20年/30年可供選擇)亦十分重要。

例如2:

投保人在40歲選購宏利歲稅樂享延期年金及萬通延期年金,5年供款期,10年領取年金期,投保人則可以在55歲開始領取年金。而【Generali豐盛税悦保延期年金- 5年/10年保費年期】都是10年領取期,但投保人就可以在50歲開始領取。所以,大家在計劃自己的退休計劃時,都需要衡量一下開始領取年金的年齡有多重要。

除此之外,【Generali豐盛税悦保延期年金- 10年保費年期】亦享有「靈活自訂選項」,即是投保人可選擇由50至80歲之間,那一年開始收取年金。其後若想更改開始年齡,可以在預設的年金入息期前,不少於1個月提交書面申請。

 

年金扣稅上限及如何計算?

想買年金扣稅,就要計算好你的扣稅上限,至於實際可扣減的稅款金額,則視乎納稅人的收入及邊際稅率:

合資格延期年金扣稅額上限 x 邊際稅率 = 扣稅金額

若以現時最高稅階17%計算,納稅人購買合資格延期年金,最多可慳HK$10,200的稅款。

年金扣稅年期

大家要留意,並非任何年金計劃都可作扣稅,必需是符合保監局發出指引的合資格延期年金計劃有關保費才能扣稅,這些計劃條件包括最低保費總額為HK$18萬、供款期最少5年,以及年金領取期最短為10年等。

 

合資格延期年金特點

  • 最低保費總額為HK$18萬
  • 供款期最少5年
  • 年金領取期最短為10年
  • 投保人需年滿50歲或以上才可領取年金
  • 保險公司須披露內部回報率及列明年金收入的保證金額及非保證金額,以供客戶評估和比較
  • 附加保障如危疾及住院現金的保費,須與合資格延期年金的保費分開列明

因此,如果有人向你推銷年金計劃,但該年金計劃沒有以上的特點,就不算是合資格延期年金,即使投保,都不會享有年金扣稅安排。

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扣稅三寶-自願醫保扣稅攻略

自願醫保計劃有一系列的特點,包括保障先天性疾病治療、投保時未知的已有疾病、更保證續保至100歲,但最特別的亮點就是保費可作扣稅之用,一齊看看如何慳稅﹗

自願醫保扣稅要點填?

納稅人只需在填寫報稅表時,於扣稅項目一欄報上自己在該年度所繳交的自願醫保保費金額,並記得將自願醫保的保單和繳交保費的紀錄保存妥當,就可享受扣稅優惠。

自願醫保扣稅上限

若為自己或合資格親屬購買有關醫保產品,可從「應課稅入息」扣除過去一年所繳交的保費。每個課稅年度,每名受保人的自願醫保扣稅上限為HK$8,000,受保人數則不設上限。

合資格親屬包括:

  • 納稅人之配偶和子女
  • 納稅人之父母、祖父母、外祖父母及兄弟姊妹
  • 納稅人配偶之父母、祖父母、外祖父母及兄弟姊妹

自願醫保扣稅如何計算?

至於如何估算自己買醫保可慳到多少稅?其實都好簡單,大家只要將每年保費乘以邊際稅率即可。

自願醫保保費 X 邊際稅率 = 扣稅金額

如果你的保費支出是HK$5,000,邊際稅率是2%,即代表每年可節省的稅項為HK$5,000 X 2% = HK$100。如果你的收入達到最高稅率17%,可獲扣稅金額便會變成HK$850。

由此可見,收入及邊際稅率愈高,買醫保可扣減的稅金愈多,若由家庭中交稅最多的成員負責幫有需要的家人投保,就可更有效善用自願醫保的扣稅額了。


 

扣稅三寶-強積金扣稅攻略:可扣稅自願性供款 (TVC)

相信香港打工仔對強積金都不會感到陌生,為鼓勵市民為退休作額外儲蓄,政府於2019年4月1日推出「強積金可扣稅自願性供款」(TVC),以稅務寬減優惠吸引打工仔在強積金計劃作額外供款。

可扣稅自願性供款特點如下:

  可扣稅自願性供款特點
計劃選擇 成員可自行選擇心儀的強積金計劃,並開設「可扣稅自願性供款帳戶」,直接向自選的強積金計劃供款
供款金額 毋需與薪金掛勾
供款形式 可定期,或不定期地作一次性供款,亦可以因應個人情況隨時增加、減少、停止或重新開始供款
扣稅額 按政府規定的年度限額為上限可申報扣稅
轉移安排 可隨時轉移結餘到其他強積金計劃的可扣稅自願性供款帳戶
提取條件 與強制性供款相同,如當供款人年滿65歲,或符合法例訂明的特定情況
 

強積金扣稅上限2023

強積金自願性供款扣稅上限為HK$6萬,此數目為可扣稅自願性供款與合資格延期年金保費兩者合計,以現時最高的稅率17%計算,每年最多可以節省HK$10,200稅款。值得留意的是,如在期內同時作出可扣稅自願性供款及購買合資格延期年金,扣稅額會先扣除自願性供款部分,其餘才會扣減年金保費。

最後提提一眾納稅人,慳稅只是一個誘因,切忌單單為節省稅款而投保「扣税三寶」,在決定投保及作出供款前,應先考慮保障是否適合自己及個人供款能力,並細心比較不同產品的條款,才能作出明智的決定。

常見問題

「扣稅三寶」是甚麼?

政府於2019/20課稅年度新增了3項可扣稅項目,分別是合資格延期年金、自願醫保以及強積金自願性供款,合計扣稅上限為HK$68,000,只要懂得活用年金扣稅、自願醫保扣稅、強積金扣稅這「三寶」,不只可提升醫療和退休保障,更可以助你精明慳稅。



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稅季攻略:
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精選稅季貸款

東亞銀行「勁快」分期貸款:總值高達HK$22,000獎賞

MH- PL infographic_東亞銀行「勁快」分期貸款
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  • 於推廣期內成功經網上申請東亞銀行「勁快」分期貸款,提取指定貸款額且還款期達指定期數,可享高達HK$7,000現金回贈
    貸款額 現金回贈(特選客戶,還款期12至60個月) 現金回贈(一般客戶,還款期36至60個月)
    HK$100萬或以上 HK$7,000 HK$4,000
    HK$50萬 至 HK$999,999 HK$5,000 HK$2,000
    HK$30萬 至 HK$499,999 HK$3,000 HK$1,500
    HK$10萬 至 HK$299,999 HK$500 HK$500
    *特選客戶包括現有東亞銀行按揭、顯卓理財客戶、公務員、特定政府機構/公共機構的職員、全職教師、大專院校/大學教師、銀行職員、特許/註冊會計師、特許建築師、特許工程師、律師、醫生、精算師和特許測量師。
  • 全新客戶於推廣期內成功申請東亞「勁快」分期貸款,提取HK$10萬或以上貸款額,還款期12至60個月,可獲額外HK$1,800現金回贈
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    貸款額 現金回贈(還款期12至60個月)
    HK$100萬或以上 HK$3,200
    HK$50萬 至 HK$999,999 HK$2,200
    HK$30萬 至 HK$499,999 HK$1,200
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即日起至2023年6月30日,經本網指定連結申請東亞「勁快」分期貸款,貸款額HK$10萬或以上,還款期達12個月或以上,並於7日內向東亞銀行提交所需證明文件,可獲獨家優惠高達HK$1萬Apple Gift Card或惠康購物現金券
貸款額 現金回贈
HK$80萬或以上 HK$1萬Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$40萬 至 HK$799,999 HK$7,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$30萬 至 HK$399,999 HK$6,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$10萬 至 HK$299,999 HK$5,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
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Citi特快現金:總值高達HK$19,500獎賞

MH- PL infographic_Citi特快現金貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.78%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 貸款即日批核,現金即日到手
🎁迎新優惠
即日起至2023年6月30日,成功申請Citi特快現金貸款達指定貸款額,並於2023年7月14日或之前提取貸款,可獲高達HK$8,000現金券
貸款額 還款期24個月以上 還款期24個月或以下
指定客戶* 其他客戶 指定客戶* 其他客戶
HK$150萬或以上 HK$8,000 HK$4,000 HK$500 HK$400
HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$4,000 HK$2,500 HK$500 HK$400
HK$40萬 至 HK$799,999 HK$2,000 HK$1,500 HK$500 HK$400
HK$10萬 至 HK$399,999 HK$700 HK$600 HK$500 HK$400
*花旗私人客戶/Citigold客戶/Citi ULTIMA卡之持有人

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即日起至2023年6月30日,經本網成功申請Citi特快現金貸款,還款期12個月或以上,並於1個月內提取指定貸款額,可獲獨家優惠高達HK$11,500 Apple Gift Card或超市現金券
貸款額 Apple Gift Card/超市現金券
HK$80萬或以上 HK$11,500
HK$50萬 至 HK$799,999 HK$8,600
HK$30萬 至 HK$499,999 HK$7,600
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$5,600
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$3,600
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渣打銀行私人貸款:總值高達HK$16,800獎賞

MH- PL infographic_渣打銀行私人貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.85%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 網上申請特快服務承諾:於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
  • 特設7天冷靜期,期內豁免提早償還貸款手續費
🎁迎新優惠
  • 即日起至2023年7月31日,於網上成功申請渣打銀行私人分期貸款,於2023年9月30日或之前提取HK$35萬或以上貸款及成功登記抽獎,有機會獲得12萬「亞洲萬里通」里數
  • 即日起至2023年7月31日,於網上成功申請及提取渣打分期貸款可享高達HK$7,000現金回贈
    貸款金額 現金回贈
    24個月或以上還款期 12個月還款期
    HK$150萬或以上 HK$7,000 HK$3,500
    HK$60萬 至 HK$1,499,999 HK$3,000 HK$1,500
    HK$20萬 至 HK$599,999 HK$2,000 HK$1,000
    HK$5萬 至 HK$199,999 HK$500 HK$500
  • 全新客戶及還款期達36個月或以上:額外HK$1,000現金回贈(申請時沒有持有任何渣打信用卡或貸款)
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即日至2023年6月30日,經本網成功申請及批核指定貸款額,並於3個月内提取貸款,可獲獨家優惠高達HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券!
貸款金額 MoneyHero獨家優惠
HK$80萬或以上 HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$40萬 至 HK$799,999 iPad mini (256GB)(價值HK$5,199)、HK$4,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$20萬 至 HK$399,999 Apple Watch Series 8 GPS 41mm(價值HK$3,199)、HK$2,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
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星展銀行定額私人貸款:總值高達HK$16,000獎賞

MH- PL infographic_星展銀行定額私人貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰5.67%(以貸款HK$100萬及還款期12個月計算,已包括2%貸款開立費)
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 可提取已償還貸款額
🎁迎新優惠
即日起至2023年6月30日,成功申請星展銀行定額私人貸款及批核指定貸款額,並於2023年7月21日或之前成功提取貸款,可獲高達HK$7,500超市現金券以及額外HK$500「一扣即享」金額
貸款額 DBS現金券 額外「一扣即享」金額
還款期42/48/52/54/60個月 還款期12/18/24/30/36個月
HK$100萬或以上 HK$7,500 HK$3,000 HK$500
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$3,000 HK$1,000
HK$30萬 至 HK$499,999 HK$1,000 HK$1,000
HK$10萬 至 HK$299,999 HK$500 HK$500
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年6月30日,經本網成功申請星展銀行定額私人貸款達指定貸款額,並於2023年7月21日或之前成功提取貸款,全新客戶可獲獨家優惠高達HK$8,000超市現金券或Apple Gift Card,現有客戶亦可獲高達HK$5,200超市現金券或Apple Gift Card!
貸款額 MoneyHero獨家優惠(超市現金券/Apple Gift Card)
全新客戶 現有客戶
HK$150萬或以上 HK$8,000 HK$5,200
HK$100萬至HK$1,499,999 HK$4,500 HK$3,400
HK$50萬至HK$999,999 HK$3,500 HK$2,600
HK$30萬至HK$499,999 HK$2,000 HK$1,500
HK$10萬至HK$299,999 HK$500 HK$200
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中銀分期「易達錢」:高達HK$7,300現金回贈

MH- PL infographic_中銀分期「易達錢」-4
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.85%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 貸款額高達HK$400萬
  • 低至0%手續費
🎁迎新優惠
客戶成功申請並提取指定貸款額,還款期達36期或以上,可獲高達HK$6,800現金回贈
貸款額 現金回贈
HK$100萬或以上 HK$6,800
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$3,200
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$2,200
HK$8萬 至 HK$199,999 HK$1,000
HK$5萬 至 HK$79,999 HK$500
*適用於36個月或以上還款期

💰MoneyHero獨家優惠
符合上述要求的客戶經MoneyHero網站申請中銀分期「易達錢」,並輸入貸款代碼「AH」,可獲額外HK$500現金回贈
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恒生「易得錢」私人分期貸款︰高達HK$6,000現金回贈

MH- PL infographic_恒生「易得錢」私人分期貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.85%(以貸款HK$150萬及還款期24個月計算)
  • 貸款額高達HK$300萬
  • 還款期長達60個月
  • 可申請循環提取已償還之本金
  • 出糧客戶申請毋須提交任何文件
🎁迎新優惠
即日起至2023年6月25日期間,經網上申請及提取指定貸款額,還款期36個月或以上,可享高達HK$6,000現金回贈
提取之貸款金額 現金回贈
HK$150萬以上 HK$6,000
HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$2,500
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$2,000
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$1,500
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$800
HK$5萬 至 HK$99,999 HK$300
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滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$5,300現金回贈

滙豐分期「萬應錢」
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.25%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 1分鐘特快批核
  • 透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上,申請時可免入息證明
  • 可於全港超過1,000部滙豐櫃員機及分行提款
  • 設有30天冷靜期,豁免提早償還手續費
🎁迎新優惠
即日起至2023年6月6日,成功申請滙豐分期「萬應錢」可獲高達HK$5,000現金回贈,成功遞交證明文件並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額,可獲額外HK$300現金回贈
貸款額 60個月還款期 24個月以上還款期 24個月還款期 遞交證明文件優惠現金回贈*
HK$150萬或以上 HK$5,000 HK$2,500 HK$1,500 HK$300
HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$2,500 HK$2,500 HK$1,500 HK$300
HK$30萬 至 HK$999,999 HK$2,000 HK$2,000 HK$800 HK$300
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$1,000 HK$1,000 HK$500 HK$300
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$500 HK$500 HK$300 HK$300
*適用於HK$10萬或以上貸款額
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信銀國際$mart Plus私人貸款︰獨家禮品價值高達HK$4,599

MH- PL infographic_信銀國際$mart Plus私人貸款-2
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.9%(以貸款HK$200萬及還款期12個月計算,已包括每年1%手續費)
  • 長達60個月還款期
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 最快即日放款至信銀國際戶口
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年6月30日,客戶經MoneyHero成功申請及提取信銀國際$mart Plus分期貸款達指定貸款額,並於成功申請的一個月內提取貸款,可獲獨家優惠高達AirPods Max(價值HK$4,599)或HK$4,000惠康禮券
貸款額 MoneyHero獨家優惠
HK$80萬或以上 AirPods Max(價值HK$4,599)或HK$4,000惠康禮券
HK$40萬 至 HK$799,999 Dyson Supersonic™風筒HD08(價值HK$3,680)或HK$3,000惠康禮券
HK$10萬 至 HK$399,999 De'Longhi Active Line系列半自動咖啡機ECP35.31(價值HK$1,848)或HK$1,000惠康禮券
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邦民特快低息貸款(適合稅季):高達HK$1萬現金獎賞

PLinfographic-邦民特快低息貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.12%
  • 貸款額HK$10萬或以下,可免交證明文件
  • 歡迎無固定僱主人士、Freelance、大專生申請
  • 無提早償還貸款手續費及罰息/入會費/年費
  • 即使TU未如理想,亦有專人跟進申請
  • 還款方案以日息計算,利息只計算至全數還清當日
  • 貸款以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間最快即日到手
🎁申請優惠
即日起至2023年6月30日,全新客戶成功申請及提取指定貸款額,可獲高達HK$1萬現金獎賞
首次提取貸款額 現金獎賞
HK$50萬或以上 HK$1萬
HK$40萬 至 HK$499,999 HK$6,000
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