【MPF比較】強積金幾時開始供? 強積金提取、整合全攻略

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最後更新於 21 June, 2022

強積金MPF對打工仔來說可謂熟悉又陌生,每個月都要供款,但卻有不少人甚少留意帳戶內容,更不要說比較MPF選擇。強積金供款如何計算?強積金幾時開始供?如何選擇強積金基金?預設投資策略如何逐步降低風險?如何整合強積金?如何提早提取強積金?即睇MoneyHero強積金MPF攻略,善用MPF長線投資計劃,透過複息效應令本金得以增長,讓退休生活過得更好!

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強積金是甚麼?

强積金 MPF 全稱「強制性公積金」,自2000年12月開始實施,目的是為就業人士提供退休保障。

強積金分為集成信託計劃(把不同僱主及計劃成員的供款集合管理和投資)、僱主營辦計劃(只限單一僱主、其附屬公司或聯營公司的員工參加)以及行業計劃(為飲食業或建造業的臨時僱員而設),僱員一般參加的是集成信託計劃。

涵蓋範圍

不論是全職、兼職或暑期工,18歲至64歲的僱員或自僱人士都必須參加強積金計劃,可獲豁免人士如下:

  • 未滿18歲或年屆65歲的僱員及自僱人士
  • 家務僱員
  • 自僱小販
  • 受法定退休金計劃或公積金計劃保障的人士(如公務員或津貼及補助學校的教員)
  • 獲發強積金豁免證明書的職業退休計劃的成員
  • 獲准按照《入境條例》第11條來港工作不超過13個月或受海外退休計劃保障的海外人士
  • 駐港歐洲聯盟屬下歐洲委員會辦事處的僱員

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強積金供款

強積金除了強制性供款外,僱員亦可額外供款(自願性供款/可扣稅自願性供款)。強制性供款為僱員和僱主雙方分別根據僱員入息供款5%,總額是入息的10%,僱主的供款由僱主另外出資,而僱員的供款從入息中扣除。

強積金供款額設有上下限,若入息低於HK$7,100,僱員無須供款,若入息高於HK$30,000,僱員和僱主供款上限為HK$1,500,詳情如下表:

每月有關入息僱主強制性供款僱員強制性供款
低於HK$7,100有關入息 x 5%無須供款
HK$7,100至HK$30,000有關入息 x 5%有關入息 x 5%
高於HK$30,000HK$1,500HK$1,500

強積金幾時開始供?

強積金供款由新僱員加入公司首日開始計算,只要僱用期多於60日,即使是兼職,僱主都要為新僱員安排強積金供款,每月供款一次,供款日通常為每月的第10日。如果僱員在60日內離職,僱主及僱員則毋須供款。

強積金首次供款需要在新僱員入職滿60日後的下一個月份的供款日或之前作出。舉例說,新僱員在6月1日加入公司,至8月1日仍然工作(已超過60日),僱主便須於9月10日或之前作出首次強積金供款。

僱員免供款期

僱員享有僱用期首30日的免供款期,舉例說,新僱員在6月1日加入公司,6月1日至6月30日期間的入息毋須扣減強積金供款。但此免供款期不適用於僱主,僱主供款會由受僱首日6月1日開始計算。

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MPF比較:強積金基金選擇

僱員在登記強積金計劃時,所填寫的登記表格並不困難,只需填寫個人資料即可,最重點的部分是供款分配。在僱主所選擇的強積金計劃下,僱員需要根據自己的投資需要和風險接受程度,選擇投資於計劃下的甚麼基金(一個或多個)以及分配比例。

可供選擇的基金可分為五大類別,包括貨幣市場基金、保證基金、債券基金、混合資產基金和股票基金,不同基金的投資對象、回報、風險程度均不同,詳情可參考下表:

基金類別投資目標投資工具風險程度
股票基金較為進取,希望能達致長期的資本增值及高於通脹的回報股票較高
混合資產基金

(又稱均衡基金)

透過同時投資於股票及債券,爭取資本增值股票及債券中至高,視乎個別組合的投資比重而定
債券基金賺取穩定的利息或票面息率收入,及從債券買賣中取得利潤債券低至中
保證基金提供本金保證,或保證一個預設的回報率

(有關保證可以是有條件保證,即要符合若干條件方能獲得保證)

債券、股票或短期有息貨幣市場工具較低(視乎提取時能否符合有關保證條款)
強積金保守基金賺取與銀行港元儲蓄存款利率相若的回報港元短期銀行存款及短期債券

(平均投資期不可超過90日)

較低

強積金分配

僱員在選擇強積金時,不能只看基金名稱就下決定,應仔細閱讀基金文件,了解不同基金的投資組合、回報及風險程度。一般來說,年輕人距離退休年齡較遠,可接受的風險程度較高,會選擇較進取的基金,但亦不代表100%投資於股票基金,而是最好建立一個均衡、攻守兼備的投資組合。各強積金計劃下的成分基金表現可參閱強積金基金平台

在不同人生階段,投資目標和風險接受能力都不同,所以有必要定期檢討自己的強積金投資組合,調整不同基金的分配比例,且愈接近退休年齡,投資組合中的風險就要逐步降低,盡可能確保有足夠的退休儲備。

預設投資策略

若實在對投資毫無概念,或沒有時間管理自己的強積金,僱員亦可考慮選擇「預設投資策略」,此策略由兩個混合資產基金組成,包括「核心累積基金」和「65歲後基金」。「核心累積基金」約60%投資於風險較高的資產(主要為環球股票),其餘為風險較低的資產(主要為環球債券);而「65歲後基金」約20%投資於風險較高的資產(主要為環球股票),其餘為風險較低的資產(主要為環球債券)。

僱員50歲前,所有強積金都會投資於「核心累積基金」,而50歲至64歲期間,投資組合會逐步增持「65歲後基金」,減持「核心累積基金」,以降低投資風險,至65歲後所有強積金均會投資於「65歲後基金」。

僱員可以主動將強積金按「預設投資策略」投資,或將投資比例自行分配於上述兩個基金,而當僱員沒有作出任何投資指示時,就會自動按「預設投資策略」投資。

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強積金管理費

由於強積金是把資金交予受託人管理和投資,所以需要繳付行政費、投資管理費和受託人費等一系列費用,一般會從基金資產中直接扣除。投資者可直接參考「基金開支比率」以比較不同基金的收費,各強積金基金收費水平可參考下表:

基金類別平均基金開支比率
股票基金1.54%
混合資產基金(又稱均衡基金)1.44%
債券基金1.21%
保證基金1.88%
貨幣市場基金 — 強積金保守基金0.85%
貨幣市場基金 — 不包括強積金保守基金0.95%
整體1.45%

*資料來自強積金基金平台,截至2021年7月31日

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強積金整合

不同僱主會選擇不同的強積金計劃,所以僱員換工作時,都有可能需要登記新一個強積金計劃,長期下去就會有愈來愈多強積金帳戶數目,除了資產過度分散之外,在檢視和調整投資組合的時候亦十分不便,所以最好還是妥善管理自己的強積金帳戶。

僱員可以把在過往的強積金轉移至新公司的強積金帳戶,亦可以自行選擇其他強積金計劃,轉移至個人帳戶,把強積金合併,集中管理。

強積金戶口查詢

若不清楚自己有多少個強積金帳戶,可以透過積金局的「個人帳戶電子查詢」查閱名下帳戶,亦可以直接委託新強積金計劃受託人代為辦理。

強積金整合邊間好

在委託強積金公司代為辦理強積金整合的時候,手續較為簡單,只需向你選擇的新強積金公司,如永明、宏利、保誠等,提供名下強積金帳戶帳號,或授權他們代為向積金局查閱個人帳戶,然後再將供款轉移至新計劃。強積金整合通常都不收取手續費,但在選擇新強積金計劃的時候,需要參考基金種類、過往回報表現和收費水平,以及日後更改投資選項時是否方便等等,多作比較,才選擇最適合自己日後投資需要和管理的計劃。

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提早提取強積金方法

強積金法例規定,年滿65歲才可提取強積金(強制性供款和可扣稅自願性供款),屆時可選擇分期提取、一筆過提取或保留在強積金計劃內繼續投資。

只有在以下特定情況,才可以在65歲前提早提取強積金:

  • 提早退休
  • 永久性地離開香港
  • 完全喪失行為能力
  • 罹患末期疾病
  • 小額結餘
  • 死亡

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