貸款是什麼？

貸款通常涉及四個主要特徵及術語：本金、利息、分期付款和還款期。這些術語知識能讓你更了解貸款詳情，例如你需要支付多少錢以及償還時間，從而決定貸款是否符合你的預算。

本金 (Principal)

你能借到的金額，例如它可以是 5,000,000 元樓宇按揭，或是 50,000 元私人貸款。當你償還貸款時，除了利息或其他費用外，本金便是尚未償還的餘額。

利息 (Interest)

利率是指貸款的成本——除了本金外，你需要償還的額外金額。

年利率 (APR)

年利率是指利率加上其他費用（如前期費用）的貸款總成本。

分期付款 (Installment payments)

貸款是按固定的規律（通常是每月）向貸款人償還指定款項。

還款期 (Term)

貸款還款期是你需要全額償還貸款的時間長度。根據貸款類型不同，還款期可以從幾週到幾年不等。

貸款主要可分為有抵押貸款和無抵押貸款。 具體的貸款利率則視乎貸款申請人的信貸評級、信貸歷史、收入、現有債務，以及不同貸款產品而定。

有抵押貸款

常見的有抵押貸款類型包括按揭貸款或汽車貸款。如果借貸人未能按約定償還貸款，銀行或持牌放債人一般會以借貸人的實物資產，如房屋或汽車作為抵押品來保障其資金。它們亦會根據借貸人的資產價值及信貸評級去決定其利率。有抵押貸款的利率通常會低於無抵押貸款。

無抵押貸款

常見的無抵押貸款類型包括私人貸款及學生貸款。如果你未能按約定償還貸款，銀行或持牌放債人將不能扣押你的任何資產，但可以向環聯資訊（TransUnion）報告你的逾期或違約記錄，這將嚴重影響你的香港信貸評級，並將影響你未來借款的能力。

此外，無抵押貸款的利率一般會高於有抵押貸款。

獲取貸款的流程都是大同小異。一般而言，貸款人會審查你的信貸評級、收入和現有債務，去決定是否批准你的貸款申請。如果是抵押貸款，貸款人更會評估抵押品的價值。

銀行或貸款機構在審批貸款申請時，都會向環聯資訊(TU)查詢你的信貸報告，並在報告中留下查詢記錄。請留意，任何正式的信貸查詢記錄都會在你的信貸報告上顯示，而短期內頻密的信貸查詢記錄或會對你的信貸評級造成負面影響。

此外，部分貸款機構亦設有提供初步的資格評估或報價服務，當中或不涉及完整的信貸報告查詢，但具體情況需向個別機構查詢。

由於免TU（免信貸報告）貸款毋須查閱貸款人的信貸報告，因此即使申請人有遲還款或破產記錄等不良的財務狀況，貸款申請都不會受到影響，但財務機構亦會因而承受更大風險。因此，一般只有財務公司才會提供免TU貸款，且利息可能較高。

一旦貸款申請獲批及發放資金後，你便需要定期支付償還貸款。萬一未能如期還款，更會產生罰息並影響信貸評級。

按時還款對建立良好的信貸評級至關重要，而逾期還款，甚至違約則會對你的信貸紀錄有著深遠影響。因此，在選擇貸款時，請務必清楚了解其年利率（APR）和所有費用，並確保自己有能力按時償還。