借錢做定期 | 低息稅貸做高息定存賺息差攻略

做錢做定期如何操作？稅季又到，各大銀行陸續推出稅貸優惠，實際年利率低至1.65%，除交稅外，稅貸用途還可用作投資，現時銀行定存利息不少都高於4%，吸引不少人借入低息稅貸，再做高息定存，從中賺取超過2%息差。MoneyHero比較各大財務機構貸款及定存利率，並提提大家借稅貸做定存的留意事項。

其他貸款比較：稅務貸款｜特快私人貸款｜免入息貸款｜免TU貸款｜網上貸款｜低息貸款｜24小時貸款｜易批貸款｜公務員貸款｜銀行貸款｜虛擬銀行貸款｜短期小額貸款｜清卡數貸款｜大額清數貸款

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借錢做定期第一步：借低息稅貸

借稅貸賺息差第一步就是要借平錢，各大銀行和財務公司陸續推出稅貸優惠，同時亦有不少低息貸款，如邦民特快低息貸款實際年利率低至1.12%，Citi 特快現金貸款實際年利率低至1.78%。

低息私人貸款利息比較

私人貸款產品	最低APR	取得最低息條件	迎新優惠
安信定額私人貸款 (適合稅季) 官網申請	1.18%	未有列明	【安信優惠】送高達HK$18,000賀歲現金即日起至2025年2月28日(包括首尾兩日)下午11時59分，成功申請及提取指定貸款，送高達HK$18,000 賀歲現金。需符合條款及細則。
UAi-Money 特快網上私人貸款官網申請	1.68%	未有列明	新舊客戶成功申請及提取貸款，賞高達HK$18,000現金獎！即日起至2025年3月31日，成功提取私人貸款及還款期達12個月或以上，可享現金獎高達HK$17,800。成功開立並啟動e-Cash循環備用現金戶口，即享高達HK$200開戶現金獎賞。【批唔批都送】即日起至2025年2月3日中午12時，成功經MoneyHero申請，並於2025年2月3日或之前向UA亞洲聯合財務交齊所有文件，不論貸款是否獲批核，可享 HK$500 Apple Store禮品卡或惠康購物現金券。
WeLab Bank 私人分期貸款官網申請	1.68%	貸款額達HK$150萬還款期24個月	需使用優惠碼「NLHERO」 -高達HK$23,888 WeLab Bank現金獎賞 -高達HK$7,000 Apple Store 禮品卡或惠康購物現金券或 Apple Store 禮品卡
Citi特快現金稅季貸款官網申請	1.78%	貸款額達HK$350萬還款期12個月	總值高達HK$27,399 -【大派HK$1,000,000現金券】HK$10,000　Trip.com電子禮券 / Yoho友和現金券 / 惠康超市現金券 / Apple Store 禮品卡 - 高達iPhone 16 Pro (128GB；顏色隨機) (價值HK$8,599)／HK$8,500 Apple Store禮品卡或惠康現金券 -【批唔批都送】HK$800 Apple Store 禮品卡或惠康購物現金券 - Citi迎新優惠高達HK$8,000 現金獎賞
渣打銀行私人貸款官網申請	1.85%	貸款額達HK$400萬還款期12個月	總值高達HK$47,097 -【渣打迎新優惠】現金回贈高達 HK$17,000 - 【渣打迎新優惠】額外HK$1,000現金回贈
建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款官網申請	1.85%	貸款額達HK$300萬還款期12個月	- HK$10,000現金回贈 + 網上申請額外HK$500 現金回贈 - MoneyHero獨家優惠: HK$5,000 Apple Store禮品卡 / 惠康購物現金券 / Trip.com電子禮券
中銀分期「易達錢」官網申請	1.85%	貸款額達HK$400萬還款期12個月	- 中銀分期「易達錢」稅季貸款優惠 – 高達HK$13,800 現金回贈 - MoneyHero獨家優惠: 高達HK$3,000 Apple Store禮品卡/ 惠康購物現金券 - 額外HK$500現金回贈
WeLend稅季低息貸款官網申請	1.18%	貸款額達HK$1,000,000 還款期24個月	- MoneyHero獨家現金回贈及WeLend迎新現金回贈總計高達$21,800 - 【批唔批都送】HK$800 Apple Store禮品卡 / HK$800 惠康購物現金券
CreFIT 卡卡貸現金提現官網申請	1.98%	未有列明	總值高達 HK$300 獎賞 -【批唔批都送】HK$300 Apple Store禮品卡 / 惠康超市禮券 / Trip.com電子禮券

部分優惠適用於特選客戶
註：本圖表資料只供參考，因銀行和財務公司貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整，詳細資料以財務機構最新公布為準。

延伸閱讀：【稅貸大戰】比較銀行稅務貸款邊間息最低、邊間多優惠？

借錢做定期第二步：敘造高息定存

揀好心水貸款後，就要選擇投資產品，各大銀行都有高息定存優惠，以12個月定存年利率4%為例，若借入1.78% APR的Citi 特快現金貸款，然後把資金敘造4%年利率定存，便可賺取近HK$3萬息差回報，可謂無本生利！

賺息差實際例子：

借入HK$100萬Citi特快現金貸款，實際年利率1.78%，還款期12個月：總利息支出約HK$9,600*

以HK$100萬敘造信銀國際12個月定存，年利率4%： 可得利息HK$40,000

息差回報：HK$40,000 - HK$9,600 = HK$30,400

Citi特快現金貸款額外回贈： HK2,500現金券 + MoneyHero獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券 + SAMSUNG Galaxy Book3 Pro (14", i5, 16GB, Intel Xe Graphics)（價值HK$12,380）、HK$1萬 Apple Gift Card或超市現金券

*註：Citi 特快現金貸款需達HK$150萬貸款額才可獲得1.78%實際年利率優惠，上述利息按比例計算

銀行戶口	定期存款利率｜存入HK$10萬可獲利息
	6個月	12個月
Mox Bank 立即申請	3.28%｜HK$1,640	2.85%｜HK$3,000
	以HK$1或以上現有資金敍造定存
2024年12月23日下午6時前：全新Mox客戶經MoneyHero成功申請Mox Credit，輸入兌換碼「MOX4100MHFS」，開戶後 30 日內成功獲批 Mox Credit，並於批卡後60日內簽賬滿HK$8,000，可享：古幸 Ultimate Travel Line 前揭式行李箱31吋（價值HK$4,300；顏色隨機）或 Marshall Acton III 家用藍牙喇叭（價值HK$2,499；顏色隨機）或正負零 Plus Minus Zero Y010 無線吸塵機（價值HK$2,380）或 HK$1,400 Apple Store禮品卡；或 HK$1,400 HKTVmall電子購物禮券；或 HK$1,400 Trip.com電子禮券
恒生銀行優進理財立即申請	3.1%｜HK$1,550	/
	以HK$1萬或以上新資金敍造定存
新客戸於推廣期(由即日起至2024年12月31日下午11時59分) , 使用優惠碼「HS005」經Hang Seng Mobile App成功開立恒生優進理財戶口，於限期前獲批核，即可獲HK$200 Apple禮品卡或HK$200 惠康購物現金券。
信銀國際 CITICfirst	3.40%｜HK$1,700	3.05%\| HK$3,050
	以HK$100,000或以上新資金敍造定存
信銀國際 inMotion	3.50%\| HK$1,750	3.15%\| HK$3,150
	存款門檻：HK$10萬或以上新資金｜不設開戶門檻
星展銀行	3.25%\| HK$1,625	2.80%\| HK$2,800
	以HK$50,000或以上新資金敍造定存
PAO Bank 平安壹賬通銀行	3.7%｜HK$1,850	3.2%｜HK$3,200
	以HK$100或以上現有資金敍造定存
Fusion Bank 富融銀行	3.50%\| HK$1,750	3.4%｜HK$3,400
	以HK$1或以上現有資金敍造定存
上海商業銀行	3.13%｜HK$1,565	2.58%｜HK$2,580
	經個人網上銀行或流動銀行敍造定存
WeLab Bank 匯立銀行	3%｜HK$1,500	3%｜HK$3,000
	以HK$10或以上現有資金敍造定存
滙豐銀行卓越理財	3%｜HK$1,500	/
	以HK$10,000或以上新資金敍造定存
恒生銀行優越理財	3.3%｜HK$1,650	/
	以HK$10,000或以上新資金敍造定存
工銀亞洲理財金	3.25%｜HK$1,625	3.05%/HK$3,050
	以HK$800,000或以上現有資金敍造定存
工銀亞洲 e時代	3.1%｜HK$1,550	2.8%\| HK$2,800
	以HK$50,000或以上現有資金敍造定存
富邦銀行	3.30%\| HK$1,650	3.2%\| HK$3,200
	以HK$500,000或以上現有資金敍造定存
大眾銀行	3.25%\| HK$1,625	2.95%\| HK$2,950
	以HK$100,000或以上現有資金敍造定存
渣打銀行	3.1%｜HK$1,550	2.8%｜HK$2,800
	以HK$10,000或以上新資金敍造定存
中國銀行（香港）自在理財	2.8%｜HK$1,400	/
	以HK$10,000或以上新資金敍造定存
Livi Bank 理慧銀行	3.4%｜HK$1,650	2.50%\| HK$2,500
	以HK$5萬或以上現有資金敍造定存
東亞銀行顯卓理財	3.15%\| HK$1,575	2.75%\| HK$2,750
	以HK$10,000或以上新資金敍造定存
東亞銀行 BEA GOAL	3.05%\| HK$1,525	2.65%\| HK$2,650
	以HK$10,000或以上新資金敍造定存
滙豐One	2.9%｜HK$1,450	/
	以HK$10,000或以上新資金敍造定存
Airstar Bank 天星銀行	3.2%｜HK$1,600	3.1%\| HK$3,100
	以HK$1,000或以上現有資金敍造定存
ZA Bank 眾安銀行	2.51%｜HK$1,255	3.01%｜HK$3,010
	以HK$1或以上現有資金敍造定存
*以上資料截至2024年12月20日僅供參考，存款利率會不時變動，一切以官方最新公布為準。

*以HK$100萬本金計算，定存利率不時更新，請以銀行最新公佈為準

延伸閱讀：【定期存款】港元定存利率及優惠比較

活期存款年利率高達7.28%

若不希望資金被定期存款鎖死，亦可考慮銀行的特別活期存款優惠，年利率都頗吸引。以中信銀行大富翁存款為例，第四個月的年利率高達7.28%。

除了高息之外，這類活期存款計劃的另一好處就是較為彈性，若臨時需要提早提取部分或全部資金，都不會有任何罰息或手續費，餘下金額更可繼續享受高息優惠。

不過，信銀國際的高息活期存款計劃的投資時間均只有4個月，不能全年都享受高息回報。投資者亦可考慮普通活期存款，如花旗銀行Citi Plus戶口的Citi利息Booster，完成指定任務後，首HK$30萬存款可享高達2.55%儲蓄年利率。

銀行戶口	活期存款年利率	3個月定存利率	迎新優惠
Mox Bank 立即申請	高達3%	3.5% (6個月)	1. 以Mox Credit消費享高達3%Cashback 2. 開立指定定存享7,000里額外里數
2024年10月31日下午11時59分前：全新Mox客戶經MoneyHero成功申請Mox Credit，輸入兌換碼「MHOCT」，開戶後 30 日內成功獲批 Mox Credit，並於批卡後60日內簽賬滿HK$8,000，可享： Delsey ECLIPSE SE 31" 前揭式可擴充四輪行李箱（價值HK$4,280；顏色隨機）；或 Marshall Emberton II 藍牙喇叭（價值HK$1,499）；或 HK$1,000 Apple Store禮品卡；或 HK$1,000 HKTVmall電子購物禮券；或 HK$1,000 Trip.com電子禮券
恒生銀行優進理財立即申請	高達6%存款年利率	3.6%	1. 出糧戶口高達6%活存年利率 2. HK$200 HKTVmall 電子禮券 3. 「全面理財總值」增長現金獎賞高達HK$1,200 4. 外幣5折買賣差價
新客戸於推廣期(2024年9月2日中午12時至2024年9月30日下午11時59分) , 使用優惠碼「HS005」經Hang Seng Mobile App成功開立恒生優進理財戶口，於限期前獲批核，即可獲HK$200 Apple禮品卡或HK$200 惠康購物現金券。
大新銀行 YOU Banking 立即申請	高達4.575%	/	高達HK$14,200現金獎賞
即日起至2024年9月30日，全新客戶透過使用MoneyHero優惠碼「MHEY2404」於大新手機 App申請大新YOU Banking優易綜合理財戶口，並於遞交申請後30曆日內成功開立戶口，即可獲得限時獨家獎賞 - 高達HK$400禮券（HK$350 Apple Store禮品卡 / 惠康現金券由MoneyHero提供，HK$50惠康現金券 / 百佳現金券由大新銀行提供）。
Ant Bank 螞蟻銀行立即申請	高達3.8%	不設定存服務	1. 淘寶消費免手續費 2. 1、3個月免息簽賬分期
信銀國際 inMotion	1. 大富翁存款 - 高達7.28% 2.「岀糧plus」岀糧戶口 - 首年1.88%	3.95%	1. 迎新活動現金獎賞高達HK$800 2. 外幣兌換獎賞高達HK$6萬
Citibank Citi Plus	高達2.67%	3.02%	1. 新資金獎賞 - 高達HK$1,800 2. 推薦獎賞 - 高達HK$1,000
滙豐One	0.875%	3.3%	1. 手機開戶 - 高達HK$200 2. 投保獎賞 - 高達HK$500「獎賞錢」
渣打銀行 Easy Banking	高達4.8%	3.5%	手機開戶 - HK$300現金回贈
*以上資料截至2024年8月13日僅供參考，存款利率及銀行迎新優惠會不時變動，一切以官方最新公布為準。

*以HK$100萬本金計算

借錢做定存注意事項

私人貸款需每月還款

借款人需留意，借入貸款後需每月償還指定金額，但敘造定期存款後，需要到期後才能取回全部本金和利息，若提早提款有可能需支付額外罰息和手續費。所以借款人應避免把貸款額全數敘造定期存款，需預留足夠資金供每月還款，避免陷入周轉困難而需取消定存。

借款人可考慮把資金分為幾部分，一部分敘造較長時間的高息定存、一部分敘造短期定存、另一部分放在活期存款戶口，就可以一邊賺息的同時，確保有足夠資金還款。

貸款最低息需達指定條件

2024年銀行貸款實際年利率雖低至1.65%，但需符合指定條件才能獲銀行批出最低利息，通常要月薪較高人士才可以借到大額低息資金。

以花旗銀行為例，要獲批1.78%年利率需貸款HK$150萬以上，同時最高貸款額為月薪12倍，則借款人月薪需達HK$12.5萬以上才能獲批最低APR。若貸款人月薪不足，不能獲批大額貸款，便需支付較高利息。

除月薪外，借款人的個人財務狀況亦會影響最終獲批利率，如 TU信貸評分較差或身上有其他債務等，都會令貸款實際年利率較高，影響最終息差回報。

延伸閱讀： TU 信貸評級如何影響借錢利率？

定期存款息率非固定

一般高息存款需符合指定條件，如需為銀行新客戶、新資金、較短存款期或存款額有上限等等，即使貸款人借入一大筆資金，未必全部都可以享受最高息存款優惠。且當存款期屆滿後，銀行或會再調整存款息率，息率有機會下跌。

借税貸做定存常見問題

借錢做定期可賺多少息差？

2024年銀行貸款年利率低至1.65%，定存存款年利率高至接近4%，借貸款做定期可賺取高達近2厘息差回報。

借私人貸款有什麼額外獎賞？

銀行貸款會提供現金回贈、現金券或實體禮物等獎賞，除此之外，經MoneyHero申請貸款還有額外獨家優惠，最高可獲價值過萬元獎賞！

借錢做定期有什麼地方要留意？

定期存款會鎖死資金一段時間，到期才能取回，但貸款本身需每月還款，貸款人需留意是否有充足流動資金。

MoneyHero遵從 《個人資料（隱私）條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時，你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構，並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意，否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告：借定唔借，還得到先好借！各大財務公司查詢及投訴熱線一覽

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UA亞洲聯合財務低息稅務貸款：實際年利率低至1.38%

💡貸款特點

最低實際年利率︰1.38%
貸款額高達稅款300%
還款期長達36個月

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🎁【批唔批都送】即日起至2025年2月3日中午12時，成功經MoneyHero申請，並於2025年2月3日或之前向UA亞洲聯合財務交齊所有文件，不論貸款是否獲批核，可享 HK$500 Apple Store禮品卡或惠康購物現金券。

邦民特快低息貸款(適合稅季)：高達HK$26,100現金獎賞

MH- PL infographic_邦民特快低息貸款-1
💡貸款特點

最低實際年利率︰1.12%
貸款額HK$10萬或以下，可免交證明文件
歡迎無固定僱主人士、Freelance、大專生申請
無提早償還貸款手續費及罰息／入會費／年費
即使TU未如理想，亦有專人跟進申請
還款方案以日息計算，利息只計算至全數還清當日
貸款以「轉數快」過數，不論任何銀行或時間最快即日到手

🎁申請優惠
即日起至2025年3月31日期間，全新客戶成功申請及提取指定貸款額，可獲高達HK$15,000現金獎賞

首次提取貸款額	現金獎賞
HK$80萬或以上	HK$15,000
HK$60萬至 HK$799,999	HK$10,000
HK$40萬至 HK$599,999	HK$6,000
HK$20萬至 HK$399,999	HK$3,000
HK$3萬至 HK$199,999	HK$1,000
HK$1萬至 HK$29,999	HK$500

💰MoneyHero獨家優惠
🎁【批唔批都送】即日起至2025年1月31日，合資格全新客戶必需經MoneyHero申請邦民私人貸款，無論成功與否都可獲HK$600 惠康購物現金券 / HKTVmall電子購物禮券。

【MoneyHero限時獨家優惠】即日起至2025年1月31日，合資格全新客戶必需經MoneyHero申請邦民私人貸款，並成功提取HK$10,000或以上貸款額，可獲HK$500 惠康購物現金券 / HKTVmall電子購物禮券。

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