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借錢唔還有無犯法?有關收數/追數你要知的3個欠債法律常識

MoneyHero貸款專家

MoneyHero貸款專家

最後更新於 05 一月, 2024
「欠債還錢,天公地道」!借錢唔還令人不齒,追債更是使人煩惱。有人話借錢唔還無犯法,報警都無用;亦有人話其實會犯欺詐罪,法庭見!講到收數,合法途徑有哪些?搵追數公司有冇用?朋友親人同銀行財務公司收數做法會有甚麼不同?無論你是債仔還是債主, MoneyHero整合了一些法律知識,望可解答大家疑問。

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借錢唔還係咪犯法?報警定循民事追討?

「財到光棍手,一去無回頭」?單純借錢唔還(俗稱「走數」)其實沒有犯法,不屬於刑事罪行。所以即使報警,警方亦不會受理,當然亦不會有任何行動可以幫忙追債,但是債主可以循民事法律途徑追討。

如果你是債主,可先出律師信要求還錢,逾期不還者則視乎金額處理。現時金額HK$75,000或以下主要是入稟小額錢債審裁處向對方追討,雙方不用聘請律師,沒有律師費問題。隨金額上升,負責法院的級數都會上升,到時就需要不同的法律費用。

因為訴訟雙方必須要親自出庭指證及抗辯,原告(債主)便要負起舉證的責任,需預備對方借錢的證據,如借據、合約等,只有來往的SMS/訊息,很難證明有人借錢唔還。所以,一般親朋之間的借貸,要舉證其實都有一定難度。

不過若果你是債仔,也不要以為就此可以「走數」沒有後果,因為債主有心追討還是有方法的。

收數/追數的6年大限

要留意的是,如果雙方有借據等文件,借錢唔還就是債務違約,根據香港法律第347章《時效條例》,違約當日起就有了「訴訟因由」 (Cause of action) ,而「訴訟因由」一旦過了6年,原告人就不得提告。

所以如果有人欠債不還已接近6年的話,最好就想想是不是要找律師,按欠款金額去不同法庭入稟追討欠債。

欠債HK$75,000或以下:小額錢債審裁處

你只需要在辦公時間內前往小額錢債審裁處的登記處,填寫表格1及表格2,提交 申索書時按索償額只需繳交HK$20至HK$120便可以。然後你會收到法庭的出席聆訊通知書,只需要依照日期準時出席聆訊便可。

小額錢債審裁處提交申索書收費:

申索額 收費
不超過HK$5,000 HK$20
超過HK$5,000但不超過HK$25,000 HK$40
超過HK$25,000但不超過HK$50,000 HK$70
超過HK$50,000但不超過HK$75,000 HK$120
欠債HK$75,000以上至HK$100萬:區域法院;
欠債HK$100萬以上:高等法院

入稟狀送達欠債者後,視乎被告之舉動以及案情之爭議性,可能可以申請直接勝訴的判決 (Default / Summary Judgment)。當債主獲得勝訴後,被告如仍不願意付錢,這時候作為債主的原訴人唯有採取法律行動,例如將債務人的資產出售用以付還欠款。如不知道被告人擁有什麼資產,可先作出口頭盤問 (Oral examination) 將債仔傳召上法庭,並宣誓說明擁有何等資產。

以下是債主可以對債仔作出的部份法律行動:

法律行動 內容
扣押債務人財產令狀 (Writ of Fieri Facias) 通常在欠債人擁有汽車、傢俬、辦公室設備、電腦或藝術品等個人資產時使用。這會任命執達吏 (Bailiff) 去沒收該等物件或動產,並將之出售以償還欠款。
第三者債務人的法律程序 (Garnishee procedure) 如果欠債人在銀行有存款,第三者債務人的法律程序可令銀行直接向債主付款還債。
押記令 (Charging order)、賣樓令 (Order for sale) 這種方法常常在欠債人擁有土地或物業時使用。當債權人獲得絕對的押記令後,欠債人的物業會成為有利於債權人一方的衡平法押記,下一步就是申請將該等物業出售以償還欠款。
禁止令 (Prohibition Order) 法庭頒令禁止欠債人離開香港
停止令 (Stop notice) 及限制令 (Restraining order) 防止欠債人將用以還款的資產轉讓,或從事證券交易。有些情況下,債權人可申請強制令 (Injunction),防止欠債人將資產調離香港,或以其他方法處理資產 , 以逃避債務。
破產或清盤令 (Bankruptcy or Winding up) 將欠債人資產變賣套現,所獲得之款項將會分發給各債權人 (俗稱「債主」),以作償還所有或部分債項。於破產令生效期間,破產人之部分收入亦會被用作償還債項。

延伸閱讀: 結餘轉戶私人貸款,到底慳幾多利息?
延伸閱讀: 【破產後會怎樣】了解破產後果及生活影響

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早有預謀借錢唔還錢、捲款潛逃或犯欺詐罪

前文雖然指出,借錢唔還大多數時間只可透過民事方法或追討,但如果可以證明債仔是明知自己無能力還款又去借貸、手頭有錢故意不還、甚至早有預謀捲款潛逃,則可以控告其干犯《盜竊罪條例》第16A條的欺詐罪。

事實上,的確有財務公司曾以欺詐的罪名,去對付在取得貸款後短時間內破產以逃避還債的債仔。貸款機構或者未能成功阻止債仔申請破產,但即使債仔成功獲批破產令,貸款機構依然可以用欺詐罪去對他作出指控,並成功地經公訴罪成後被判以刑事罪名成立。

借銀行/財務公司(財仔)唔還錢有咩後果?

親友間借錢或追數,很多時都是「今日留一線,日後好相見」,但向銀行/財務公司借貸,他們就不會那麼仁慈了。借貸後,在密密麻麻的貸款合約條文中,必有列明申請貸款者需要主動申報負債情況,否則貸款方有中止合約及控告的權利!

所以,如果向貸款機構借錢時,無詳細和完整地披露負債情況,即是故意隱瞞本身有其他債務,而且數目可能已經超過償債能力,貸款機構就可以作出欺詐指控。因為如果知道債務人的實際負債情況,他們是絕對不會批出貸款的,故債務人這行為屬於欺詐!

有時審批較銀行寬鬆的財務公司未能即時核實債務人的實際負債情況,為了簡化程序,會要求借貸者簽署文件承諾不會在短期內申請破產,以免有人利用破產走數,無法收回債項。

所以,如果借貸者一旦在短時間申請破產,即明知自己無還款能力仍然作出不實陳述和簽署,符合欺詐的定義。

我真的還不到錢,怎辦?

如果借貸者其實一直都乖乖還款,證明有能力還債,只是因為突發情況,如突然失業、受傷或染病無法工作、因故被凍結資產等,才會拖數甚至破產,那即使曾簽署承諾不申請破產,亦可成為抗辯理由,未必會構成欺詐。

同時,亦可以考慮用結餘轉戶、 債務重組的方法先還清一部份欠債,集中處理債務。

延伸閱讀: 「債務舒緩」、「結餘轉戶」與「 債務重組 」比較
延伸閱讀: 最佳結餘轉戶計劃比較

收數佬/追數公司為收數作出恐嚇,委託的債主都有刑責

有些人會覺得不斷上庭來來往往又要舉證十分麻煩,倒不如找聲稱「不成功不收費」的追數公司代勞。追數公司成功收數後,其中20%至50%金額將成為服務費用。他們通常會定期致電債仔、寄收數信予債仔、上門家訪提醒債仔償還款項,合法地協助債主討回債務金額。但用極端手段的追數公司亦屢見不鮮,以不當手段嘗試催收債項,例如貼街招、淋紅油等騷擾方法。

假如你是債主,又委託了追數公司,便要小心,因為如果你已知道催收人士會做出一些不當行為,仍未採取合理措施阻止,債主本身隨時要為其不當行為負上民事甚至刑事責任。因此,如有親友私下向你借錢,一旦他走數,想要以法律途徑以外追回都有一定風險。

收數公司搵上門要如何應對?

若你是債仔或擔保人,遇上追數公司不停打電話滋擾或說粗口、態度欠佳,他們未必違法,報警警方也未必受理。但若向無牌財務公司借貸,他們又僱用了不守法的收數佬說出恐嚇性語句,如「唔還錢就燒你屋企、搵人打你,斬你!」,甚至淋紅油、塞鎖匙孔等,便涉及恐嚇,可報警處理,

但警方都只可先記錄在案,再作調查,期間滋擾恐嚇仍難避免。為了不要令家人受不必要滋擾,謹記「還得到先好借!」

延伸閱讀: 處理債務問題5大注意事項

錢銀瓜葛要留神,勿亂借!

無論你是急需周轉想借錢,還是有朋友向你借錢,都要記住不要亂借!手頭緊想用最快方法獲得現金應急乃人之常情,當身邊親友未能幫忙,很多人都會心急如焚,此時不法財務機構或中間人便有機可乘,以極高息率及不平等貸款條款「吸血」,隨時令人由還得起錢變還不起,一旦拖數更可能引來不法追數公司滋擾及恐嚇,令自己及身邊人飽受困擾。

因此再急用錢都應向持牌受監管的機構借款,即使對方追數都會使用合法途徑,可保障自己。

延伸閱讀: 【真人真事】拆解不良財務中介陷阱
延伸閱讀: 【易批私人貸款】銀行及財務公司借錢批核條件比較

如有親友向你借錢,最好先評估你與此人的交情,及了解他的財務狀況。老實說,借錢給親友,有時都要有心理準備難以收回全數,畢竟催收追數都傷感情。如果決定要借錢給親友,最好都是立借據,說明何時開始借、何時還款、息率多少等,並付上雙方簽名作實,千萬不要以為有訊息及銀行過數紀錄就可當作證據。

如果親友本身財務紀錄未至於太差,自己又未有能力幫忙,可建議他向銀行貸款,但謹記不要隨便當上擔保人。

延伸閱讀: 教你私人貸款點借先最快?最慳息?最著數?
延伸閱讀: 【免息免供】設還款假期的私人貸款大檢閱+條款拆解

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精選結餘轉戶貸款

安信結餘轉戶計劃︰高達HK$12,800獎賞

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💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.18%
  • 不設收入要求 ,網上完成申請
  • 免手續費,免提前還款手續費
  • 特快批核,最快一小時過數
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即日起至2024年2月29日,成功申請及提取指定安信私人貸款,送高達HK$12,000現金獎(以淨貸款額1%計算,申請指定私人貸款的業主可獲最高金額HK$12,000,非業主可獲最高HK$8,000)

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WeLend結餘轉戶貸款:高達HK$19,500獎賞

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💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.88%
  • 由A.I.卡數精算師分析及計出最慳息方案,有助提升信貸評級
  • 「1秒整合」所有卡數及貸款,方便集中還款
  • 提供三個還款方案:慳利息、慳時間、少供款額
  • 即批即過戶
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提取貸款金額 MoneyHero獨家現金回贈 + WeLend迎新優惠
HK$800,001以上 HK$12,000
HK$600,001 至 HK$80萬 HK$19,000
HK$500,001 至 HK$60萬 HK$13,800
HK$400,001 至 HK$50萬 HK$10,800
HK$300,001 至 HK$40萬 HK$8,600
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$7,600
HK$100,001 至 HK$20萬 HK$2,800
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CreFIT 卡卡貸︰高達20%全期利息回贈

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💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.98%
  • 最高貸款額:HK$20萬
  • 還款期由3個月至24個月
  • 申請過程不會查閱個人信貸資料報告,免入息證明文件
  • 貸款即時存入指定信用卡賬戶
  • 7日免息冷靜期
  • 可循環使用已批核信貸額,毋須再次申請
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即日起至2024年2月29日,成功經MoneyHero申請,並於2024年3月8日或之前向CreFIT手機應用程式登記及遞交CreFIT卡卡貸貸款申請,不論貸款額及是否獲批核,即送HK$600 Apple Gift Card或惠康現金券

即日起至2024年3月31日,經MoneyHero申請並使用CreFIT卡卡貸清還卡數達指定金額,並符合指定要求,可額外獲得高達20%全期利息回贈
提取貸款額 現金回贈
HK$15萬 至 HK$20萬 全期利息回贈 (20%)
HK$10萬 至 HK$149,999 全期利息回贈 (15%)
HK$5萬 至 HK$99,999 全期利息回贈 (10%)
HK$1萬 至 HK$49,999 全期利息回贈 (8%)
HK$5,000 至 HK$9,999 全期利息回贈 (5%)
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Mox Credit 卡數「即時清」

MH- PL infographic_Mox卡數「即時清」

💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.8%
  • 即時批核,無需遞交額外文件
  • 可於3至60個月內自選還款期
  • 若選擇3至6個月還款期,無需每月利息,只需繳付一次性收費
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富邦「卡數清」私人貸款︰高達HK$31,100獎賞

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💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰3.88%(以貸款HK$150萬及12個月還款期計算)
  • HK$0手續費
  • 其中高達10倍月薪之現金貸款可存入指定銀行戶口
🎁迎新優惠
即日起至2024年3月31日,成功申請及提取富邦「卡數清」私人貸款達指定金額,還款期達12個月或以上,可獲高達HK$18,000超市現金券,透過富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及成功提取貸款可獲額外HK$300超市現金券
貸款額 超市現金券
HK$150萬或以上 HK$18,000
HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$8,000
HK$60萬 至 HK$999,999 HK$4,800
HK$30萬 至 HK$599,999 HK$2,800
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$1,800
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$800

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即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請富邦「卡數清」私人貸款,輸入推廣碼「MHBT01」,並於同一個工作天內向銀行交齊所有文件,可獲獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

即日起至2024年3月31日,經MoneyHero申請富邦「卡數清」私人貸款,於1個月內成功提取指定貸款額,還款期達12個月或以上,並輸入推廣碼「MHBT01」,可享獨家優惠高達HK$12,000 Apple Gift Card或惠康現金券
貸款額 Apple Gift Card或惠康現金券
HK$150萬或以上 HK$12,000
HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$1萬
HK$50萬 至 HK$799,999 HK$6,000
HK$30萬 至 HK$499,999 HK$4,500
HK$15萬 至 HK$299,999 HK$3,000

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WeLab Bank清卡數貸款:高達HK$24,087獎賞

MH- PL infographic_WeLab Bank 結餘轉戶貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.11%
  • 貸款額高達HK$150萬
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月29日,使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank清卡數貸款達指定貸款額,可享高達HK$13,888現金獎賞
貸款額 還款期36個月或以上 還款期24個月至35個月
HK$100萬 至 HK$150萬 HK$13,888 HK$7,000
HK$40萬 至 HK$999,999 HK$5,000 HK$3,000
HK$20萬 至 HK$399,999 HK$3,000 HK$2,000
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$500

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即日起至2024年2月29日下午6時,使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請WeLab Bank清卡數貸款,並於2024年2月29日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可享HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年2月29日,使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank清卡數貸款達指定金額,可享高達iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券
貸款額 還款期36個月或以上 還款期24個月或以上及36個月以下
HK$100萬 至 HK$150萬 iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券 HK$1,500惠康購物現金券
HK$40萬 至 HK$999,999 iPad mini Wi‑Fi 256GB(價值HK5,199)、HK$5,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券 HK$1,000惠康購物現金券
HK$20萬 至 HK$399,999 HK$3,000惠康購物現金券 HK$1,000惠康購物現金券
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$2,000惠康購物現金券

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AEON「清數易」貸款:高達HK$13,300獎賞

MH- PL infographic_AEON「清數易」貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.49%(以貸款HK$60萬及還款期12個月計算)
  • 全期免手續費
  • 貸款額高達HK$100萬
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月29日,合資格客戶成功申請及提取AEON「清數易」達指定貸款額及供款期,可獲高達HK$12,000現金回贈,全新客戶可獲額外HK$500現金回贈
貸款額 現金回贈
24個月或以上還款期 12個月或以上還款期
HK$60萬以上 HK$12,000
HK$40萬 至 HK$599,999 HK$8,000
HK$30萬以上 HK$6,000
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$4,000
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$2,000
HK$5萬 至 HK$99,999 HK$500
HK$3萬 至 HK$49,999 $200「獎賞錢」(只適用於全新信用卡客戶)

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日,經MoneyHero成功申請AEON「清數易」貸款及成功遞交MoneyHero奬賞換領表格,不論貸款最終獲批核與否,可享獨家奬賞HK$800 Apple Gift Card或惠康購物現金券

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邦民低息結餘轉戶貸款:高達HK$1萬現金獎賞

MH- PL infographic_邦民低息結餘轉戶貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.49%
  • 貸款額HK$10萬或以下,可免交證明文件
  • 貸款以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間最快即日到手
  • 還款方案以日息計算,利息只計算至全數還清當日
🎁申請優惠
即日起至2024年3月31日,全新客戶成功申請邦民低息結餘轉戶貸款及提取指定貸款額,可獲高達HK$1萬現金獎賞
首次提取貸款額 現金獎賞
HK$50萬或以上 HK$1萬
HK$40萬 至 HK$499,999 HK$6,000
HK$20萬 至 HK$399,999 HK$3,000
HK$3萬 至 HK$199,999 HK$1,000
HK$1萬 至 HK$29,999 HK$500

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渣打銀行結餘轉戶計劃:高達HK$31,199獎賞

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💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.67%(以貸款HK$20萬及36個月還款期計算)
  • 網上申請特快服務承諾:於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
  • 還款期長達84個月
  • 0%手續費
  • 額外備用現金高達月薪14X
🎁迎新優惠
  • 即日起至2024年2月29日,於網上成功申請及提取渣打分期貸款可享高達HK$2萬現金回贈
    貸款金額 現金回贈
    HK$150萬或以上 HK$2萬
    HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$11,000
    HK$70萬 至 HK$999,999 HK$5,000
    HK$50萬 至 HK$699,999 HK$3,000
    HK$20萬 至 HK$499,999 HK$2,000
    HK$5萬 至 HK$199,999 HK$500
  • 全新客戶及還款期達36個月或以上:額外HK$1,000現金回贈(申請時沒有持有任何渣打信用卡或貸款)
  • 即日起至2024年2月29日,網上成功申請渣打貸款並於三個月內提取貸款,可參加大抽獎,第1至10位得獎者可贏取128,000「亞洲萬里通」里數,第11至20位得獎者可贏取HK$2,000 Expedia電子旅遊禮券
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請渣打銀行結餘轉戶計劃,並於2024年2月29日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可獲獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

即日至2024年2月29日下午6時,經本網成功申請及批核指定貸款額,並於3個月内提取貸款,可獲獨家優惠高達iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券!
貸款金額 MoneyHero獨家優惠
HK$80萬或以上 iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$50萬 至 HK$799,999 Microsoft Surface Pro 9 ( i5 / 256GB / 8GB RAM)(價值HK$9,988)、HK$7,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$30萬 至 HK$499,999 Dyson V12s Detect Slim Submarine™ 乾濕全能洗地吸塵機(價值HK$6,180)、HK$5,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$20萬 至 HK$299,999 Marshall Woburn II(價值HK$4,999)、HK$3,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券
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建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計劃︰高達HK$18,800獎賞

建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計劃
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.95%
  • 1對1專人分析信用卡結餘及訂造還款方案
  • 還款期長達84個月
  • 免手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月26日,成功申請及提取建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計劃並成功遞交所須證明文件,還款期36個月或以上,可獲高達HK$15,000現金回贈
貸款額 現金回贈 網上申請額外回贈*
HK$100萬或以上 HK$14,500 HK$500
HK$80萬 至 HK$999,999 HK$12,000
HK$60萬 至 HK$799,999 HK$9,000
HK$50萬 至 HK$599,999 HK$6,500
HK$40萬 至 HK$499,999 HK$5,000
HK$30萬 至 HK$399,999 HK$4,000
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$2,500
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$1,300
*下午3時前遞交網上申請

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星展銀行「貸易清」私人貸款:高達價值HK$30,600獎賞

MH- PL infographic_星展銀行 「貸易清」私人貸款
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  • 貸款額高達HK$200萬
  • 還款期長達84個月
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貸款額 DBS現金券
HK$150萬或以上 HK$18,500
HK$100萬 至 HK1,499,999 HK$10,500
HK$70萬 至 HK$999,999 HK$4,500
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貸款額 DBS額外現金券 MoneyHero獨家優惠(超市現金券/Apple Gift Card)
HK$100萬或以上 HK$300 HK$11,000
HK$70萬 至 HK$999,999 HK$300 HK$8,000
HK$30萬 至 HK$699,999 HK$300 HK$7,000
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信銀國際$mart Plus結餘轉戶︰獨家禮品價值高達HK$8,099

MH- PL infographic_信銀國際$mart Plus結餘轉戶
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰6.46% (以月平息0.2%,還款期12個月計算,已包括每年1%手續費)
  • 長達72個月還款期
  • 特設個人化息率
  • 高達月薪8倍額外現金
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  • 此外,即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請及提取信銀國際$mart Plus結餘轉戶達指定貸款額,還款期12個月或以上,並於一個月內提取貸款,可獲獨家優惠高達iPad Pro Wi‑Fi 256GB(價值HK$7,299)、HK$7,000 Apple Gift Card或超市現金券
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    HK$150萬或以上 iPad Pro Wi‑Fi 256GB(價值HK$7,299)、HK$7,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$6,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$40萬 至 HK$799,999 HK$4,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$10萬 至 HK$399,999 Apple Watch Series 9 (GPS)41毫米(鋁金屬錶殼;運動錶帶,價值HK$3,199)、HK$3,000 Apple Gift Card或超市現金券
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