Subscription Modal Banner
Weekly newsletter subscription
Get MoneyHero’s top tips and deals, plus an exclusive free guide to investing, sent straight to your inbox.

I agree to the terms and conditions and agree to receive relevant marketing content according to the privacy policy.

Success Tick Icon
Congratulations on successfully joining MoneyHero Newsletter

【MPF比較】強積金幾時開始供? 強積金提取、整合全攻略

MoneyHero

MoneyHero

最後更新於 21 June, 2022

強積金MPF對打工仔來說可謂熟悉又陌生,每個月都要供款,但卻有不少人甚少留意帳戶內容,更不要說比較MPF選擇。強積金供款如何計算?強積金幾時開始供?如何選擇強積金基金?預設投資策略如何逐步降低風險?如何整合強積金?如何提早提取強積金?即睇MoneyHero強積金MPF攻略,善用MPF長線投資計劃,透過複息效應令本金得以增長,讓退休生活過得更好!

(點擊以下資訊即跳到相關段落)

強積金是甚麼?強積金供款MPF比較:強積金基金選擇強積金管理費強積金整合提早提取強積金方法基金投資戶口

其他MoneyHero移民攻略:英國移民加拿大移民紐西蘭移民台灣移民澳洲移民

強積金是甚麼?

强積金 MPF 全稱「強制性公積金」,自2000年12月開始實施,目的是為就業人士提供退休保障。

強積金分為集成信託計劃(把不同僱主及計劃成員的供款集合管理和投資)、僱主營辦計劃(只限單一僱主、其附屬公司或聯營公司的員工參加)以及行業計劃(為飲食業或建造業的臨時僱員而設),僱員一般參加的是集成信託計劃。

涵蓋範圍

不論是全職、兼職或暑期工,18歲至64歲的僱員或自僱人士都必須參加強積金計劃,可獲豁免人士如下:

  • 未滿18歲或年屆65歲的僱員及自僱人士
  • 家務僱員
  • 自僱小販
  • 受法定退休金計劃或公積金計劃保障的人士(如公務員或津貼及補助學校的教員)
  • 獲發強積金豁免證明書的職業退休計劃的成員
  • 獲准按照《入境條例》第11條來港工作不超過13個月或受海外退休計劃保障的海外人士
  • 駐港歐洲聯盟屬下歐洲委員會辦事處的僱員

回到頁首


強積金供款

強積金除了強制性供款外,僱員亦可額外供款(自願性供款/可扣稅自願性供款)。強制性供款為僱員和僱主雙方分別根據僱員入息供款5%,總額是入息的10%,僱主的供款由僱主另外出資,而僱員的供款從入息中扣除。

強積金供款額設有上下限,若入息低於HK$7,100,僱員無須供款,若入息高於HK$30,000,僱員和僱主供款上限為HK$1,500,詳情如下表:

每月有關入息僱主強制性供款僱員強制性供款
低於HK$7,100有關入息 x 5%無須供款
HK$7,100至HK$30,000有關入息 x 5%有關入息 x 5%
高於HK$30,000HK$1,500HK$1,500

強積金幾時開始供?

強積金供款由新僱員加入公司首日開始計算,只要僱用期多於60日,即使是兼職,僱主都要為新僱員安排強積金供款,每月供款一次,供款日通常為每月的第10日。如果僱員在60日內離職,僱主及僱員則毋須供款。

強積金首次供款需要在新僱員入職滿60日後的下一個月份的供款日或之前作出。舉例說,新僱員在6月1日加入公司,至8月1日仍然工作(已超過60日),僱主便須於9月10日或之前作出首次強積金供款。

僱員免供款期

僱員享有僱用期首30日的免供款期,舉例說,新僱員在6月1日加入公司,6月1日至6月30日期間的入息毋須扣減強積金供款。但此免供款期不適用於僱主,僱主供款會由受僱首日6月1日開始計算。

回到頁首


MPF比較:強積金基金選擇

僱員在登記強積金計劃時,所填寫的登記表格並不困難,只需填寫個人資料即可,最重點的部分是供款分配。在僱主所選擇的強積金計劃下,僱員需要根據自己的投資需要和風險接受程度,選擇投資於計劃下的甚麼基金(一個或多個)以及分配比例。

可供選擇的基金可分為五大類別,包括貨幣市場基金、保證基金、債券基金、混合資產基金和股票基金,不同基金的投資對象、回報、風險程度均不同,詳情可參考下表:

基金類別投資目標投資工具風險程度
股票基金較為進取,希望能達致長期的資本增值及高於通脹的回報股票較高
混合資產基金

(又稱均衡基金)

透過同時投資於股票及債券,爭取資本增值股票及債券中至高,視乎個別組合的投資比重而定
債券基金賺取穩定的利息或票面息率收入,及從債券買賣中取得利潤債券低至中
保證基金提供本金保證,或保證一個預設的回報率

(有關保證可以是有條件保證,即要符合若干條件方能獲得保證)

債券、股票或短期有息貨幣市場工具較低(視乎提取時能否符合有關保證條款)
強積金保守基金賺取與銀行港元儲蓄存款利率相若的回報港元短期銀行存款及短期債券

(平均投資期不可超過90日)

較低

強積金分配

僱員在選擇強積金時,不能只看基金名稱就下決定,應仔細閱讀基金文件,了解不同基金的投資組合、回報及風險程度。一般來說,年輕人距離退休年齡較遠,可接受的風險程度較高,會選擇較進取的基金,但亦不代表100%投資於股票基金,而是最好建立一個均衡、攻守兼備的投資組合。各強積金計劃下的成分基金表現可參閱強積金基金平台

在不同人生階段,投資目標和風險接受能力都不同,所以有必要定期檢討自己的強積金投資組合,調整不同基金的分配比例,且愈接近退休年齡,投資組合中的風險就要逐步降低,盡可能確保有足夠的退休儲備。

預設投資策略

若實在對投資毫無概念,或沒有時間管理自己的強積金,僱員亦可考慮選擇「預設投資策略」,此策略由兩個混合資產基金組成,包括「核心累積基金」和「65歲後基金」。「核心累積基金」約60%投資於風險較高的資產(主要為環球股票),其餘為風險較低的資產(主要為環球債券);而「65歲後基金」約20%投資於風險較高的資產(主要為環球股票),其餘為風險較低的資產(主要為環球債券)。

僱員50歲前,所有強積金都會投資於「核心累積基金」,而50歲至64歲期間,投資組合會逐步增持「65歲後基金」,減持「核心累積基金」,以降低投資風險,至65歲後所有強積金均會投資於「65歲後基金」。

僱員可以主動將強積金按「預設投資策略」投資,或將投資比例自行分配於上述兩個基金,而當僱員沒有作出任何投資指示時,就會自動按「預設投資策略」投資。

回到頁首


強積金管理費

由於強積金是把資金交予受託人管理和投資,所以需要繳付行政費、投資管理費和受託人費等一系列費用,一般會從基金資產中直接扣除。投資者可直接參考「基金開支比率」以比較不同基金的收費,各強積金基金收費水平可參考下表:

基金類別平均基金開支比率
股票基金1.54%
混合資產基金(又稱均衡基金)1.44%
債券基金1.21%
保證基金1.88%
貨幣市場基金 — 強積金保守基金0.85%
貨幣市場基金 — 不包括強積金保守基金0.95%
整體1.45%

*資料來自強積金基金平台,截至2021年7月31日

回到頁首


強積金整合

不同僱主會選擇不同的強積金計劃,所以僱員換工作時,都有可能需要登記新一個強積金計劃,長期下去就會有愈來愈多強積金帳戶數目,除了資產過度分散之外,在檢視和調整投資組合的時候亦十分不便,所以最好還是妥善管理自己的強積金帳戶。

僱員可以把在過往的強積金轉移至新公司的強積金帳戶,亦可以自行選擇其他強積金計劃,轉移至個人帳戶,把強積金合併,集中管理。

強積金戶口查詢

若不清楚自己有多少個強積金帳戶,可以透過積金局的「個人帳戶電子查詢」查閱名下帳戶,亦可以直接委託新強積金計劃受託人代為辦理。

強積金整合邊間好

在委託強積金公司代為辦理強積金整合的時候,手續較為簡單,只需向你選擇的新強積金公司,如永明、宏利、保誠等,提供名下強積金帳戶帳號,或授權他們代為向積金局查閱個人帳戶,然後再將供款轉移至新計劃。強積金整合通常都不收取手續費,但在選擇新強積金計劃的時候,需要參考基金種類、過往回報表現和收費水平,以及日後更改投資選項時是否方便等等,多作比較,才選擇最適合自己日後投資需要和管理的計劃。

回到頁首


提早提取強積金方法

強積金法例規定,年滿65歲才可提取強積金(強制性供款和可扣稅自願性供款),屆時可選擇分期提取、一筆過提取或保留在強積金計劃內繼續投資。

只有在以下特定情況,才可以在65歲前提早提取強積金:

  • 提早退休
  • 永久性地離開香港
  • 完全喪失行為能力
  • 罹患末期疾病
  • 小額結餘
  • 死亡

回到頁首


基金投資戶口

花旗銀行 Citi Plus 基金交易服務

經花旗銀行 Citi Plus 基金交易服務買入基金,認購費最高1.5%,入場費最低HK$100。Citi信用卡新客戶成功開立Citi Plus戶口並同時申請Citi Plus信用卡,於發卡後首3個月,客戶以Citi Plus信用卡作合資格消費達HK$8,000或以上,可享Samsung Galaxy Tab S6 Lite(價值HK$2,988)。

💰MoneyHero獨家優惠:
【限時獎賞!】由即日起至2023年3月31日下午6時,新客戶經MoneyHero成功開立Citi Plus戶口及存入至少HK$2萬新資金,可享MoneyHero獨家優惠HK$400 Apple Gift Card/HKTVmall購物禮券/Trip.com 禮品卡/GODIVA 禮券。若新客戶存入HK$5萬新資金,可額外享有HK$200現金回贈。除此之外,Citi Plus戶口仲有高達2.4%儲蓄年利率!詳情按此
受條款及細則約束

前往官網-Apply Now


延伸閱讀:Citi Plus開戶|Citi Plus開戶獎賞/信用卡/電匯優惠一覽
*優惠資料只作參考,一切以花旗銀行網站資料作準。

信銀國際基金交易服務

信銀國際基金交易服務提供超過1,500隻基金以供選擇,透過inMotion動感銀行認購基金可享1%認購費優惠,股票基金認購費1%,最低投資額HK$2萬,貨幣基金投資額低至HK$10,不收取基金認購費和贖回費用

💰MoneyHero獨家優惠:
【限時獎賞!】由即日起至2023年3月30日下午6時,新客戶經本網用專屬優惠碼「2MH2301」成功開立信銀國際inMotion動感銀行戶口,可享MoneyHero獨家優惠HK$750 Apple Gift Card 或 HK$750 HKTVmall電子購物禮券 或 HK$750 惠康超市禮券 或 récolte 日式電熱鍋 Home BBQ(價值HK$988)或 Marshall Emberton 藍牙喇叭(價值HK$1,499),連同迎新獎賞,價值高達$15,199!此外,新客戶成功登記大富翁存款,更可享高達7.28%儲蓄年利率!詳情按此
受條款及細則約束

前往官網-Apply Now

*優惠資料只作參考,一切以信銀國際網站資料作準。

富途大象財富

富途大象財富不收取認購費或贖回費,貨幣基金入場費最低HK$0.01,其他基金入場費最低HK$100

💰MoneyHero獨家優惠:
即日起2023年3月31日,新客戶透過MoneyHero成功開戶及開通港美股賬戶,可享獨家優惠HK$1,000 Apple Gift Card(獎品由富途提供及發放)

前往官網-Apply Now


華泰國際 漲樂全球通(基金)

即日起至2023年2月28日,經華泰國際買賣貨幣基金、債券基金、股票基金及混合型基金均免認購費和贖回費,最低投資額HK$100

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2月28日中午12時期間,經MoneyHero成功全新註冊及線上開立華泰國際漲樂全球通戶口,存入HK$2萬或以上新資金並維持不少於1個月,可享MoneyHero獨家優惠SONY WF-C500 全無線耳機(價值HK$999) 或 HK$600 HKTVmall 現金券。

🎁迎新優惠
即日起至2023年2月28日,成功開立賬戶並首次入金HK$2萬成功網上開戶及首次入金HK$2萬
  • HK$600現金券
  • HK$200基金現金回贈券
  • 開通樂盈寶送一年V3會員資格(價值HK$988)
前往官網-Apply Now

 

盈透證券 基金交易服務

用戶可經盈透證券基金交易服務買賣超過34,000隻無銷售費基金,當中超過8,300隻基金沒有交易費用(美國以外的基金費用為4.95歐元或等值),不收取託管費用

🎁迎新優惠
  • 免費試用及100萬美元模擬交易資金
前往官網-Apply Now

 

uSMART盈立智投 智選基金

經uSMART盈立智投認購指定基金可享HK$0認購費,最低投資額為HK$1,000或200美元。

🎁迎新優惠
  • 完成線上見證: 30天納斯達克串流報價 + 港美股免佣
  • 完成一單美股期權交易:HK$20現金換領券
  • 完成一單美股碎股交易:HK$20現金換領券
  • 開通PRO帳戶功能:HK$20現金換領券
  • 完成一筆智能訂單交易:HK$20現金換領券
  • 完成一次月供港美股/月供ETF交易/定額投資基金:HK$20現金換領券
  • 報名及出席一次任何uSMART舉辦的網上講座:HK$20現金換領券
  • 成功於uSMART App內的「智投策略」認購任何一個資管計畫(跟投易):HK$20現金換領券
前往官網-Apply Now

 

華盛基金交易服務

用戶可經華盛基金交易服務買賣貨幣基金或債券基金,貨幣基金的最低入場為HK$0.01,不收取認購費或贖回費

🎁迎新優惠
  • 完成線上開戶,首次存入資金達HK$1萬,並於首入金當天起計60天內賬戶需維持日均資產HK$1萬或以上:
    • HK$520現金券
    • 美股買賣180天免佣額度卡
    • 港股買賣無限免佣
    • HK$288交易現金券
  • 首次存入HK$2萬:30日港股Lv2串流行情
  • 兩人同時完成開戶:每人HK$499.5現金券完成入金後維持資金至2023年3月31日,可享HK$199現金券
前往官網-Apply Now

 

回到頁首

MoneyHero或本網站關於證券、投資、稅務,會計或法律意見的內容,都不會構成任何買賣投資要約、招攬、建議或意見,亦不涉及任何公司、證券或基金的產品代言、推許或贊助。MoneyHero.com.hk之內容僅屬一般參考,並非個人化的投資建議,也不構成買賣證券的誘因。

MoneyHero Global Limited及/或其分支機構不能,亦不會對任何資訊、特定投資項目之回報與可持續性,或資料來源的潛在價值,作出評估、驗證或保證其適當性、準確性或完整性。MoneyHero.com.hk可能透過本網站所提及的品牌或服務收取報酬。

相關閱讀:股票投資入門攻略:新手必睇策略及心得

相關閱讀:美股入門 | 美股開市時間、美股盤前盤後交易入門教學

相關閱讀:【開戶送股票/終身免佣】股票戶口迎新 + 獨家優惠合集

想知道最新嘅理財貼士,就要留意 MoneyHero Blog ,同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page