退休理財｜強積金投資定期存款／活期存款／基金投資優點及回報比較
更新日期: 2024年1月5日
一按即到相關段落：
提取強積金要求｜提早提取強積金條件｜強積金投資方式比較｜定期存款｜活期存款｜基金投資｜退休理財注意事項｜常見問題
各類存款比較：港元定存｜人民幣定存｜美元定存｜澳元定存｜英磅定存｜零存整付｜活期存款｜短期定存｜低門檻定存
各大銀行開戶攻略：
傳統銀行戶口：Citi Plus｜Citigold｜信銀國際 inMotion｜滙豐銀行｜滙豐One｜星展銀行｜恒生銀行｜中國銀行｜渣打銀行｜富邦銀行
虛擬銀行戶口：Airstar天星銀行｜WeLab Bank 匯立銀行｜Mox Bank｜ZA Bank 眾安銀行｜livi Bank｜Fusion Bank 富融銀行｜Ant Bank 螞蟻銀行｜PAOB 平安壹賬通銀行
提取強積金要求
- 分期提取（每年首四次免手續費）
- 一次過提取
- 保留在強積金計劃內投資
延伸閱讀：【MPF比較】強積金幾時開始供? 強積金提取、整合全攻略
提早提取強積金條件
除了年滿65歲以外，計劃成員於下列6個特定情況下，可於65歲前提早提取強積金：
1. 提早退休
- 年滿60歲
- 已終止及作出法定聲明無意再次受僱或自僱
- 可選擇分期或一次過提取強積金
2. 永久離開香港
- 已作出法定聲明已經或即將離開香港，以及無意以永久性居民身份回港工作及定居
- 需提供令受託人信納計劃成員已獲准在香港以外地方居住的證明
- 如計劃成員以往曾以此理由提早提取強積金，日後離港時不能再次以相同理由再次申請，受託人亦不會同計劃成員支付強積金
3. 完全喪失行為能力
- 因傷殘導致失去工作能力
- 需註冊醫生或中醫發出的醫學證明書以作證明
4. 罹患末期疾病
- 患有使計劃成員預期壽命減至12個月或以下的任何疾病，例如末期癌症
- 需提供由註冊醫生或中醫發出的醫學證明
5. 小額結餘
- 只在一個強積金計劃內存有強積金，結餘不超過HK$5,000
- 提出申請提取強積金的日期距離最後一個供款日至少12個月
- 需作出法定聲明表明日後無意再次受僱或自僱
6. 計劃成員死亡
- 計劃成員離世，強積金成為遺產的一部份
- 該計劃成員的遺囑執行人或遺產管理官可向相關受託人申請提取成員的強積金
- 如遺囑執行人多於一名，又未有授權其中一人作為申索代表，申索表格需由所有遺產代理人聯名提交
各類強積金投資方式比較
| 投資方式 | 優點 | 缺點 |
| 定期存款 |
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| 活期存款 |
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| 基金投資 |
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延伸閱讀：資金泊岸點揀好？短期定期存款／活期存款／貨幣市場基金回報大比併
定期存款
近期不少銀行會提供較高利息的定期存款吸引新客戶，如PAO Bank定存年利率高達4.5%。不過長者開戶時，需留意有否年齡上限或資產下限，部分銀行戶口如Citi Plus便不接受65歲或以上人士開戶。
定期存款優點
- 存款期屆滿即可收取利息，計算相對簡單
- 門檻低，部分甚至不設最低存款要求
- 受存款保障計劃保障，上限為HK$50萬
定期存款缺點
- 需存放資金至存款期屆滿，如長者預計自己不時有資金需要，未必適合敍造定期存款
- 若提早取回存款不能獲取利息，同時或需支付手續費或罰款
- 定期存款年利率不時變動，有機會錯失最佳投資時機
延伸閱讀： 做港元定存定外幣定存好？開立定期存款前你要知道的考慮因素及風險
PAO Bank：高達4.5%年利率
現時PAO Bank 客戶開立3 、4、6個月定期存款，均可享4.1%年利率；開立12個月定期存款，可享4.5%年利率。
| 存款期 | 年利率 | HK$100萬可獲利息 |
| 3個月 | 3.7% | HK$9,250 |
| 12個月 | 3.8% | HK$38,000 |
| 以上資料截至2024年1月5日，存款利率會不時變動，一切以官方最新公布為準。 | ||
中信銀行：高達4.35%定期存款
inMotion客戶成功開戶後，只要經網上理財服務或「inMotion動感銀行」手機應用程式存入至少HK$1萬新資金，開立3個月可享4.35%年利率，開立12個月定期存款則可享3.45%年利率（數據截至2024年1月5日）。
| 存款期 | 年利率 | HK$100萬可獲利息 |
| 3個月 | 4.35% | HK$10,875 |
| 6個月 | 3.85% | HK$19,250 |
| 12個月 | 3.45% | HK$34,500 |
| 以上資料截至2024年1月5日，存款利率會不時變動，一切以官方最新公布為準。 | ||
延伸閱讀：inMotion動感銀行開戶｜中信銀行inMotion戶口開戶優惠/推薦碼一覽
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延伸閱讀： 【借稅貸做定期】賺息差有咩要留意？
活期存款
活期存款優點
- 存款期屆滿即可收取固定利息，回報穩定
- 流動性高，可按需要提早提款而不收手續費及罰款
- 受存款保障計劃保障，上限為HK$50萬
活期存款缺點
- 一般活期存款利率稍低
- 部分高息活期存款門檻稍高，如月月增息儲蓄戶口的入場費為HK$5萬
- 高息活期存款的存款期較短，存款期屆滿需再次辦理相關手續，對長者而言稍為繁複
中信銀行 - 大富翁存款計劃
inMotion動感銀行大富翁存款是一個活期存款推廣，inMotion合資格客戶只需於inMotion手機應用程式登記，並存入HK$1萬以上的新資金，並可於4個月內獲得高達7.28%的年利率，期間可自由提款。
- 最低存款要求：HK$1萬新資金
- 資金上限：HK$2,000萬新資金
- 登記期：2024年1月1日至1月30日
| 登記日期 | 年利率 |
存入HK$10萬可獲利息 |
| 登記日至2024年2月29日 | 2.30% | HK$383.3 |
| 登記日至2024年3月1日至31日 | 5.00% | HK$416.7 |
| 登記日至2024年4月1日至30日 | 7.28% | HK$606.7 |
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HK$200現金獎賞 |
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HK$300,000至HK$499,999 |
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基金投資
基金是指將不同投資者的資金匯集，再由基金經理投資在不同產品，如股票、債券、商業票據等，從而減低投資風險。
基金種類眾多，若年長人士領取強積金後打算投資基金，投資於低風險基金較為合適，如貨幣市場基金或退休基金等。
投資前，客戶除了需要考慮該基金是否適合自己外，同時要留意投資平台會否收取認購費及佣金等費用。
基金投資優點
- 流動性高，可隨時買賣
- 基金內的投資組合多元，能分散風險
- 受投資者賠償基金保障，上限為HK$50萬
基金投資缺點
退休理財注意事項
投資前必需細閱條款及細則
是否有足夠現金流應付各類開支
長者宜事先做好遺產規劃
常見問題
Q1：幾時可以領取強積金？
Q2：退休後進行理財時應考慮甚麼因素？
Q3：哪種投資方式會為長者帶來穩定的回報？
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