【MPF比較】強積金幾時開始供? 強積金提取、整合全攻略

MoneyHero團隊
最後更新 Jun 21, 2022

強積金-MPF

強積金MPF對打工仔來說可謂熟悉又陌生,每個月都要供款,但卻有不少人甚少留意帳戶內容,更不要說比較MPF選擇。強積金供款如何計算?強積金幾時開始供?如何選擇強積金基金?預設投資策略如何逐步降低風險?如何整合強積金?如何提早提取強積金?即睇MoneyHero強積金MPF攻略,善用MPF長線投資計劃,透過複息效應令本金得以增長,讓退休生活過得更好!

(點擊以下資訊即跳到相關段落)

強積金是甚麼?強積金供款MPF比較:強積金基金選擇強積金管理費強積金整合提早提取強積金方法基金投資戶口

其他MoneyHero移民攻略:英國移民加拿大移民紐西蘭移民台灣移民澳洲移民

強積金是甚麼?

强積金 MPF 全稱「強制性公積金」,自2000年12月開始實施,目的是為就業人士提供退休保障。

強積金分為集成信託計劃(把不同僱主及計劃成員的供款集合管理和投資)、僱主營辦計劃(只限單一僱主、其附屬公司或聯營公司的員工參加)以及行業計劃(為飲食業或建造業的臨時僱員而設),僱員一般參加的是集成信託計劃。

涵蓋範圍

不論是全職、兼職或暑期工,18歲至64歲的僱員或自僱人士都必須參加強積金計劃,可獲豁免人士如下:

  • 未滿18歲或年屆65歲的僱員及自僱人士
  • 家務僱員
  • 自僱小販
  • 受法定退休金計劃或公積金計劃保障的人士(如公務員或津貼及補助學校的教員)
  • 獲發強積金豁免證明書的職業退休計劃的成員
  • 獲准按照《入境條例》第11條來港工作不超過13個月或受海外退休計劃保障的海外人士
  • 駐港歐洲聯盟屬下歐洲委員會辦事處的僱員

回到頁首


強積金供款

強積金除了強制性供款外,僱員亦可額外供款(自願性供款/可扣稅自願性供款)。強制性供款為僱員和僱主雙方分別根據僱員入息供款5%,總額是入息的10%,僱主的供款由僱主另外出資,而僱員的供款從入息中扣除。

強積金供款額設有上下限,若入息低於HK$7,100,僱員無須供款,若入息高於HK$30,000,僱員和僱主供款上限為HK$1,500,詳情如下表:

每月有關入息 僱主強制性供款 僱員強制性供款
低於HK$7,100 有關入息 x 5% 無須供款
HK$7,100至HK$30,000 有關入息 x 5% 有關入息 x 5%
高於HK$30,000 HK$1,500 HK$1,500

強積金幾時開始供?

強積金供款由新僱員加入公司首日開始計算,只要僱用期多於60日,即使是兼職,僱主都要為新僱員安排強積金供款,每月供款一次,供款日通常為每月的第10日。如果僱員在60日內離職,僱主及僱員則毋須供款。

強積金首次供款需要在新僱員入職滿60日後的下一個月份的供款日或之前作出。舉例說,新僱員在6月1日加入公司,至8月1日仍然工作(已超過60日),僱主便須於9月10日或之前作出首次強積金供款。

僱員免供款期

僱員享有僱用期首30日的免供款期,舉例說,新僱員在6月1日加入公司,6月1日至6月30日期間的入息毋須扣減強積金供款。但此免供款期不適用於僱主,僱主供款會由受僱首日6月1日開始計算。

回到頁首


MPF比較:強積金基金選擇

僱員在登記強積金計劃時,所填寫的登記表格並不困難,只需填寫個人資料即可,最重點的部分是供款分配。在僱主所選擇的強積金計劃下,僱員需要根據自己的投資需要和風險接受程度,選擇投資於計劃下的甚麼基金(一個或多個)以及分配比例。

可供選擇的基金可分為五大類別,包括貨幣市場基金、保證基金、債券基金、混合資產基金和股票基金,不同基金的投資對象、回報、風險程度均不同,詳情可參考下表:

基金類別 投資目標 投資工具 風險程度
股票基金 較為進取,希望能達致長期的資本增值及高於通脹的回報 股票 較高
混合資產基金
(又稱均衡基金)
透過同時投資於股票及債券,爭取資本增值 股票及債券 中至高,視乎個別組合的投資比重而定
債券基金 賺取穩定的利息或票面息率收入,及從債券買賣中取得利潤 債券 低至中
保證基金 提供本金保證,或保證一個預設的回報率
(有關保證可以是有條件保證,即要符合若干條件方能獲得保證)
債券、股票或短期有息貨幣市場工具 較低(視乎提取時能否符合有關保證條款)
強積金保守基金 賺取與銀行港元儲蓄存款利率相若的回報 港元短期銀行存款及短期債券
(平均投資期不可超過90日)
較低

強積金分配

僱員在選擇強積金時,不能只看基金名稱就下決定,應仔細閱讀基金文件,了解不同基金的投資組合、回報及風險程度。一般來說,年輕人距離退休年齡較遠,可接受的風險程度較高,會選擇較進取的基金,但亦不代表100%投資於股票基金,而是最好建立一個均衡、攻守兼備的投資組合。各強積金計劃下的成分基金表現可參閱強積金基金平台

在不同人生階段,投資目標和風險接受能力都不同,所以有必要定期檢討自己的強積金投資組合,調整不同基金的分配比例,且愈接近退休年齡,投資組合中的風險就要逐步降低,盡可能確保有足夠的退休儲備。

預設投資策略

若實在對投資毫無概念,或沒有時間管理自己的強積金,僱員亦可考慮選擇「預設投資策略」,此策略由兩個混合資產基金組成,包括「核心累積基金」和「65歲後基金」。「核心累積基金」約60%投資於風險較高的資產(主要為環球股票),其餘為風險較低的資產(主要為環球債券);而「65歲後基金」約20%投資於風險較高的資產(主要為環球股票),其餘為風險較低的資產(主要為環球債券)。

僱員50歲前,所有強積金都會投資於「核心累積基金」,而50歲至64歲期間,投資組合會逐步增持「65歲後基金」,減持「核心累積基金」,以降低投資風險,至65歲後所有強積金均會投資於「65歲後基金」。

僱員可以主動將強積金按「預設投資策略」投資,或將投資比例自行分配於上述兩個基金,而當僱員沒有作出任何投資指示時,就會自動按「預設投資策略」投資。

回到頁首


強積金管理費

由於強積金是把資金交予受託人管理和投資,所以需要繳付行政費、投資管理費和受託人費等一系列費用,一般會從基金資產中直接扣除。投資者可直接參考「基金開支比率」以比較不同基金的收費,各強積金基金收費水平可參考下表:

基金類別 平均基金開支比率
股票基金 1.54%
混合資產基金(又稱均衡基金) 1.44%
債券基金 1.21%
保證基金 1.88%
貨幣市場基金 — 強積金保守基金 0.85%
貨幣市場基金 — 不包括強積金保守基金 0.95%
整體 1.45%

*資料來自強積金基金平台,截至2021年7月31日

回到頁首


強積金整合

不同僱主會選擇不同的強積金計劃,所以僱員換工作時,都有可能需要登記新一個強積金計劃,長期下去就會有愈來愈多強積金帳戶數目,除了資產過度分散之外,在檢視和調整投資組合的時候亦十分不便,所以最好還是妥善管理自己的強積金帳戶。

僱員可以把在過往的強積金轉移至新公司的強積金帳戶,亦可以自行選擇其他強積金計劃,轉移至個人帳戶,把強積金合併,集中管理。

強積金戶口查詢

若不清楚自己有多少個強積金帳戶,可以透過積金局的「個人帳戶電子查詢」查閱名下帳戶,亦可以直接委託新強積金計劃受託人代為辦理。

強積金整合邊間好

在委託強積金公司代為辦理強積金整合的時候,手續較為簡單,只需向你選擇的新強積金公司,如永明、宏利、保誠等,提供名下強積金帳戶帳號,或授權他們代為向積金局查閱個人帳戶,然後再將供款轉移至新計劃。強積金整合通常都不收取手續費,但在選擇新強積金計劃的時候,需要參考基金種類、過往回報表現和收費水平,以及日後更改投資選項時是否方便等等,多作比較,才選擇最適合自己日後投資需要和管理的計劃。

回到頁首


提早提取強積金方法

強積金法例規定,年滿65歲才可提取強積金(強制性供款和可扣稅自願性供款),屆時可選擇分期提取、一筆過提取或保留在強積金計劃內繼續投資。

只有在以下特定情況,才可以在65歲前提早提取強積金:

  • 提早退休
  • 永久性地離開香港
  • 完全喪失行為能力
  • 罹患末期疾病
  • 小額結餘
  • 死亡

回到頁首


Product

基金投資戶口

花旗銀行 Citi Plus 基金交易服務

經花旗銀行 Citi Plus 基金交易服務買入基金,認購費最高1.5%,入場費最低HK$100。Citi信用卡新客戶成功開立Citi Plus戶口並同時申請Citi Plus信用卡,於發卡後首12個月,透過Citi Plus信用卡消費均可享12%現金回贈,每月上限為HK$100,並合共可享HK$1,200現金回贈。 

💰MoneyHero獨家優惠:
由即日起2022年6月30日,新客戶經MoneyHero成功開立Citi Plus戶口及Citi Plus信用卡,可享HK$150超市現金券。


*優惠資料只作參考,一切以花旗銀行網站資料作準。

信銀國際基金交易服務

信銀國際基金交易服務提供超過1,500隻基金以供選擇,透過inMotion動感銀行認購基金可享1%認購費優惠,股票基金認購費1%,最低投資額HK$2萬,貨幣基金投資額低至HK$10,不收取基金認購費和贖回費用。
MoneyHero獨家優惠
【限時獎賞!】即日起至2022年6月30日下午6時,新客戶經本網用專屬優惠碼「2MH22Q10」成功開立信銀國際inMotion動感銀行戶口,可享獨家優惠Texas Sonic P Box Mini 1080P 高清投影機(價值HK$1,288)Nespresso C30 Essenza Mini 粉囊咖啡機(價值HK$988)HK$800 HKTVmall購物禮券HK$800 Apple Store 禮品卡,連同迎新獎賞,價值高達$6,488!詳情按此
受條款及細則約束


*優惠資料只作參考,一切以信銀國際網站資料作準。

星展豐盛理財 基金交易服務

經星展豐盛理財基金交易服務可認購超過250種基金,網上投資資金可享0%認購費優惠,入場費最低HK$5,000

🎁迎新優惠
  • 存入HK$100萬或以上晉身星展豐盛理財:高達HK$7,500現金獎賞
  • 網上基金投資獎賞:0%認購費優惠(累積認購金額上限為HK$10萬)
  • 每HK$30萬累計基金交易金額,可享高達HK$600現金獎賞,最高可享HK$12,000現金獎賞
  • 基金轉入獎賞:累計轉入首HK$20萬可享HK$500現金獎賞,之後每累計轉入HK$10萬可享HK250現金獎賞,現金獎賞無設上限
  • 基金轉入額外獎賞:累計認購/轉換及轉入首HK$20萬可享HK$800現金獎賞,之後每累計認購/轉換及轉入HK$10萬可享HK400現金獎賞,現金獎賞無設上限

富昌證券

富昌證券基金認購費0.75%,轉換費0.50%,可買賣超過1,000隻基金,不設存倉費或平台費

🎁迎新優惠
  • 即日起至2022年6月30日,新用戶存款HK$2萬或以上並維持資產不少於2個月,及完成2筆港股交易:1股通用電氣 (GE.US)
  • 轉倉並完成指定要求
    • 轉倉費回贈
    • 港股美股免佣1個月
    • 最多8股京東股票

富途大象財富

富途大象財富不收取認購費或贖回費,貨幣基金入場費最低HK$0.01,其他基金入場費最低HK$100

🎁迎新優惠
  • 基金賞:完成開戶可獲90天7%固定年化收益券(價值HK$517)

華泰國際 漲樂全球通(基金)

即日起至2022年12月31日,經華泰國際買賣貨幣基金、債券基金、股票基金及混合型基金均免認購費和贖回費,最低投資額HK$100

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至6月30日中午12時期間,經MoneyHero成功全新註冊及線上開立華泰國際漲樂全球通戶口,存入HK$2萬或以上新資金並維持不少於1個月,可享MoneyHero獨家優惠 B&O Beoplay E8 Sport 耳機(價值HK$3,250,顏色隨機) 或 HK$1,000 HKTVmall 現金券

🎁迎新優惠
  • 成功網上開戶及首次入金HK$2萬:
    • 1股港交所 (00388)
    • 3股南方恒生科技ETF (03033)
    • 30天V2會員(包含港美股交易0佣金 ,港股新股認購免手續費)
    • HK$200基金滿返券
    • 高達HK$6,200中國聯通5G服務現金券
    • 中國人壽(海外)1005危疾安護保障計劃免首年保費(最高價值約HK$2萬)
  • 樂盈寶開通獎賞:累計淨入金達指定金額可獲高達+3%年化收益率(獎勵金額上限HK$1萬)

盈透證券 基金交易服務

用戶可經盈透證券基金交易服務買賣超過37,000隻無銷售費基金,當中超過8,300隻基金沒有交易費用(美國以外的基金費用為4.95歐元或等值),不收取託管費用

🎁迎新優惠
  • 免費試用及100萬美元模擬交易資金

uSMART盈立智投 智選基金

經uSMART盈立智投認購指定基金可享HK$0認購費,最低投資額為HK$1,000或200美元。

🎁迎新優惠
  • MoneyHero獨家優惠 :開戶後30日內完成兩筆HK$500或以上的交易:1股美團點評(03690) 股票兌換券
  • 完成線上見證:美股一世免佣(標準賬戶適用) + 港股買賣免平台費 + 0.05股APPLE (AAPL.US)股票
  • 選擇獎賞起計連續30天賬戶日均資產值達HK$15,000或以上:線上投資課程體驗券(價值HK$799)+ 0.1股TESLA (TSLA.US)股票
  • 選擇獎賞起計連續30天賬戶日均資產值達HK$3萬或以上:線上投資課程體驗券(價值HK$799)+ 0.1股TESLA (TSLA.US)股票 + 總值HK$600現金換領券
  • 成功轉倉達指定金額:高達HK$780及100美元轉倉費回贈、HK$300現金券及1股默沙東 (MRK.US) 股票

華盛基金交易服務

用戶可經華盛基金交易服務買賣貨幣基金或債券基金,貨幣基金的最低入場為HK$0.01,不收取認購費或贖回費

🎁迎新優惠
  • 完成線上開戶,首次存入資金達HK$1萬,並於首入金當天起計60天內賬戶需維持日均資產HK$1萬或以上:
    • HK$1200華盛通APP交易現金券
    • 美股買賣180天免佣額度卡
    • 港股買賣無限免佣
    • 特選客戶獎賞:HK$100華盛通APP交易現金券(用戶須於註冊後開戶前於華盛通APP內輸入Promo Code【JUNE06】自行兌換)
    • 一年免費港股LV1串流行情(價值高達HK$696)
  • 賬戶總資產達HK$1萬且美股資產達20美元:免費美股Lv2深度擺盤
  • 首次存入HK$2萬:30日Lv2買賣十檔即時報價
  • 2022年6月1日至6月30日期間,新舊客戶轉入股票價值達指定金額:高達HK$6,000華盛通APP交易現金券回贈


回到頁首
MoneyHero或本網站關於證券、投資、稅務,會計或法律意見的內容,都不會構成任何買賣投資要約、招攬、建議或意見,亦不涉及任何公司、證券或基金的產品代言、推許或贊助。MoneyHero.com.hk之內容僅屬一般參考,並非個人化的投資建議,也不構成買賣證券的誘因。

MoneyHero Global Limited及/或其分支機構不能,亦不會對任何資訊、特定投資項目之回報與可持續性,或資料來源的潛在價值,作出評估、驗證或保證其適當性、準確性或完整性。MoneyHero.com.hk可能透過本網站所提及的品牌或服務收取報酬。

相關閱讀:股票投資入門攻略:新手必睇策略及心得

相關閱讀:美股入門 | 美股開市時間、美股盤前盤後交易入門教學

相關閱讀:【開戶送股票/終身免佣】股票戶口迎新 + 獨家優惠合集

想知道最新嘅理財貼士,就要留意 MoneyHero Blog ,同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page


MoneyHero團隊 21st June 2022 111310