【財務自由計算機】FIRE財務自由公式＋新手財富增值方法

財務自由相信對不少人來說都不會陌生。唔想一世都打工，就要認識「FIRE財務自由」定義、公式和達至財務自由方法，並根據理財金字塔分配財務。新冠疫情為我們的經濟和生活帶來了巨大的轉變，潛伏的經濟危機及動盪的國際形勢亦為香港人帶來不少壓力，「在家工作」、「移民潮」等趨勢的出現，亦令人們對未來多了一層的不安感。因此，思考如何理財，方能夠確保在未來能夠安然理順生活，應對任何難關，在現今急劇轉變的社會中，變得愈來愈重要，即睇MoneyHero小貼士，盡早實現財務自由！

財務自由FIRE 定義

財務自由概念由日本裔美國人羅伯特．清崎(Robert Kiyosaki)於1997年出版的《富爸爸．窮爸爸》一書中提出。財務自由的定義一般是指不必依靠工作（亦即主動收入），依靠被動收入便足夠應付日常生活所需開支。而近年，財務自由觀念在外國更衍生出名為「FIRE」的新潮流。

所謂FIRE，即Financial Independence, Retire Early（經濟獨立，提前退休），其目標是透過積極的存款與投資迅速累積出一筆資產，做到財務自由後，以達到在年青時期退休或脫離全職工作的目標。

提早退休的觀念早於90年代開始形成，然後經過一系列博客的傳播，逐漸令到FIRE的觀念更加清晰。FIRE在2010年代流行，通過在多個線上社區，如博客、播客、論壇等傳播，獲得廣泛網民響應投入。

FIRE財務自由公式

然而，想成為FIRE一族，要累積幾多的資產方足夠呢？一般而言，短期內達至財務自由並提早退休的方程式如下：

按照以上的公式，一般十年便達致財務自由。不過由於需要加上節儉以提升儲蓄率，難度大大提升，故這方法一般都只為較進取的人所採納。如果認為要培養節儉的生活習慣太難，且毋須要求提早退休，可以把公式簡化理解為：

財務自由計算機

雖然公式貌似簡單，但其實逐項細項計算下來，兼且要連同回報率及年期一併考慮，過程都相對繁複。不過，網上有FIRE計算機簡化了計算過程。用戶簡單輸入歲數、全年收入、全年支出、資產分配比率、以及預期回報率，即可以自動計算出達到FIRE的所需年期。用家可以調節各項變數的數值，讓自己對未來財富的變化有個大概的預期。

新手入門財務自由方法

• 善用信用卡的優惠及獎賞
• 投保保險管理風險
• 學習投資增值財富

善用信用卡的優惠及獎賞

設了目標後，想達致財務自由，最重要的都是要有實際行動。新手可以先減少不必要開支，然後再精明消費，例如因應自己需要，善用信用卡的優惠及獎賞，務求以最低成本，換取最好的生活質素。

投保保險管理風險

其次，為了以防生活中有突如其來的風險引致財務損失，我們亦可以考慮投保合適的保險，例如儲蓄人壽、意外保險、醫療保險、家居保險等理財工具，將損失減至最低。

學習投資增值財富

最後，增加收入來源是不可忽略的一環。想加速達至財務自由，便應該學習借助股票證券、基金、債券、房地產等投資工具，增加被動收入基礎，達致長遠的財富增值。

只要一邊開源一邊節流，再加上精確的預算及持續的檢視，便能夠累積一定數量的財富，向FIRE接近多一步。

新手資產配置建議－理財金字塔

設了目標後，想達致財務自由，最重要的都是要有實際行動。怎樣才是有效的理財方法呢？坊間一直流行的理財金字塔，是較為常見的理財方法。理財金字塔建議，應該把財富由大至小按「醫療、保險」、「儲蓄」、「投資」、「投機」的順序分配，例如以下的分布：

1. 醫療及保險（如人壽、醫療保險）：40%
2. 儲蓄（定期儲蓄、活期儲蓄）：30%
3. 投資（股票、基金）：20%
4. 投機（衍生工具、房屋炒賣）：10%（甚至0%）

根據理財金字塔的建議比例進行財務分配，能夠讓財富得以保存並增值。如果新手未掌握到應該如何配置資產，亦可以從減少不必要開支開始，然後每月定一個最低儲蓄金額，例如以薪金的兩至三成撥作無風險儲蓄，其餘用作應付日常支出或其他投資或未來消費。同時，亦要定期檢閱理財金字塔的分配比例，根據實際情況調整。

學習如何精明消費亦是理財規劃的入門途徑，消費者可以因應自己需要，善用信用卡的優惠及獎賞，務求以最低成本，換取最好的生活質素。

FIRE財務自由電子書推介

《窮查理的普通常識》

市面上有眾多教導理財入門或理財投資方法的書籍，除了《富爸爸、窮爸爸》系列，股神巴菲特的合夥人蒙格（Charles T. Munger）所著的《窮查理的普通常識》亦提供了眾多理財和投資上的心得，讓讀者建立正確及良好的理財心態，慢慢建立財富。

《財務自由》

白手起家的百萬富翁Grant Sabatier所著的《財務自由（Financial Freedom）》，介紹了透個7個階段如何達致財務自由的方法，協助讀書從生活多個方面糾正，實踐財務自由。

《投資前最重要的事》

Ben Carlson所著的《投資前最重要的事》可謂經典作，從心理方面指導讀者如何應對建立財務自由的目標時所遇到的困難，可以說是財務版的心靈雞湯，難怪巴菲特都推薦。

財務自由常見問題

財務自由公式

FIRE = 高儲蓄率（佔收入的50至70%）+ 節儉的生活（簡約主義）+ 低成本指數投資

理財金字塔資產配置建議

理財金字塔建議把財富由大至小按「醫療、保險」、「儲蓄」、「投資」、「投機」的順序分配，如40%分配於醫療及保險、

30%儲蓄、20%投資和10%投機。

港股證券戶口

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