虛擬銀行是什麼？又有哪些優點與缺點

簡單來說，虛擬銀行是指你能透過電腦、流動裝置及互聯網連接來管理你的銀行賬戶，及進行與傳統實體銀行相同的交易及操作，包括轉賬、存入支票和支付賬單等，不同之處便是你是通過電腦或流動裝置操作，而非親身前往。虛擬銀行有時也被稱為數碼銀行（digital banking）、電子銀行（electronic banking）、互聯網銀行（internet banking）或網絡銀行（web banking），甚至是流動理財（mobile banking，不過流動理財特是指在流動裝置上進行的銀行操作，而非透過電腦）。

儘管傳統銀行也會提供網上系統供客戶透過互聯網登入其賬戶，但虛擬銀行則主要提供流動或網上方式來供客戶存取其賬戶。你雖然不會親身與銀行職員作交流，但透過流動裝置或電腦，你可以隨時隨地管理自己的帳戶。以下將進一步介紹虛擬銀行的運作，及比較虛擬銀行的利弊。

要深入了解虛擬銀行的運作，我們可以先由虛擬銀行的優點入手。

較低的收費

由於虛擬銀行毋須支付開設實體分行的營運成本，因此通常收費較低，甚至免收部分費用。例如，許多網上帳戶不收取開戶費及服務月費或年費等。

相比之下，部分香港的大型實體銀行仍繼續維持銀行戶口最低結餘收費，費用由$60-$100不等。

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存款門檻較低

香港的虛擬銀行普遍不設最低戶口結餘要求，也不會對低結餘的銀行戶口徵收費用，適合低收入人士或小額存款用戶。部分虛擬銀行的個人戶口的開戶最低存款甚至低至1港元，大大降低了入場門檻，但傳統銀行的儲蓄戶口多數設有最低存款要求，一般約為$1,000，至於傳統銀行的公司銀行戶口最低存款要求一般介乎$10,000至$50,000不等。

此外，虛擬銀行的商業戶口也有較低開戶門檻，一般不設最低存款要求，且申請流程更簡便，文件要求也較傳統銀行少。

在選擇虛擬銀行前，也應了解其潛在的風險及不便之處：

沒有分行

使用虛擬銀行時，須做好無法面對面尋求職員協助的心理準備。許多虛擬銀行都改為以電話客服，或透過社交媒體、線上即時聊天來為客戶提供支援。

現金存款可能較困難

在虛擬銀行存入現金可能有較繁瑣的步驟，你需要先尋找可接受存款的自動櫃員機（香港專門為虛擬銀行設立的接受現金存款的櫃員機的數量目前並不多，因為大部分虛擬銀行並沒有分行和自己的櫃員機網絡）。最簡單的做法，便是先存入傳統銀行帳戶，然後通過轉數快（FPS）從傳統銀行賬戶轉賬至虛擬銀行的賬戶。

較少的「一站式」服務選項

部分虛擬銀行可能在儲蓄賬戶方面表現出色，但未必提供支票帳戶或定期存款，或暫未提供貸款、信用卡或其他複雜的金融產品，因此你或需要在不同機構開設不同類型的帳戶。

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許多虛擬銀行亦提供與傳統銀行相同的基本服務，包括：

• 使用自動櫃員機的提款服務：持有虛擬銀行的提款卡可以在大型ATM 櫃員機網絡，如JETCO（銀通） 和 Plus/Cirrus（屬於 Visa/Mastercard 的國際網絡）的櫃員機提款。

• 高安全性：具備標準安全措施的虛擬銀行與傳統銀行一樣安全。此外，所有持牌銀行（包括傳統銀行和虛擬銀行）都是香港存款保障計劃的成員。根據香港存款保障計劃，每名存款人在每間計劃成員銀行（不論你有多少個合資格賬戶）的合資格存款，最高可獲港幣 80 萬元的保障。 這為存款人提供了重要的安全網。

• 高便利性：只要有網絡連接，你便可以透過電腦或流動裝置隨時隨地登入你的銀行賬戶和服務，你也可以通過電話聯繫客戶服務。

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總結而言，虛擬銀行能為生活帶來了更高效、靈活及低成本的理財選擇。只要根據自身的理財習慣作出選擇，查閱不同虛擬銀行比較及風險，同時靈活運用傳統銀行與虛擬銀行的優勢，便能在保障便利性與安全性的同時，妥善地管理自己的資產。