家居保險漏水篇︱拆解天花漏水、窗邊滲水賠唔賠?

MoneyHero保險專家

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最後更新於 05 一月, 2024

家居保險漏水教學!天花漏水、窗邊滲水屬於家居保險火險、水險那種保障範圍?遇上漏水或滲水時,那份家居保險保障較好,大家又應如何處理?一文拆解家居財物及第三者責任保障!

家居保險漏水篇(一按即到相關段落):

火險水險家居保險
天花漏水窗邊滲水水損自付額
保費表


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圖表內資料以最高級別計劃保障建築面積500呎的單位計算
*受條款及細則約束
^只適用於加強計劃及尊尚計劃


另外,業主/ 租客常見問題:
火險家居保險邊間好慘遇租霸颱風爆窗爆水喉冷氣機滴水裝修保險


哪些家居保險保障包漏水滲水?

火險

大家經常會混淆火險和家居保險,其實兩者並不同。火險,是「樓宇結構險」或「樓宇全險保障」的簡稱,是一份保障因颱風暴雨、洪水甚至山泥傾瀉及地陷等意外而導致樓宇受損的保險,包括地板、天花板、門窗、牆壁及發展商提供的室內設施,甚至補償重建費用。但保障範圍只包樓宇本身結構,至於屋內的財物損失則不在火險保障範圍。  

對於自置物業人仕,一般向銀行申請按揭時都會被要求為樓宇結構獨立購買一份火險。若物業管理公司早已為屋苑投保火險,並由住戶的管理費中攤分,那麼銀行就未必需要申請人額外購買,單買家居保險就可以。若果不需做按揭或樓宇已經供完,就可連同家居保險一同投保火險,同時享受保險公司常提供的折扣。


水險

很多人誤以為既然有火險,就應該都會有水險。市面上的確有水險,但它的全名為海上保險,是一種保障貨運在海上運輸的責任保險,並非保障房屋有關水災、颱風等意外的保險,與家居保險完全無關。


家居保險計劃 - 漏水滲水入水保障及定義

家居保險如何保障牆身滲水或天花漏水?若牆身滲水或天花漏水令到家中財物有所損毀,就可向保險公司提出索償。家居財物保障泛指私人物品、貴重財物、傢俬、家居用品及電器等。

AIG萬家寶Plus加強版的綜合家居保險為例,就特別有「雨水滲漏保障」一項,保障懸掛3號或以上風球、或黃雨或以上的暴雨時,因雨水滲漏而導致的家居財物、個人財物及貴重物品損失。當然,建議大家在投購家居保險前都要清楚了解保障範圍,以免出事時才發現不承保。

以建築面積500呎或以下的單位為例,列出其中5間保險公司有關滲水/漏水之家居財物保障範圍:

保險公司及產品
有關滲水/漏水之家居財物保障
(每年保障上限)
HK$75萬(*建築面積700平方呎或以下)
40年樓齡或以下的多層大廈免自負額 
HK$50萬(*建築面積700平方呎或以下)
「家居財物全險」及「法律責任」索償免自負額
HK$100萬或財物實質價值(以較低者為準)
自負額為該損毀的10%或HK$1,000(以較高者為準)
HK$100萬,自負額每次HK$500
HK$100萬,自負額每次HK$1,000起

家居保第三者責任保障範圍

「第三者責任」(市面上又稱為「法律責任保障」、「個人責任保障」或「公眾責任保險」),雖然不同保險公司有不同稱呼,不過一般都是保障投保人及其同住家人甚至外傭,於物業或大廈公用地方,因個人疏忽引致第三者身體傷亡或財物損毀,而需負上的法律責任。

例如家中爆水管而令到另一單位水浸或浸壞大廈升降機,又或者家中去水有問題導致樓下鄰居的天花滲水,第三者責任保險都可為投保人作為業主的身份提供保障,承擔業主可能需負上的法律責任。

若然遇上此情況時,應即時通知物業管理公司和保險公司及向警方報案,切勿私下與他人達成任何和解或賠償協議,否則保險公司有權不受理索償。

以建築面積500呎或以下的單位為例,列出其中5間保險公司第三者責任保障範圍:

保險公司
第三者責任保障
(每年最高賠償額)
自負額
HK$500萬
✖️
HK$750萬
✔️
HK$1,000萬
✖️
大新保險
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HK$1,200萬
✔️
Allied World
家居樂計劃II
HK$1,000萬
✖️

延伸閱讀:家居保險邊間好?一文睇清業主及租客應如何選擇家居保險計劃

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天花發現漏水、滲水及滴水如何處理?

天花漏水或天花滲水,是家居問題中最令人煩惱和老是常出現的一項!若有購買家居保險,就不用直接與鄰居交涉,全權交由保險公司出手跟進,省卻不少麻煩和尷尬。但即使不需自行出面,也切記要保留好所有漏水維修單據或報價,以便日後就天花漏水作出索償。

第一步:檢查滲水漏水成因

香港居所漏水的源頭不外乎都是「來水」、「去水」、地台水及「外牆滲水」等。以下為不同源頭的主要成因:

  • 「來水」:食水喉管老化洗手間鹹水管爆裂
  • 「去水」:洗手間污水滲漏
  • 「地台」:浴室底的污水滲漏

第二步:聯絡保險代理了解漏水索償限制

如果了解漏水滲水的問題是由其他單位引致後,投保人應即時向家居保險公司了解索賠程序及限制,查詢保險公司會否派專業人士跟進。如果會跟進,就避免自資處理滲水及漏水問題,因為向保險公司索賠時,未必一定成功,甚至會不獲賠償。

第三步:找公證正行

如果保險公司不會派專人跟,或同意投保人自行找檢測人士後賠償有關費用,投保人應尋求食環署及屋宇署「聯合辦事處」協助,或自行找公證行或測量師入屋檢查,檢查滲水問題是否由其他單位引致。

漏水情況1:你的家居天花漏水滲水,賠償屬誰?

當你發現屋企天花漏水或滲水,若果不是因為打風落雨,那必定會先想到住在你樓上的鄰居,不過要跟對方交涉未必容易。在這個時候你應先拍下天花狀況,愈仔細愈好,同時立即聯絡住所管理處及向保險公司備案,運用他們「中間人」的職責,方便追溯源頭和與樓上單位聯絡。除了免卻冗長的交涉過程外,一份家居保險也會就「家居物品保障」賠償事主的相關損失。

漏水情況2:樓下鄰居的天花漏水滲水,賠償屬誰?

若樓下鄰居投訴其天花漏水或滲水而要求賠償,有可能是因為你家中去水有問題,影響到樓下鄰居。遇到這個情況時,緊記切勿第一時間承認責任或表示會作出賠償,應先聯絡保險公司及管理處,由他們出面進行交涉,過程中管理處及保險公司會進行調查判斷責任誰屬,有機會是其他因素而非你個人責任。假若最後發現問題歸於你,保險公司也會依保單內「第三者責任」這項保障投保人。

Case : 樓上容許入屋檢查天花滲水

如果證實漏水問題是由上層單位引致,就應要求該業主儘快處理。

Case : 樓上不容許入屋檢查天花漏水

如果上層單位拒絕合作,受影響的業主可以向政府的滲水辦尋求協助,派員到上層單位檢測。若證實滲水漏水的責任屬上層單位,滲水辦可發出具法律效力的「妨擾事故通知」,要求相關人士在限時內解決滲水漏水的問題。上層單位如沒有按時處理好,會被檢控,最高可罰款HK$10,000。

如果上層住戶仍然不合作,受影響業主可以發律師信,甚至向小額錢債審裁處提出民事索償。

延伸閱讀:裝修保險邊個買?邊間好?一文睇清保障內容及迷思

延伸閱讀:地台去水倒灌?牆身滲水?解構隔氣設計+家居保險爆水喉賠償

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窗邊滲水篇 - 處理步驟及如何理賠

暴雨時另一常見的家居漏水問題就是窗邊滲水。若果窗框防水膠邊做得不好或已老化,橫風橫雨下就有可能出現滲水的情況。

家居保險漏水︱包打風落雨導致窗邊滲水嗎?

打風落雨的確有可能為家居帶來損失,但並非所有情況之下的窗邊滲水都有機會獲得家居保險的賠償,例如下大雨時,天文台沒有發出任何暴雨警報或颱風訊號,即使窗邊滲水導致有財物損失,該損失都有可能不會獲得賠償。但如果是黃色暴雨警告或是8號風球以上,獲得賠償的機會就會更大,建議投保人最好自行查閱有甚麼不受保事項。

小貼士:市面上有一種叫「暴封膠」的產品,可於落雨時使用以即時填補裂縫,提供防水密封,暫時停止滲漏。當然這種產品僅屬急救性質,大雨過後仍要找合資格的師傅前來維修。

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購買家居保險前要留意甚麼?

水損自付額(墊底費) 什麼是「墊底費」?

任何由水導致的損失,例如打風落雨、爆水管洗衣機滲水及抽濕機漏水等,都會被稱為「水損」。家居保險通常會為水損設自付額。「自付額」,亦即是俗稱的「墊底費」。投保人要自行支付部分墊底費,金額就因個別保險公司、樓齡、物業類型而異,例如物業樓齡愈高,自付額則有機會愈高,視乎不同保險計劃而定。

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