扣底財是否合法？三四線扣底黑財特點及風險

根據《 放債人條例》，財務公司不得向借款人收取貸款或洽商貸款的手續費或開支，中介人或財務公司本身亦不能收取中介費用，但部份三、四線的財務公司會以扣底財方式收取手續費。

扣底財是指在雙方擬定的貸款額中額外扣除一筆費用，由貸款額的5%至30%不等，甚至更高。財務公司實際借出低於貸款合約擬定的金額，但卻要求借款人依據合約金額還款。

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在香港，高利貸（即俗稱「大耳窿」、「貴利」、「黑財」）泛指一些非法或未經授權的放債人。他們本身一般並沒有持有正規放債人牌照，通常會收取遠超法定上限的利息（目前香港法例年利率上限為 48%）。他們經常會針對一些TU信貸評級欠佳、急需現金，或者無法從正規途徑獲得貸款的人士。由於缺乏監管，他們的借貸條款往往極不清晰，並且經常隱藏額外費用（可能會收「扣底財」），令借款人最後陷入重重債務。

財務公司借出扣底財，等同於貸款中收取利息以外的手續費，此舉或有違《放債人條例》，坊間部份財務公司一般以下列方式借出「扣底財」:

一、直接借出扣底財

部份財務公司利用借款人急需資金周轉，挺而走險直接借出少於貸款合約擬定的金額，此舉直接違反《放債人條例》。

二、現金手續費

部份財務公司會在借出貸款後以現金方式收取手續費，令當局難以追查。不過根據《放債人條例》，不論以任何形式收取手續費，也屬違法。

三、大頭息

有財務公司會將手續費分攤在首期利息當中，令借款人首期利息倍增，屬《放債人條例》中的灰色地帶，因為條例沒有規管還款方法，只有列明貸款實際年利率不得高於48%。

要分辨貸款是否屬扣底財也非難事，只要實際所得貸款金額低於貸款合約擬定的金額便屬扣底財，另外亦有以下特點:

高手續費

部份財務公司會以不同名義收取手續費，如行政費、保證金或顧問費等，金額可高達貸款額一成或以上，變相以扣底財方式借出貸款。

高利息

部份扣底財的手續費會攤分在首期利息中收取，變相提高貸款的利率。再者，會收取扣底財的三、四線財務公司所提供的貸款，其借貸利率也較坊間正規財務公司高。

向「大耳窿」借貸的危險性遠超一般人的想像，他們收取的利息往往遠超法定上限，甚至可能會索取天價利息，令債務雪球式增長，幾乎不可能還清。此外，這些不法之徒更加可能會用恐嚇性手段追數，例如持續騷擾借款人及其親友，在極端情況下，甚至可能訴諸暴力。許多新聞報道都曾提及，有市民因欠下貴利而被不斷滋擾，甚至連累家人擔驚受怕，生活不得安寧。

放債人借出扣底財本身已違反法例，借款人亦要支付高於市場水平的利息及手續費，拖長還款期，整體貸款開支增加。另外，三、四線財務公司或會委託第三方追數公司，有機會以不合法方式追數：

以不法方式追討貸款

第三方追數公司或會騷擾借款人和擔保人的公司及家人，例如致電借款人公司及家人、上門要求還款、貼大字報等。

追數公司亦會善用網絡技術，在借貸時要求借款人簽訂網上公開資料同意書，一旦借款人逾期還款，便會在網上公開其個人資料。

曾有真實案例，借款人借入扣底財後無力償還，追數公司在網上公開其個人資料後，在網上搜索其姓名便會出現欠款資料，即使最終成功還清貸款，該資料仍然無法刪除，或會影響日後應徵工作或移民等。

破產後持續追討還款

假如借款人未能還款而導致破產，財務公司按法理不能再追討貸款，但部份第三方追數公司會威嚇借款人撤銷破產申請，或持續騷擾擔保人、公司及家人，以追討還款。

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最簡單的方法，就是核實該高利貸有沒有持有正規的放債人牌照號碼。在香港，合法放債人必須持有由公司註冊處發出的放債人牌照，並在廣告及文件中清楚列明。如果對方無法提供或支吾以對，極有可能是非法經營。

如果朋友或家人借錢給我怎麼辦？

雖然向親友借貸與「借貴利」的性質完全不同，可能有些親友較為善解人意，可以幫助欠債人度過難關。但始終這也是一股「人情債」，因此也最好白紙黑字記錄借款金額、利率（如有）、還款日期和方式，商討雙方都能接受的還款計劃，避免日後因記憶模糊或誤解而產生紛爭。

如果你懷疑已向「大耳窿」借貸，切記保持冷靜，並盡快尋求協助。根據香港《放債人條例》第163章，「任何人（不論是否放債人）以超過年息百分之四十八的實際利率貸出款項或要約貸出款項，即屬犯罪」。任何高於此利率的利息協議均屬無效及不可強制執行。非法追債是刑事罪行，如果你或家人受到任何形式的騷擾、恐嚇或暴力對待，請立即報警。

如果你懷疑某人或某機構是非法放債人（大耳窿/貴利），或者你正遭受非法追債，你應該直接向警察報案，致電任何警署的報案室，或在緊急情況下致電 999。在報案時，可以提供該放債人的詳細資料，例如：

• 放債人的姓名/名稱、電話、地址（如有）。

• 借貸發生的時間、地點、金額、收取的利率。

• 任何書面文件、訊息、錄音等證據。

• 追債者的特徵、使用的手段、發生的時間地點。

相對於向違法的財務公司借貸，借款人應先考慮向合乎法規的一線財務公司借貸，一般可提供與市場水平相符的借貸利率，且不會在借貸過程中胡亂收取手續費。