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【家居保險邊間好】業主租客必看家居保險包什麼!保障及保費一文看清

MoneyHero保險專家

MoneyHero保險專家

最後更新於 22 十一月, 2023

家居保險邊間好2023!業主出租或自住、以及租客應選購那種家居保險計劃?投保前可先了解家居保險包什麼、家居財物保障手提電話嗎、應買多少保額等資訊?本文同時更附有水浸、爆窗及爆竊等情景,比較Zurich蘇黎世AXA安盛忠意Generali等家居保險(附Claim保險方法),助大家選擇最適合的家居保險。

主要項目(一按即到相關段落):

家居保險種類業主出租租客自住業主家居保險保額留意事項索償手續

爆窗爆竊或抽濕機爆炸裝修冷藏食物開鎖保費表


家居保險邊間好比較 - Zurich、Generali、QBE&bolttech
 
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圖表內資料以建築面積500呎的單位計算
*受條款及細則約束


另外,業主/ 租客常見問題:
火險家居保險邊間好慘遇租霸颱風爆窗爆水喉冷氣機滴水裝修保險


家居保險2023|1. 家居保險種類

公眾責任vs第三者責任保障

「第三者責任」(市面上又稱為「法律責任保障」、「個人責任保障」或「公眾責任保險」等),雖然不同保險公司有不同稱呼,不過一般都是保障投保人及其同住家人甚至外傭,於物業或大廈公用地方,因個人疏忽引致第三者身體傷亡或財物損毀,而需負上的法律責任。

值得留意個別保險更是全球受保,換句話說,即是意外不一定在家居發生都受保。例如,逛街時不慎整爛東西,第三者責任保障都可以為這始料不及的意外而引致他人財物損失需負上的法律責任作出賠償。當然在投購前,應睇清楚保障範圍是全球保障或只限居所,且多數都要以香港法律為準。

又或者在颱風季節期間,投保人家中的鋁窗意外破裂墮街而不幸造成人命傷亡,又或者家中爆水管而令到另一單位水浸或浸壞大廈升降機,第三者責任保險都可為投保人作為業主的身份提供保障,承擔業主可能需負上的法律責任。

樓宇結構

樓宇結構,一般指樓宇本身的建築結構,包括地板、天花板、牆壁及發展商提供的室內設施等,屬於火險主要承保保障範圍,保障物業因火災、雷電、爆炸、水浸及颱風等其他意外,導致的樓宇結構損毀等所需更換或維修或重建的費用。但注意,不包括因相關意外而導致物業內的財物損失,因為屋內的財物損失是屬於家居保險的保障範圍。

不過,市面上有家居保險附有加購樓宇保障項目,建議投保人先查看保單了解條款。

家居財物保障 (附貴重物品解釋)

「家居財物」一般指屬於投保人或住戶於家居內財物:如傢具、衣服、家居用品、個人物品、貴重物品和室內裝修等。除非個別保險有提及,一般來說,動植物、排水渠及水管、走廊或露台等露天地方之財物,及違規建築物或結構都不在受保範圍。時下不離手的手提電話、desktop/laptop、平板電腦也未必屬於家中財物,投購家居保險前宜清楚細閱受保範圍,再選購適合自己的產品。

當然投保人可以因應個人需要,額外為樓宇結構、特定的貴重財物如古董名錶、家傭及家傭的財物,甚至自己的寵物加購保障。有些家居保險計劃本來已有為貴重財物,例如稀有物件、畫作、藝術品、皮草、珠寶首飾等提供保障,無須投保人自行加購。

火險

大家常常容易混淆的火險,其實與家居保險不同。對於自置物業人仕,一般向銀行申請按揭時都會被要求為樓宇結構獨立購買一份火險,以保障銀行風險。若物業管理公司早已為屋苑投保火險,並由住戶的管理費中攤分,那麼銀行就未必需要申請人額外購買,單買家居保險就可以。若果不需做按揭或樓宇已經供完,就可連同家居保險一同投保火險,以享受保險公司常提供的折扣。

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家居保險2023| 2. 業主出租篇

市面上專門為出租業主打造的保險計劃,一般會包括租金保障,例如追討拖欠租金或收回出租物業時所需的法律訴訟費用,亦會為業主提供在單位內或公用地方需要承擔的法律責任保障。

但除了業主保險,家居保險同樣都能為業主提供家居財物及個人法律責全方面的保障,例如,自然災害導致的財物損失、建築物損毀維修的開支,以及相關法律責任的保障。有些家居保險亦會有適用於出租物業的自選保障項目,例如保障因意外令租客無法繼續居住而引致的租金損失,以及業主出租家居財物被租客蓄意破壞的損失。

家居保險2023| 3. 租客篇

租客方面,雖然單位並不屬於自己,但單位內絕大部份的財物都屬於自己時,就應該購買家居保險,因為業主購買的家居保險一般只保障自身利益,通常不涵蓋租客自行放置及添置的貴重物品和家居財物。

另外,無論是業主或是租客,如果因個人疏忽導致鋁窗飛脫,引致第三者受傷或財物受損,雙方都有機會要負法律責任。但業主所購買的家居保險一般都只會保障自己的第三者責任,所以租客都有需要購買家居保險以保障自己。

家居保險2023| 4. 自住業主篇

當單位用作自住,業主就更應考慮為安樂窩購買家居保險,因為單位內的家居財物全部都屬於自己和家人。家居保險除了能提供家居財物的保障外,亦能為業主及其同住家人提供第三者責任保險。

倘若單位因意外導致無法居住,市面上一些家居保險更能賠償臨時住所的費用。如果家中建築物意外損毀,家居保險的樓宇保障亦能賠償修葺的費用。

家居保險2023| 5. 購買家居保險應買多少保額?

現時的家居保險多數以家居建築面積來計算,保障額愈高,保費相對亦會提高。同一單位面積選擇不同保險公司,每年隨時可節省超過HK$700保費!若以500呎或以下的建築面積為例,保費每年約為HK$500至HK$1,200;而家居財物最高賠償額可由HK$30萬至HK$100萬不等。

購買家居保險時,除了考慮保費外,投保人亦應視乎自身樓宇樓齡、潛在的樓宇問題等,去決定應買多少保額。例如:樓齡較高,較高風險出現家居意外導致樓下單位受損,購買家居保險便能獲得個人法律責任的保障。

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家居保險2023|留意事項

還在思考應該何時買家居保險?其實無論是自住還是租屋,入住期間就應該投購一份家居保傍身,以保障自己及同住家人。至於推介哪一份家居保險?價錢當然是其中一個因素,但只要評估過保障範圍最適合自己和家人即可,最重要的是能在發生意外時獲得最佳保障!

留意家居保障每件財物保障上限及自付費

大家投保前應先留意家居保險內家居財物的保額計算方法總保障額及每件財物的最高賠償額。因為一些保險公司會為每件財物訂立最高賠償額,有些則會按物件的類別劃分。

另外,不少家居保險都設有自付費及不受保事項。倘若出現家居財物損失,例如有水浸的情況,維修前,需要向保險公司申請理賠及提交維修報價,再先自行繳付維修費用,扣除自付費後,便可獲得賠償。

法律責任保障需覆蓋個人及家傭

除了以上,投保人如有聘請家傭,就需要看看家居保險的法律責任保障範圍是否覆蓋家傭。如果有涵蓋,假如家傭一時不小心使鋁窗墮街誤傷徒人,受保人仍可向家居保險公司提出索償。

每年保費有機會上調

此外,要留意保險公司每年都有機會調整保費,跟電費及交通費加價的原理一樣,家居保險的保費亦不外乎。由於家居保險的保障期一般以一或兩年計算,大家投保前可先留意有沒有續保優惠,有些保險公司可能會在特定優惠期內推出「永久85折」「永久7折」等優惠!

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家居保險2023|爆窗

每逢打風季節都要小心家中窗戶,避免「爆窗」等意外傷到自己或他人。到底窗戶被颱風吹毁是家居保險還是火險賠?關於打風暴雨下爆玻璃窗的更詳細保障,即前往相關家居保險文章了解更多!

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家居保險2023︱爆竊或抽濕機爆炸導致財物損失

家居保險保障因爆竊或抽濕機爆炸,導致個人財物損失,最高賠償金額由HK$30萬至HK$150萬不等,而大部分家居保險更會賠償門鎖及窗戶損毀的損失!

就以Allied World家居樂計劃II為例,如因爆竊或抽濕機爆炸,令家居財物蒙受損失,每項財物可獲賠償HK$6萬,每年上限HK$100萬,而自負額為每次HK$500。

例子:假如投保人損失總額HK$8萬的家居財物,在自行墊支HK$500後,便可獲得賠償金額HK$79,500。除了一般家居財物,貴重財物如珠寶、古董及藝術品等,每項都可獲得HK$1.2萬賠償,上限為每年HK$20萬,並無墊底費。

Tips:一些保險公司都會在這項目增設「自負額」,亦即是俗稱的「墊底費」。投保人要自行支付部分
墊底費,金額就因個別保險公司而異

MoneyHero以建築面積500呎或以下的單位為例

保險公司及計劃 家居財物保障
(每年最高賠償額)
貴重財物保障
(每年最高賠償額)
更換門鎖/窗戶
(每年最高賠償額)
Zurich蘇黎世
自選家居保險計劃住戶保險

HK$75萬,HK$10萬/組 HK$25萬,HK$2萬/件 門鎖:免找數方案
Generali忠意保險
家居綜合保險

HK$100萬,HK$5萬/件
自負額:HK$500/次
HK$10萬,HK$1.5萬/件
自負額:HK$500/次
HK$2,500
AXA安盛
卓越豐盛優居樂保險計劃

HK$60萬,HK$4.5萬/件

桌面電腦HK$3,000/部,自負額:HK$500
(每年限一部)
HK$60萬 或 保額3分1(以較低者為準),HK$5,000/件 HK$3,000
大新保險
「樂加家」家居保障計劃C

HK$120萬,HK$12萬/件或組

自負額:HK$250/次,
手提電腦HK$500/次
HK$30萬,HK$3萬/件或組 HK$4,000

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家居保險2023| 家居裝修而導致財物損失

若投保人的家居於裝修期間因意外而導致財物損毀,保險公司便會賠償損失,不過要留意不同保險公司對「裝修期」及「總裝修費用」都有所限制,如裝修期不能超過2個月,總裝修費則不能超過某一金額,甚至會訂明自負額,投購時要多加注意細則條款。

MoneyHero以建築面積500呎或以下的單位為例

保險公司及計劃 每年最高賠償額 裝修期限制 總裝修費用限制 自負額
bolttech 家居保 (前稱富衛保險)

HK$10萬 少於2個月  / ✖️
Zurich蘇黎世
自選家居保險計劃住戶保險



HK$10萬/次 少於2個月    /  X
AXA安盛
卓越豐盛優居樂保險計劃

HK$20萬 / HK$10萬 ✔️
大新保險
「樂加家」家居保障計劃C

HK$120萬,HK$1萬/件 或 組 少於2個月 HK$10萬 ✔️
* 只限自置裝修,包括由受保人實施的樓宇地板、固定附著物及裝置的翻新

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延伸閱讀:裝修保險邊個買?邊間好?一文睇清保障內容及迷思

延伸閱讀:地台去水倒灌?牆身滲水?解構隔氣設計+家居保險爆水喉賠償

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家居保險2023| 冷藏食物保障

一般家居保險都會為冷藏食物提供保障,出事後記得拍攝雪櫃內嘅變壞食品、向管理處索取報告同列好變壞食品清單!但要留意保單條款有沒有列明雪櫃的使用期/生產期/購買期的年份要求。

保險公司 冷藏食物保障 最高賠償額
Zurich自選家居保險計劃 住戶保險

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HK$5,000
bolttech家居保

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HK$5,000
Generali 家居綜合保險

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HK$2,000
大新家居保障計劃C

前往官網

HK$6,000
Allied World家居樂計劃II

前往官網

HK$3,000
*留意條款有沒有列明雪櫃的使用期/生產期/購買期的年份要求
立即選購-Apply now
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家居保險2023| 24小時緊急支援 - 開鎖服務

試想有日放工回到家才發現無帶鎖匙,只可以臨急臨忙尋找緊急開鎖服務。若然你投購的家居保險有「24小時緊急支援」服務,那簡直是黑暗中的一點光明!例如Zurich蘇黎世的自選家居保險計劃 - 住戶保險標準計劃就對電力維修、水喉及開鎖提供緊急援助服務,投保人若於基本時段(即星期一至日上午9時至下午9時,公眾假期除外)需要服務,且並非身處偏遠地區,更可享免找數優惠!

MoneyHero為大家列出有24小時緊急支援服務的保險公司及其支援範圍:

保險計劃 24小時緊急服務 24小時緊急熱線
Zurich自選家居保險計劃 住戶保險

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免找數:包括電力維修、水喉匠、鎖匠支援
轉介:家居清潔服務、轉介出診醫生/牙醫、托兒/家務助理/看護支援、滅蟲服務
+852 2886 3977
Allied World家居樂計劃II

前往官網

轉介:家庭電器維修、渠務修理、上門診症、牙醫介紹、褓母、看護服務、酒店住宿及鎖匠服務 +852 2851 2666 
AXA安盛「卓越」豐盛優居樂保險計劃

前往官網

轉介:電工、水管工人、冷氣空調工程師、鎖匠、家中診症/牙科治療、醫療服務者、保姆/家庭看護、滅蟲/家居清潔、本地家傭、物業出售/租務糾紛免費法律或仲裁 +852 2851 1990
大新保險「樂加家」家居保障計劃C

前往官網

轉介:電力服務、渠道服務、鎖匠支援、冷氣機技工服務、家居清潔、緊急家庭護理、滅蟲及家居電器 +852 8206 2229
Prudential保誠精選「家居寶」卓爾之家 轉介:開鎖、水管維修、電器維修、上門診症、 牙醫、褓姆、看護、滅蟲、家居清潔等 +852 2862 0112
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各大保險公司家居保保費

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QBE家居綜合保險 住客 (尊貴)

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QBE家居綜合保險 住客 (卓越)

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OneDegree家居保險加強計劃
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Allied World 家居樂計劃 I

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圖表內資料以建築面積500呎的單位計算
#Chubb安達家居建築面積是無限制
 

索償家居保險程序及手續

一般家居保險索償所需資料

a) 財物索償

  • 已填妥的財物索償表格
  • 損壞物件的彩色相片,最好多角度拍攝,也可拍攝影片
  • 由相關機構(如大廈管理公司)發出就事件的報告或信件
  • 遺失或損壞物件或現金價值的證明文件(如收據正本)
  • 維修或重置受損毀財物單據正本或報價單
  • 警方調查報告,需列有參考編號和局名稱(如有)

b) 第三方責任索償

  • 已填妥的第三方責任索償表格
  • 樓宇管理方(如大廈管理公司)提供的內部事件報告副本
  • 第三方財產損壞、人身傷害程度的彩色相片或影片、第三方詳細聯絡資料以及信件(如傳票或告票)
  • 任何目擊者的姓名、電話號碼和地址(如有)
  • 警方調查文件或報告,需列有參考編號和局名稱(如有)

Tips:發生事故或意外時,應在安全情況下第一時間為損毀的物件或區域拍攝照片及影片,並於期限內提交索償申請,一般為30天內。如對要提交的資料有任何疑問,最好諮詢保險公司,以免因漏交文件而賠償不足或不受理。

索償小貼士

保險公司在賠償前會進行多項審查,為免最後賠償不足甚至拒賠,做足以下5項準備功夫,既可大大縮減索償時間,亦可增加成功機會!

  • 妥善保存財物收據正本:為家中購買受保物品時應妥善保存收據正本,也應為其拍照留副本,以方便索償時保險公司能盡快估值,以及估價與實際金額相乎
  • 保留受損財物:保險公司可能會到現場視察,在未獲公司確認前最好不要棄置受損財物,以免不受保
  • 誠實報告相關事宜:保險公司有專業的理賠師專門處理索償個案,在填寫索償申請時應如實描述。如損毀財物同時受其他保險保障,亦應向保險公司提供該保單的資料
  • 切勿承認法律責任:如屬第三者索償,切勿私下和解、承認法律責任或與對方達成協議;所有索償要求亦應交由保險公司處理,以免影響索償機會
  • 適時更新受保物品資料:現今大多保單都會為手提電話及電腦等提供保障,但很多人在購買後都忘記向保險公司更新受保物品資料,導致賠償金額不足甚至不受保

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