養成儲蓄習慣其實唔難！9大無痛儲錢方法2023

上一輩通常都會叫我們必需儲錢傍身作未雨綢繆，尤其近年香港風雲色變，不少人在疫情下都不幸失業，又或是打算移民外地，這個時候正正就突顯儲蓄的重要性。當然，現時百物騰貴，加上人工追不上通脹，部分人在月尾時都會捉襟見肘，儲錢對他們而言可說是遙不可及的事。有見及此，MoneyHero已為大家整合了9個儲錢方法，而這些方法特色不同，相信總有一個會合適你，讓你不用著意勒緊褲頭都可以養成儲蓄習慣！

一按即到相關段落：333儲錢法｜631儲錢法｜365儲錢法｜52週儲錢法｜25%儲蓄法｜50-20-30法則｜100法則｜4321法則｜4本存摺儲錢法｜如何透過銀行戶口邊儲錢邊賺取利息？｜各大傳統銀行存款年利率及優惠比較｜各大虛擬銀行存款年利率及優惠比較

為甚麼要儲錢？

上一輩的人總會教誨我們必需有儲錢的習慣，以備不時之需。事實上，儲錢除了可以讓我們在意外時作應急之用外，在我們日常生活中，不論是想買入心頭好，或是計劃升學、結婚，都需要有良好的儲蓄計劃，才可以達成目標。現今不少年輕人都被冠上月光族的標籤，誠然部分不善理財甚至揮金如土，但更多的是因為人工往往追不上通脹，並面對百物騰貴的現象，才未能養成儲錢習慣。以下MoneyHero將會提供9種的儲錢方法，讓大家可以無痛儲錢！當然，每個儲錢方法各有不同特點，最重要還是要選用一個貼近你實際情況的儲錢方法，才可以事半功倍！

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儲錢方法 一：333儲錢法

以眾多儲錢大法而言，「333儲錢法」是常見而最易執行的儲錢方法。此方法中的「333」是指將家用、日常開支及儲蓄平均分為三份，以一名剛剛畢業的打工仔為例，假如他在扣除強積金後的薪金是HK$15,000，那麼他每月就需要將HK$5,000各自攤分在家用、日常開支及儲蓄三方面。如此一來他既不會因為儲錢而需要節衣縮食，一年下來更可以儲到HK$60,000，對於初出茅廬的打工仔而言算是一筆可觀的數字。

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儲錢方法 二：631儲錢法

「631儲錢法」的原理跟「333儲錢法」相近，只是比例上會稍有不同。此方法的「631」是指將月入的六成作為日常開支，三成為儲蓄，餘下一成則是保險或風險規劃。需要留意這個方法並不包括家用，變相或會較適合不用上繳家用的打工仔。同樣以一名扣除強積金後月入HK$15,000的打工仔作假設，他每月會有HK$9,000作日常開支，HK$4,500作儲蓄，餘下HK$1,500則可作保險或風險規劃。當然，打工仔亦可以按該月的實際情況來增加另外兩個範疇的比例，但為了有效地儲蓄，儲蓄比例就必需維持至少三成！如果按年計的話，這樣除了可以一年至少儲到HK$54,000外，同時又有HK$15,000作保險或風險規劃，不但可以成功儲錢，同時可以為未來未雨綢繆，可謂一舉兩得。

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儲錢方法 三：365儲錢法

除了上述兩類常見的儲錢方法外，近一兩年在台灣及日本大熱的「365儲錢法」亦是其中一個頗為歡迎的儲錢方法。跟333儲錢法及631儲錢法不同，365儲錢法是要求你每日遞增式儲錢，意即第1日你只需儲HK$1，第2日則需要儲HK$2，直至第365日，你就要儲下HK$365。如你可以成功堅持整個過程，一年就可以儲到HK$66,795。可是，這方法或未必對所有人適用。假如你由每年的1月1日開始儲錢，當去到12月時，你在該月需要儲到HK$10,850才可以完成目標，這對剛剛畢業而收入不高的打工仔而言無疑是難以登天。

有見及此，有些人則會在此方法上稍作調整，使實際操作時變得更易實行。其一為先準備一張印有1至365的表格，每格代表當日需要儲的金額，並按實際情況彈性儲蓄；其二為將每日需要儲蓄的金額減半，即第1日儲HK$0.5，第2日儲HK$1，到第365日時則儲HK$182.5。

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儲錢方法 四：52週儲錢法

「52週儲錢法」的原理跟「365儲錢法」大同小異，不過前者是以星期為計算單位。52週儲錢法指你需將儲錢周期分為52週，並於每個星期遞增式儲錢。例如你在第1週儲HK$10，於第2週就需要儲HK$20，到了第52週，你就需要儲HK$520，一年下來，你就可以儲到HK$13,780。當然，你亦可以在第1週設立較高的起步點，那麼變相就可以儲到更多錢。

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儲錢方法 五：25%儲蓄法

「25%儲蓄法」是由美國金融專家Kimmie Greene提出，她提倡剛投身社會的年青人應將月薪的25%儲起，並目標在30歲時可以儲到當時年薪的總和，當到達35歲時，更要儲到年薪的兩倍。久而久之，最終目標就是在65歲時儲到年薪的八倍，務求在退休時有足夠的儲蓄以維持日常生活開支，甚至是達至財務自由。以一名扣除強積金後月入HK$15,000的打工仔為例，他在一個月需儲到HK$3,750，一年後便會儲到HK$45,000。

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儲錢方法 六：50-20-30法則

2004年，哈佛教授兼現任麻省參議員Elizabeth Warren及其女兒Amelia Warren Tyagi合著《All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan》一書，當中她們首次提出「50-20-30法則」，意指將月入的一半（即50%）列為必要支出，20%列為儲蓄投資，剩下的30%則列為非必要支出。

關於「必要支出」及「非必要支出」的定義，你可以循以下方向去分辨：如果該支出是日常生活中不能避免的支出，如水電煤、房租、交通費等，你可以將它們歸納為「必要支出」；相反如果該支出跟娛樂消遣、提升生活質素或奢侈品有關，那麼就應被歸納為「非必要支出」。儲蓄投資方面，你可以先視該部分為儲蓄或應急基金，萬一有任何突發事故，你亦可以有足夠金錢應付所需。

當你實行此儲蓄計劃一定時間後，你便會得知有些支出其實可以避免，不但可養成良好的消費觀念，長遠更可以按實則情況來增加儲蓄比例。此外，你亦可以選擇使用儲蓄的一部分用以投資，使資產可以有一定增長。不過，如果當你發現扣除必要支出後所餘無幾時，此方法就未必適用你，還是先透過不同方法增加收入吧！

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儲錢方法 七：100法則

「100法則」原先是應用在投資身上，是指將100減自身年齡以決定投資比例。此方法亦可以適用於儲錢上，亦即是你每月儲蓄的百分比是取決於你的年齡。比如你今年22歲的話，這樣你就要將月入的22%作為儲蓄。以一名扣除強積金後月入HK$15,000的22歲年輕人為例，他在一個月需儲到HK$3,300，一年後便會儲到HK$39,600。相比起其他儲錢方法，這個方法的要求並不算太高，皆因剛剛畢業的打工仔只需幾其月入的約五分一作儲蓄即可達成目標，而且收入亦通常隨工作經驗而有所提升，換句話講只要打工仔貫徹此法則，就必定可以儲到更多錢。

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儲錢方法 八：4321法則

「4321法則」是指幾每月收入分為四部分，即40%投資、30%日常生活開支、20%儲蓄及10%保險。此方法本來是應用於分配家庭收入，但近年亦有不少人將此方法應用於個人理財上。需要留意的是，「4321法則」原先是以家庭作計算單位，因此日常生活開支一部分是包括整個家庭的必要支出。但如果以個人作計算，而他本身又要上繳家用，那麼就未必適合這一方法。此外，「4321法則」當中共有一半收入是分配至投資或保險身上，相對而言亦比較適合一些打算投資的打工仔。

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儲錢方法 九：4本存摺儲錢法

這個方法是由來自韓國的理財教練高敬鎬所提出。他主張打工仔應先開準備4本存摺，亦即開立4個銀行戶口，並將它們分別視為出糧戶口、消費戶口、備用戶口及投資戶口，並將資金從出糧戶口出發，逐層分流到其餘三個銀行戶口。根據高敬鎬的理論，這四類的銀行戶口各有功能：

出糧戶口

顧名思義，出糧戶口即是存入薪金的戶口。但根據高敬鎬的理論，這裏的出糧戶口除了用作存入薪金以外，亦是用管理每月的固定開支，如水電煤、房租等。當扣除這些固定開支後，剩下的資金則會分別攤分在其餘三個銀行戶口。換言之，出糧戶口的最終餘額必須為零。

消費戶口

消費戶口的作用是用以管理會因情況而有所變動的支出，如伙食費、交通費、日常娛樂洗費等。當然，如果想令成果更為有效，你可以選擇在開始時先預定一筆錢作消費，並從出糧戶口轉賬至消費戶口，以便控制你的支出。當然，當你每次消費時都有記帳習慣，這樣更可以掌握自己的消費習慣！另外，當你在月尾時發現自己的消費戶口仍有結餘，都可以將餘額轉賬至備用戶口，使你可以額外有多一筆儲蓄！

備用戶口

根據高敬鎬的說法，備用戶口的作用除了用以儲錢之外，同時亦是一個讓你應付突發情況的戶口。金額方面，高敬鎬建議每月的備用資金需維持在固定支出及變動支出總和的3倍，並最好至少可維持6至9個月的開支。萬一不幸失業，你亦有足夠資金應付日常生活。

投資戶口

投資戶口的資金是以每月月薪扣除所有支出後，剩下的餘額都會放在投資戶口。你可以選擇將剩下的資金一部分放在投資戶口，餘下金額的則轉賬備用戶口，如果你的備用戶口仍未足夠應付突發情況，則可以選擇優先將資金存入備用戶口，待具足夠備用資金後才開始投資。當然，如果你發現備用戶口的金額有一定餘裕讓你進行投資，你亦可以選擇將該筆款項作定期存款，以維持穩定的資金增長。

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如何透過銀行戶口邊儲錢邊賺取利息？

有些人會選擇將儲下來的錢用來投資，並期望在投資市場上獲利，甚至希望可以提早達至財務自由。可是，如果你只求穩定的話，即使只放在銀行，你都可以賺取可觀的利息。有別於較高風險的股票市場，即使銀行不幸倒閉，你亦可以憑存保計劃保障獲取至少HK$50萬賠償。換而之，只要你的某一銀行戶口長期都維持在HK$50萬左右，即刻銀行倒閉你也不會血本無歸。以下是一些例子可以透過在銀行儲錢而賺取利息：

Citi Plus：高達2.42%活期年利率及Samsung Galaxy Tab S6 Lite

Citi Plus用戶首HK$30萬存款可享基本0.92%活期利率，完成Citi利息Booster戶口的指定任務（包括入錢、儲錢、投資或兌換外幣和碌卡買嘢），可獲得高達額外1.5%活期年利率，合共高達2.42%。如果你是Citi Plus新客戶，並於開戶時存入HK$30萬，並完成所有Citi利息Booster戶口的指定任務，連同迎新優惠，你可以合共賺取約HK$7,260利息。

此外，成功開立Citi Plus戶口，並同時申請Citi Plus信用卡，於發卡後首3個月，透過Citi Plus信用卡消費滿HK$8,000，可享Samsung Galaxy Tab S6 Lite（價值HK$2,988）。

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延伸閱讀：Citi Plus開戶｜Citi Plus開戶獎賞／信用卡／電匯優惠一覽

Livi Bank：首HK$5萬可享1%利息

客戶於Livi Bank開立liviSave戶口並存入資金，首HK$5萬可享1%年利率，其後HK$5萬以上至HK$50萬則可享0.4%年利率。假設你於Livi Bank存入HK$50萬，一年後首HK$5萬可以為你賺取HK$500利息，另外HK$45萬則可以為你賺取HK$1,800利息，合共可賺取HK$2,300利息。

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由即日起至2023年4月30日，livi客戶成功使用MoneyHero指定邀請碼【MHERO$1000#】開立liviSave賬戶及成功申請livi PayLater，並於2023年5月20日前以livi PayLater Mastercard累積分期消費滿HK$3,000或以上， 可賺HK$1,000現金獎賞。

中信銀行：大富翁存款可享高達7.28%年利率

由即日至2023年2月27日，中信銀行新客戶存入至少HK$1萬新資金並登記大富翁存款，成功申請後首兩個月可享1.48%年利率；第三個月可享1.88%年利率，第四個月新客戶可享額外年利率7.28%，現有客戶則可享額外年利率6.08%。資金上限方面，新客戶最多可存入HK$1,000萬新資金；現有客戶則最多可存入HK$2,000萬新資金。