許多本地及國際銀行都有提供各種的私人貸款產品。由於銀行的私人貸款產品的利率一般較低，而且很多銀行都會為現有客戶提供額外優惠，因此對於有資金周轉或借錢需要的人士而言，申請銀行的私人貸款是一個值得考慮的選擇。

如果你是第一次向銀行申請貸款，或會對整個貸款流程感到疑惑。不用擔心，本文為你整合了以下五個步驟，助你輕鬆掌握借錢流程。

在申請銀行的私人貸款前，先了解自己的財務狀況是否符合銀行的基本要求，因為不少銀行只會向現有客戶或已獲預先批核的人士提供貸款。申請人的信貸評分越高級，便越有機會獲批優惠利率，如果信貸評分較低，除了會影響貸款利率及貸款金額，更有機會不被銀行批出貸款申請。

另外，銀行也有可能會評估你的債務收入比（Debt-to-Income Ratio，DTI），藉此評估你的還款能力，以及你是否有足夠的現金流應付新債務。一般而言，36%或以下的DTI被視為健康水平。

不過，最簡單的方式便是向銀行進行貸款預先審批，常見於按揭貸款。這通常只需幾分鐘，且不會影響你的信貸評分。你只需填寫一份簡單的表格，就能大致知道自己可以獲批的貸款金額、利率和還款期。

不過，並非所有銀行都提供按揭預先批核服務。建議你先致電客戶服務部查詢詳情，包括最低信貸評分及收入要求等。

延伸閱讀：債務收入比率：如何計算你的 Debt-to-income ratio (DTI)

即使你已有心儀的銀行，但仍建議比較不同銀行或貸款機構的利率 ，找出最合適的方案。當中，年利率（APR）是最重要的貸款成本指標，因為它已包括利息及其他手續費。找到最低的年利率可為你節省不少利息支出。

舉個例子，如果銀行A提供一筆4年期的$20,000港元貸款，年利率為18%，你每月須還款$587.50，總利息為$8,200，但假如銀行B提供同樣貸款，年利率為12%，每月只需還$527，總利息僅$5,280。

大部分銀行會在其網站列出其年利率範圍，你亦可以考慮向一些網上貸款平台進行預先審批，這不會影響你的信貸評分，但可讓你獲得更多選擇。

在進行熱門銀行貸款比較時，你亦應考慮還款期與每月供款金額是否符合你的預算。還款期愈長，每月供款愈少，但總支付的利息會相對增加。

當你確認自己符合貸款資格、比較了不同方案並做好最佳選擇後，就可以開始申請貸款了。儘管部分銀行可能要求新客戶親身到分行申請，但大多數情況下你可於網上完成申請。

具體申請表內容會視乎銀行要求而有所不同，但一般會包括以下資料：

• 個人資料：姓名、地址、聯絡電話、出生日期

• 貸款資料：所需貸款金額、用途、還款期

• 入息證明

• 現有債務資料

提交申請後，銀行會進行一次信貸申請查詢（Hard Credit Check），這會對你的信貸評分造成輕微影響。部分銀行會即時批核，而其他則可能需要數天處理。

如果貸款申請獲批，銀行便會提供貸款協議。部分銀行或會要求申請人親身簽署，但多數情況下可透過網上簽署完成。簽署前，你應仔細閱讀貸款合約，確認當中的貸款金額、利率、還款期及每月供款是否正確。同時，注意查看有否附加費用，例如逾期付款罰款等。

當你完成簽署後，貸款通常會在一星期內一次過發放，某些銀行更可於當日或翌日將款項轉帳至你的銀行帳戶，或以支票方式寄出。收到貸款後，建議你盡快制訂還款計劃。你亦可考慮申請自動轉帳還款，以免遲交產生罰息。

其實申請銀行貸款並非如想像中複雜。只要掌握正確的步驟，向銀行申請貸款其實是可以有條不紊，甚至相當簡單。作為精明的消費者，記得要先做好私人貸款攻略，了解及比較不同貸款產品，並根據自己的財務狀況和還款能力作出選擇。