扣底財是否合法?三四線扣底黑財特點及風險

MoneyHero貸款專家

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最後更新於 15 二月, 2024
受《放債人條例》規管,財務公司不得向借款人收取貸款或洽商貸款的手續費或開支,但財務公司往往會以「扣底財」的方式收取手續費,究竟甚麼是扣底財?即睇 MoneyHero簡介扣底財特點和風險。

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扣底財是甚麼?

根據《 放債人條例》,財務公司不得向借款人收取貸款或洽商貸款的手續費或開支,中介人或財務公司本身亦不能收取中介費用,但部份三、四線的財務公司會以扣底財方式收取手續費。

扣底財是指在雙方擬定的貸款額中額外扣除一筆費用,由貸款額的5%至30%不等,甚至更高。財務公司實際借出低於貸款合約擬定的金額,但卻要求借款人依據合約金額還款。

延伸閱讀: 電話數即批又無需見面?二線財務公司名單、注意事項及風險

扣底財收取方式

財務公司借出扣底財,等同於貸款中收取利息以外的手續費,此舉或有違《放債人條例》,坊間部份財務公司一般以下列方式借出「扣底財」: 

一、直接借出扣底財

部份財務公司利用借款人急需資金周轉,挺而走險直接借出少於貸款合約擬定的金額,此舉直接違反《放債人條例》。

二、現金手續費

部份財務公司會在借出貸款後以現金方式收取手續費,令當局難以追查。不過根據《放債人條例》,不論以任何形式收取手續費,也屬違法。

三、大頭息

有財務公司會將手續費分攤在首期利息當中,令借款人首期利息倍增,屬《放債人條例》中的灰色地帶,因為條例沒有規管還款方法,只有列明貸款 實際年利率不得高於48%。

延伸閱讀: 電話數即批又無需見面?二線財務公司名單、注意事項及風險

扣底財特點

要分辨貸款是否屬扣底財也非難事,只要實際所得貸款金額低於貸款合約擬定的金額便屬扣底財,另外亦有以下特點: 

高手續費

部份財務公司會以不同名義收取手續費,如行政費、保證金或顧問費等,金額可高達貸款額一成或以上,變相以扣底財方式借出貸款。

高利息

部份扣底財的手續費會攤分在首期利息中收取,變相提高貸款的利率。再者,會收取扣底財的三、四線財務公司所提供的貸款,其借貸利率也較坊間正規財務公司高。

延伸閱讀: 最易批貸款 | 邊間銀行/財務公司借錢易批?批核條件比較

扣底財風險

放債人借出扣底財本身已違反法例,借款人亦要支付高於市場水平的利息及手續費,拖長還款期,整體貸款開支增加。另外,三、四線財務公司或會委託第三方追數公司,有機會以不合法方式追數:

以不法方式追討貸款

第三方追數公司或會騷擾借款人和擔保人的公司及家人,例如致電借款人公司及家人、上門要求還款、貼大字報等。

追數公司亦會善用網絡技術,在借貸時要求借款人簽訂網上公開資料同意書,一旦借款人逾期還款,便會在網上公開其個人資料。

曾有真實案例,借款人借入扣底財後無力償還,追數公司在網上公開其個人資料後,在網上搜索其姓名便會出現欠款資料,即使最終成功還清貸款,該資料仍然無法刪除,或會影響日後應徵工作或移民等。

破產後持續追討還款

假如借款人未能還款而導致破產,財務公司按法理不能再追討貸款,但部份第三方追數公司會威嚇借款人撤銷破產申請,或持續騷擾擔保人、公司及家人,以追討還款。

延伸閱讀: 【真人真事】拆解不良財務中介陷阱
延伸閱讀: 借錢唔還有無犯法?有關收數/追數你要知的欠債法律常識

扣底財常見問題

扣底財會收取多少手續費?

視乎不同財務公司和個案而定,一般會收取貸款額的5%至30%不等。

扣底財合法嗎?

借款人收到的貸款比合約擬定的金額少,等同財務公司收取利息以外的手續費,違反《放債人條例》。

借扣底財風險

借入扣底財,除了要償還高息,一旦無法還款還需面對收數公司追討,個人、家庭和公司都會受滋擾。

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其他貸款選擇

相對於向違法的財務公司借貸,借款人應先考慮向合乎法規的一線財務公司借貸,一般可提供與市場水平相符的借貸利率,且不會在借貸過程中胡亂收取手續費。

精選財務公司貸款

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CreFIT 卡卡貸現金提現︰高達HK$4,600獎賞

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AEON 「貸靈活」私人貸款:高達HK$13,300獎賞

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貸款額 現金回贈
24個月或以上還款期 12個月或以上還款期
HK$60萬以上 HK$12,000
HK$40萬 至 HK$599,999 HK$8,000
HK$30萬以上 HK$6,000
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$4,000
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$2,000
HK$5萬 至 HK$99,999 HK$500
HK$3萬 至 HK$49,999 HK$200

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邦民特快低息貸款:高達HK$1萬現金獎賞

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即日起至2024年6月30日,全新客戶成功申請及提取指定貸款額,可獲高達HK$1萬現金獎賞
首次提取貸款額 現金獎賞
HK$50萬或以上 HK$1萬
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X Wallet秒批私人貸款︰獎賞價值高達HK$1,550

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