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如何挑選儲蓄保險？
儲蓄保險比較
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IRR內部回報率是甚麼？
IRR內部回報率是甚麼？
由於各家保險公司的分紅機制與產品設計各異，評估儲蓄保險回報時，以內部回報率（Internal Rate of Return，簡稱IRR）作比較才最為客觀。IRR是一種將資金時間價值納入考量的評估工具，以反映長期投資的實際收益水平。由於儲蓄保險多數需要長達10年甚至數十年的滾存期，IRR不僅計算總回報金額，更會計及時間價值，比單純比較年利率更能反映真實回報效益。
購買儲蓄保險前需留意的地方
了解個人儲蓄目標
做任何投資前也必須清楚了解個人儲蓄目標。你是希望短期內儲蓄一筆資金作旅遊、結婚等用途，還是著眼於子女教育基金、退休生活或財富傳承？不同目標對應不同年期及產品設計，短期儲蓄保險一般年期較短、流動性較高，長期儲蓄保險則更適合追求複息效應及長遠增值。
比較保單回報
投保前應仔細比較不同保單的回報，包括保證回報及預期回報。投保人可參考保險公司過往紅利實現率、產品的內部回報率（IRR），並留意回本期長短及提前退保政策。投保人必須確保有一定閑置資金應付日常支出及突如其來的需要，若資金未能長期滾存，或未能帶來理想回報，甚至「不賺反蝕」。
比較香港不同儲蓄產品，忠意「啟航創富（卓越版）」預期內部回報率在短中期回報較為理想，計劃在第20個保單年度已可達到6%以上的內部回報率，遠遠快於市面大部分同類產品，而中長期回報方面，以上大部份儲蓄保險產品皆可於第50個保單年度達至可演示利率上限的6.5%，當中安達「傳承守創V」可最快於第30個保單年度達至6.5%可演示利率上限。
比較保單靈活性及回本期
靈活性及回本期亦是重要考慮，儲蓄保險的回本期愈快，鎖死資金的時間便愈短，而回本期一般與供款年期有關，供款年期愈短，回本時間愈快，保單則更為靈活。回本期較快的計劃有忠意 「啟航創富（卓越版）」及宏利「宏挚傳承」，同樣供款100萬美元，前者如2年供款，最快4年可回本，後者如3年供款，則可最快5年回本。
而在供款彈性方面，部分儲蓄保險設有「保費假期」、「部分退保」等靈活安排，讓投保人可應急提取現金價值，或暫停供款以應對財務困難。如以上提到的「啟航創富（卓越版）」可從第三年開始選擇部份退保，投保人可選擇行使單次或每年定期部分退保，靈活提取資金。此外，部分產品容許更改被保人、分拆保單，方便財富傳承及家族安排。選擇靈活度高的產品，有助提升資金運用彈性，減低長期鎖死資金的風險。
儲蓄保險常見陷阱
留意儲蓄保證分紅及紅利實現率
儲蓄保險的分紅由「保證回報」與「非保證回報」結合而成，當中為了吸引客戶投保，過往有保險公司會將非保證回報部份設定得較高，所以自2017年起，保險公司需定期公布紅利實現率（Fulfilment Ratio），以反映保險公司當初銷售保單時的預期回報與實際回報的差距；保監局最新公布《分紅保險利益說明演示利率上限應用說明》亦對保險公司預期未來退保價值的演示利率設定上限，以現時市場及經濟狀況，港元保單演示利率上限為6厘，港元以外保單為6.5厘。
長期鎖死資金
長期鎖死資金及供款壓力亦是儲蓄保險的主要風險之一。大部分儲蓄保險供款期動輒5年、10年甚至更長，期間若遇上突發財務需要或失業，未能如期供款，輕則影響保單回報，重則保單失效，損失本金。此外，儲蓄保險的回本期有長有短，如比較長回本期的儲蓄保險，提前退保往往只可取回低於本金的現金價值，甚至要支付違約費用。因此，投保前必須評估自身財務狀況，確保有能力長期供款及承受資金鎖定的不便。
以上所提供之資訊僅供參考，不應視為專業法律、醫療、財務或其他專業建議的替代。建議您在採取任何行動前諮詢相關領域之專家，以確保取得適當且符合您實際情況的意見。
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年金(QDAP)扣稅上限及如何計算？
你可以使用稅務局提供的稅款計算機，計算並比較投保合資格延期年金前後的應繳稅款差異。但請注意，稅款計算機的計算結果僅供參考。其準確性取決於你是否正確輸入了收入、扣除額、婚姻狀況和受養人數等資訊。稅務局對於因使用該計算機而導致的任何損失或損害，概不負責。
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個案分析
一位 30 歲的在職人士，為了達成退休儲蓄目標，同時享受稅務優惠，選擇投保以上推薦保險公司之合資格延期年金保單（QDAP）。以下是這個投保計劃的詳情：
- • 供款年期：10年
- • 年繳保費：HK$60,060
- • 全期累積保費：HK$600,600
- • 預期回本期：11年
- • 最高可節省稅款：HK$10,200 x 10 = HK$102,000
保單預期收益如下：
| 假設42歲退保 (保單第12年) | HK$697,889 (保單價值) + HK$100,200 (10年供款期可節省稅款) = 132%已繳保費 |
| 假設年金入息年齡為50 (保單第20年) | • 51歲至60歲每年提取年金入息: HK$108,045 • 60歲時的期滿紅利HK$134,128, 共獲得HK$1,214,584 10年供款期可節省稅款: HK$100,200 總收益（保單利益+總共扣稅金額）： HK$1,314,784, 約220%已繳保費 |
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選擇不提取年金入息，留戶口滾存生息 = 260%已繳保費 |
一位 40 歲的在職人士，計劃利用黃金 10 年投保以上推薦保險公司之合資格延期年金保單（QDAP），實現扣稅優惠與退休收入的雙重目標。以下是這個投保計劃的詳情：
- • 供款年期：10年
- • 年繳保費：HK$60,060
- • 全期累積保費：HK$600,600
- • 預期回本期：11年
- • 最高可節省稅款：HK$10,200 x 10 = HK$102,000
保單收益數據如下：
| 假設52歲退保 (保單第12年) | HK$697,889 (保單價值) + HK$100,200 (10年供款期可節省稅款) = 132%已繳保費 |
| 假設年金入息年齡為65 (保單第25年) |
• 65歲至74歲每年提取年金入息: HK$144,183 • 75歲時的期滿紅利HK$194,797, 共獲得HK$1,441,237 10年供款期可節省稅款: HK$100,200 總收益（保單利益+總共扣稅金額）：HK$1,541,437= 260%已繳保費, 翻兩倍多的回報!!! |
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選擇不提取年金入息，留戶口滾存生息 = 300%已繳保費 |
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一位 55 歲的在職人士，為了在退休前進行最後的財務衝刺，選擇投保以上推薦保險公司之合資格延期年金保單（QDAP）。透過短期供款和稅務優惠，他希望在較短時間內為退休生活建立穩固的財務基礎。以下是這個投保計劃的詳情：
- • 供款年期：5年
- • 年繳保費：HK$60,060
- • 全期累積保費：HK$300,300
- • 預期回本期：8年
- • 最高可節省稅款：HK$10,200 x 5 = HK$51,000
保單收益數據如下：
| 假設64歲退保 (保單第9年) | HK$332,209 (保單價值) + HK$51,000 (5年供款期可節省稅款) = 128%已繳保費 |
| 假設年金入息年齡為70 (保單第15年) |
• 70歲至79歲每年提取年金入息: HK$47,691 • 80歲時的期滿紅利HK$50,458, 共獲得HK$526,648 10年供款期可節省稅款: HK$51,000 總收益（保單利益+總共扣稅金額）：HK$577,648=接近200%已繳保費 |
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選擇不提取年金入息，留戶口滾存生息 = 230%已繳保費 |
