銀行貸款的申請資格因銀行而異，但大多數銀行對現有客戶和新客戶均開放申請。多數銀行也會要求申請人須年滿18歲，且為香港居民或持有有效工作簽證，並在香港有穩定的收入來源。

此外，申請銀行貸款還需要良好的信貸記錄以及穩定的收入證明。香港的銀行也會審查申請人的債務與收入比率（DTI），確保還款能力。對於新客戶，部分銀行可能要求額外的文件，例如住址證明或在港工作證明，以確保申請人符合資格。

信貸狀況良好時

如果你有良好的信貸評級，並且為銀行的舊客戶，那麼在申請該銀行的私人貸款時，便有機會獲得更低的實際年利率（APR）、更高的貸款額或更長的還款期。

銀行推出推廣優惠時

銀行不時會推出私人貸款的限時優惠，例如現金回贈、利率折扣或手續費減免。留意這些推廣期，或能節省一筆可觀的利息支出。

比較不同銀行的貸款條件

在決定申請前，務必進行各家銀行貸款比較實際年利率（APR）、貸款額、還款期等貸款條件，選出最划算的選擇。同時，亦要評估自己是否有能力每月準時全額還款，以免影響到你的信貸評級。

也就是說，當你信貸紀錄良好、且剛好有不錯的銀行推廣優惠，並仔細比較不同方案確保自己可以負擔得起月供後，便是申請銀行私人貸款的最佳時機。

延伸閱讀：銀行貸款邊間好？比較銀行私人貸款最低利息計劃 2025

香港不少銀行都有推出私人貸款計畫，以下整理各間銀行的貸款特點：

• 渣打銀行：供多元化私人貸款，包括大額貸款（最高可達月薪18倍或400萬港元，以較低者為準）及結餘轉戶計劃。申請流程便捷，支持網上申請，部分計劃可全程網上完成。利率低至約1.85%，0%手續費，還款期最長可達60個月，並有現金回贈迎新優惠。

•  中信銀行（國際）：提供具競爭力利率1.65%的私人貸款，最快即日放款。亦有結餘轉戶計劃，貸款金額高達月薪21倍，提供長達72個月還款期，並特設個人化息率。

• Citi Bank：以快速批核和放款為賣點，適合急需現金周轉的客戶。貸款額最高可達月薪12倍，還款期最長60個月。現有Citi客戶可享利率優惠，實際年利率低至約1.56%至1.78%。申請流程快速，現金即時到手。

• 星展銀行 (DBS)：提供定額私人貸款及「貸易清」循環貸款，貸款額高最高可達月薪20倍或200萬港元，，定額貸款還款期最長60個月，循環貸款更可長達84個月，且可網上申請，批核快速。

• Mox Bank：作為虛擬銀行，提供全數碼化的貸款申請體驗，審批快速，操作簡易。實際年利率低至約1.28%，且可自訂還款期3個月至60個月。

• 華僑銀行前稱「華僑永亨銀行」，提供各類私人貸款，包括稅季貸款及結餘轉戶，滿足不同客戶需要。

• 中國銀行（香港）：提供多種貸款產品，包括「易達錢」私人貸款，貸款額高達HK$4,000,000或月薪18倍，還款期最長60個月，實際年利率低至1.78%。

• WeLab Bank 另一家虛擬銀行，主打科技驅動的貸款服務，申請至放款全程App內完成，透明度高。

• 中國建設銀行（亞洲）：提供具吸引力利率的「好現金」私人分期貸款，手續費全免，實際年利率最低至1.5%，貸款額更可高達HK$3,000,000。

• 大新銀行：提供定額私人貸款及循環貸款服務，不時推出推廣優惠。「快應錢」計畫實際年利率低至1.88%，還款期長達60個月。一張身份證即可借，毋須地址及入息證明，即時批核及提取貸款

• 富邦銀行：提供1對1專人信貸諮詢服務，其中 「卡數清」私人貸款，貸款額高達月薪23倍，還款期亦長達72個月。

申請銀行貸款的流程近年來已大大簡化，多數銀行亦提供網上申請服務。但部分銀行可能仍會要求新客戶需要親身到分行辦理申請或簽署貸款合約。以下是常見的申請步驟：

初步評估 / 預先批核

部分銀行提供網上初步評估服務。你只需提供簡單個人及財務資料，銀行便能初步判斷你是否合資格、大概可借多少以及參考利率。這個過程通常只涉及軟性信貸查詢，不會影響你的信貸評級，方便你比較不同銀行的貸款條件。

遞交正式申請

如果你已決定申請，便需要填寫銀行的貸款申請表。這時銀行會要求更詳細的個人資料，例如你的身份證號碼、聯絡方式、住址、職業及收入證明等。需要留意，提交正式貸款申請通常會觸發「硬性信貸查詢」（Hard Credit Check），銀行會向環聯 TransUnion索取你的完整信貸報告作審批，這可能會短暫影響你的信貸評級。

延伸閱讀：環聯信貸報告洗底 | 無懼不良信貸評級（TU） 教你5招申請私人貸款更易批

提供申請文件

例如：

•   香港身份證副本

•   住址證明（例如最近三個月的銀行月結單、水電煤費單）

•   入息證明（例如最近期的糧單、稅單、銀行月結單或強積金供款證明）

銀行審批

銀行會全面評估你的信貸狀況和還款能力，決定是否批核貸款以及最終的貸款額、利率和還款期。如果你是該銀行的現有客戶，銀行亦會參考你在該行的賬戶紀錄。

簽署貸款合約及放款

一旦貸款獲批，可以需要簽署正式的貸款合約。簽妥後，款項通常會在短時間內存入你指定的銀行戶口，最快可能即日或下一個工作天就過數，亦可能需時數天至一星期。

整個流程所需時間因銀行和個別申請個案而異。網上申請通常較快，但文件是否齊備、申請人信貸狀況等都會影響審批速度。

要想提高銀行貸款審批機會，可以參考以下4個實用貼士：

1.    維持良好信貸記錄：善用「信資通」定期免費查閱TU信貸報告，確保TU報告內容沒有任何錯誤。

2.    準時償還債務：無論是信用卡賬單、按揭還是其他貸款，堅持準時還款。保持良好的還款記錄能有效降低債務與收入比率(DTI)，提升你的信貸評級。

3.    申請合理的貸款金額：避免申請過高的貸款額度，銀行會認為金額容易造成你的財務困難，增加壞賬風險，從而影響批核機會。

4.    考慮申請聯名貸款或提供擔保人：若你的信貸評級較低，可與信貸記錄較佳的聯名申請人共同申請，或選擇TU評級高的人士作為貸款擔保人，增加獲批機會。

延伸閱讀：擔保人須知: 擔任貸款擔保人有什麼風險與益處?

先買後付（BNPL）平台

近年「先買後付」（Buy Now, Pay Later, BNPL）App在香港興起，如Pace、Hero Plus、X Pay等，讓用戶可分期付款購物，多數亦設有1-3個月免息期，適合短期小額消費。

不少銀行信用卡都有提供免息分期服務，適合一次性大額消費（如家電、旅遊），分期手續費較低，但需留意還款期及逾期罰則。

無論選擇哪種貸款方式，在申請貸款前都需要做足功課，仔細進行各類貸款產品比較，衡量實際年利率（APR）、還款期及相關費用，並審慎評估個人還款能力，守護自身的財務健康。