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借錢做定期 | 低息稅貸做高息定存賺息差攻略

MoneyHero貸款專家

MoneyHero貸款專家

最後更新於 04 六月, 2024
借錢做定期
做錢做定期如何操作？稅季又到，各大銀行陸續推出稅貸優惠，實際年利率低至1.65%，除交稅外，稅貸用途還可用作投資，現時銀行定存利息不少都高於4%，吸引不少人借入低息稅貸，再做高息定存，從中賺取超過2%息差。MoneyHero比較各大財務機構貸款及定存利率，並提提大家借稅貸做定存的留意事項。

其他貸款比較：稅務貸款｜特快私人貸款｜免入息貸款｜免TU貸款｜網上貸款｜低息貸款｜24小時貸款｜易批貸款｜公務員貸款｜銀行貸款｜虛擬銀行貸款｜短期小額貸款｜清卡數貸款｜大額清數貸款

稅季攻略：
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交稅方法｜分期交稅 ｜信用卡交稅優惠｜反對評稅

借錢做定期第一步：借低息稅貸

借稅貸賺息差第一步就是要借平錢，各大銀行和財務公司陸續推出稅貸優惠，同時亦有不少低息貸款，如邦民特快低息貸款實際年利率低至1.12%，Citi 特快現金貸款實際年利率低至1.78%。

低息私人貸款利息比較

私人貸款產品 最低APR 取得最低息條件 迎新優惠
安信定額私人貸款
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 1.18% 未有列明 總值高達HK$13,072
HK$12,000現金獎+ MoneyHero獨家獎賞批唔批都送4張Now E 英超及西甲賽事1個月通行證（價值HK$1,072） 、HK$500 Apple Gift Card或惠康現金券
UA「NO SHOW」免文件私人貸款
官網申請
 1.68% 未有列明 總值高達HK$19,072
HK$18,000現金回贈 + 
MoneyHero獨家優惠批唔批都送Now E英超及西甲賽事1個月賽事通行證四張（價值HK$1,072）、HK$1,000 Apple Gift Card或惠康現金券
WeLab Bank 私人分期貸款
官網申請
 1.68% 貸款額達HK$70萬
還款期24個月		 總值高達HK$20,800
HK$3,000現金回贈（使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」）
+
高達HK$17,800 Apple Store 禮品卡 或 惠康購物現金券 或 Trip.com電子禮券
Citi特快現金私人貸款
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 1.78% 貸款額達HK$350萬
還款期12個月		 總值高達HK$18,339
HK$8,000現金券 + 
MoneyHero獨家優惠13" MacBook Air (M3) (256GB)（價值HK$8,999）、HK$8,500 Apple Gift Card或惠康現金券 及  批唔批都送Now E 英超及西甲賽事1個月通行證 x 5（價值HK$1,340）、HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
渣打銀行私人貸款
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 1.85% 貸款額達HK$150萬
還款期12個月		 總值高達HK$17,471
HK$7,000現金回贈 + 
MoneyHero獨家優惠iPhone 15 Pro 256GB（價值HK$9,399）、HK$9,200 Trip.com電子禮券、HK$8,800 Apple Gift Card惠康購物現金券 及 批唔批都送Now E英超及西甲賽事1個月賽事通行證四張（價值HK$1,072）、HK$800 Apple Gift Card、惠康現金券或Trip.com電子禮券
建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款
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 1.85% 貸款額達HK$300萬
還款期12個月		 總值高達HK$13,300獎賞
HK$9,500現金回贈 +
MoneyHero獨家優惠HK$3,000 Apple Gift Card或惠康現金券 及 批唔批都送HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
中銀分期「易達錢」
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 5.18% 貸款額達HK$150萬
還款期12個月		 總值高達HK$7,300獎賞
HK$6,800現金回贈 +
MoneyHero獨家優惠HK$500現金回贈（輸入貸款代碼「AH」）
WeLend私人貸款
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 1.88% 貸款額達HK$700,001
還款期24個月		 總值高達HK$20,140獎賞
WeLend迎新優惠 + MoneyHero獨家優惠HK$18,800現金獎 及 批唔批都送Now E英超及西甲賽事1個月賽事通行證 x5（價值HK$1,340）、HK$1,000 Apple Gift Card或惠康現金券
信銀國際$mart Plus分期貸款
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 2.72% 貸款額達HK$200萬
還款期12個月		 MoneyHero獨家優惠高達11" iPad Pro Wi-Fi 512GB 配備標準玻璃（價值HK$9,599）、HK$9,000 Apple Gift Card或惠康超市現金券
CreFIT 卡卡貸現金提現
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 1.98% 未有列明 總值高達HK$4,600獎賞
HK$4,000獎賞 + MoneyHero獨家優惠HK$600 Apple Gift Card或惠康現金券
部分優惠適用於特選客戶
註：本圖表資料只供參考，因銀行和財務公司貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整，詳細資料以財務機構最新公布為準。


延伸閱讀： 【稅貸大戰】比較銀行稅務貸款邊間息最低、邊間多優惠？

借錢做定期第二步：敘造高息定存

揀好心水貸款後，就要選擇投資產品，各大銀行都有高息定存優惠，以12個月定存年利率4%為例，若借入1.78% APR的Citi 特快現金貸款，然後把資金敘造4%年利率定存，便可賺取近HK$3萬息差回報，可謂無本生利！

賺息差實際例子：

借入HK$100萬Citi特快現金貸款，實際年利率1.78%，還款期12個月： 總利息支出約HK$9,600*
以HK$100萬敘造信銀國際12個月定存，年利率4%： 可得利息HK$40,000

息差回報：HK$40,000 - HK$9,600 = HK$30,400
Citi特快現金貸款額外回贈： HK2,500現金券 + MoneyHero獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券 + SAMSUNG Galaxy Book3 Pro (14", i5, 16GB, Intel Xe Graphics)（價值HK$12,380）、HK$1萬 Apple Gift Card或超市現金券
*註：Citi 特快現金貸款需達HK$150萬貸款額才可獲得1.78%實際年利率優惠，上述利息按比例計算
銀行戶口 定期存款利率｜存入HK$10萬可獲利息
6個月 12個月
信銀國際
inMotion
立即申請
 4%｜HK$2,000 3.95%｜HK$3,950
存款門檻：HK$10萬或以上新資金｜不設開戶門檻
即日起至2024年7月30日下午6時，新客戶經本網用專屬優惠碼「24MH01」成功開立信銀國際inMotion動感銀行戶口，並以HK$1萬登記大富翁存款，可享MoneyHero獨家優惠：Dyson Supersonic HD15（價值HK$3,780；顏色隨機）（需以換購價HK$1,500換領）；LEGEND WALKER 31吋行李箱（價值HK$5,600；顏色隨機）；任天堂 Nintendo Switch OLED 遊戲主機（價值HK$2,680；顏色隨機）；Marshall Acton III 家用藍牙喇叭（價值HK$2,499；顏色隨機）；HK$800 Apple Store禮品卡、惠康購物現金券 或 HKTVmall電子購物禮券。
Mox Bank
立即申請
 3.4%｜HK$1,700 3.1%｜HK$3,100
以新資金敍造定存｜不設開戶門檻
即日起至2024年7月31日下午6時，新客戶憑邀請碼「MOXMH」 開立Mox戶口，並憑Mox Credit於成功批卡後60日內簽賬滿 HK$4,000 ，可享限時獨家優惠：
  • Dyson Supersonic HD15（價值HK$3,780；顏色隨機）（需以換購價HK$1,300換領）
  • 大灣區航空香港至台北往返機票兩張 (包括20kg行李，不連稅)
  • 任天堂 Nintendo Switch OLED 遊戲主機 (價值HK$2,680；顏色隨機)
  • Marshall Acton III 家用藍牙喇叭（價值HK$2,499；顏色隨機）
  • Delsey ECLIPSE SE 31" 前揭式可擴充四輪行李箱（價值HK$4,280；顏色隨機）
  • NESCAFÉ Dolce Gusto Genio S Plus 膠囊咖啡機連6盒膠囊 （價值HK$1,780；顏色隨機）
  • HK$1,300 Apple Store禮品卡 或 Trip.com電子禮券
恒生銀行
優進理財
立即申請
 3.5%｜HK$1,750 /
以HK$1萬或以上新資金敍造定存
即日起至2024年9月30日下午6時，憑優惠碼「HS005」成功申請及開設恒生優進理財戶口可享HK$200 Apple Store 禮品卡 或 惠康購物現金券。
富邦銀行 4%｜HK$2,000 /
以HK$500,000或以上現有資金敍造定存
信銀國際
CITICfirst		 3.95%｜HK$1,975 3.95%｜HK$3,950
以HK$100,000或以上新資金敍造定存
星展銀行 3.9%｜HK$1,950 3.55%｜HK$3,550
以HK$50,000或以上新資金敍造定存
Fusion Bank
富融銀行		 3.9%｜HK$1,950 3.5%｜HK$3500
以HK$1或以上現有資金敍造定存
交通銀行 3.8%｜HK$1,900 3.5%｜HK$3,500
以HK$20,000或以上現有資金敍造定存
南洋商業銀行 3.8%｜HK$1,900 3.6%｜HK$3,600
以HK$100,000或以上現有資金敍造定存
PAO Bank
平安壹賬通銀行		 3.8%｜HK$1,900 3.8%｜HK$,3800
以HK$100或以上現有資金敍造定存
東亞銀行
顯卓理財		 3.7%｜HK$1,850 3.55%｜HK$3,550
以HK$10,000或以上新資金敍造定存
大眾銀行 3.7%｜HK$1,850 3.7%｜HK$3,700
未有列明
Airstar Bank
天星銀行		 3.7%｜HK$1,850 3.7%｜HK$3,700
以HK$1,000或以上現有資金敍造定存
上海商業銀行 3.68%｜HK$1,840 3.38%｜HK$3,380
經個人網上銀行或流動銀行敍造定存
東亞銀行
BEA GOAL		 3.6%｜HK$1,800 3.45%｜HK$3,450
以HK$1,000或以上新資金敍造定存
工銀亞洲
理財金		 3.6%｜HK$1,800 3.6%｜HK$3,600
以HK$800,000或以上現有資金敍造定存
WeLab Bank
匯立銀行		 3.6%｜HK$1,800 3.6%｜HK$3,600
以HK$10或以上現有資金敍造定存
滙豐銀行
卓越理財		 3.5%｜HK$1,750 /
以HK$10,000或以上新資金敍造定存
恒生銀行
優越理財		 3.5%｜HK$1,750 /
以HK$10,000或以上新資金敍造定存
渣打銀行 3.5%｜HK$1,750 3.3%｜HK$3,300
以HK$10,000或以上新資金敍造定存
工銀亞洲
e時代		 3.5%｜HK$1,750 3.5%｜HK$3,500
以HK$50,000或以上現有資金敍造定存
花旗銀行
Citi Plus		 3.33%｜HK$1,665 2.99%｜HK$2,990
不設定存門檻
滙豐One 3.2%｜HK$1,600 /
以HK$10,000或以上新資金敍造定存
中國銀行(香港）
自在理財		 3.2%｜HK$1,600 /
以HK$10,000或以上新資金敍造定存
Livi Bank
理慧銀行		 3.2%｜HK$1,600 3.2%｜HK$3200
以HK$500或以上現有資金敍造定存
ZA Bank
眾安銀行		 2.51%｜HK$1,255 3.01%｜HK$3,010
以HK$1或以上現有資金敍造定存
*以上資料截至2024年7月22日
僅供參考，存款利率會不時變動，一切以官方最新公布為準。

*以HK$100萬本金計算，定存利率不時更新，請以銀行最新公佈為準

延伸閱讀： 【定期存款】港元定存利率及優惠比較

活期存款年利率高達7.28%

若不希望資金被定期存款鎖死，亦可考慮銀行的特別活期存款優惠，年利率都頗吸引。以中信銀行大富翁存款為例，第四個月的年利率高達7.28%。

除了高息之外，這類活期存款計劃的另一好處就是較為彈性，若臨時需要提早提取部分或全部資金，都不會有任何罰息或手續費，餘下金額更可繼續享受高息優惠。

不過，信銀國際的高息活期存款計劃的投資時間均只有4個月，不能全年都享受高息回報。投資者亦可考慮普通活期存款，如花旗銀行Citi Plus戶口的Citi利息Booster，完成指定任務後，首HK$30萬存款可享高達2.55%儲蓄年利率。

銀行戶口 活期存款年利率 3個月定存利率 迎新優惠
信銀國際
inMotion
立即申請
 1. 大富翁存款 - 高達7.28%
2.「岀糧plus」岀糧戶口 - 首年1.88%		 3.95% 1. 迎新活動現金獎賞高達HK$800
2. 外幣兌換獎賞高達HK$6萬
即日起至2024年7月30日下午6時，新客戶經本網用專屬優惠碼「24MH01」成功開立信銀國際inMotion動感銀行戶口，並以HK$1萬登記大富翁存款，可享MoneyHero獨家優惠：Dyson Supersonic HD15（價值HK$3,780；顏色隨機）（需以換購價HK$1,500換領）；LEGEND WALKER 31吋行李箱（價值HK$5,600；顏色隨機）；任天堂 Nintendo Switch OLED 遊戲主機（價值HK$2,680；顏色隨機）；Marshall Acton III 家用藍牙喇叭（價值HK$2,499；顏色隨機）；HK$800 Apple Store禮品卡、惠康購物現金券 或 HKTVmall電子購物禮券。
Mox Bank
立即申請
 高達3% 3.4%
(6個月)		 1. 以Mox Credit消費享高達3%Cashback
2. 開立指定定存享7,000里額外里數
即日起至2024年7月31日下午6時，新客戶憑邀請碼「MOXMH」 開立Mox戶口，並憑Mox Credit於成功批卡後60日內簽賬滿 HK$4,000 ，可享限時獨家優惠：
  • Dyson Supersonic HD15（價值HK$3,780；顏色隨機）（需以換購價HK$1,300換領）
  • 大灣區航空香港至台北往返機票兩張 (包括20kg行李，不連稅)
  • 任天堂 Nintendo Switch OLED 遊戲主機 (價值HK$2,680；顏色隨機)
  • Marshall Acton III 家用藍牙喇叭（價值HK$2,499；顏色隨機）
  • Delsey ECLIPSE SE 31" 前揭式可擴充四輪行李箱（價值HK$4,280；顏色隨機）
  • NESCAFÉ Dolce Gusto Genio S Plus 膠囊咖啡機連6盒膠囊 （價值HK$1,780；顏色隨機）
  • HK$1,300 Apple Store禮品卡 或 Trip.com電子禮券
恒生銀行
優進理財
立即申請
 高達6%存款年利率 3.6% 1. 出糧戶口高達6%活存年利率
2. HK$200 HKTVmall 電子禮券
3. 「全面理財總值」增長現金獎賞高達HK$1,200
4. 外幣5折買賣差價
即日起至2024年9月30日下午6時，憑優惠碼「HS005」成功申請及開設恒生優進理財戶口可享HK$200 Apple Store 禮品卡 或 惠康購物現金券。
大新銀行
YOU Banking
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 高達4.575% / 高達HK$14,200現金獎賞
即日起至2024年9月30日，全新客戶透過使用MoneyHero優惠碼「MHEY2404」於大新手機 App申請大新YOU Banking優易綜合理財戶口，並於遞交申請後30曆日內成功開立戶口，即可獲得限時獨家獎賞 - 高達HK$400禮券（HK$350 Apple Store禮品卡 / 惠康現金券由MoneyHero提供，HK$50惠康現金券 / 百佳現金券由大新銀行提供）。
Ant Bank
螞蟻銀行
立即申請
 高達3.8% 不設定存服務 1. 淘寶消費免手續費
2. 1、3個月免息簽賬分期
Citibank
Citi Plus		 高達2.67% 3.39% 1. 新資金獎賞 - 高達HK$1,800
2. 推薦獎賞 - 高達HK$1,000 
滙豐One 0.875% 3.3% 1. 手機開戶 - 高達HK$200
2. 投保獎賞 - 高達HK$500「獎賞錢」
渣打銀行
Easy Banking		 高達4.8% 3.6% 手機開戶 - HK$300現金回贈
*以上資料截至2024年7月22日
僅供參考，存款利率及銀行迎新優惠會不時變動，一切以官方最新公布為準。

*以HK$100萬本金計算

借錢做定存注意事項

私人貸款需每月還款

借款人需留意，借入貸款後需每月償還指定金額，但敘造定期存款後，需要到期後才能取回全部本金和利息，若 提早提款有可能需支付額外罰息和手續費。所以借款人應避免把貸款額全數敘造定期存款，需預留足夠資金供每月還款，避免陷入周轉困難而需取消定存。

借款人可考慮把資金分為幾部分，一部分敘造較長時間的高息定存、一部分敘造 短期定存、另一部分放在活期存款戶口，就可以一邊賺息的同時，確保有足夠資金還款。

貸款最低息需達指定條件

2024年銀行貸款 實際年利率雖低至1.65%，但需符合指定條件才能獲銀行批出最低利息，通常要月薪較高人士才可以借到大額低息資金。

以花旗銀行為例，要獲批1.78%年利率需貸款HK$150萬以上，同時 最高貸款額為月薪12倍，則借款人月薪需達HK$12.5萬以上才能獲批最低APR。若貸款人月薪不足，不能獲批大額貸款，便需支付較高利息。

除月薪外，借款人的個人財務狀況亦會影響最終獲批利率，如 TU信貸評分較差或身上有其他債務等，都會令貸款實際年利率較高，影響最終息差回報。

延伸閱讀： TU 信貸評級如何影響借錢利率？

定期存款息率非固定

一般高息存款需符合指定條件，如需為銀行新客戶、新資金、較短存款期或存款額有上限等等，即使貸款人借入一大筆資金，未必全部都可以享受最高息存款優惠。且當存款期屆滿後，銀行或會再調整存款息率，息率有機會下跌。

借税貸做定存常見問題

借錢做定期可賺多少息差？

2024年銀行貸款年利率低至1.65%，定存存款年利率高至接近4%，借貸款做定期可賺取高達近2厘息差回報。

借私人貸款有什麼額外獎賞？

銀行貸款會提供現金回贈、現金券或實體禮物等獎賞，除此之外，經MoneyHero申請貸款還有額外獨家優惠，最高可獲價值過萬元獎賞！

借錢做定期有什麼地方要留意？

定期存款會鎖死資金一段時間，到期才能取回，但貸款本身需每月還款，貸款人需留意是否有充足流動資金。
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精選低息貸款

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UA亞洲聯合財務低息稅務貸款：實際年利率低至1.38%

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💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.38%
  • 貸款額高達稅款300%
  • 還款期長達36個月

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即日起至2024年7月31日，經本網成功申請亞洲聯合財務低息稅務貸款並向UA亞洲聯合財務交齊所有文件，無論成功與否都可獲Now E英超及西甲賽事1個月賽事通行證四張（價值HK$1,072）、HK$1,200 Apple Gift Card或惠康現金券

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邦民特快低息貸款：高達HK$15,000現金獎賞

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💡貸款特點

  • 最低實際年利率︰1.18%
  • 貸款額HK$10萬或以下，可免交證明文件
  • 歡迎無固定僱主人士、Freelance、大專生申請
  • 無提早償還貸款手續費及罰息／入會費／年費
  • 即使TU未如理想，亦有專人跟進申請
  • 還款方案以日息計算，利息只計算至全數還清當日
  • 貸款以「轉數快」過數，不論任何銀行或時間最快即日到手

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首次提取貸款額 現金獎賞
HK$80萬或以上 HK$15,000
HK$60萬 至 HK$799,999 HK$10,000
HK$40萬 至 HK$599,999 HK$6,000
HK$20萬 至 HK$399,999 HK$3,000
HK$3萬 至 HK$199,999 HK$1,000
HK$1萬 至 HK$29,999 HK$500

 

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