【自駕遊旅遊保險】2026比較5大計劃租車自負額保障
更新日期: 2026年7月13日
作者Moneyhero Team
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重點摘要
- 咩叫自駕遊保險？ 自駕遊保險並非獨立產品，而是在旅遊保險基礎上加入「租車自負額保障」，補償你在租車意外後需要自行承擔的那筆錢。
- 點解租車公司保險唔夠？ 租車公司保險一般涵蓋第三者責任，但車輛損毀部分會設有自負額；醫療及住院開支則不在保障範圍。
- 邊個計劃啱自駕遊？ 並非所有旅遊保險都設有租車自負額保障，醫療保額高的計劃亦不例外，投保前必須查閱保障表該欄。
- 租咩車有影響？ 部分計劃明文將運動型多用途車（SUV）、露營車等列入不受保車種，租車前必須查清楚。
- 去日本要注意咩？ 日本租車保險分三層，加購了免責補償制度（CDW）並不代表免除營業損失費用（NOC）。
租車保險同旅遊保險有咩分別？
不少人以為租車合約已包含全面保障，因此不用另外購買旅遊保險。實際上，兩者保障的是完全不同的風險。
租車公司的保險保障車輛本身及第三者。在多個國家及地區，第三者責任保險屬法例強制，租車價格一般已經包含基本保障，但保額上限及是否需要升級，因租車公司及方案而異。這份保險在車輛損毀部分通常設有自負額，亦不會涵蓋你個人的醫療費用、住院開支或行程損失。
旅遊保險則相反：保障你個人的醫療、行李、行程延誤與取消，但一般不提供第三者責任保障。若你在海外自駕時撞損他人車輛或財物，旅遊保險不會賠償對方的損失，這部分必須依賴租車公司的保險。
兩者互補，不是二選一。所謂「自駕遊保險」，就是在旅遊保險上加入「租車自負額保障」（Rental Vehicle Excess），補上租車公司保險留下的那個缺口。
提醒：旅遊保險自駕遊計劃不涵蓋第三者責任。簽租車合約前，應確認租車公司的基本保險是否已包含足額第三者責任保障。
自駕遊精選⭐ — 最高級別旅保
| 提供者 | 海外醫療費用 | 租車自負額 | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
HK$2500000 | HK$5000 | |||||||
HK$3000000 | 不適用 | |||||||
HK$1000000 | HK$5000 | |||||||
HK$1000000 | HK$5000 | |||||||
HK$500000 | HK$5000 | |||||||
HK$1500000 | HK$5000 | |||||||
HK$1300000 | HK$5000 | |||||||
HK$1200000 | HK$10000 | |||||||
租車自負額（墊底費）係咩？要付幾多？
租車自負額，港人俗稱「墊底費」，是指意外發生後，在保險賠償啟動之前，你必須自行承擔的固定金額。
以一個假設情境說明：你在海外自駕時不慎碰撞，租車公司評估車輛維修費用為一萬元，而租車合約列明自負額為五千元。你需要先向租車公司支付這五千元，餘下的部分才由租車公司的保險承擔。
如果你出發前已投保含「租車自負額保障」的旅遊保險，這筆先付的五千元便可向保險公司索償。只要保障額足夠並符合保單條款，這筆自負額可獲賠償。
自負額金額因租車公司、車型及地區而異，一般會在租車合約上列明，出發前應該睇清楚。
旅遊保險邊間好？
立即比較不同保險公司的旅遊保險方案
自駕遊保險邊間好？三步揀啱
第一步：確認計劃有冇租車自負額保障
這一步最容易被跳過。旅遊保險並非全部設有租車自負額保障，而且醫療保額高、保費較貴的計劃，亦不代表一定包含這一項——兩者沒有必然關係。
投保前，直接翻開保障表，找「租車自負額」這一欄。有數字的才計數，標示「不適用」的計劃，無論其他保障多好，都不適合自駕遊。
第二步：睇賠償次數同前提條件
市面上部分旅遊保險計劃明文訂明，租車自負額保障每次受保旅程只可獲一次賠償。本文比較的美亞及世聯計劃，其條款則未有就賠償次數設限，只列明金額上限。條款未列明不等於沒有限制，索償前應向保險公司確認。
另一項容易忽略的前提是汽車保險。部分計劃要求你必須已向租車公司為該租賃車輛購買汽車保險，並遵守該保險的條款；未有投保，租車自負額保障有機會不適用。
第三步：睇租咩車、去邊度
不同保險公司的不受保車種清單差異頗大。
世聯優悠樂的保單條款明文列出不受保車種，當中包括貨車、露營車、拖車、電單車、**運動型多用途車（條款原文為 sports utility vehicles）**及旅宿汽車。
美亞倍安遊的條款則列明露營車、旅宿汽車、商用貨物車、非載客汽車、電單車、賽車、水上及航空交通工具不受保，但未有明文將 SUV 列為除外車種。
去北海道、沖繩自駕的港人，租 SUV 相當普遍。租車前直接翻開保單條款的「不受保車種」一欄，比事後索償被拒實際得多。
另外，在道路以外範圍駕駛（例如海岸、河床或山林），或在兩輪驅動車不能到達的道路上行駛，所造成的損毀一般亦不受保。
5大計劃租車自負額保障比較
以下五個計劃均設有租車自負額保障。
| 保險計劃 | 不受保車種 | 其他關鍵條款 |
|---|---|---|
| AIG 美亞倍安遊 — 全球鉑金計劃 | 露營車、旅宿汽車、商用貨物車、非載客汽車、電單車、賽車、水上及航空交通工具；未明文將 SUV 列為除外 | 租車自負額與「退還汽車費用」共用同一保障上限；離開公共道路或兩輪驅動車不能到達的道路不受保 |
| AIG 美亞倍安遊 — 全球黃金計劃 | 同上 | 同上 |
| 世聯 Allied World 優悠樂 — 計劃 I | 貨車、露營車、拖車、電單車、SUV（sports utility vehicles）、旅宿汽車 | 須向持牌租車公司租用；道路以外使用、違反租車協議、違反當地駕駛法例、載客收費或商業送貨用途不受保 |
| 世聯 Allied World 優悠樂 — 計劃 II | 同上 | 同上（條款未區分計劃 I 及 II） |
| 保特保險 旅遊保險 — 優質計劃 | 以保單條款為準 | MoneyHero 獨家產品 |
註：各計劃的租車自負額保障額，請參閱下方產品比較表或投保頁面的保障表。市面上另有部分旅遊保險計劃不設租車自負額保障，投保前應先查閱該計劃的保障表。以上條款以各保險公司最新保單條款為準。
表中最值得留意的是不受保車種一欄。
世聯優悠樂的保單條款把 SUV 列入不受保車種，而美亞倍安遊的條款則沒有這一項。同樣設有租車自負額保障，租不同車型的結果可以完全不同。
換句話說，確認了計劃「有」租車自負額保障，只是第一關。你打算租咩車，決定了這項保障對你是否真的有效。
如果只是一次性旅程，可以再比較單次旅遊保險各計劃的整體保障內容，再決定投保哪一份。
日本自駕遊租車保險點買？
日本是港人自駕遊的熱門地，其租車保險制度有三層，術語較多，值得單獨拆解。想一併了解滑雪、行李等其他保障，可參考日本旅遊保險比較。
第一層：基本保險（法例強制，已包含在租金內）
涵蓋第三者人身傷亡、第三者財物損失、車輛損害及乘客人身傷害。但車輛損害及財物損害均設有自負額（日文稱「免責額」），金額視乎車級及租車公司而定。
第二層：免責補償制度（CDW）
支付每日費用後，免除或降低上述自負額。主要租車公司按 24 小時計費，收費視乎車級。
第三層：營業損失費用（NOC）免除／安心保障
這是最多人誤解的一層。 NOC（Non-Operation Charge，官方中文譯作「營業損失補償」）是指車輛因事故需要維修或清潔期間，租車公司無法出租而產生的損失，須由承租人承擔。
收費按兩種情況區分：車輛可自行駕駛回指定店舖，NOC 屬數萬日圓級別；車輛不能駕駛回店舖，金額明顯更高。個別租車公司再按車級分級。
關鍵：加購了 CDW 並不代表免除 NOC。 兩者是分開的收費項目。要一併免除，須加購各租車公司的安心保障方案（各家名稱不同，例如雙重保障套餐、安心優惠制度等）。取車前應向租車公司確認，你買的方案究竟免除哪一層。
香港旅客的駕照要求
在日本駕駛須持有按 1949 年《日內瓦道路交通公約》簽發的國際駕駛許可證。香港運輸署簽發的國際駕駛許可證屬此類別，有效期為簽發日起計一年。
留意部分締約國家或地區要求持證人同時攜帶香港實體正式駕駛執照。其他取車文件要求，以個別租車公司規定為準。
提醒：租車自負額保障針對的是「自負額」，並非 NOC。除非保單明文列明涵蓋營業損失費用，否則不應假設可以索償。
外地租車注意事項
1. 確認第三者責任保障
出發前購買的旅遊保險只保障租車自負額，車輛本身及第三者的保障必須由租車公司提供。簽約前應確認租車公司的基本保險是否已包含第三者責任，以及賠償上限是否足夠。
2. 預先申領國際駕駛許可證
香港持有有效正式駕駛執照（或屆滿不超過三年）的人士，可申領國際駕駛許可證。現時可全程網上申請，需已啟用數碼簽署功能的「智方便+」帳戶或有效個人數碼證書；香港及九龍牌照事務處亦設有自助服務站，可預約即日取證。實際處理時間以運輸署公布為準。
留意兩點：暫准駕駛執照（P牌）持有人不符合申請資格；香港國際駕駛許可證不適用於中國內地及澳門，前往台灣則可直接使用香港駕駛執照，詳情可參考台灣旅遊保險攻略。
3. 熟悉車輛與當地路況
在陌生環境駕駛陌生車輛，難度自然提高。取車後先花時間熟習車輛操作，了解當地道路狀況再上路。如果同行旅伴亦能駕駛，可以輪流分擔，但緊記所有駕駛者都應在租車合約上登記，否則發生意外時保險有機會拒賠。
4. 遵守當地交通規則
除了正式法規，出發前亦應了解當地的駕駛習慣，例如日本的禮讓行人文化、韓國為左軚駕駛等。部分旅遊保險的租車自負額保障明文列明，違反當地駕駛法例或違反租車合約所引致的損失不受保。
5. 留意氣候狀況
出發前確認目的地天氣。若遇上香港罕見的濃霧、暴風雪等狀況，建議避免自駕上路。
Claim 保險時要注意咩？
索償期限：各家不同，不要一概而論
不同保險公司的索償通知期限並不一致，常見為事故發生後或旅程完結後 21 至 30 日內。但要留意兩點：
- 通知期限與遞交證明文件的期限是兩回事。 部分計劃要求 21 日內通知，但證明文件可於 180 日內補交。
- 個別保障項目可能有更短的通知期限，例如涉及全球緊急支援服務的項目，部分計劃要求 3 日內通知。
實際期限以個別保單條款為準。發生意外後，最穩妥的做法是即時聯絡保險公司的緊急支援熱線。
索償前記得攞齊文件
索償租車自負額，保險公司一般要求提供：
- 租車合約正本（須清楚列明自負額金額）
- 租車保險證明
- 警方事故報告或交通事故證明書
- 車輛維修帳單或收據
- 你向租車公司支付自負額的付款證明
- 國際駕駛許可證及駕駛執照副本
事故現場一般必須報警並取得正式報告。以日本為例，缺少交通事故證明書，租車保險及補償制度有機會不適用。想提高索償成功機會，可參考旅遊保險索償攻略的文件清單。
索償程序
如透過 MoneyHero 購買自駕遊旅遊保險，可在本網下載申請表，透過電郵及郵寄交予保險公司，可先提交申請，再補交文件。
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旅遊保險與租車總結
計劃海外自駕遊時，一份涵蓋租車自負額保障的旅遊保險，能夠補上租車公司保險的缺口，同時提供醫療及行程保障。
揀計劃時，先確認保障表上有沒有「租車自負額」這一欄。有了之後，不受保車種、賠償次數、汽車保險前提，這幾項條件才是索償時的關鍵。
至於信用卡附送的免費旅遊保障，只有極少數包含租車自負額，而且多數要求以該卡支付全數機票及住宿費用。若行程涉及自駕遊，建議另外投保獨立旅遊保險。
如果一年會出國多次，並且每次都會租車自駕，全年旅遊保險或會較單次投保更合乎成本效益，但同樣要確認計劃是否設有租車自負額保障。
常見問題
不包括。自駕遊旅遊保險只賠償受保人本身的損失，例如醫療費用、財物遺失及租車自負額，不涵蓋你對第三者造成的傷亡或財物損失。第三者責任保障須向旅遊目的地的租車公司購買。不同國家對第三者的法定最低保額要求各異，須依賴當地租車公司的保險方案。
不一定。部分計劃將租車自負額列為標準保障，部分只在較高級別的計劃提供，亦有計劃不設此項保障。醫療保額高、保費較貴的計劃，未必就有租車自負額保障——兩者沒有必然關係。投保前應直接查閱保障表中的「租車自負額」一欄。
視乎計劃。世聯優悠樂的保單條款明文將運動型多用途車（sports utility vehicles）列入不受保車種；美亞倍安遊的條款則未有把 SUV 列為除外。同樣道理，露營車、旅宿汽車、電單車及商用貨物車在多份保單中都屬不受保車種。租車前應直接查閱該計劃保單條款的不受保車種一欄。
視乎計劃條款。部分計劃只要求受保人為租車合約上的記名駕駛者或副駕駛者，未必要求事故發生時本人正在駕駛；部分計劃的要求則較嚴格，訂明受保人須為事故發生時的駕駛者。無論如何，所有駕駛者都應事先在租車合約上登記，未登記的駕駛者發生意外，保險公司有機會拒賠。投保時亦應列明所有受保人身份。實際要求以個別保單條款為準。
不是。CDW 免除的是車輛及財物損害的自負額，NOC（營業損失費用）屬於另一項收費，需另行加購安心保障類方案才可免除。兩者是獨立的項目。
可以，部分旅遊保險設有中國內地及澳門計劃。但要留意，專為中國內地及澳門而設的計劃，未必提供租車自負額保障，投保前應先查閱該計劃的保障表。
此外，香港的國際駕駛許可證不適用於中國內地。前往內地自駕，須先按內地規定換領內地駕駛執照，車輛保險亦須按內地規定安排。
不保。香港私家車保險的保障地域範圍一般界定為香港特別行政區，受保車輛亦限於保單列明的車輛，不涵蓋你在海外租用的車輛。
部分香港汽車保險計劃設有廣東省內車身損毀保障的附加選項，但這是為駕駛自己的車輛北上而設，與海外租車完全是兩回事。自駕遊的保障應從租車公司的基本保險、免責補償制度，以及旅遊保險的租車自負額保障三方面著手。
MoneyHero旅遊保險專家
資料只供參考。各保險計劃之保障範圍、賠償額及條款細則，請以保險公司最新公布之保單條款及保障表為準。優惠須受細則及條款約束。
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