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電話 3018 9760 星期一至五:9:30 a.m.-7:00 p.m.

信貸報告及評分須知

你可以循以下兩個途徑索取信貸報告︰

1.你現時可透過MoneyHero.com.hk 的姊妹平台CreditGo.com.hk 免費查閱個人信貸評級和全面的信貸報告,評估自己可否取得銀行提供的最優惠借貸利率!

2.向環聯繳付HK$280月費,每個月可以無限次查閱信貸紀錄以及獲得信貸提示。

3.如果你的信貸申請(包括信用卡、貸款、按揭申請)被貸款機構拒絕,而有關機構曾向環聯查閱你的信貸資料,你會獲得一封拒絕信。然後,你可以依照拒絶信上的指示索取免費信貸報告。有關程序十分簡單,只要把你的姓名及拒絕信上的銀行或財務機構的名稱發送到tufoc@transunion.hk,環聯會在3個工作天內透過電郵發送指定代碼給你。

你的信貸報告會包括以下資料︰

資料 例子
個人資料 姓名、身份證號碼、出生日期、地址
信貸帳戶資料 信貸使用情況及還款紀錄
公眾紀錄 債務追討、破產及清盤訴訟
查詢紀錄 過去2年內環聯會員的查閱紀錄
信貸評分 總括信貸狀況的一個分數,分A至J共10級(有何影響?)

由於銀行及財務機構每月會向環聯提交你的信貸帳戶紀錄,所以你的信貸評分每個月都有可能會改變。

環聯(TransUnion / TU)暫時是香港唯一一間提供個人信貸報告的公司,查閱信貸報告可以幫助你︰

  • 了解自己可享有的借貸利率優惠

  • 銀行及財務公司在審批貸款及按揭申請時,會參考你的個人信貸評分,分數高低可能令你得到的實際年利率(APR)相差起碼40%。

  • 確保過去信貸紀錄準確

  • 過去5年至8年的信貸紀錄會保留在信貸報告中,有關紀錄及資料如果有誤,可能會導致你的評分降低,進而令你的貸款、按揭或信用卡等信貸產品不獲批核。

  • 防止身份被盜用

  • 根據環聯的調查顯示,近4成受訪者或親友曾被盜用身份,其中一個後果是被不法分子盜用信用卡,並且拖欠卡數,拖累信貸評分。定期查閱信貸報告可以為你及早發現異常信貸活動。

  • 認識自己的財務狀況

  • 詳細瀏覽過往申請信貸產品的紀錄,以及信貸帳戶的取消紀錄,例如是否已成功取消沒有用的信用卡。

    信貸報告上的評分會影響信貸產品的申請成功率,很多人會想知有方法為紀錄「洗底」嗎?

    答案是「等」!

    信貸報告的資料分為正面資料、負面資料、破產紀錄、公眾紀錄及查詢信貸報告紀錄。提供信貸報告的公司會保留這5項資料的時間如下︰

    資料 例子 保留時間
    正面資料 信用卡準時還款紀錄 永久直至取消帳戶
    負面資料 逾期還款紀錄 5年
    破產紀錄 法津程序生效之紀錄 8年
    公眾紀錄 債務追討及清盤訴訟 7年
    查閱紀錄 環聯會員的查閱紀錄 2年

    請注意,你需要主動向環聯聯絡,並安排「清除紀錄」,並在保留時間內繼續維持準時還款的習慣。

    首先,你需知道6個月的信貸活動紀錄,足以計算你的信貸評分。而以下是影響信貸評分的因素︰

    影響因素 例子 重要性
    信貸使用率 未結餘額 ☆☆☆☆
    可使用信貸額 戶口數目 / 信貸類別 / 信貸額 ☆☆☆☆
    信貸使用年期 使用信貸產品的年數 ☆☆
    還款紀錄 欠款 / 全額還款 / 最低還款 ☆☆☆☆☆
    查詢紀錄 信貸帳戶查詢 ☆☆☆☆


    此外,你應該留意以下一些影響信貸評分的常見「誤解」︰

  • 還清卡數未必可以提升評分,長期準時還清卡數才能改善信貸評分。
  • 附屬卡只會影響主卡持有人的信貸評分,你應該定期監察附屬卡卡數。
  • 如你只有兩三張信用卡,Cut 卡或取消信用卡不會提升評分,反而有機會降低信貸評分。(為什麼?)
  • 你可以透過培養良好的財務管理習慣來提升信貸評分,你應該︰

  • 按時還款(表示你有良好的財政管理習慣)
  • 維持低結餘
  • 先還高息債(減輕負債可以提升你的信貸評分,立即比較結餘轉戶計劃
  • 留意信貸使用度(信貸使用度過高會降低你的信貸評分)
  • 定期核對信貸報告資料並修正錯誤資料(錯誤資料或會拖低你的信貸評分)
  • 借錢前先查閱信貸評級(了解自已應該獲得的最優惠利率)
  • 比較貸款信用卡按揭等信貸產品。(胡亂提供身份證號碼格價或報價會影響信貸評分)

  • 你不應該︰

  • 拖欠債務
  • 只還 min. pay(表示你的財政十分緊拙)
  • 只用現金(這樣不能留下好的信貸紀錄)
  • 在短時間內申請多張信用卡(這意味你急需資金)

  • 比較信用卡優惠,只申請適合自已需要的信用卡,就可以減少信貸評分被降低的機會。

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    信貸評分可以影響貸款批核以至日常生活,受影響的範疇包括︰

  • 信用卡申請

  • 私人貸款申請

  • 按揭申請

  • 求職轉工及升職
  • 信貸評分對申請貸款十分重要,如果你的信貸評分太低,可能會為你帶來極高的貸款實際年利率(APR),最壞的情況甚至是拒絕你的貸款申請。以下是不同信貸評分可能獲得的實際年利率︰

    評分 級別 一般實際年利率(APR)*
    信貸評分A 優良 <5%
    信貸評分B 良好 5%-7%
    信貸評分C 良好 5%-7%
    信貸評分D 普通 8%-12%
    信貸評分E 普通 8%-12%
    信貸評分F 普通 12%-45%
    信貸評分G 差劣 12%-45%
    信貸評分H 差劣 >45%
    信貸評分I 瀕臨破產 -
    信貸評分J 瀕臨破產 -

    *以上實際年利率及級別由銀行界人士提供,只作參考之用,最終利率會因應個人情況,由個別信貸機構決定。

    請注意,瘋狂格價會降低你的信貸評分。當你向銀行或財務機構提出信貸申請時,不論是信用卡、貸款或按揭,貸款機構除因應本身制訂的貸款準則決定應否批核該信貸申請外,個別貸款機構或會透過環聯查閱你的信貸紀錄作為其中一個評核標準,太多查閱紀錄會降低信貸評分。環聯建議你最遲在申請按揭前3個月先查閱個人信貸紀錄,並且先在比較網站先行格價,才向信貸機構正式報價。

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    信貸評分主要會影響你的信用卡實際年利率及批核機會,信貸額(Credit Limit)則會受薪金、信貸評分等多個因素影響。

    請注意,信貸額使用率即是簽帳消費金額與信貸額的比率。一般建議信貸額使用率維持在30% - 50%或以下才算是健康水平,信貸額使用率一旦高於50%,銀行或金融機構或會質疑你是否陷入財困,而對你的信貸評級有負面影響。不過一般人的信貸額使用率大多數是百分之幾,反而如果你有太多張信用卡,你應該取消部分信用卡,以減少拖欠卡數的機會。

    當你只有兩至三張信用卡,而你每個月的消費龐大,胡亂Cut 卡會大幅提升你的信貸額使用率,例如你擁有信用卡A及B,兩張卡的信貸額均為HK$20,000,而你每月平均簽帳消費為HK$12,000,你的信貸額使用率為︰

    $12,000/40,000=30%

    當你取消信用卡A,你的信貸額使用率會大幅增加至︰

    $12000/$20000=60%

    所以,你應該多比較信用卡優惠,集中申請一至兩張信用卡,以避免因Cut 卡而影響信貸評分。

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    信貸評分的高低會影響你的按揭利率、貸款金額,甚至信貸條款。換句話說,如果你的信貸評分低或信貸使用率高,在購買400萬元或以下物業時,你可能不獲銀行提供8成或9成的成數按揭、需要支付較高按揭利息以及較短的供樓期限。環聯建議你最遲在申請按揭前3個月先查閱個人信貸紀錄以做好準備。

    信貸評分不只會影響你的貸款批核結果,亦會左右你被機構或公司取錄及升職機會。

    政府紀律部隊︰這些職位其中一個考核步驟就是審查求職者的信貸健康狀況(或稱vetting),因為這些職位的職責是涉及執法工作,為減低收受利益或貪污的機會,信貸狀況是取錄與否的其中一個考慮因素。因此,想投考警隊、入境處、海關、懲教署等部門的人士應多留意自己的信貸報告評分。就算你已任職紀錄部隊,差劣的信貸紀錄會大大影響你的升職機會。

    銀行業和保險業︰這些行業亦對求職者的信貸健康要求十分嚴格。由於求職者有很大機會需要接觸和處理客戶的個人資料和資產,所以這些行業對個人誠信的要求特別高。

    護衛和酒店清潔工︰護衛的職責涉及押解現金或保護珠寶等,所以僱主對求職者的財務狀況亦十分關注。至於清潔工,則因為需要進出酒店房間進行清潔,而酒店租客可能會把貴重物品留在房中,所以僱主亦可能會查閱清潔工的信貸報告。

    除了信貸報告上的評分,貸款機構亦有可能會參考其他指標,例如債務收入比率 Debt to Income Ratio (DTI) / Debt Service Ratio (DSR)。DTI/DSR通過分析每月收入和還款額,分析債務總額和債務收入比率,並將債務收入比率分為4個排名:

    排名^
    健康 0-19%
    正常 20-39%
    邊緣 40-59%
    差劣 60-100%

    ^以上排名只作參考,不同貸款機構或對排名有不同定義。

    對借貸機構而言,負債收入比率較低代表你的還款能力較佳,而你獲批借貸的機會亦相對較高。因為這顯示你有更佳的財務狀況及理財能力。

    註︰以上所有資料更新至2018年5月,最終資料及利率以環聯及各貸款機構為準。