學生貸款邊間好？比較政府及私人學生貸款

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學生貸款免息嗎？其實不論是政府還是私人學生貸款也有年息，最低也需要1%年息。

政府學生貸款

最常見的學生貸款是學資處的資助貸款計劃 ( Grant Loan)。這個計劃分為資助(Grant) 及貸款(Loan) 兩大部份，前者是資助學費，不用償還，後者是為大專生及大學生提供低息的生活費貸款，年息1%。申請的學生及其家庭須經過政府嚴格的資產審查。若不想接受繁複的家庭入息審查，可考慮申請免入息審查貸款 (Non-means)，年利率浮動。兩種政府學生貸款的還款期最長可達15年。

私人學生貸款

相比政府學生貸款，私人學生貸款的申請手續簡單，批核速度較快。坊間大多私人學生貸款的年利率範圍較政府學生貸款大，約1.2%至18%不等，而還款期為3年至8年，相對較政府學生貸款短。

學生資助計劃是一種需通過入息審查的資助及貸款計劃，主要為大專及大學生提供低息貸款以應對學費和生活費壓力。該計劃分為資助（Grant）和貸款（Loan）兩部分，其中資助部分用於涵蓋學費，無需償還；而貸款部分則為學生提供低息生活費支持，年息僅為1%。根據其就讀的課程，學生可以申請資助專上課程學生資助計劃（TSFS）或專上學生資助計劃 (FASP)。

資助專上課程學生資助計劃（TSFS）是一項為就讀學額全數由公帑資助的認可專上課程的合資格全日制學生而設，須經過家庭入息及資產審查的資助計劃。，助學金用以協助學生支付學費、學習支出以及必須繳付的學生會會費；而貸款是用以應付學生的生活費。2025/26學年生活費貸款最高額為59,540港元。

專上學生資助計劃(FASP)則針對30歲或以下修讀以自資形式開辦並經本地評審的副學士學位、高級文憑或學士學位程度專上課程的合資格全日制學生 ，須經過家庭入息及資產審查。  ，學費助學金上限為95,090港元，學習開支助學金最高為9,200港元，生活費貸款最高額同為59,540元港元。

學生可依據家庭資產、入息等因素，通過學資處的計算機預估資助金額。

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免入息審查貸款是一種無需通過家庭入息審查的貸款選擇，旨在協助大專生及大學生繳付學費。這類貸款包括全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）、專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）以及擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）。NLSFT面向就讀政府資助全日制課程的學生，最高貸款額為該學年應繳學費總額，年利率為1.795%(最後調整日期為2025年1月1日）。NLSPS則針對修讀自資全日制課程的學生，同樣提供學費貸款，年利率相同。ENLS則涵蓋修讀碩士或專業課程的學生，貸款額度也是學年應繳學費總額，年利率同為1.795%。這些貸款在放款時會直接存入學校帳戶支付學費，但若學資處尚未批核，學生可能需要先墊支學費，再申請退款。

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無論是政府學生貸款還是私人學生貸款，申請人年滿18歲，並必須現正就讀政府認可的全日制資助或自資學士及副學士學位的部分課程，包括香港八間資助大學、香港樹仁大學、香港演藝學院、中華廚藝學院、香港專業教育學院（IVE）等。而政府學生貸款的申請人需擁有香港居留權或在課程開始前，申請人或家人已連續在香港居住滿三年。

政府學生貸款申請資格

Grant Loan成功申請與否視乎個人及家庭經濟狀況，而申請人可獲得的資助額會經過入息及資產審查，及按照「資產值按比例計算法」及「調整後家庭收入」計算公式來計算。在2025學年，申請人每名家庭成員擁有的實際資產淨額需不多於HK$839,000，「調整後家庭收入」需不多於HK$86,037，才合乎申請資格。而Non-means則沒有入息及資產審查。

私人學生貸款申請資格

私人學生貸款申請人只要為香港永久性居民，並無需入息及資產審查即可申請。

Grant Loan申請方法

Grant Loan的申請人需透過政府「學資處電子通—我的申請」網上平台遞交申請書。若申請人是首次使用，需事先開設及登入「我的政府一站通」帳戶。 網上遞交申請後，申請人必須將相關文件上載、郵寄到學資處或投入到學資處於各大院校設立的收集箱。 如資料齊全，學資處會於發出接獲申請通知書起60日內發出結果通知書。如申請人需申請生活費貸款，需在指定限期內交回相關貸款文件。

Non-means申請方法

Non-means的申請程序與Grant Loan一樣，唯獨申請人需要繳交HK$296行政費並上載繳付證明。如資料齊全，學資處會於發出接獲申請通知書起3星期內發出結果通知書。申請人需在指定限期內交回相關貸款文件。

私人學生貸款申請方法

現時大部分私人學生貸款無須親身到分行，只需經網上平台即可申請。

Grant Loan所需文件

以下為申請Grant Loan所需文件：

• 申請人、申請人父母、受供養祖父母、受與申請人同住的未婚兄弟姊妹身份認副本

• 家庭收入證明副本（糧單、交收入自述書、營業損益表等）

• 家庭資產證明文件副本（存摺、月結單等）

• 已簽妥的「聲明書」

Non-means所需文件

以下為申請Non-means所需文件：

• 已簽妥的「聲明書」

• 申請人的香港身份證副本

• （如申請人沒有香港居留權）在該學年的課程開始前，申請人或其家庭已連續在香港居住滿三年的證明文件副本

• 繳交行政費的銀行交易通知書、戶口存款單或ATM轉帳通知書

私人學生貸款所需文件

以下為申請私人學生貸款所需文件：

• 香港身份證副本

• 大專院校學生證副本

• 大專院校的取錄通知書副本（只限新生）

• 年度學費單

• 住址證明

• 個人入息證明（月結單 / 存摺）

Grant Loan最高資助及貸款額計算方法

Grant Loan的最高資助及貸款額按「資產值按比例計算法」及「調整後家庭收入」計算公式。大家可參考以下兩種計算方法及學資處提供的計算機。

（圖片來源：在職家庭及學生資助事務處）

（圖片來源：在職家庭及學生資助事務處）

政府學生貸款申請要求較高，處理過程及批核都要涉及很長時間，不少學生花上一輪功夫，最終卻拒絕申請。而傳統銀行的貸款產品普遍要求申請人提供糧單、稅單等 入息證明，再批出基於薪金倍數的 最高貸款額，但全日制的大專生及大學生大多沒有固定收入，無法提交入息證明，變相令相關申請不獲批。

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學生申請貸款限制多多，但市面上亦有銀行及金融機構特設私人學生貸款計劃，一般只需身份證、學生證、 住址證明、兼職收入等便可申請。

Cashing Pro學生貸款貸款額高達HK$8萬，實際年利率低至4.4%。申請人只需提供身份證及學生證，毋需提供全職入息證明，最快30分鐘內得知初批結果兼即日過數。

Cashing Pro貸款是巿面上較為有彈性的貸款計劃之一，利息按日計算，最短可以只借一日。另外，Cashing Pro設有「定額分期」及「自由還款」兩種還款方案，申請人可按個人財務狀況決定貸款還款期及還款額，毋需被每月定額還款「綁死」還款進度。

大學生、大專生若有急切財務需要，在選擇私人學生貸款時要加倍小心，仔細衡量個人負擔能力，以免墮入借貸陷阱。

選擇正規持牌財務機構

市面上的貸款機構良莠不齊，稍有不慎或誤向無牌財務公司借錢。學生借貸前要「多做功課」，除了到公司註冊網站查看持牌借貸機構的名單，亦可在網上搜尋貸款機構的名字，看看有沒有負面新聞，避免向名不經傳的小型「財仔」借錢。另外，謹記「魔鬼在細節」，借私人學生貸款前要細閱條文才確認申請。

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認真考慮借貸需要

貸款廣告多不勝數，借錢手續亦愈來愈方便，不少人或會借入不必要的貸款。大家在借學生貸款前，要三思是否還有其他解決方法，例如是求助父母和可靠的親友，或透過兼職和儲蓄應付財務需要，最後才考慮申請私人學生貸款。

審視還款能力

「還得到先好借」並非空口號，量力而為十分重要。在申請學生貸款前，要確保自己有充夠的資金應付債務。否則一旦逾期還款，除了要繳交罰息和手續費外，亦會影響 信貸評級(TU)及留下記錄。一旦TU打折，日後申請信用卡、按揭或其他貸款都會更難獲批，甚至影響工作和移民，後果深遠。

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