何謂分期貸款?

分期貸款是指你借入一筆總金額,然後在預定時間內,以定額還款的方式向貸款人償還本金及利息的貸款。還款期通常以月或年為單位。

分期貸款一般會應用於各類型大額消費,例如購買汽車、房地產等。按揭貸款便屬於分期貸款的一種。

何謂分期貸款?
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updated: Jun 03, 2025

目錄

分期貸款的運作方式

分期貸款可分為有抵押貸款及無抵押貸款。有抵押貸款會以借款人的資產,如汽車等作為擔保。如果借款人未能按時還款,貸款人便有權處置抵押品。

無抵押貸款則不涉及抵押物,銀行及金融機構會參考借款人的信貸評級去決定是否批出貸款。如果借貸人沒有按時還款,其信貸記錄便會受到影響。

分期貸款的運作方式與循環信貸不同,循環信貸如信用卡等,會容許你在信用額度內重複借款及還款,而分期貸款則是一次性借入全部資金,如果你需要額外的資金,便需要重新申請新的貸款。 

分期貸款的例子

私人貸款

私人貸款是一種用途廣泛的分期貸款,銀行會因應借貸人的信貸狀況,如收入及現有債務狀況審批私人貸款,並批出相應的利率及還款期。最長還款期通常為60個月。

私人貸款

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WeLend 低息私人貸款

WeLend 低息私人貸款

最低實際年利率
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總還款額低至
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總利息低至
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信銀國際 $mart Plus 分期貸款

信銀國際 $mart Plus 分期貸款

最低實際年利率
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總還款額低至
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總利息低至
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Citi 特快現金私人貸款

Citi 特快現金私人貸款

最低實際年利率
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總還款額低至
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總利息低至
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邦民 特快低息貸款

邦民 特快低息貸款

最低實際年利率
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總還款額低至
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總利息低至
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按揭貸款

按揭貸款主要用於購買房地產,屬於有抵押的分期貸款,還款期通常較長,可長達數十年。這種分期貸款是以房屋作為貸款的抵押品,如果經常沒有按時還款,銀行便有機會要求你提前還清貸款,否則便有機會收回房屋抵債。

汽車貸款

汽車貸款是另一種有抵押的分期貸款。以購買的汽車作為抵押,還款期通常以年為單位。

WeLend 電動車貸款

HK$
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學生貸款

學生貸款,顧名思義,是用於支付教育費用的分期貸款。在香港,學生貸款主要由學資處提供,年利率範圍會較私人學生貸款低,約1.2%至18%不等,而還款期也會較長。

先買後付(Buy Now, Pay Later)

先買後付是一種新興的消費模式,它讓你可以將賬單分期,分成幾筆小額的款項,並於每一期支付相等的金額。例如,如果您買了 2000 港元的東西,便可以選擇分成四次付款,每次只需要支付 500 港元。

分期貸款如何影響你的信貸評級

申請分期貸款會令貸款機構向環聯資訊(TransUnion)查閱你的信貸報告,而頻密的查閱或會對你的信貸評分產生短期的負面影響。不過,只要你一直按時還款,分期貸款便可以幫助你建立良好的信貸記錄,而逾期或拖欠還款則會對信貸評級產生顯著的負面影響。

與循環信貸不同,分期貸款的金額並不計入信貸使用率(即信用卡額度佔總信用額度的比例)當中。信貸使用率愈低,對信貸評級愈好,因此,如果你利用分期貸款來整合信用卡債務,便有機會提升信貸評分。此外,擁有不同種類的信貸賬戶,如分期貸款及循環信貸也會對信貸評分有著正面的影響。 

延伸閱讀:甚麼是信貸評級?信貸評分影響可不止借錢利率!

如何申請分期貸款

申請分期貸款可分為以下數個步驟:

申請分期貸款的步驟

  • 1. 檢視個人信貸狀況

    信貸評分較高的借款人通常可獲得較低的貸款利率。如你想了解有關個人信貸評級狀況,可以向TU環聯資訊索取你的信貸報告。

  • 2. 比較不同貸款方案

    不同貸款機構的審批標準及利率各有不同,建議你多比較不同的貸款方案,尋找最適合你的貸款產品。此外,你也可以考慮其他融資方案,例如使用低息信用卡等。

  • 3. 預先評估或預先批准

    部分銀行會提供預先評估或預先批准服務,讓申請人預測未來的貸款金額、利率及每月還款額,有助於評估還款能力。預先評估或不影響信貸評分,但預先批准一般會涉及正式的信貸查詢。

  • 4. 增強申請條件

    如果難以獲得理想的貸款利率,可考慮與他人聯名申請或提供抵押品(即使是無抵押貸款)。然而,請留意:聯名借款人需要共同承擔還款責任,而抵押品在違約情況下可能被處置。

  • 5. 正式提出分期貸款申請

    提交正式申請後,貸款機構將進行信貸審查。貸款審批及撥款時間因應貸款類型及機構而有所不同。

信貸評級欠佳如何申請分期貸款

即使信用記錄不佳,借款人仍有機會獲得分期貸款。部分貸款機構對信貸評分的要求較低,並會考慮其他因素,如銀行帳戶交易記錄、就業情況、教育程度及現有債務。傳統銀行一般會偏好信貸紀錄良好的借款人,如果信貸紀錄不佳,可以考慮財務公司或虛擬銀行提供的貸款產品。

延伸閱讀:環聯信貸報告洗底 | 無懼不良信貸評級(TU) 教你5招申請私人貸款更易批

高息分期貸款你需要知道的事

儘管財務公司及虛擬銀行提供的貸款產品利率較高,但利率水平仍受香港法例約束。在香港,貸款利率的法定上限為48%,敲詐性利率為36%。 任何人以超出利率上限(即年利率48%)的實際利率提供貸款產品,即屬犯罪。在申請貸款產品前,需了解清楚分期貸款的利率水平。

常見問題

  • 分期貸款的例子有哪些?

    分期貸款是指你一次性借入一筆資金,並在一段時間內分期償還的貸款。例子包括個人貸款、汽車貸款、學生貸款及按揭貸款。 

  • 私人貸款和分期貸款有什麼分別?

    私人貸款是分期貸款的一種。雖然部分分期貸款,例如按揭或學生貸款等具有特定的用途,但私人貸款的用途會較為廣泛。

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