2026年香港免入息貸款及免文件貸款完整比較：邊間銀行及財務公司最適合你？
更新日期: 2026年7月20日
銀行/財務公司 | 實際年利率 | 每月還款額低至 | MoneyHero獎賞價值 | 總利息低至 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
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 | CreFIT 現金貸 | 1.38 % | HK$5,072 | HK$62,200 | HK$1,725 | |
 | WeLend 免文件貸款 | 1.88 % | HK$5,097 | - | HK$2,333 | |
 | 安信 定額私人貸款 | 1.18 % | HK$5,060 | - | HK$1,440 | |
 | 邦民 特快私人貸款 | 1.12 % | HK$5,060 | HK$4,500 | HK$1,440 | |
 | K Cash 私人樓業主私人貸款 | 2.88 % | HK$5,156 | HK$300 | HK$3,744 | |
 | COCO CREDIT循環貸款 | 1.98 % | HK$5,115 | HK$300 | HK$2,765 | |
 | AskBing 免TU私人貸款 | 4.50 % | HK$5,236 | HK$300 | HK$5,665 | |
 | 香港信貸 業主貸款 | 8.00 % | HK$5,420 | HK$20,000 | HK$10,080 | |
 | 康業信貸快遞 物業一按 / 物業二按 | 1.88 % | HK$5,102 | HK$300 | HK$2,448 |
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o 6個月之分期貸款，每月還款額為HK$1,672
o 利率：月息0.092%
o 實際年利率：1.1%
o 總還款額：HK$10,032 - 貸款批核及電子轉賬服務時間為星期一至五（9:00am-6:30pm），星期六（9:00am-12:30pm），星期日及公眾假期除外；惟實際轉賬日子仍須按個別銀行之轉賬服務時間而決定
- 亞洲聯合財務有限公司保留一切有關批核借貸申請之權利
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- 以貸款HK＄200,000、實際利率8.00%及還款期24個月計算，每月還款金額為HK$9027.78，總利息支出為HK$16,666.72。
- 實際利率（Effective Rate）是一個參考利率，以按年計利率展示出貸款的利率及其他費用。實際利率採用放債人條例指定方法計算，於同一基礎上計算年利率，所有獲認可的香港借貸公司都採用同一套計算規則同設定。
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本貸款產品不設任何提取費用或年費。如有應還款項於到期日未能全數償還，則每次逾期須繳付HK$300固定手續費以及逾期利息費用。
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申請者須為18歲或以上香港永久性居民，並提供香港本地手提電話號碼，且平均月薪達$5,000
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一般實際利率低至1.38%-36.00%
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免入息貸款、免文件貸款、免TU貸款有咩分別?
這三個名稱經常被混為一談,但針對的其實是不同關卡。簡單分辨如下:
|
類型 |
意思 |
一般仍需提交* |
最適合 |
|---|---|---|---|
|
免入息貸款 |
毋須入息／糧單 |
身份證＋住址證明 |
自僱／現金出糧人士 |
|
免文件貸款 |
毋須任何文件 |
只需身份證 |
無業／待業人士 |
|
免TU貸款 |
毋須查閱信貸報告 |
身份證＋入息證明 |
TU 差人士 |
|
免TU＋免入息 |
兩者皆免 |
只需身份證 |
TU 差兼無固定入息 |
*實際所需文件視乎個別貸款產品而定,以貸款機構公布為準。
簡單而言,免入息著眼於「不查入息」,免TU著眼於「不查信貸紀錄」,兩者可以獨立存在,亦有少數產品同時做到。值得注意的是,銀行提供的免入息貸款受金融管理局監管——金管局自 2018 年起的指引,容許銀行運用大數據及創新風險評估手法,毋須硬性收取傳統入息證明——審批時仍會查閱 TU,額度一般較高但要求較嚴;財務公司的免TU或免文件方案審批較寬鬆、過數較快,但最高貸款額普遍較低、實際年利率亦可能較高,申請前宜先衡量還款能力。
邊類人士適合申請免入息／免文件貸款?
免入息及免文件貸款的最大優勢,是不受傳統「糧單」門檻限制。以下幾類人士尤其適用:
-
自僱人士／自由工作者(Freelancer):收入來自多個項目、沒有固定糧單,可改以銀行戶口月結單、商業登記證或業務交易紀錄佐證收入。
-
現金出糧人士:薪金以現金支付、缺乏入糧紀錄,免入息方案省卻提交糧單的麻煩。
-
家庭主婦:本身沒有受僱收入,部分方案接受以家庭收入或配偶資料作評估。
-
無業／待業人士:正處於轉工或求職期,審批較寬鬆的免文件方案仍有機會批出小額周轉。
-
外傭及外籍人士:就業文件較非標準,可選擇文件要求較簡單的方案。
-
學生:有兼職或散工收入但文件有限,可考慮額度較細、申請門檻較低的方案。
此外,若你本身是物業業主,即使收入證明不足,亦可考慮審批條件相對寬鬆的業主貸款,以物業套現周轉。
每類人士適合的貸款類型及條件略有不同,建議先了解自身可提供的資料,再比較合適方案。
點樣申請免入息貸款?申請步驟及所需文件
-
選擇合適方案:比較不同機構的實際年利率(APR)、最高貸款額及審批時間,挑選切合需要的免入息或免文件貸款。
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準備所需文件:免入息貸款一般需身份證及住址證明;免文件貸款部分只需身份證,實際以機構要求為準。
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網上填寫申請表:大部分方案可全程透過 App 或網站完成,毋須親身到分行。
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等待批核:部分機構提供即時初步批核,亦有需時一至兩個工作天。
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確認條款並過數:接受貸款條款後,資金可即日或於指定時間內到帳。
申請免入息貸款注意事項
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免入息 ≠ 免TU,銀行一般仍會查閱信貸報告。
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貸款額通常較傳統私人貸款低。
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實際年利率(APR)一般較標準貸款高。
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應以 APR 而非月平息比較真實借貸成本。
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衡量自身還款能力,避免過度借貸。
編輯聲明：MoneyHero 雖然與部分金融機構有商業合作，但這並不影響我們的比較邏輯和計算準則。我們的目標是為讀者提供公平、公正且透明的市場概況。
免入息證明貸款／免文件貸款 常見問題
選擇免入息貸款時,可從三方面比較:實際年利率(APR,反映真實借貸成本)、最高貸款額是否足夠,以及批核及過數速度。銀行方案利率較低、額度較高,但對信貸評級要求較嚴;財務公司審批較寬鬆、過數較快,適合急需小額周轉人士。可透過 MoneyHero 一次過比較多間機構,按需要篩選合適方案。
免入息貸款指申請時毋須提交入息證明(如糧單、稅單),但一般仍需身份證,部分產品要求住址證明;免文件貸款則更進一步,連住址證明亦可豁免,部分只需身份證即可申請。由於風險較高,免文件貸款的最高貸款額通常較免入息貸款低,實際年利率亦可能較高。
免入息及免文件貸款的額度差異較大:只憑身份證及手機申請的低文件方案,常見上限約 HK$80,000 至 HK$100,000;一般免入息貸款常見約 HK$10,000 至 HK$300,000。若需百萬級貸款,通常已涉及較完整的收入及信貸審批。實際可借金額以貸款機構公布為準。
可以。免入息貸款正是為自僱人士、自由工作者及現金出糧等難以提供傳統糧單的人士而設。申請時可準備能反映收入的輔助資料,如銀行戶口月結單、商業登記證或業務交易紀錄,有助提升批核機會。即使選擇完全免文件的方案,良好的信貸紀錄仍對申請有幫助。
不是。免入息與免TU是兩回事:免入息只是毋須提交入息證明,銀行批核時仍會查閱信貸報告。香港自 2024 年起改用 Credit Data Smart 多機構模式,「查TU」泛指查閱信貸資料服務機構報告。部分財務公司會豁免查 TU,但仍會核實身份及評估還款能力,並非完全不審批。可先免費查閱信貸評分了解狀況。
可以。雖然家庭主婦未必有個人糧單,但部分免入息及免文件貸款接受以家庭收入或其他財務狀況作評估。申請時可考慮提供配偶收入證明或聯名戶口紀錄等輔助資料。建議先比較不同機構的審批要求及實際年利率,選擇還款負擔可承受的方案。
處於待業或轉工期的人士,仍有機會申請免文件貸款,尤其是審批較寬鬆的財務公司方案,可一併參考易批貸款。機構會綜合評估你的信貸紀錄及還款能力,而非單看在職狀態。不過要留意,這類貸款額度一般較低、利率較高,申請前務必衡量自己的還款能力,避免過度借貸。
免入息及免文件貸款方便快捷,但要留意:一是實際年利率(APR)可能較傳統貸款高,應以 APR 而非月平息比較成本;二是最高貸款額較低,未必足夠大額需要;三是申請及還款紀錄仍會影響信貸評級。借貸前應評估還款能力。若需整合多筆高息卡數,結餘轉戶有機會更慳息。
延伸閱讀
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