【家居保險比較】家居保險邊間好？開鎖、裝修致財物損失點索償

家居保險是什麼？主要保障家居內財物及私人物品，同時亦包含第三者責任保障，而常常聽到的「火險」就是保障樓宇結構，今次MoneyHero就同大家進行家居保險比較，分析家居保險邊間好（保誠、蘇黎世、Allied World、AXA等）更附有Claim保險的方法，等大家選擇到適合自己的家居保險。

目錄：一般家居保險索償所需文件｜因爆竊而導致的賠償｜家居天花滲水？｜家居裝修導致損失｜24小時緊急支援｜颱風「爆窗」賠償

一般家居保險索償所需文件

財物索償

第三方責任索償

家居個人財物保障包括什麼？

購買家居保險時，大部分人都會關心「家居個人財物保障」項目，就是投保人在「保險期」內，其家居因意外，而導致家居內的個人財物損失、損毀或損壞時，家居保險便會賠償你的財物損失。以上的定義可能有點空泛，因此MoneyHero列出常見的情景，幫助大家了解更多家居保險的保障內容。

 

1. 因爆竊而導致門鎖損壞/ 導致家居財物損失

無人想屋企會遇到爆竊，而門窗、門鎖都可能被撬開，這個時候家居就會有莫大作用，保障你個人財物的損失，最高賠償金額由K$300,000-HK$1,500,000不等。

遇到爆竊時，投保人需盡快報警及通知管理處，提取調查報告，然後將「爆竊痕跡」逐一拍下，愈仔細愈好；何謂爆竊痕跡?就是門鎖、門窗被撬開的狀況，然後列出財物損失清單，呈交給保險公司時，最好附上物品的單據。

其後，當門鎖進行維修時，緊記向工匠們索取保價單或維修收據，進行索償時一併呈交給保險公司。順帶一提，一些保險公司會在這項目增設「自負額」。何謂自負額? 俗稱「墊底費」，當中部分金額需投保人自行墊支，金額則因個別保險公司而異，因此購買家居保險時需多加注意細則條款。

萬一不幸，在爆竊過程中，投保人因這次事件而受傷，亦會得到因爆竊導致受傷後的醫療保障，但就未必每間保險公司都有此類醫療保障。

我們以Allied World世聯「家居樂 – 自住物業保險計劃-計劃 II」為例，投保人蒙受「爆竊」事件而導致家居財物損失，每年最高賠償額為HK$1,000,000 ，而每項目賠償為HK$60,000，亦有自負額為HK$500/次。 假如你家居財物損失總額為HK$80,000，你需墊支HK$500，而獲得的賠償便是HK$79,500。如你損失貴重財物(如珠寶、古董及藝術品等），每年最高賠償額為HK$200,000，每項目賠償為12,000。另外，Allied World也會保障你因盜賊入屋爆竊而引致受傷的醫療費用，最高賠償額為HK$5,000/年。

索償程序:
當你發生爆竊後，開始進入索償程序時，以下步驟有助你輕鬆索償:

1. 1. 24小時內必須報警，必須取得調查報告。
   2. 拍下所有爆竊痕跡: 特別是門鎖或窗戶被撬開；或其他證據，如損毀物件的相片
   3. 點算財物損失，列出清單，遞交清單時最好附上購買每件財物時的收據
   4. 修理門鎖時，向工匠索取修理門窗的報價單及收據
   5. 註冊醫生發出的醫生證明(如需要)

*以上列表以建築面積500呎或以下的單位作出比較

2. 你的家居天花滲水/ 住你樓下的鄰居天花滲水

天花滲水相信是每個家庭都出現過的問題，大致上分為2種:
1/ 你的天花出現滲水情況，引致家居財物損失，便會延伸至「家居物品保障」。
2/ 住在你樓下的鄰居天花滲水，你有機會需要作出賠償，延伸至「個人責任保障」。

當你有家居保險，遇到以上2個情況時，最大的好處是你無需直接與鄰居交涉，有保險公司出手跟進，省卻不少麻煩。除了免卻交涉的冗長過程外，家居保險也會賠償你的相關損失，我們將會分開2種情況而向大家閘釋。

1. 你的家居天花滲水：

當你發現屋企天花滲水，追溯源頭必先想到住在你樓上的鄰居，要跟他/她主動交涉未必順利。在這個時候，你應先拍下天花滲水的狀況，愈仔細愈好；同時盡快聯絡你住所轄下的管理處及你的保險公司，發揮他們「中間人」的職責，順帶一提，必須向管理處索取調查報告，進入索償程序呈交給保險公司。當你找匠工維修天花時，緊記留下維修的收據或報價單，及後向保險公司進行索償。

索償程序：

1. 先通知管理處，然後取得調查報告，因必須向保險公司遞交。
2. 拍下天花滲水的照片，愈仔細愈好。
3. 通知保險公司，與樓上的鄰居進行交涉處理，無須自行出面。
4. 維修天花時，必須保留維修的單據或報價單。

2. 樓下鄰居天花滲水

住在你樓下的鄰居天花滲水，常見的是你家中洗手間「去水」出現問題，影響至鄰居的家出現天花滲水，鄰居要求你作出賠償。遇到這個情況時，緊記不要第一時間表示會作出賠償，應先聯絡保險公司及管理處，由他們出面進行交涉，過程中管理處及保險公司可會進行調查判斷責任屬誰，有機會是其他因素，非你個人責任。

不過最後發現問題歸於你，保險公司也會保障你的這次衍生的財務責任，可以留意保單內「個人責任保障」這個項目，主要保障投保人因疏忽而導致第三者身體受傷或財物受損所需之法律責任，我們同樣以Allied World世聯「家居樂-自住物業保險計劃-計劃 II」為例，個人責任保障最高賠償額為HK$10,000,000 /年。

另外，Zurich蘇黎世的「自選家居保險計劃 -住戶保險」的個人責任保障最高賠償額亦是HK$10,000,000 /年。當中包括全球性個人法律責任，即是投保人處於香港或以外的任何地方，在保險期內任何意外引致他人蒙受身體損傷或財物受損，而需承擔法律上的賠償責任。換言之，該意外並不一定是在家居內發生都受保。

索償程序：

1. 通知管理處，然後取得調查報告。
2. 通知保險公司，與樓下的鄰居進行交涉處理，無須自行出面。
3. 未有任何結論時，千萬不要先承擔任何賠償責任。

*以上列表以500呎或以下的單位作出比較
**只適用於25年以下的樓齡。
^其自負額為HK$1,500或經評定損失金額10%，以較高者為準，舉例：經評定損失金額為HK$80,000，由投保人需墊支的金額為，1/ 當中有HK1,500，或 2/HK$/ HK$80,000X10%=HK$8,000，後者為高者，因此投保人得到的賠償為HK$80,000-HK$8,000=HK$72,000。
¹ 雨水滲漏保障，每宗索償之自負金額為損失額之10%或HK$3,000，以較高者為準。

3. 家居裝修導致財物損失：

在保單上「家居裝修期間」或「翻新工程」的項目內，投保人的家居於裝修期間，因意外而導致財物損毀，那麼保險公司便會賠償你的損失，但一般來說，不同保險公司在「裝修期」及「總裝修費用」都有所限制，如：裝修期不能超過2-3個月，而總裝修費則不能超過HK$100,000-HK$300,000，甚至個別公司亦訂有自負額，因此需留意細則條款。

我們以大新保險的「樂加家-計劃C」為例，投保人的家居在裝修期間，因意外而導致家居財物損毀，最高賠償額為HK$1,200,000/年，HK$10,000/件/組，而限制就是不超過2個月的裝修期及總裝修費用不超過HK$100,000。

若果裝修完畢後，需要委託專業搬屋公司遷居，MSIG家居寶4.0計劃A亦提供額外保障是包括搬遷保障，即是委託專業搬屋公司遷居的過程中，家居物品因意外而遺失或損壞，亦有高達HK$100,000賠償額。

*以上列表以建築面積500呎或以下的單位作出比較
**只適用於25年以下的樓齡。
^Chubb「我的家居保險計劃- 計劃C」這個項目內有自負額，HK$7,000或經評定損失金額的10%，以較高者為準。
舉例：經評定損失為HK$80,000，投保人需墊支的金額為 1/ 當中有HK7,000，或2/HK$/ HK$80,000X10%=HK$8,000，後者為高者，因此投保人得到的賠償為HK$80,000-HK$8,000=HK$72,000。
¹保障家中樓宇結構的自置裝修，包括翻新入牆櫃、牆身油漆、牆紙及地板，每宗個別索償的最低金額為HK$250或保障列表內另行訂明金額（除雨水滲漏保障）。

4. 24小時緊急支援-開鎖服務 

相信有好多人曾經試過緊急開鎖服務，試想想有日放工返到屋企，諗住即刻入屋抖抖，發現無帶鎖匙，但屋企人去晒旅行，得返你一個人在香港，無人開到門俾你，真係要搵鎖匙匠來開鎖。

原來家居保險的「24小時緊急支援」都可以幫到手，好似Zurich蘇黎世的「自選家居保險計劃 -住戶保險」，有一個免找數方案，在基本時段(星期一至日，9:00am-9:00pm，公眾假期除外，在非基本時段則有附加費) 透過保險公司找到其轉介的鎖匙匠，享受免費的開鎖服務。不過有些保險公司只提供轉介服務，開鎖費需自付。

5. 窗戶被颱風吹毁家居保定火險保有得賠？如「爆窗」碎片跌落擊中途人，係咪屬於第三者保險，家居保險是否會作出保障？

颱風襲港，如果不幸家中的玻璃窗因強風吹爆，購買了家居保險都未必受保，因為家居保險計劃的保障範圍是包括家居裝修，而家居裝修即指投保人於家居的牆壁、天花、門、地板或窗戶所作出的裝修，而不再是物業的發展商交樓時的原有裝修。而玻璃窗屬於樓宇結構的一部分，如果投保人對本身的窗戶作出了改動和裝修的話，投保人就可以向家居財物保險索償。相反，如果是原裝的窗戶，家居保險一般是不包的。

如果投保人沒有裝修過窗戶，而又投保了火險，基於火險會保障樓宇結構，要是沒經改裝的窗戶是由火災或保障範圍內的其他意外導致損毀，投保人便可透過火險索償。但要留意的是最基本的火險保障由火災引起的損失，有些則可伸延至其他意外如水浸或颱風等，投保人宜詳閱保單或向保險公司查問清楚，以免發生意外時未能獲得保障。而作為業主，最好同時購買火險及家居保險，確保有更全面的保障。

如果投保人購買的家居保險，涵蓋「第三者法律責任」的保障，便可向保險公司索償。遇上此情況，投保人應以正規途徑處理事件，如即時通知物業管理公司和向警方備案等，切勿私下與他人達成任何和解或賠償協議，否則保險公司有權不受理索償。
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