各大銀行和財務公司低息貸款實際年利率不少都低於2%,而銀行優惠定期存款利率高達4%,以HK$100萬貸款額計算可賺取超過HK$2萬息差回報!究竟借低息貸款做高息定期是否可行?MoneyHero搜羅全城低息貸款和高息定存優惠,並提醒大家借錢投資需留意事項!
延伸閱讀:【稅貸大戰】比較銀行稅務貸款邊間息最低、邊間多優惠?
以HK$100萬敘造Citi花旗銀行12個月定存,年利率3.85%:可得利息HK$38,500
息差回報:HK$38,500 - HK$9,600 = HK$28,900
Citi特快現金貸款額外回贈:HK500現金券 + MoneyHero獨家優惠12.9吋 iPad Pro Wi-Fi 256GB(價值HK$9,699)、HK$10,500 Apple Gift Card或超市現金券
*註:Citi 特快現金貸款需達HK$150萬貸款額才可獲得1.78%實際年利率優惠,上述利息按比例計算
*以HK$100萬本金計算,定存利率不時更新,請以銀行最新公佈為準
延伸閱讀:【定期存款】港元定存利率及優惠比較
除了高息之外,這類活期存款計劃的另一好處就是較為彈性,若臨時需要提早提取部分或全部資金,都不會有任何罰息或手續費,餘下金額更可繼續享受高息優惠。
不過,中信銀行的高息活期存款計劃的投資時間均只有4個月,不能全年都享受高息回報。投資者亦可考慮普通活期存款,如花旗銀行Citi Plus戶口的Citi利息Booster,完成指定任務後,首HK$30萬存款可享高達2.55%儲蓄年利率。
借款人可考慮把資金分為幾部分,一部分敘造較長時間的高息定存、一部分敘造短期定存、另一部分放在活期存款戶口,就可以一邊賺息的同時,確保有足夠資金還款。
以花旗銀行為例,要獲批1.78%年利率需貸款HK$150萬以上,同時最高貸款額為月薪12倍,則借款人月薪需達HK$12.5萬以上才能獲批最低APR。若貸款人月薪不足,不能獲批大額貸款,便需支付較高利息。
除月薪外,借款人的個人財務狀況亦會影響最終獲批利率,如TU信貸評分較差或身上有其他債務等,都會令貸款實際年利率較高,影響最終息差回報。
延伸閱讀:TU 信貸評級如何影響借錢利率?
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借錢賺息差第一步:借低息貸款
借稅貸賺息差第一步就是要借平錢,邦民特快低息貸款實際年利率低至1.12%,Citi 特快現金貸款實際年利率低至1.78%。財務公司及銀行低息貸款 (P loan)利息比較
私人貸款產品 | 最低APR* | 取得最低息條件 | 迎新優惠 |
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邦民 特快低息貸款 |
1.12% | 未有列明 | 高達HK$1萬現金獎賞 |
安信 定額私人貸款 |
1.18% | 未有列明 | 總值高達HK$16,000 HK$12,000現金獎 + MoneyHero獨家優惠HK$4,000 Apple Gift Card |
天星銀行Airstar 私人貸款 |
1.58% | 貸款額達HK$80萬 還款期12個月 |
MoneyHero獨家優惠高達HK$2,800獎賞 |
UA i-Money特快網上私人貸款 |
1.68% | 未有列明 | 高達HK$18,000現金獎賞 |
Citi 特快現金貸款 |
1.78% | 貸款額達HK$150萬 還款期12個月 |
總值高達HK$17,699 HK$8,000現金券 + MoneyHero獨家獎賞12.9吋 iPad Pro Wi-Fi 256GB(價值HK$9,699) |
渣打銀行 稅季私人貸款 |
1.85% | 貸款額達HK$150萬 還款期12個月 |
總值高達HK$17,499 HK$8,000現金回贈 + MoneyHero獨家優惠MacBook Air配備M2晶片(價值HK$9,499) |
恒生 「易得錢」私人分期貸款 |
1.85% | 貸款額達HK$150萬 還款期24個月 |
高達HK$6,000現金回贈 |
livi Bank 靈活貸私人貸款 |
1.87% | 貸款額達HK$100萬 還款期36個月 |
MoneyHero獨家優惠總值高達HK$4,150(輸入邀請碼【MH#CASH5】) |
Mox「即時借」 |
1.87% | 貸款額達HK$85萬 還款期49至60個月 |
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1.88% | 貸款額達HK$10萬 還款期24個月 |
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富邦「合您意」私人貸款 |
1.88% | 貸款額達HK$150萬 還款期12個月 |
總值高達HK$10,699 HK$8,300超市現金券 + MoneyHero獨家優惠Apple Watch SE 40mm(GPS + 流動數據)(價值HK$2,399;顏色隨機)、HK$2,000 Apple Gift Card或超市現金券(輸入推廣碼「MHRL05」) |
信銀國際 $mart Plus 私人貸款 |
1.9% | 貸款額達HK$200萬 還款期12個月 |
MoneyHero獨家優惠高達AirPods Max(價值HK$4,599) |
註:本圖表資料只供參考,因銀行貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整,詳細資料以銀行最新公布為準。
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借錢賺息差第二步:敘造高息定存
揀好心水貸款後,就要選擇投資產品,各大銀行都有高息定存優惠,以Citi花旗銀行為例,12個月定存年利率達3.85%。若借入1.78% APR的Citi 特快現金貸款,然後把資金敘造3.85%年利率定存,便可賺取近HK$2萬息差回報,可謂無本生利!賺息差實際例子:
借入HK$100萬Citi特快現金貸款,實際年利率1.78%,還款期12個月:總利息支出約HK$9,600*以HK$100萬敘造Citi花旗銀行12個月定存,年利率3.85%:可得利息HK$38,500
息差回報:HK$38,500 - HK$9,600 = HK$28,900
Citi特快現金貸款額外回贈:HK500現金券 + MoneyHero獨家優惠12.9吋 iPad Pro Wi-Fi 256GB(價值HK$9,699)、HK$10,500 Apple Gift Card或超市現金券
*註:Citi 特快現金貸款需達HK$150萬貸款額才可獲得1.78%實際年利率優惠,上述利息按比例計算
12個月港元定存年利率高達3.5%
銀行 | 年利率 | 可得利息* |
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Citigold 立即申請 |
3.85% | HK$38,500 |
CITICfirst 立即申請 |
3.7% | HK$37,000 |
livi bank 立即申請 |
3.4% | HK$34,000 |
延伸閱讀:【定期存款】港元定存利率及優惠比較
活期存款年利率高達7.28%
若不希望資金被定期存款鎖死,亦可考慮銀行的特別活期存款優惠,年利率都頗吸引。以中信銀行的大富翁存款為例,第四個月的年利率高達7.28%。除了高息之外,這類活期存款計劃的另一好處就是較為彈性,若臨時需要提早提取部分或全部資金,都不會有任何罰息或手續費,餘下金額更可繼續享受高息優惠。
不過,中信銀行的高息活期存款計劃的投資時間均只有4個月,不能全年都享受高息回報。投資者亦可考慮普通活期存款,如花旗銀行Citi Plus戶口的Citi利息Booster,完成指定任務後,首HK$30萬存款可享高達2.55%儲蓄年利率。
活期存款計劃 | 投資時間 | 年利率 | MoneyHero獨家優惠 | 可得利息* |
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中信銀行(國際) - inMotion動感銀行活期存款 - 大富翁存款 立即申請 |
4個月 | 高達7.28% | / | 約HK$9,320 |
花旗銀行Citi Plus 立即申請 |
不設 | 2.55% | HK$500 Apple Gift Card/HKTVmall購物禮券/Sudio Femtio 無線音箱(價值HK$999) | 約HK$7,260 (以HK$30萬計算) |
*以HK$100萬本金計算
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借錢做定存注意事項
私人貸款需每月還款
借款人需留意,借入貸款後需每月償還指定金額,但敘造定期存款後,需要到期後才能取回全部本金和利息,若提早提款有可能需支付額外罰息和手續費。所以借款人應避免把貸款額全數敘造定期存款,需預留足夠資金供每月還款,避免陷入周轉困難而需取消定存。借款人可考慮把資金分為幾部分,一部分敘造較長時間的高息定存、一部分敘造短期定存、另一部分放在活期存款戶口,就可以一邊賺息的同時,確保有足夠資金還款。
貸款最低息需達指定條件
2023年銀行貸款年利率雖低至1.78%,但需符合指定條件才能獲銀行批出最低利息,通常要月薪較高人士才可以借到大額低息資金。以花旗銀行為例,要獲批1.78%年利率需貸款HK$150萬以上,同時最高貸款額為月薪12倍,則借款人月薪需達HK$12.5萬以上才能獲批最低APR。若貸款人月薪不足,不能獲批大額貸款,便需支付較高利息。
除月薪外,借款人的個人財務狀況亦會影響最終獲批利率,如TU信貸評分較差或身上有其他債務等,都會令貸款實際年利率較高,影響最終息差回報。
延伸閱讀:TU 信貸評級如何影響借錢利率?
定期存款息率非固定
一般高息存款需符合指定條件,如需為銀行新客戶、新資金、較短存款期或存款額有上限等等,即使貸款人借入一大筆資金,未必全部都可以享受最高息存款優惠。且當存款期屆滿後,銀行或會再調整存款息率,息率有機會下跌。借税貸做定存常見問題
借錢做定期可賺多少息差?
2023年銀行貸款年利率低至1.78%,定存存款年利率高至接近4%,借貸款做定期可賺取高達近2厘息差回報。借私人貸款有什麼額外獎賞?
銀行貸款會提供現金回贈、現金券或實體禮物等獎賞,除此之外,經MoneyHero申請貸款還有額外獨家優惠,最高可獲iPad Pro,連同銀行迎新優惠總值高達HK$17,699!借錢做定期有什麼地方要留意?
定期存款會鎖死資金一段時間,到期才能取回,但貸款本身需每月還款,貸款人需留意是否有充足流動資金。MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
精選低息貸款
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