【MPF比較】強積金幾時開始供? 強積金提取、整合全攻略

強積金MPF對打工仔來說可謂熟悉又陌生，每個月都要供款，但卻有不少人甚少留意帳戶內容，更不要說比較MPF選擇。強積金供款如何計算？強積金幾時開始供？如何選擇強積金基金？預設投資策略如何逐步降低風險？如何整合強積金？如何提早提取強積金？即睇MoneyHero強積金MPF攻略，善用MPF長線投資計劃，透過複息效應令本金得以增長，讓退休生活過得更好！

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強積金是甚麼？

强積金 MPF 全稱「強制性公積金」，自2000年12月開始實施，目的是為就業人士提供退休保障。

強積金分為集成信託計劃（把不同僱主及計劃成員的供款集合管理和投資）、僱主營辦計劃（只限單一僱主、其附屬公司或聯營公司的員工參加）以及行業計劃（為飲食業或建造業的臨時僱員而設），僱員一般參加的是集成信託計劃。

涵蓋範圍

不論是全職、兼職或暑期工，18歲至64歲的僱員或自僱人士都必須參加強積金計劃，可獲豁免人士如下：

• 未滿18歲或年屆65歲的僱員及自僱人士
• 家務僱員
• 自僱小販
• 受法定退休金計劃或公積金計劃保障的人士（如公務員或津貼及補助學校的教員）
• 獲發強積金豁免證明書的職業退休計劃的成員
• 獲准按照《入境條例》第11條來港工作不超過13個月或受海外退休計劃保障的海外人士
• 駐港歐洲聯盟屬下歐洲委員會辦事處的僱員

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強積金供款

強積金除了強制性供款外，僱員亦可額外供款（自願性供款/可扣稅自願性供款）。強制性供款為僱員和僱主雙方分別根據僱員入息供款5%，總額是入息的10%，僱主的供款由僱主另外出資，而僱員的供款從入息中扣除。

強積金供款額設有上下限，若入息低於HK$7,100，僱員無須供款，若入息高於HK$30,000，僱員和僱主供款上限為HK$1,500，詳情如下表：

強積金幾時開始供？

強積金供款由新僱員加入公司首日開始計算，只要僱用期多於60日，即使是兼職，僱主都要為新僱員安排強積金供款，每月供款一次，供款日通常為每月的第10日。如果僱員在60日內離職，僱主及僱員則毋須供款。

強積金首次供款需要在新僱員入職滿60日後的下一個月份的供款日或之前作出。舉例說，新僱員在6月1日加入公司，至8月1日仍然工作（已超過60日），僱主便須於9月10日或之前作出首次強積金供款。

僱員免供款期

僱員享有僱用期首30日的免供款期，舉例說，新僱員在6月1日加入公司，6月1日至6月30日期間的入息毋須扣減強積金供款。但此免供款期不適用於僱主，僱主供款會由受僱首日6月1日開始計算。

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MPF比較：強積金基金選擇

僱員在登記強積金計劃時，所填寫的登記表格並不困難，只需填寫個人資料即可，最重點的部分是供款分配。在僱主所選擇的強積金計劃下，僱員需要根據自己的投資需要和風險接受程度，選擇投資於計劃下的甚麼基金（一個或多個）以及分配比例。

可供選擇的基金可分為五大類別，包括貨幣市場基金、保證基金、債券基金、混合資產基金和股票基金，不同基金的投資對象、回報、風險程度均不同，詳情可參考下表：

強積金分配

僱員在選擇強積金時，不能只看基金名稱就下決定，應仔細閱讀基金文件，了解不同基金的投資組合、回報及風險程度。一般來說，年輕人距離退休年齡較遠，可接受的風險程度較高，會選擇較進取的基金，但亦不代表100%投資於股票基金，而是最好建立一個均衡、攻守兼備的投資組合。各強積金計劃下的成分基金表現可參閱強積金基金平台。

在不同人生階段，投資目標和風險接受能力都不同，所以有必要定期檢討自己的強積金投資組合，調整不同基金的分配比例，且愈接近退休年齡，投資組合中的風險就要逐步降低，盡可能確保有足夠的退休儲備。

預設投資策略

若實在對投資毫無概念，或沒有時間管理自己的強積金，僱員亦可考慮選擇「預設投資策略」，此策略由兩個混合資產基金組成，包括「核心累積基金」和「65歲後基金」。「核心累積基金」約60％投資於風險較高的資產（主要為環球股票），其餘為風險較低的資產（主要為環球債券）；而「65歲後基金」約20％投資於風險較高的資產（主要為環球股票），其餘為風險較低的資產（主要為環球債券）。

僱員50歲前，所有強積金都會投資於「核心累積基金」，而50歲至64歲期間，投資組合會逐步增持「65歲後基金」，減持「核心累積基金」，以降低投資風險，至65歲後所有強積金均會投資於「65歲後基金」。

僱員可以主動將強積金按「預設投資策略」投資，或將投資比例自行分配於上述兩個基金，而當僱員沒有作出任何投資指示時，就會自動按「預設投資策略」投資。

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強積金管理費

由於強積金是把資金交予受託人管理和投資，所以需要繳付行政費、投資管理費和受託人費等一系列費用，一般會從基金資產中直接扣除。投資者可直接參考「基金開支比率」以比較不同基金的收費，各強積金基金收費水平可參考下表：

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強積金整合

不同僱主會選擇不同的強積金計劃，所以僱員換工作時，都有可能需要登記新一個強積金計劃，長期下去就會有愈來愈多強積金帳戶數目，除了資產過度分散之外，在檢視和調整投資組合的時候亦十分不便，所以最好還是妥善管理自己的強積金帳戶。

僱員可以把在過往的強積金轉移至新公司的強積金帳戶，亦可以自行選擇其他強積金計劃，轉移至個人帳戶，把強積金合併，集中管理。

強積金戶口查詢

若不清楚自己有多少個強積金帳戶，可以透過積金局的「個人帳戶電子查詢」查閱名下帳戶，亦可以直接委託新強積金計劃受託人代為辦理。

強積金整合邊間好

在委託強積金公司代為辦理強積金整合的時候，手續較為簡單，只需向你選擇的新強積金公司，如永明、宏利、保誠等，提供名下強積金帳戶帳號，或授權他們代為向積金局查閱個人帳戶，然後再將供款轉移至新計劃。強積金整合通常都不收取手續費，但在選擇新強積金計劃的時候，需要參考基金種類、過往回報表現和收費水平，以及日後更改投資選項時是否方便等等，多作比較，才選擇最適合自己日後投資需要和管理的計劃。

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提早提取強積金方法

強積金法例規定，年滿65歲才可提取強積金（強制性供款和可扣稅自願性供款），屆時可選擇分期提取、一筆過提取或保留在強積金計劃內繼續投資。

只有在以下特定情況，才可以在65歲前提早提取強積金：

• 提早退休
• 永久性地離開香港
• 完全喪失行為能力
• 罹患末期疾病
• 小額結餘
• 死亡

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基金投資戶口

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