扣底財是否合法？三四線扣底黑財特點及風險

受《放債人條例》規管，財務公司不得向借款人收取貸款或洽商貸款的手續費或開支，但財務公司往往會以「扣底財」的方式收取手續費，究竟甚麼是扣底財？即睇 MoneyHero簡介扣底財特點和風險。

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扣底財是甚麼？

根據《 放債人條例》，財務公司不得向借款人收取貸款或洽商貸款的手續費或開支，中介人或財務公司本身亦不能收取中介費用，但部份三、四線的財務公司會以扣底財方式收取手續費。

扣底財是指在雙方擬定的貸款額中額外扣除一筆費用，由貸款額的5%至30%不等，甚至更高。財務公司實際借出低於貸款合約擬定的金額，但卻要求借款人依據合約金額還款。

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扣底財收取方式

財務公司借出扣底財，等同於貸款中收取利息以外的手續費，此舉或有違《放債人條例》，坊間部份財務公司一般以下列方式借出「扣底財」:

一、直接借出扣底財

部份財務公司利用借款人急需資金周轉，挺而走險直接借出少於貸款合約擬定的金額，此舉直接違反《放債人條例》。

二、現金手續費

部份財務公司會在借出貸款後以現金方式收取手續費，令當局難以追查。不過根據《放債人條例》，不論以任何形式收取手續費，也屬違法。

三、大頭息

有財務公司會將手續費分攤在首期利息當中，令借款人首期利息倍增，屬《放債人條例》中的灰色地帶，因為條例沒有規管還款方法，只有列明貸款實際年利率不得高於48%。

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扣底財特點

要分辨貸款是否屬扣底財也非難事，只要實際所得貸款金額低於貸款合約擬定的金額便屬扣底財，另外亦有以下特點:

高手續費

部份財務公司會以不同名義收取手續費，如行政費、保證金或顧問費等，金額可高達貸款額一成或以上，變相以扣底財方式借出貸款。

高利息

部份扣底財的手續費會攤分在首期利息中收取，變相提高貸款的利率。再者，會收取扣底財的三、四線財務公司所提供的貸款，其借貸利率也較坊間正規財務公司高。

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扣底財風險

放債人借出扣底財本身已違反法例，借款人亦要支付高於市場水平的利息及手續費，拖長還款期，整體貸款開支增加。另外，三、四線財務公司或會委託第三方追數公司，有機會以不合法方式追數：

以不法方式追討貸款

第三方追數公司或會騷擾借款人和擔保人的公司及家人，例如致電借款人公司及家人、上門要求還款、貼大字報等。

追數公司亦會善用網絡技術，在借貸時要求借款人簽訂網上公開資料同意書，一旦借款人逾期還款，便會在網上公開其個人資料。

曾有真實案例，借款人借入扣底財後無力償還，追數公司在網上公開其個人資料後，在網上搜索其姓名便會出現欠款資料，即使最終成功還清貸款，該資料仍然無法刪除，或會影響日後應徵工作或移民等。

破產後持續追討還款

假如借款人未能還款而導致破產，財務公司按法理不能再追討貸款，但部份第三方追數公司會威嚇借款人撤銷破產申請，或持續騷擾擔保人、公司及家人，以追討還款。

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扣底財常見問題

扣底財會收取多少手續費？

視乎不同財務公司和個案而定，一般會收取貸款額的5%至30%不等。

扣底財合法嗎？

借款人收到的貸款比合約擬定的金額少，等同財務公司收取利息以外的手續費，違反《放債人條例》。

借扣底財風險

借入扣底財，除了要償還高息，一旦無法還款還需面對收數公司追討，個人、家庭和公司都會受滋擾。

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其他貸款選擇

相對於向違法的財務公司借貸，借款人應先考慮向合乎法規的一線財務公司借貸，一般可提供與市場水平相符的借貸利率，且不會在借貸過程中胡亂收取手續費。

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