扣底財是否合法?三四線扣底黑財特點及風險
更新日期: 2025年8月26日

作者Moneyhero Team
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扣底財是甚麼?
根據《 放債人條例》,財務公司不得向借款人收取貸款或洽商貸款的手續費或開支,中介人或財務公司本身亦不能收取中介費用,但部份三、四線的財務公司會以扣底財方式收取手續費。
扣底財是指在雙方擬定的貸款額中額外扣除一筆費用,由貸款額的5%至30%不等,甚至更高。財務公司實際借出低於貸款合約擬定的金額,但卻要求借款人依據合約金額還款。
什麼是高利貸?
在香港,高利貸(即俗稱「大耳窿」、「貴利」、「黑財」)泛指一些非法或未經授權的放債人。他們本身一般並沒有持有正規放債人牌照,通常會收取遠超法定上限的利息(目前香港法例年利率上限為 48%)。他們經常會針對一些TU信貸評級欠佳、急需現金,或者無法從正規途徑獲得貸款的人士。由於缺乏監管,他們的借貸條款往往極不清晰,並且經常隱藏額外費用(可能會收「扣底財」),令借款人最後陷入重重債務。
扣底財收取方式
財務公司借出扣底財,等同於貸款中收取利息以外的手續費,此舉或有違《放債人條例》,坊間部份財務公司一般以下列方式借出「扣底財」:
扣底財收取方式
部份財務公司利用借款人急需資金周轉,挺而走險直接借出少於貸款合約擬定的金額,此舉直接違反《放債人條例》。
部份財務公司會在借出貸款後以現金方式收取手續費,令當局難以追查。不過根據《放債人條例》,不論以任何形式收取手續費,也屬違法。
有財務公司會將手續費分攤在首期利息當中,令借款人首期利息倍增,屬《放債人條例》中的灰色地帶,因為條例沒有規管還款方法,只有列明貸款實際年利率不得高於48%。
扣底財特點
要分辨貸款是否屬扣底財也非難事,只要實際所得貸款金額低於貸款合約擬定的金額便屬扣底財,另外亦有以下特點:
為何高利貸如此危險?
向「大耳窿」借貸的危險性遠超一般人的想像,他們收取的利息往往遠超法定上限,甚至可能會索取天價利息,令債務雪球式增長,幾乎不可能還清。此外,這些不法之徒更加可能會用恐嚇性手段追數,例如持續騷擾借款人及其親友,在極端情況下,甚至可能訴諸暴力。許多新聞報道都曾提及,有市民因欠下貴利而被不斷滋擾,甚至連累家人擔驚受怕,生活不得安寧。
扣底財風險
放債人借出扣底財本身已違反法例,借款人亦要支付高於市場水平的利息及手續費,拖長還款期,整體貸款開支增加。另外,三、四線財務公司或會委託第三方追數公司,有機會以不合法方式追數:
扣底財風險
第三方追數公司或會騷擾借款人和擔保人的公司及家人,例如致電借款人公司及家人、上門要求還款、貼大字報等。
追數公司亦會善用網絡技術,在借貸時要求借款人簽訂網上公開資料同意書,一旦借款人逾期還款,便會在網上公開其個人資料。
曾有真實案例,借款人借入扣底財後無力償還,追數公司在網上公開其個人資料後,在網上搜索其姓名便會出現欠款資料,即使最終成功還清貸款,該資料仍然無法刪除,或會影響日後應徵工作或移民等。
假如借款人未能還款而導致破產,財務公司按法理不能再追討貸款,但部份第三方追數公司會威嚇借款人撤銷破產申請,或持續騷擾擔保人、公司及家人,以追討還款。
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扣底財常見問題
視乎不同財務公司和個案而定,一般會收取貸款額的5%至30%不等。
借款人收到的貸款比合約擬定的金額少,等同財務公司收取利息以外的手續費,違反《放債人條例》。
借入扣底財,除了要償還高息,一旦無法還款還需面對收數公司追討,個人、家庭和公司都會受滋擾。
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如何辨識「大耳窿」/「貴利」?
最簡單的方法,就是核實該高利貸有沒有持有正規的放債人牌照號碼。在香港,合法放債人必須持有由公司註冊處發出的放債人牌照,並在廣告及文件中清楚列明。如果對方無法提供或支吾以對,極有可能是非法經營。
如果朋友或家人借錢給我怎麼辦?
雖然向親友借貸與「借貴利」的性質完全不同,可能有些親友較為善解人意,可以幫助欠債人度過難關。但始終這也是一股「人情債」,因此也最好白紙黑字記錄借款金額、利率(如有)、還款日期和方式,商討雙方都能接受的還款計劃,避免日後因記憶模糊或誤解而產生紛爭。
若我已向高利貸借款該怎麼辦?
如果你懷疑已向「大耳窿」借貸,切記保持冷靜,並盡快尋求協助。根據香港《放債人條例》第163章,「任何人(不論是否放債人)以超過年息百分之四十八的實際利率貸出款項或要約貸出款項,即屬犯罪」。任何高於此利率的利息協議均屬無效及不可強制執行。非法追債是刑事罪行,如果你或家人受到任何形式的騷擾、恐嚇或暴力對待,請立即報警。
如何舉報高利貸
如果你懷疑某人或某機構是非法放債人(大耳窿/貴利),或者你正遭受非法追債,你應該直接向警察報案,致電任何警署的報案室,或在緊急情況下致電 999。在報案時,可以提供該放債人的詳細資料,例如:
-
放債人的姓名/名稱、電話、地址(如有)。
-
借貸發生的時間、地點、金額、收取的利率。
-
任何書面文件、訊息、錄音等證據。
-
追債者的特徵、使用的手段、發生的時間地點。
其他貸款選擇
相對於向違法的財務公司借貸,借款人應先考慮向合乎法規的一線財務公司借貸,一般可提供與市場水平相符的借貸利率,且不會在借貸過程中胡亂收取手續費。
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2. 根據放債人條例,實際利率最高為年息百分之四十八。
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