自僱人士貸款｜入息證明獲取方法及注意事項
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updated: May 07, 2025
内容大綱
自僱人士可以借錢嗎？
自僱人士如自由工作者(Freelancer)和公司老闆收入相對不穩定，不一定有糧單。但其實只要有工作、有收入，能夠提交與收入相關的證明文件，便能夠借錢。坊間甚至有免入息證明的貸款產品，讓無法提交入息證明的自僱人士都能夠申請借貸。不過要留意，最後批出貸款額或較低，利息亦會比較高。
自僱人士取得入息證明方法
收入證明不限於糧單，自僱人士只要任何出示任何證明自己入息的文件，例如出糧戶口的月結單、公司財務報告等等，讓銀行或財務公司足以評估借貸人的財務狀況便可。不過，部分財務機構或要求最近6個月內的證明文件，因此最好提早準備，讓機構有足夠的文件佐證，審批過程更順利。
自僱人士取得入息證明方法
銀行月結單
如果以銀行戶口或支票出糧的自僱人士，例如私人補習、網店店主和其他自由工作者，銀行月結單便能作為入息證明，反映薪金存入或其他現金流紀錄。不過緊記要留意相關財務機構對證明文件的要求，部分或需要銀行正式發出的紙本月結單，或者指定期間的月結單紀錄，以顯示有定期收入。
強積金
強積金制度除了涵蓋一般僱員，亦包括自僱人士。只要自僱人士每月收入超過最低入息水平的HK$7,100，則需要供款強積金。因此強積金供款紀錄亦能當作自僱人士入息證明文件，反映自僱人士所申報的入息金額。
稅單
任何在香港有入息的人士均需要向稅局申報及課稅。因此，只要自僱人士每年度如實報稅，稅單則能夠作為入息證明，顯示所有收入來源及金額。
商業登記證、公司現金流記錄、財務報表
自行執業人士、公司老闆或者是開診所的執業醫生等等的自僱人士，可以提供商業登記證、相關執業證書或執照，作為貸款申請的證明文件。除此以外，最好連同公司最近6個月的財務報表、現金流紀錄等文件提交，作為生意帳目及財務狀況的佐證。
物業租金收入證明
物業租金也能計算於入息內，業主們可以提交物業稅稅單、有關租金存入紀錄以及租約作證明。不過，要留意租約是否已打𨤳印並按要求繳付印花稅，雖然部分銀行或機構仍接受沒有打𨤳印的租約，但收入計算方法有機會大打折扣，影響貸款審批結果。
收入自述書
如果未能提供上述證明文件，部分政府部門及機構會接受自行填寫的收入自述書，詳列有關職業的工作性質、工作時數及未能提交證明的原因，並附上全年所有收入來源及過戶方式。不過要注意，收入自述書必須為已簽署的正本，並且為如實記錄，切忌以身試法偽造文書，虛報入息。
免入息證明貸款
假若收入不穩，無法取得任何證明文件的話，市面上仍有免入息證明貸款產品供自僱人士申請。無須任何證明文件，只須提交身份證、電話號碼和住址證明即可申請。以WeLend私人貸款為例，只要借貸金額HK$30萬以下，即可豁免入息證明，安信信貸和邦民Promise則可免入息證明申請HK$10萬以下貸款。其他財務公司也有推出無需入息證明的貸款計劃，例如UA「NO SHOW」免文件私人貸款。
提供免入息證明貸款的銀行和財務機構
香港現時提供免入息證明貸款的銀行和財務機構主要包括部分銀行及多間財務公司。這類貸款特別適合自僱人士、自由工作者、打散工、現金出糧、家庭主婦、學生等收入不穩定或無法提供傳統入息證明的人士申請。以下是主要提供免入息證明貸款的機構：
銀行：
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大新銀行分期「快應錢」：只需身份證，毋須入息及住址證明，即時批核及提取貸款。
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星展銀行（DBS）定額私人貸款：無需入息證明，最快2分鐘完成批核及過數。
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WeLab Bank私人分期貸款：無需入息證明，最快1日過數。
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其他如滙豐、Mox等部分銀行，亦有推出特定免入息證明貸款，但一般會要求申請人為該行出糧戶口或信貸評級較高的客戶。
財務公司：
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安信信貸：HK$10萬以下貸款可免入息證明，即時批核。
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WeLend、EasyLend、KM信貸、邦民財務等：均提供免入息證明貸款，部分更可全程網上申請及批核。
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CreFIT 現金貸：可免入息證明，最高貸款額HK$500,000。
申請特點與注意事項
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申請流程簡單：多數只需身份證及住址證明，甚至部分機構只需身份證和手機號碼即可申請。
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網上申請及批核：大部分免入息貸款可全程網上辦理，無需親身到分行。
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貸款額較低：一般最高貸款額為HK$1萬至HK$30萬，個別機構可達HK$50萬或以上。
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利率較高：由於風險較高，實際年利率通常高於需要入息證明的貸款。
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信貸評級要求：銀行一般只向信貸評級較好或本身客戶批出免入息貸款，財務公司審批則較寬鬆。
常見貸款計劃舉例
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機構/銀行 |
免入息證明最高貸款額 |
主要特點 |
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HK$2,000,000 |
只需身份證，無需入息/住址證明，即時批核 |
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HK$2,000,000 |
無需入息證明，最快2分鐘批核 |
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HK$1,500,000 |
無需入息證明，最快1日過數 |
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HK$100,000 |
10萬以下免入息證明，即時批核 |
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HK$300,000 |
無需入息證明，網上申請 |
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HK$100,000 |
免文件貸款，適合自僱人士 |
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HK$500,000 |
無需入息證明，網上申請 |
雖然香港現時有多間財務公司及部分銀行提供免入息證明貸款，申請流程快捷，但這類貸款利率普遍較高，最高貸款額有限，因此，申請前應留意自身還款能力及相關條款。
自僱人士貸款注意事項
免入息證明貸款雖然為自僱人士提供多個選擇，但在無入息證明之下的審核會比較寬鬆，變相貸款額會或會較低、實際年利率亦相對較高，建議在申請貸款前衡量還款能力，避免遲還欠款影響信貸紀錄。
免入息貸款
邦民 特快私人貸款
滙豐 分期「萬應錢」
安信 定額私人貸款
Rabbit Cash 私人貸款
CreFIT 現金貸
Cashing Pro 特快私人貸款
自僱人士入息證明常見問題
1. 自僱人士可以申請貸款借錢嗎？
可以。只要有收入，並且有相關證明文件，即可申請貸款。部分財務機構亦設有豁免文件的貸款產品，不過貸款額亦相對較低。
2. 自僱人士如何獲取入息證明？
有定期收入的自僱人士可以提交銀行月結單、稅單、強積金供款紀錄等文件作入息證明。商業登記、執業證書或公司財務報表也可作貸款申請文件。如未能獲取上述文件，亦可填寫收入自述書證明所有收入來源。
3. 無入息證明可以申請貸款嗎？
市面上有不少銀行和財務公司提供免入息證明的貸款產品，不過門檻較低，批核亦較為寬鬆，故此貸款額有機會比較低，年利率也相對較高。建議直接向相關機構查詢申請要求，並審視自身還款能力。
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