【借錢做定期】賺息差有咩要留意？

各大銀行和財務公司低息貸款實際年利率不少都低於2%，而銀行優惠定期存款利率高達4%，以HK$100萬貸款額計算可賺取超過HK$2萬息差回報！究竟借低息貸款做高息定期是否可行？MoneyHero搜羅全城低息貸款和高息定存優惠，並提醒大家借錢投資需留意事項！

其他貸款比較：稅務貸款｜特快私人貸款｜免入息貸款｜免TU貸款｜網上貸款｜低息貸款｜24小時貸款｜易批貸款｜公務員貸款｜銀行貸款｜虛擬銀行貸款｜短期小額貸款｜清卡數貸款｜大額清數貸款

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借錢賺息差第一步：借低息貸款

借稅貸賺息差第一步就是要借平錢，邦民特快低息貸款實際年利率低至1.12%，Citi 特快現金貸款實際年利率低至1.78%。

財務公司及銀行低息貸款 (P loan)利息比較

私人貸款產品	最低APR*	取得最低息條件	迎新優惠
邦民特快低息貸款官網申請	1.12%	未有列明	高達HK$1萬現金獎賞
安信定額私人貸款官網申請	1.18%	未有列明	總值高達HK$16,000 HK$12,000現金獎 + MoneyHero獨家優惠HK$4,000 Apple Gift Card
天星銀行Airstar 私人貸款官網申請	1.58%	貸款額達HK$80萬還款期12個月	MoneyHero獨家優惠高達HK$2,800獎賞
UA i-Money特快網上私人貸款官網申請	1.68%	未有列明	高達HK$18,000現金獎賞
Citi 特快現金貸款官網申請	1.78%	貸款額達HK$150萬還款期12個月	總值高達HK$17,699 HK$8,000現金券 + MoneyHero獨家獎賞12.9吋 iPad Pro Wi-Fi 256GB（價值HK$9,699）
渣打銀行稅季私人貸款官網申請	1.85%	貸款額達HK$150萬還款期12個月	總值高達HK$17,499 HK$8,000現金回贈 + MoneyHero獨家優惠MacBook Air配備M2晶片（價值HK$9,499）
恒生「易得錢」私人分期貸款官網申請	1.85%	貸款額達HK$150萬還款期24個月	高達HK$6,000現金回贈
livi Bank 靈活貸私人貸款官網申請	1.87%	貸款額達HK$100萬還款期36個月	MoneyHero獨家優惠總值高達HK$4,150（輸入邀請碼【MH#CASH5】）
Mox「即時借」官網申請	1.87%	貸款額達HK$85萬還款期49至60個月	／
【MoneyHero獨家產品】 WeLend 「銀行用戶尊享貸款」官網申請	1.88%	貸款額達HK$10萬還款期24個月	總值高達HK$18,000 HK$12,000現金回贈 + MoneyHero獨家優惠HK$6,800現金回贈
富邦「合您意」私人貸款官網申請	1.88%	貸款額達HK$150萬還款期12個月	總值高達HK$10,699 HK$8,300超市現金券 + MoneyHero獨家優惠Apple Watch SE 40mm（GPS + 流動數據）（價值HK$2,399；顏色隨機）、HK$2,000 Apple Gift Card或超市現金券（輸入推廣碼「MHRL05」）
信銀國際 $mart Plus 私人貸款官網申請	1.9%	貸款額達HK$200萬還款期12個月	MoneyHero獨家優惠高達AirPods Max（價值HK$4,599）

註：本圖表資料只供參考，因銀行貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整，詳細資料以銀行最新公布為準。

延伸閱讀：【稅貸大戰】比較銀行稅務貸款邊間息最低、邊間多優惠？

借錢賺息差第二步：敘造高息定存

揀好心水貸款後，就要選擇投資產品，各大銀行都有高息定存優惠，以Citi花旗銀行為例，12個月定存年利率達3.85%。若借入1.78% APR的Citi 特快現金貸款，然後把資金敘造3.85%年利率定存，便可賺取近HK$2萬息差回報，可謂無本生利！

賺息差實際例子：

借入HK$100萬Citi特快現金貸款，實際年利率1.78%，還款期12個月：總利息支出約HK$9,600*

以HK$100萬敘造Citi花旗銀行12個月定存，年利率3.85%：可得利息HK$38,500

息差回報：HK$38,500 - HK$9,600 = HK$28,900

Citi特快現金貸款額外回贈：HK500現金券 + MoneyHero獨家優惠12.9吋 iPad Pro Wi-Fi 256GB（價值HK$9,699)、HK$10,500 Apple Gift Card或超市現金券

*註：Citi 特快現金貸款需達HK$150萬貸款額才可獲得1.78%實際年利率優惠，上述利息按比例計算

12個月港元定存年利率高達3.5%

銀行	年利率	可得利息*
Citigold 立即申請	3.85%	HK$38,500
CITICfirst 立即申請	3.7%	HK$37,000
livi bank 立即申請	3.4%	HK$34,000

*以HK$100萬本金計算，定存利率不時更新，請以銀行最新公佈為準

延伸閱讀：【定期存款】港元定存利率及優惠比較

活期存款年利率高達7.28%

若不希望資金被定期存款鎖死，亦可考慮銀行的特別活期存款優惠，年利率都頗吸引。以中信銀行的大富翁存款為例，第四個月的年利率高達7.28%。

除了高息之外，這類活期存款計劃的另一好處就是較為彈性，若臨時需要提早提取部分或全部資金，都不會有任何罰息或手續費，餘下金額更可繼續享受高息優惠。

不過，中信銀行的高息活期存款計劃的投資時間均只有4個月，不能全年都享受高息回報。投資者亦可考慮普通活期存款，如花旗銀行Citi Plus戶口的Citi利息Booster，完成指定任務後，首HK$30萬存款可享高達2.55%儲蓄年利率。

活期存款計劃	投資時間	年利率	MoneyHero獨家優惠	可得利息*
中信銀行(國際) - inMotion動感銀行活期存款 - 大富翁存款立即申請	4個月	高達7.28%	／	約HK$9,320
花旗銀行Citi Plus 立即申請	不設	2.55%	HK$500 Apple Gift Card／HKTVmall購物禮券／Sudio Femtio 無線音箱（價值HK$999）	約HK$7,260 （以HK$30萬計算）

*以HK$100萬本金計算

延伸閱讀：【活期存款】各銀行港元活期存款利率比較+儲蓄戶口利息

借錢做定存注意事項

私人貸款需每月還款

借款人需留意，借入貸款後需每月償還指定金額，但敘造定期存款後，需要到期後才能取回全部本金和利息，若提早提款有可能需支付額外罰息和手續費。所以借款人應避免把貸款額全數敘造定期存款，需預留足夠資金供每月還款，避免陷入周轉困難而需取消定存。

借款人可考慮把資金分為幾部分，一部分敘造較長時間的高息定存、一部分敘造短期定存、另一部分放在活期存款戶口，就可以一邊賺息的同時，確保有足夠資金還款。

貸款最低息需達指定條件

2023年銀行貸款年利率雖低至1.78%，但需符合指定條件才能獲銀行批出最低利息，通常要月薪較高人士才可以借到大額低息資金。

以花旗銀行為例，要獲批1.78%年利率需貸款HK$150萬以上，同時最高貸款額為月薪12倍，則借款人月薪需達HK$12.5萬以上才能獲批最低APR。若貸款人月薪不足，不能獲批大額貸款，便需支付較高利息。

除月薪外，借款人的個人財務狀況亦會影響最終獲批利率，如TU信貸評分較差或身上有其他債務等，都會令貸款實際年利率較高，影響最終息差回報。

延伸閱讀：TU 信貸評級如何影響借錢利率？

定期存款息率非固定

一般高息存款需符合指定條件，如需為銀行新客戶、新資金、較短存款期或存款額有上限等等，即使貸款人借入一大筆資金，未必全部都可以享受最高息存款優惠。且當存款期屆滿後，銀行或會再調整存款息率，息率有機會下跌。

借税貸做定存常見問題

借錢做定期可賺多少息差？

2023年銀行貸款年利率低至1.78%，定存存款年利率高至接近4%，借貸款做定期可賺取高達近2厘息差回報。

借私人貸款有什麼額外獎賞？

銀行貸款會提供現金回贈、現金券或實體禮物等獎賞，除此之外，經MoneyHero申請貸款還有額外獨家優惠，最高可獲iPad Pro，連同銀行迎新優惠總值高達HK$17,699！

借錢做定期有什麼地方要留意？

定期存款會鎖死資金一段時間，到期才能取回，但貸款本身需每月還款，貸款人需留意是否有充足流動資金。

MoneyHero遵從《個人資料（隱私）條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時，你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構，並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意，否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告：借定唔借，還得到先好借！各大財務公司查詢及投訴熱線一覽

精選低息貸款

Citi特快現金：總值高達HK$17,699獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰1.78%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算）
貸款額高達HK$200萬
貸款即日批核，現金即日到手

🎁迎新優惠
即日起至2023年6月30日，成功申請Citi特快現金貸款達指定貸款額，並於2023年7月14日或之前提取貸款，可獲高達HK$8,000現金券

貸款額	還款期24個月以上		還款期24個月或以下
貸款額	指定客戶*	其他客戶	指定客戶*	其他客戶
HK$150萬或以上	HK$8,000	HK$4,000	HK$500	HK$400
HK$80萬至 HK$1,499,999	HK$4,000	HK$2,500	HK$500	HK$400
HK$40萬至 HK$799,999	HK$2,000	HK$1,500	HK$500	HK$400
HK$10萬至 HK$399,999	HK$700	HK$600	HK$500	HK$400

*花旗私人客戶／Citigold客戶／Citi ULTIMA卡之持有人

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年5月31日期間，經本網成功申請Citi特快現金貸款，還款期12個月或以上，並於1個月內提取指定貸款額，可獲獨家優惠高達12.9吋 iPad Pro Wi-Fi 256GB（價值HK$9,699）、HK$9,500 Apple Gift Card或超市現金券

貸款額	電子產品	Apple Gift Card／超市現金券
HK$80萬或以上	12.9吋 iPad Pro Wi-Fi 256GB（價值HK$9,699）	HK$9,500
HK$50萬至 HK$799,999	Apple Watch Ultra（價值HK$6,399）	HK$6,000
HK$30萬至 HK$499,999	RIMOWA Essential Lite Cabin行李箱（價值HK$5,300）	HK$5,000
HK$20萬至 HK$299,999	Marshall Tufton藍牙喇叭（價值HK$3,699）	HK$3,500
HK$10萬至 HK$199,999	／	HK$1,500

東亞銀行「勁快」分期貸款：總值高達HK$22,000獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率：3.58%（以貸款HK$100萬及還款期12個月計算，未包括現金回贈；包括現金回贈後最低實際年利率為1.33%）
0%手續費
還款期長達60個月

🎁迎新優惠

於推廣期內成功經網上申請東亞銀行「勁快」分期貸款，提取指定貸款額且還款期達指定期數，可享高達HK$7,000現金回贈

貸款額	現金回贈（特選客戶，還款期12至60個月）	現金回贈（一般客戶，還款期36至60個月）
HK$100萬或以上	HK$7,000	HK$4,000
HK$50萬至 HK$999,999	HK$5,000	HK$2,000
HK$30萬至 HK$499,999	HK$3,000	HK$1,500
HK$10萬至 HK$299,999	HK$500	HK$500

*特選客戶包括現有東亞銀行按揭、顯卓理財客戶、公務員、特定政府機構／公共機構的職員、全職教師、大專院校／大學教師、銀行職員、特許/註冊會計師、特許建築師、特許工程師、律師、醫生、精算師和特許測量師。

全新客戶於推廣期內成功申請東亞「勁快」分期貸款，提取HK$10萬或以上貸款額，還款期12至60個月，可獲額外HK$1,800現金回贈
客戶於推廣期內成功申請東亞「勁快」分期貸款，提取HK$30萬或以上貸款額，還款期12至60個月，並於遞交申請時持有東亞銀行有效支薪戶口，可享高達HK$3,200現金回贈

貸款額現金回贈（還款期12至60個月）

HK$100萬或以上 HK$3,200

HK$50萬至 HK$999,999 HK$2,200

HK$30萬至 HK$499,999 HK$1,200

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年5月31日，經本網指定連結申請東亞「勁快」分期貸款，貸款額HK$10萬或以上，還款期達12個月或以上，並於7日內向東亞銀行提交所需證明文件，可獲獨家優惠HK$1萬Apple Gift Card或惠康購物現金券

貸款額	現金回贈
HK$80萬或以上	HK$1萬Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$40萬至 HK$799,999	HK$7,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$30萬至 HK$399,999	HK$6,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$10萬至 HK$299,999	HK$5,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券

渣打銀行稅季私人貸款：總值高達HK$17,298獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰1.85%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算）
網上申請特快服務承諾：於任何辦公日中午前遞交網上申請，將有專人於當日跟進
特設7天冷靜期，期內豁免提早償還貸款手續費

🎁迎新優惠
即日起至2023年5月31日，於網上成功申請及提取渣打分期貸款可享高達HK$7,000現金回贈，全新客戶及貸款期達36個月或以上可享額外HK$1,000現金回贈

貸款金額	現金回贈
貸款金額	24個月或以上還款期	12個月還款期
HK$150萬或以上	HK$7,000	HK$300
HK$60萬至 HK$1,499,999	HK$3,000	HK$300
HK$20萬至 HK$599,999	HK$2,000	HK$300
HK$5萬至 HK$199,999	HK$500	HK$300

全新客戶及還款期達36個月或以上：額外HK$1,000現金回贈（申請時沒有持有任何渣打信用卡或貸款）

💰MoneyHero獨家優惠
即日至2023年5月31日期間，經本網成功申請及批核指定貸款額，並於3個月内提取貸款，可獲獨家優惠高達iPhone 14 128GB（價值HK$6,899） + Apple Watch SE 40mm（GPS + 流動數據）（價值HK$2,399）、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券！

貸款金額	MoneyHero獨家優惠
HK$80萬或以上	iPhone 14 128GB（價值HK$6,899） + Apple Watch SE 40mm（GPS + 流動數據）（價值HK$2,399）、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$40萬至 HK$799,999	Dyson V15 Detect™ Absolute無線吸塵機（價值HK$6,080）、HK$4,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$20萬至 HK$399,999	HK$2,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券

星展銀行定額私人貸款：總值高達HK$16,000獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰5.67%（以貸款HK$100萬及還款期12個月計算，已包括2%貸款開立費）
貸款額高達HK$200萬
可提取已償還貸款額

🎁迎新優惠
即日起至2023年5月31日，成功申請星展銀行定額私人貸款及批核指定貸款額，並於2023年6月21日或之前成功提取貸款，可獲高達HK$7,500超市現金券以及額外HK$500「一扣即享」金額

貸款額	DBS現金券		額外「一扣即享」金額
貸款額	還款期42/48/52/54/60個月	還款期12/18/24/30/36個月	額外「一扣即享」金額
HK$100萬或以上	HK$7,500	HK$3,000	HK$500
HK$50萬至 HK$999,999	HK$3,000	HK$1,000
HK$30萬至 HK$499,999	HK$1,000	HK$1,000
HK$10萬至 HK$299,999	HK$500	HK$500

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年5月31日，經本網成功申請星展銀行定額私人貸款達指定貸款額，並於2023年6月21日或之前成功提取貸款，全新客戶可獲獨家優惠高達HK$8,000超市現金券或Apple Gift Card，現有客戶亦可獲高達HK$5,200超市現金券或Apple Gift Card！

貸款額	MoneyHero獨家優惠（超市現金券／Apple Gift Card）
貸款額	全新客戶	現有客戶
HK$150萬或以上	HK$8,000	HK$5,200
HK$100萬至HK$1,499,999	HK$4,500	HK$3,400
HK$50萬至HK$999,999	HK$3,500	HK$2,600
HK$30萬至HK$499,999	HK$2,000	HK$1,500
HK$10萬至HK$299,999	HK$500	HK$200

滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$5,300現金回贈

💡貸款特點

最低實際年利率︰2.25%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算）
1分鐘特快批核
透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上，申請時可免入息證明
可於全港超過1,000部滙豐櫃員機及分行提款
設有30天冷靜期，豁免提早償還手續費

🎁迎新優惠
即日起至2023年6月6日，成功申請滙豐分期「萬應錢」可獲高達HK$5,000現金回贈，成功遞交證明文件並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額，可獲額外HK$300現金回贈

貸款額	60個月還款期	24個月以上還款期	24個月還款期	遞交證明文件優惠現金回贈*
HK$150萬或以上	HK$5,000	HK$2,500	HK$1,500	HK$300
HK$100萬至 HK$1,499,999	HK$2,500	HK$2,500	HK$1,500	HK$300
HK$30萬至 HK$999,999	HK$2,000	HK$2,000	HK$800	HK$300
HK$20萬至 HK$299,999	HK$1,000	HK$1,000	HK$500	HK$300
HK$10萬至 HK$199,999	HK$500	HK$500	HK$300	HK$300

*適用於HK$10萬或以上貸款額

信銀國際 $mart Plus 私人貸款︰獨家禮品價值高達HK$4,599

💡貸款特點

最低實際年利率︰1.9%（以貸款HK$200萬及還款期12個月計算）
長達60個月還款期
貸款額高達HK$200萬
可申請循環提取已償還之本金
最快即日放款

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年4月30日期間，客戶經MoneyHero成功申請及提取信銀國際$mart Plus稅季貸款達指定貸款額，並於成功申請的一個月內提取貸款，可獲獨家優惠高達AirPods Max（價值HK$4,599）或HK$4,000惠康禮券

貸款額	MoneyHero獨家優惠
HK$80萬以上	AirPods Max（價值HK$4,599）或HK$4,000惠康禮券
HK$40萬至 HK$799,999	Dyson Supersonic™風筒HD08（價值HK$3,680）或HK$3,000惠康禮券
HK$10萬至 HK$399,999	De'Longhi Active Line系列半自動咖啡機ECP35.31（價值HK$1,848）或HK$1,000惠康禮券

邦民特快低息貸款（適合稅季）：高達HK$1萬現金獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰1.12%
貸款額HK$10萬或以下，可免交證明文件
歡迎無固定僱主人士、Freelance、大專生申請
無提早償還貸款手續費及罰息／入會費／年費
即使TU未如理想，亦有專人跟進申請
還款方案以日息計算，利息只計算至全數還清當日
貸款以「轉數快」過數，不論任何銀行或時間最快即日到手

🎁申請優惠
即日起至2023年6月30日，全新客戶成功申請及提取指定貸款額，可獲高達HK$1萬現金獎賞

首次提取貸款額	現金獎賞
HK$50萬或以上	HK$1萬
HK$40萬至 HK$499,999	HK$6,000
HK$20萬至 HK$399,999	HK$3,000
HK$3萬至 HK$199,999	HK$1,000
HK$1萬至 HK$29,999	HK$500

亞洲聯合財務低息稅務貸款：實際年利率低至1.38%

💡貸款特點

最低實際年利率︰1.38%
貸款額高達稅款300%
還款期長達36個月

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MoneyHero貸款專家