【 破產 後申請信用卡】想重建良好信貸評分有咩步驟?(附洗底時間表)

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破產後申請信用卡 重建信貸評分
假若你曾逼不得已破產,可能難再申請借貸,或者以為申請信用卡都難!其實解除破產令及還清債項後想從頭來過亦非不可能的任務,破產後想申請信用卡,藉重新申請得來的信用卡慢慢改善信貸評分,又或者便利生活?只要謹慎理財,準時還清卡數,一樣可以再出發。人生總有高低起跌,MoneyHero為你剖析破產令解除後申請信用卡的步驟和注意事項,包括環聯資訊(TransUnion)保留相關紀錄的時間和洗底時間表,以及如何一步步重建良好的信貸紀錄,助你開展第二人生!

影響信用卡批核的因素之一:信貸記錄

事先說明,銀行和發卡機構才擁有批核信用卡申請的決定權,並非由環聯資訊(消費者信貸資料機構)決定,環聯只負責向銀行或其他發卡機構提供申請人的信貸紀錄。

銀行或發卡機構批核信用卡時,會將你的信貸紀錄,以及工作性質、年薪、資產等納入考慮。就曾經破產的人來說,可說信貸也一併「破產」。即使解除破產後,你已經有一份收入穩定的工作,符合銀行或發卡機構的年薪要求,也未必能成功申請信用卡,背後的原因也可能是不良的信貸評分。

即便如此,你亦無須感到絕望,即使曾經破產,仍然能有機會改善你的信貸評分。

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破產 、不良信貸記錄「洗底」所需時間

 

首先,破產管理署會永久保存每個破產個案,公眾亦可利用「破產案/個人自願安排個案/強制性清盤案紀錄」的網上查冊服務查閱紀錄。話雖如此,在環聯的信貸資料庫內,破產和相關的負面信貸記錄不會永久保留,分別的保留時間是8年和5年。換句話說,就影響申請信用卡的信貸紀錄而言,破產及其相關的負面紀錄是可以「洗底」的。

如申請人是首次申請破產,以下是「洗底」所需的時間:

破產時間 破產令 破產紀錄(法律程序生效之記錄) 負面資料 (逾期還款紀錄)
第1年 於頒佈當日起計,4年後自動解除 從頒佈破產令起計,
破產紀錄會在信貸資料庫被保留8年*
破產相關的拖欠還款記錄會保留在信貸資料庫
第2年
第3年
第4年
第5年   由解除破產令起,相關記錄會保留5年*才被消除
第6年  
第7年  
第8年  
第9年    
*需另外申請「破產解除證明書」,並主動聯絡環聯,安排清除記錄。

破產令解除後,申請信用卡必做步驟和注意事項

1. 申請「破產解除證明書」並聯絡環聯

一般而言,若過往未曾申請過破產,而破產期間遵守規定,破產令將於頒佈當日起計4年後自動解除。然而,破產人仍然需要主動聯絡環聯,安排清除記錄。破產人須先向受託人或破產管理署索取「不反對確認書」再向高等法院申請「破產解除證明書」。

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2. 切忌心急,短期內申請多張信用卡

解除破產令後,破產相關的負面信貸記錄還會保留最少5年,這段時間需要保持耐性和循序漸進,更要切忌短時間内遞交多張信用卡的申請。 其實,你每次向銀行或財務公司申請信用卡時,這些金融機構都會向環聯索取用戶的信貸報告,此為「硬性查詢」。如果短期內申請多張信用卡,會直接增加信貸記錄的查詢次數,令銀行或財務機構認為申請人急需信貸,有可能會拖低信貸評分。

換句話說,申請信用卡時最好「一擊即中」,免得將來申請變得難上加難。破產令解除後,你可以考量向中小型銀行或財務機構申請信用卡,一般而言較易成功,例如WeWa卡AEON卡。雖然,破產後申請的第一張信用卡信用額偏低,但這是重建良好信貸記錄的好開始,一定要保持耐性和自律。

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3. 控制信貸使用率及準時還款

有些人或會以為,只用現金或就能慢慢恢復信貸?其實不然,因為信用卡才能反映持卡人的信貸管理能力,對信貸評分構成影響。只要你控制信貸使用率和準時還款,信用卡可助你在解除破產後慢慢改善信貸評分。

就信貸使用率而言,計算方法是將你的簽賬消費額除以信貸總額;一般而言,信貸使用率維持在30%至50%或以下較為理想,一旦高於50%則可能對你的信貸評分造成負面影響。假設你破產後獲批核的首張信用卡,信用額只有HK$5,000,就須避免以信用卡簽賬超過HK$2,500,而且簽賬額越低越好。

準時還款也是相當重要,需知道即使遲了一日,相關的拖欠紀錄也會保留5年,直接對信貸評分造成負面影響。

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