強積金 MPF供款點投資?「預設投資」與「半自由行」

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強積金 MPF供款點投資?「預設投資」與「半自由行」

歌仔都有得唱:「半斤八兩,做到隻積咁嘅樣」。大家日日返工奔波勞碌,到月尾出糧嘅時候,份糧仲有5%要貢獻落 強積金 (MPF)供款。雖然強制性供款只係5%,但加埋老板供款嘅5%,總數都有人工嘅一成,小數怕長計, 強積金  嘅重要性絕對不容忽視。小編身邊唔少朋友因為唔熟投資市場,轉工時面對 強積金 計劃嘅基金選擇簡直頭都大埋,有啲朋友甚至會「斷估無痛苦」,好似去酒樓畫點心咁每樣揀啲,以為咁樣就叫分散風險。所以,MoneyHero.com.hk 特地比較「預設投資」(俗稱懶人基金) 同「半自由行」兩種投資方法,幫大家制定最適合自己嘅投資計劃。

冇時間?唔識揀? 「懶人基金」幫到你

大家辛辛苦苦返工賺錢,管理自己嘅強積金MPF資產當然要審慎啲,做好風險管理工作,咁先可以有效保本,進而獲得合理回報。正如剛才提到,你可能對金融投資一竅不通,或者你貴人事忙,根本無時間、無精力去研究唔同嘅基金組合,咁強積金MPF「預設投資」(俗稱「懶人基金」)基制可能幫到你。

法例規定由2017年4月1 日起,全港現有嘅強積金MPF計劃必須各自提供一個「預設投資」方案。若果強積金MPF計劃成員沒有向受託人提供投資指示,受託人就會自動為該成員嘅強積金MPF供款進行「預設投資」;而目前已經有清晰投資指示嘅成員亦可以主動選擇按「預設投資」進行投資。據積金局所講,「預設投資」係一項回應MPF基金收費高、選擇難嘅重要改革。

聽落呢個強積金MPF「預設投資」好似免卻左大家比較唔同基金組合嘅麻煩,究竟佢背後嘅原理又係點嘅呢?簡單黎講,強積金 MPF 「預設投資」有三大特點,包括(一)隨成員年齡自動降低投資風險;(二)收費設上限;(三)分散投資環球市場。

「預設投資」三大特點

(1) 隨成員年齡自動降低投資風險

「預設投資」方案採用兩個混合資產基金,包括「核心累積基金」同埋「65歲後基金」。「核心累積基金」約60%投資於風險較高嘅資產(主要係環球股票),其餘為風險較低嘅資產(主要係環球債券);而「65歲後基金」只有約20%投資於風險較高嘅資產(主要係環球股票),其餘為風險較低嘅資產(主要係環球債券)。如果你選擇咗「預設投資」,喺你50歲之前,你嘅所有強積金MPF都會投資落「核心累積基金」,當你50歲至到64歲期間,你戶口入面嘅「核心累積基金」會被逐步減持,而「65歲後基金」會被逐步增持,直至你64歲為止。當你64歲後,你戶口入面所有MPF都會投資喺「65歲後基金」。

(2) 收費設上限

「預設投資」嘅兩個成分基金嘅管理費用同埋經常性實付開支分別不可高於基金每年淨資產值的0.75%及0.2%。

(3) 分散投資環球市場

「預設投資」兩個成分基金都係採用環球市場分散策略,投資喺股票、定息債券、貨幣市場工具、存款等強積金MPF法例容許嘅資產類別。雖然「預設投資」會因應成員嘅年齡自動降低投資風險,亦都設有收費上限,聽落穩打穩陣,但大家要清楚呢個方案係無保證回報率嘅,即係唔包保一定保本或者一定有正回報,即使佢嘅特色係因應成員年齡而作漸趨保守嘅投資策略,喺市況波動嘅情況下都有可能錄得虧損。

點樣設定「預設投資」?

如果你本身已經向自己嘅強積金MPF受託人發出咗投資指示,又覺得「預設投資」幾適合自己,或者你即將會開一個新嘅強積金MPF戶口,你都可以聯絡你嘅強積金MPF受託人,了解多啲你所屬計劃入面嘅「預設投資」,啱心水就可以揀呢個「懶人基金」啦。

如果你從未向強積金MPF受託人發出投資指示,而喺2017年4月1 日當日未滿60歲,或當日剛滿60歲,受託人會喺「預設投資」推出嘅6個月內向你發出通知書。如果你同意將供款按「預設投資」進行投資,咁你就唔需要做任何回應,受託人將會自動幫你採用「預設投資」方案;如果你唔同意採用呢個方案,你必須填妥指定表格回覆受託人,以提供投資指示。

想自己話事可考慮「半自由行」

可能你會覺得「預設投資」太過保守,怕預期嘅回報率太低、怕回報追唔到通脹,你心目中可能已經有晒投資MPF嘅大計,認為今年要投資邊隻貨幣、下年要投資邊個行業嘅股票。如果係咁,你就可以採用MPF「僱員自選安排」(俗稱強積金MPF「半自由行」)。

呢個安排係2012年11月1 日實施,目的係令打工仔可以更加自主咁樣去選擇自己嘅強積金MPF投資。喺呢個安排下,大家每年都有一次機會將強積金MPF供款戶口入面嘅僱員強制性累積供款轉移落自選嘅強積金MPF計劃入面。

點樣設定「半自由行」?

如果大家想搞「半自由行」,只須直接聯絡你心怡嘅新計劃嘅受託人安排,完全唔洗驚動你老板幫手嘅。不過要注意番,依家老板幫你供緊嘅強制性累積供款係唔可以轉移嘅。另外,即使你已經做左「半自由行」,之後每個糧期嘅新供款(不論係老板定係自己果份),都需要存番入公司原有嘅計劃入面,而唔會直接存入你揀嘅新計劃內,即係話你仍然要每年搵番新計劃嘅受託人,將自己果部份累積供款存番入新計劃入面。

相信你諗得強積金MPF「半自由行」,都係唔滿意目前計劃嘅表現,或者係想再賺多啲。市面上嘅強積金MPF計劃五花八門,即使你想搞「半自由行」都千祈唔好心急,記得要留意目標計劃嘅投資內容、風險同埋基金收費,唔好搞到「貪字得個貧」啊。除咗了解投資策略,上 MoneyHero.com.hk 仲可以比較埋私人貸款信用卡按揭旅遊保險等金融產品。

兩大強積金MPF投資選擇概覽

投資策略 預設投資 僱員自選安排
俗稱 懶人基金 半自由行
實施日期 2017年4月1 日 2012年11月1日
投資方針  

分散投資環球市場

投資方針不一,取決於所選基金組合
風險 隨年齡自動下降 風險不一,取決於所選基金
回報 無保證回報率 回報率取決於所選基金組合
管理費 設有上限 不設上限

 

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