中小企業貸款有什麼選擇？中小企業融資貸款方式比較2025
更新日期: 2025年9月12日
作者Moneyhero Team
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中小企業貸款有什麼選擇？
中小企在資金周轉、設備投資或拓展業務時，往往需要額外融資支援。現時企業可透過多個渠道申請貸款，包括政府資助計劃、半官方機構合作貸款，以及銀行或財務公司推出的商業貸款產品。以下將簡介三大主要類別，並逐一分析其特點與申請要求。
政府貸款計劃
政府為中小企提供不同支援，包括「中小企業信貸保證計劃」及「中小企業市場推廣基金」。前者提供最高50%貸款額的信貸保證（上限HK$600萬，貸款額可達HK$1,200萬，最長5年），協助企業融資；後者則資助企業參與境外展銷會、廣告推廣及建立網站或App，助力拓展海外市場。不過，目前「中小企業信貸保證計劃」現已停止接受申請。
半官方機構貸款
部分由政府支持的半官方機構，會與銀行或非政府組織合作推出貸款計劃，針對中小企、初創或自僱人士提供融資選項。這些貸款除資金外，有時亦會配合培訓或顧問支援。
銀行/財務機構貸款
傳統銀行及財務公司提供種類繁多的商業貸款，包括有抵押及無抵押選項。貸款條款和利率通常因應企業規模、財務狀況及還款能力而調整，部分更會度身訂造融資方案，以配合不同中小企的需要。
中小企業適用的政府貸款計劃
中小企業信貸保證計劃
「中小企業信貸保證計劃」已經停止接受新申請。該計劃原先旨在為本地中小企提供信貸保證，協助它們透過參與計劃的銀行或貸款機構取得融資。企業可將貸款用於購置設備、器材或日常營運資金，最高可獲得相等於貸款額50%的信貸保證，上限為HK$600萬（即最高貸款額HK$1,200萬），保證期最長5年。還款方面，借款企業必須分期償還，首次還款需於提取貸款後6個月內開始，其後每期還款間隔不得超過3個月。
中小企業市場推廣基金
「中小企業市場推廣基金」則仍然接受申請，為本地中小企提供資助，鼓勵它們參與出口及推廣活動。資助範圍包括參加境外展銷會及商貿考察團、舉辦針對海外市場的展覽、刊登廣告或電子媒介推廣，以及建立或優化公司網站和手機應用程式等。這類資助旨在協助中小企拓展海外市場、提升品牌知名度，並加強競爭力。
半官方機構 －「小型企業貸款」及「中小企融資擔保計劃」
小型貸款計劃
「小型貸款計劃」由香港按揭證券公司（HKMC）與銀行及非政府機構合作推行，曾設轄「小型創業」、「自僱營商」及「自我提升」三款貸款，主要支持創業人士及自僱人士。該計劃曾提供每次最高HK$30萬貸款，年利率不高於9%（若有第三方擔保則不逾8%），還款期介乎1至5年，並設有延期還本安排，讓借款者在初期僅支付利息而毋須償還本金。申請需提供創業或營商方案並通過評審小組面試，亦會安排非政府機構或商業導師後續跟進。不過，這個「小型貸款計劃」目前已停止接受申請，不再開放新申請者。
中小企融資擔保計劃
中小企融資擔保計劃旨在協助本地中小企及非上市企業透過參與計劃的銀行或貸款機構取得資金，應付日常營運或投資所需，從而提升企業的生產力及競爭力。計劃提供不同成數的信貸擔保產品，涵蓋五成至一百成不等，讓不同規模和需要的企業靈活選擇。
八成信貸擔保產品 的最高貸款額可達HK$1,800萬，最長擔保期為10年。借款企業可申請在首6個月只支付利息，其後再分期償還本金及利息。申請資格要求為非上市本地註冊企業，並已營運至少1年。該產品自2012年推出以來，政府曾多次透過「特別優惠措施」降低擔保費，以協助中小企在經濟不明朗及信貸環境收緊時減輕融資壓力。八成信貸擔保產品的申請期現時延長至2026年3月底。
九成信貸擔保產品 則針對規模較小或營運年期尚短的企業，最高貸款額為HK$800萬，最長擔保期8年。企業可於首12個月只支付利息，其後分期償還本金及利息。申請資格較為寬鬆，非上市公司及有意創業的專業人士均可申請，亦毋須營運年期要求。此產品於2019年推出，並在疫情期間經過多輪優化及紓困措施。九成信貸擔保產品的申請期同樣至2026年3月底。
企業如欲申請，需直接向參與計劃的銀行或貸款機構遞交申請，並由貸款機構進行盡職審查及核實資格，最後由香港按證保險有限公司審批。
中小企融資擔保計劃—百分百擔保特惠貸款
「百分百擔保特惠貸款」原本屬於中小企融資擔保計劃下的其中一個選項，要求企業需於2022年3月31日前已在香港營業至少3個月，並在2020年2月起的任何一個月營業額較2019年至2022年間某季度的平均每月營業額下跌至少三成。不過，該貸款的申請期已於2024年3月底完結，現時已不再接受新申請。
銀行/財務機構中小企無抵押貸款
市面上的中小企貸款產品選擇繁多，不少中小企東主關心哪間銀行或財務公司提供無抵押貸款。其實，大部分銀行及財務機構均有推出毋需抵押品的中小企貸款。不過，由於每家企業的規模與經營狀況不同，部分銀行並不會提供劃一的貸款方案，而是根據企業的財務需要，設計相應的貸款額度、利率水平及還款安排，務求更貼合實際營運情況。
搵唔到符合你條件嘅私人貸款計劃
試下調整你嘅貸款金額或還款期，可能會有更多選擇向銀行申請中小企貸款時，企業除可選擇無抵押貸款外，亦可利用器材或其他資產作抵押，或透過相關的擔保計劃增加批核機會。這類貸款通常能獲得較高額度，金額可達數百萬甚至上千萬港元，同時亦較容易獲得更長的還款期安排。
一般而言，中小企貸款申請表可於各大銀行的官方網站（中小企或工商金融服務專頁）下載，亦可直接致電銀行要求以電郵或傳真索取。如希望更省時方便，亦可透過 MoneyHero 中小企貸款比較頁面，於心儀貸款旁點選「立即申請」，即可直接填寫並提交申請表格。
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搵唔到符合你條件嘅私人貸款計劃
試下調整你嘅貸款金額或還款期，可能會有更多選擇中小企業貸款常見問題
政府中小企業貸款計劃主要以信貸保證或資助形式協助企業獲得融資。常見的例子包括由香港按證保險有限公司執行的「中小企融資擔保計劃」，透過八成或九成信貸擔保，讓銀行願意向更多中小企批出貸款；另外還有「中小企業市場推廣基金」，協助企業拓展海外市場。這些計劃的特點是相對利率及擔保費用較優惠，且更重視企業的實際經營狀況，而非單純依靠抵押品。
申請條件會因貸款種類及機構而異。一般而言，銀行或財務機構會要求申請企業為香港註冊公司，並能提供近一至兩年的財務紀錄、銀行往來及住址／業務證明。若屬於政府擔保貸款，例如八成或九成擔保產品，除要求公司已營運一段時間（通常最少一年），亦須合資格的營業額紀錄及具備良好信貸記錄。部分針對初創或專業人士的計劃則容許較寬鬆的資格審批。
比較中小企貸款時，應同時考慮利率、貸款額度、還款期長短及是否需要抵押或擔保。此外，還需留意申請速度、批核彈性及附加費用，如擔保費或處理費。若企業注重資金周轉靈活度，可優先考慮還款期較長或設有「還息不還本」安排的產品；若希望減低成本，則應比較不同銀行與政府擔保計劃的實際年利率。利用 MoneyHero 中小企貸款比較工具，更能快速了解多個貸款選項，協助中小企挑選最合適的方案。
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