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【MPF比較】強積金幾時開始供? 強積金提取、整合全攻略

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強積金-MPF

強積金MPF對打工仔來說可謂熟悉又陌生,每個月都要供款,但卻有不少人甚少留意帳戶內容,更不要說比較MPF選擇。強積金供款如何計算?強積金幾時開始供?如何選擇強積金基金?預設投資策略如何逐步降低風險?如何整合強積金?如何提早提取強積金?即睇MoneyHero強積金MPF攻略,善用MPF長線投資計劃,透過複息效應令本金得以增長,讓退休生活過得更好!

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強積金是甚麼?

强積金 MPF 全稱「強制性公積金」,自2000年12月開始實施,目的是為就業人士提供退休保障。

強積金分為集成信託計劃(把不同僱主及計劃成員的供款集合管理和投資)、僱主營辦計劃(只限單一僱主、其附屬公司或聯營公司的員工參加)以及行業計劃(為飲食業或建造業的臨時僱員而設),僱員一般參加的是集成信託計劃。

涵蓋範圍

不論是全職、兼職或暑期工,18歲至64歲的僱員或自僱人士都必須參加強積金計劃,可獲豁免人士如下:

  • 未滿18歲或年屆65歲的僱員及自僱人士
  • 家務僱員
  • 自僱小販
  • 受法定退休金計劃或公積金計劃保障的人士(如公務員或津貼及補助學校的教員)
  • 獲發強積金豁免證明書的職業退休計劃的成員
  • 獲准按照《入境條例》第11條來港工作不超過13個月或受海外退休計劃保障的海外人士
  • 駐港歐洲聯盟屬下歐洲委員會辦事處的僱員

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強積金供款

強積金除了強制性供款外,僱員亦可額外供款(自願性供款/可扣稅自願性供款)。強制性供款為僱員和僱主雙方分別根據僱員入息供款5%,總額是入息的10%,僱主的供款由僱主另外出資,而僱員的供款從入息中扣除。

強積金供款額設有上下限,若入息低於HK$7,100,僱員無須供款,若入息高於HK$30,000,僱員和僱主供款上限為HK$1,500,詳情如下表:

每月有關入息 僱主強制性供款 僱員強制性供款
低於HK$7,100 有關入息 x 5% 無須供款
HK$7,100至HK$30,000 有關入息 x 5% 有關入息 x 5%
高於HK$30,000 HK$1,500 HK$1,500

強積金幾時開始供?

強積金供款由新僱員加入公司首日開始計算,只要僱用期多於60日,即使是兼職,僱主都要為新僱員安排強積金供款,每月供款一次,供款日通常為每月的第10日。如果僱員在60日內離職,僱主及僱員則毋須供款。

強積金首次供款需要在新僱員入職滿60日後的下一個月份的供款日或之前作出。舉例說,新僱員在6月1日加入公司,至8月1日仍然工作(已超過60日),僱主便須於9月10日或之前作出首次強積金供款。

僱員免供款期

僱員享有僱用期首30日的免供款期,舉例說,新僱員在6月1日加入公司,6月1日至6月30日期間的入息毋須扣減強積金供款。但此免供款期不適用於僱主,僱主供款會由受僱首日6月1日開始計算。

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MPF比較:強積金基金選擇

僱員在登記強積金計劃時,所填寫的登記表格並不困難,只需填寫個人資料即可,最重點的部分是供款分配。在僱主所選擇的強積金計劃下,僱員需要根據自己的投資需要和風險接受程度,選擇投資於計劃下的甚麼基金(一個或多個)以及分配比例。

可供選擇的基金可分為五大類別,包括貨幣市場基金、保證基金、債券基金、混合資產基金和股票基金,不同基金的投資對象、回報、風險程度均不同,詳情可參考下表:

基金類別 投資目標 投資工具 風險程度
股票基金 較為進取,希望能達致長期的資本增值及高於通脹的回報 股票 較高
混合資產基金
(又稱均衡基金)
透過同時投資於股票及債券,爭取資本增值 股票及債券 中至高,視乎個別組合的投資比重而定
債券基金 賺取穩定的利息或票面息率收入,及從債券買賣中取得利潤 債券 低至中
保證基金 提供本金保證,或保證一個預設的回報率
(有關保證可以是有條件保證,即要符合若干條件方能獲得保證)
債券、股票或短期有息貨幣市場工具 較低(視乎提取時能否符合有關保證條款)
強積金保守基金 賺取與銀行港元儲蓄存款利率相若的回報 港元短期銀行存款及短期債券
(平均投資期不可超過90日)
較低

強積金分配

僱員在選擇強積金時,不能只看基金名稱就下決定,應仔細閱讀基金文件,了解不同基金的投資組合、回報及風險程度。一般來說,年輕人距離退休年齡較遠,可接受的風險程度較高,會選擇較進取的基金,但亦不代表100%投資於股票基金,而是最好建立一個均衡、攻守兼備的投資組合。各強積金計劃下的成分基金表現可參閱強積金基金平台

在不同人生階段,投資目標和風險接受能力都不同,所以有必要定期檢討自己的強積金投資組合,調整不同基金的分配比例,且愈接近退休年齡,投資組合中的風險就要逐步降低,盡可能確保有足夠的退休儲備。

預設投資策略

若實在對投資毫無概念,或沒有時間管理自己的強積金,僱員亦可考慮選擇「預設投資策略」,此策略由兩個混合資產基金組成,包括「核心累積基金」和「65歲後基金」。「核心累積基金」約60%投資於風險較高的資產(主要為環球股票),其餘為風險較低的資產(主要為環球債券);而「65歲後基金」約20%投資於風險較高的資產(主要為環球股票),其餘為風險較低的資產(主要為環球債券)。

僱員50歲前,所有強積金都會投資於「核心累積基金」,而50歲至64歲期間,投資組合會逐步增持「65歲後基金」,減持「核心累積基金」,以降低投資風險,至65歲後所有強積金均會投資於「65歲後基金」。

僱員可以主動將強積金按「預設投資策略」投資,或將投資比例自行分配於上述兩個基金,而當僱員沒有作出任何投資指示時,就會自動按「預設投資策略」投資。

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強積金管理費

由於強積金是把資金交予受託人管理和投資,所以需要繳付行政費、投資管理費和受託人費等一系列費用,一般會從基金資產中直接扣除。投資者可直接參考「基金開支比率」以比較不同基金的收費,各強積金基金收費水平可參考下表:

基金類別 平均基金開支比率
股票基金 1.54%
混合資產基金(又稱均衡基金) 1.44%
債券基金 1.21%
保證基金 1.88%
貨幣市場基金 — 強積金保守基金 0.85%
貨幣市場基金 — 不包括強積金保守基金 0.95%
整體 1.45%

*資料來自強積金基金平台,截至2021年7月31日

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強積金整合

不同僱主會選擇不同的強積金計劃,所以僱員換工作時,都有可能需要登記新一個強積金計劃,長期下去就會有愈來愈多強積金帳戶數目,除了資產過度分散之外,在檢視和調整投資組合的時候亦十分不便,所以最好還是妥善管理自己的強積金帳戶。

僱員可以把在過往的強積金轉移至新公司的強積金帳戶,亦可以自行選擇其他強積金計劃,轉移至個人帳戶,把強積金合併,集中管理。

強積金戶口查詢

若不清楚自己有多少個強積金帳戶,可以透過積金局的「個人帳戶電子查詢」查閱名下帳戶,亦可以直接委託新強積金計劃受託人代為辦理。

強積金整合邊間好

在委託強積金公司代為辦理強積金整合的時候,手續較為簡單,只需向你選擇的新強積金公司,如永明、宏利、保誠等,提供名下強積金帳戶帳號,或授權他們代為向積金局查閱個人帳戶,然後再將供款轉移至新計劃。強積金整合通常都不收取手續費,但在選擇新強積金計劃的時候,需要參考基金種類、過往回報表現和收費水平,以及日後更改投資選項時是否方便等等,多作比較,才選擇最適合自己日後投資需要和管理的計劃。

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提早提取強積金方法

強積金法例規定,年滿65歲才可提取強積金(強制性供款和可扣稅自願性供款),屆時可選擇分期提取、一筆過提取或保留在強積金計劃內繼續投資。

只有在以下特定情況,才可以在65歲前提早提取強積金:

  • 提早退休
  • 永久性地離開香港
  • 完全喪失行為能力
  • 罹患末期疾病
  • 小額結餘
  • 死亡

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