家居保險是什麼？家居保險保障範圍又是什麼？漏水或停電雪櫃食物變壞包唔包？家居保險怎保障第三者責任？今次MoneyHero就同大家分析家居保險4大注目保障，包括：漏水／滲水、爆竊、裝修賠償及爆玻璃窗，比較家居保險保誠、蘇黎世、AXA安盛，Allied World等邊間好，更附有Claim保險方法，等大家選擇到最適合自己的家居保險。
財物保障：被爆竊點賠償？｜天花漏水點賠償？｜裝修導致損失點賠償？｜爆窗點賠償？
快速跳轉：冷藏食物保障｜24小時緊急支援｜家居保險保障範圍︱第三者責任是什麼？｜家居保險幾時買？｜家居保險價格表｜一般家居保險索償所需資料
至於想了解關於保守型的理財工具，亦可以立即到儲蓄保險分析一文睇清睇楚！
家居保險保障範圍
何謂家居財物？
「家居財物」一般指屬於投保人或住戶於家居內財物：如傢具、衣服、家居用品、個人物品、貴重物品和室內裝修等，而除非個別保險有提及，一般來說，動植物、排水渠及水管、走廊或露台等露天地方之財物，及違規建築物或結構都不在受保範圍。時下不離手的手提電話、desktop/laptop、平板電腦也未必屬於家中財物，投購家居保險前宜清楚細閱受保範圍，再選購適合自己的產品。當然投保人可以因應個人需要，額外為樓宇結構、特定的貴重財物如古董名錶、家傭及家傭的財物，甚至自己的寵物加購保障。
家居保第三者責任保障範圍
「第三者責任」（市面上又稱為「法律責任保障」、「個人責任保障」或「公眾責任保險」等），雖然不同保險公司有不同的稱呼，不過一般都是保障投保人及其同住家人甚至外傭，於物業或大廈公用地方，因個人疏忽引致第三者身體傷亡或財物損毀，而需負上的法律責任。
值得留意個別保險更是全球受保，換句話說，即是意外不一定在家居發生都受保。例如，逛街時不慎整爛東西，第三者責任保障都可以為這始料不及的意外而引致他人財物損失需負上的法律責任作出賠償。當然在投購前，應睇清楚保障範圍是全球保障或只限居所，且多數都要以香港法律為準。
例如在颱風季節期間，若投保人家中的鋁窗意外破裂墮街而不幸造成人命傷亡，又或者家中爆水管而令到另一單位水浸或浸壞大廈升降機，第三者責任保險都可為投保人作為業主的身份提供保障，承擔業主可能需負上的法律責任。
回到頁首
家居保險幾時買？推介哪一份家居保險？
其實無論是自住還是租屋，入住期間就應該投購一份家居保傍身，以保障自己及同住家人。至於推介哪一份家居保險？價錢當然是其中一個因素，但只要評估過保障範圍最適合自己和家人即可，最重要的還是發生意外時獲得最佳保障！
火險幾時買？
對於自置物業人仕，一般向銀行申請按揭時都會被要求為樓宇結構獨立購買一份火險，以保障銀行風險。若物業管理公司早已為屋苑投保火險，並由住戶的管理費中攤分，那麼銀行就未必需要申請人額外購買，單買家居保險就可以。若果不需做按揭或樓宇已經供完，就可連同家居保險一同投保火險，以享受保險公司常提供的折扣。想了解更多關於火險的資訊，即到MoneyHero為大家準備的火險懶人包睇清睇楚！
家居保險個人財物保障包括什麼？
大部分人在購買家居保險時都會首先關心「家居個人財物保障」，即賠償投保人在保障期內因意外而導致家中財物的損失。以上的定義可能有點空泛，因此MoneyHero列出4大最常見情景，幫助大家了解更多家居保險的保障內容！
家居保險保障｜1. 因爆竊而導致財物損失
無人想屋企會遇到爆竊，門窗門鎖被撬爛，財物散落一地，真的望到都欲哭無淚，這個時候一份家居保就有莫大作用！家居保險一般可以保障家中個人財物的損失，最高賠償金額由HK$30萬到HK$150萬不等，而大部分家居保更會賠償門鎖及窗戶損毀的損失，安撫投保人的心靈！
索償程序
- 不幸遇到爆竊後，投保人需盡快報警及通知管理處，提取相關調查報告，同時亦應致電保險公司備案。如有受傷應前往就醫並索取由註冊醫生發出的醫生證明
- 安頓好並確認現場環境安全後應把「爆竊痕跡」逐一拍下照片及影片，特別是門鎖或門窗被撬開的狀況，愈仔細愈好，點算並列出財物損失清單，方便日後提出索償
- 如需維修門鎖及窗戶，應根據保險公司的意見尋找合資格師傅進行維修，並索取報價單或維修收據
- 緊記要於限期內向保險公司提交好索償文件及證據，方便保險公司盡快估價之餘，更可避免賠償額不足甚至拒賠
就以Allied World世聯的「家居樂」自住物業保險計劃II為例，如因爆竊而導致家居財物蒙受損失，每項財物可獲賠償HK$6萬，每年上限HK$100萬，而自負額為每次HK$500。假如投保人損失總額HK$8萬的家居財物，在自行墊支HK$500後便可獲得的賠償金額HK$79,500。除了一般家居財物，貴重財物如珠寶、古董及藝術品等，每項都可獲得HK$1.2萬的賠償，上限為每年HK$20萬，並無墊底費。Allied World亦會保障投保人因爆竊而受傷的醫療費用，最高賠償額為每年HK$5,000。
Tips：順帶一提，一些保險公司都會在這項目增設「自負額」，亦即是俗稱的「墊底費」。投保人要自行支付部分墊底費，金額就因個別保險公司而異；而萬一投保人不幸在被爆竊過程中受傷，部分保險公司亦會相應的醫療保障，因此購買家居保險時需多加注意細則條款！
MoneyHero以建築面積500呎或以下的單位為例，列出市面上其中5間保險公司就爆竊而引起家居財物損失的保障範圍：
| 各大家居保險 – 因爆竊而引起家居財物損失之保障範圍 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 保險公司及計劃 | 家居財物保障 （每年最高賠償額） |
貴重財物保障 （每年最高賠償額） |
更換門鎖/窗戶 (每年最高賠償額) |
|
| AXA安盛 「卓越」豐盛優居樂 計劃A |
HK$60萬，HK$4.5萬/件 桌面電腦HK$3,000/部，自負額：HK$500 （每年限一部） |
HK$60萬 或 保額3分1（以較低者為準）， HK$5,000/件 |
HK$3,000 | |
| 大新保險 「樂加家」家居保障 計劃C |
HK$120萬，HK$12萬/件 或 組 自負額：HK$250/次， 手提電腦HK$500/次 |
HK$30萬，HK$3萬/件 或 組 | HK$4,000 | |
| Generali忠意保險 家居綜合保險 |
HK$100萬，HK$5萬/件 自負額：HK$500/次 |
HK$10萬，HK$1.5萬/件 自負額：HK$500/次 |
HK$2,500 | |
| Prudential保誠精選 「家居寶」卓爾之家 |
HK$150萬，HK$15萬/件 自負額：HK$250起/次 |
HK$30萬，HK$2萬/件 自負額：HK$250起/次 |
HK$5,000 | |
| Zurich蘇黎世 自選家居保險計劃 住戶保險 標準計劃 |
HK$75萬，HK$10萬/組 | HK$25萬，HK$2萬/件 | 門鎖：免找數方案 | |
| *多層大廈及樓齡40年或以下之居所，家居財物保障範圍的標準自負額為HK$0。 | ||||
想一併對比保費價錢？即睇價格表！
小分析
就賠償額來說，不論是全年上限還是以件計的金額，都以Prudential保誠為最高，不過每次索償都需要自負墊底費。而且相比下，更換門鎖或窗戶的每年最高賠償額，以及受傷醫療賠償都比較多，整體保障不錯！若完全不想支付墊底費，可以擇擇Chubb安達或Zurich蘇黎世，若符合指定資格，如樓齡不超過某年數等，均不設墊底費。
家居保險保障｜2. 天花漏水
天花漏水或是天花滲水是家居問題中最令人煩惱和老是常出現的一項！發生位置不是「自己天花」就是「鄰居天花」兩處。遇到任何一個情況時事主若有購買家居保險，最大好處就是無需直接與鄰居交涉，全權交由保險公司出手跟進，省卻不少麻煩和尷尬。即使不需自行出面，也切記要保留好所有漏水維修單據或報價，以便日後就天花漏水作出索償。接下將會分別就上述兩種天花漏水情況向大家闡釋：
-
家居保險漏水情況1：你的家居天花滲水
當你發現屋企天花漏水或滲水，若果不是因為打風落雨，那必定會先想到住在你樓上的鄰居，不過要跟對方交涉未必容易。在這個時候你應先拍下天花狀況，愈仔細愈好，同時立即聯絡住所管理處及向保險公司備案，運用他們「中間人」的職責，方便追溯源頭和與樓上單位聯絡。除了免卻冗長的交涉過程外，一份家居保險也會就「家居物品保障」賠償事主的相關損失。
索償程序
- 投保人需通知管理處，並提取相關事件的報告或信件紀錄
- 拍下天花滲水的照片及影片，愈仔細愈好，方便日後提出索償
- 通知保險公司，交給他們與樓上的鄰居進行交涉處理，無須自行出面
- 如情況嚴重，諮詢保險公司意見後可先尋找合資枱師傅維修，緊記保留單據或報價單
Tips：若你的大廈沒有管理公司，或未能就相關事件提供官方紀錄，應立即向保險公司說明並詢問解決方法，以免其後因提交資料不足而出現索償不受理的情況。
-
家居保險漏水情況2：樓下鄰居的天花滲水
若樓下鄰居投訴其天花漏水或滲水而要求賠償，有可能是因為你家中去水有問題，影響到樓下鄰居。遇到這個情況時，緊記切勿第一時間承認責任或表示會作出賠償，應先聯絡保險公司及管理處，由他們出面進行交涉，過程中管理處及保險公司會進行調查判斷責任誰屬，有機會是其他因素而非你個人責任。假若最後發現問題歸於你，保險公司也會依保單內「第三者責任」這項保障投保人。
家居保第三者責任保險比較
同樣以Allied World世聯的「家居樂」自住物業保險計劃II為例，每年就有HK$1,000萬的最高賠償額，保障投保人因疏忽而導致第三者身體受傷或財物損毀所需負之法律責任。值得一提的是，Zurich蘇黎世的自選家居保險計劃 – 住戶保險標準計劃，除最高賠償額亦是每年HK$1,000萬外，更包括全球性個人法律責任！無論投保人身處香港或以外的任何地方，在保險期內如因任何意外而導致他人身體損傷或財物受損而需承擔法律上的賠償責任都可獲得保障，換言之，即使意外不在家中發生都同樣受保！
家居保險漏水索償程序
- 通知管理處，取得官方紀錄或調查報告
- 通知保險公司，由保險公司派人與樓下鄰居進行交涉。未有任何結論時，切勿先承擔任何賠償責任
5大家居保險漏水最高賠償額比較
MoneyHero以建築面積500呎或以下的單位為例，列出市面上其中5間保險公司就個人責任的保障：
| 各大家居保險 – 第三者責任保障 | |||
|---|---|---|---|
| 保險公司 | 保險計劃 | 第三者責任保障 (每年最高賠償額) |
自負額 |
| Chubb安達 | 「我的家居保險」計劃 計劃C | HK$1,000萬 | ✖️ |
| 大新保險 | 「樂加家」家居保障 計劃C | HK$1,200萬 | ✔️ |
| FWD富衛 | 「家居保」 | HK$500萬 | ✖️ |
| Generali忠意保險 | 家居綜合保險 | HK$750萬 | ✔️ |
| Prudential 保誠精選 |
「家居寶」卓爾之家 | HK$1,500萬 | ✖️ |
想一併對比保費價錢？即睇價格表！
家居保險漏水索償邊間好？
就保障額而言，同樣以Prudential保誠最為優勝，每年個人責任賠償額上限有HK$1,500萬，而且毋須自負墊底費，整體保障來說實屬最好。
3. 因家居裝修而導致財物損失
若投保人的家居於裝修期間因意外而導致財物損毀，保險公司便會賠償你的損失，不過要留意不同保險公司對「裝修期」及「總裝修費用」都有所限制，如裝修期不能超過2個月，總裝修費則不能超過某一金額，甚至會訂明自負額，投購時要多加注意細則條款。
以大新保險「樂加家」家居保障計劃C為例，如投保人的家居在裝修期間因意外而導致財物有損毀，若該裝修不超過2個月及總裝修費用不超過HK$10萬，保險公司就會最高賠償每年HK$120萬或每件/組HK$1萬。若裝修後需委託專業搬屋公司遷居，部分保險公司亦會提供額外搬遷保障，如MSIG的iHome家居保險就有提供於遷居過程中家居物品因意外而遺失或損壞、高達HK$10萬的賠償額。
MoneyHero以建築面積500呎或以下的單位為例，列出市面上其中5間保險公司就裝修期間因意外導致財物損失的保障及規限：
| 各大家居保險 – 裝修期間因意外導致財物損失 | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| 保險公司及計劃 | 每年最高賠償額 | 裝修期限制 | 總裝修費用限制 | 自負額 | |
| AXA安盛 「卓越」豐盛優居樂 計劃A |
HK$20萬 | / | HK$10萬 | ✔️ | |
| 大新保險 「樂加家」家居保障 計劃C |
HK$120萬，HK$1萬/件 或 組 | 少於2個月 | HK$10萬 | ✔️ | |
| FWD富衛 「家居保」 |
HK$10萬 | 少於2個月 | / | ✖️ | |
| Prudential 保誠精選 「家居寶」卓爾之家 |
家居財物 HK$150萬，HK$15萬/件 貴重物品 HK$30萬，HK$2萬/件 |
少於60天 | HK$30萬 | ✔️ | |
| Zurich蘇黎世 自選家居保險計劃 住戶保險 標準計劃 |
HK$10萬/次 | 少於2個月 | / | X | |
| * 只限自置裝修，包括由受保人實施的樓宇地板、固定附著物及裝置的翻新 | |||||
想一併對比保費價錢？即睇價格表！
小分析
市面上絕大部分保險公司對裝修期及總額都有所限制，若不介意的話Prudential保誠的保障上限會較高，而且由於保誠會在裝修期內自動繼續保障家居財物，所以保障金額同本來的家居財物保障額一樣，每年達HK$150萬。大新保險每年也有HK$120萬的保障上限，跟其家居財物保障額一樣，不過每件只陪HK$1萬，比非裝修期的保障HK$12萬為少，有需要的可另購一份裝修保險。
延伸閱讀：地台去水倒灌？牆身滲水？解構隔氣設計+家居保險爆水喉賠償
4. 因打風而導致窗戶損毀
每逢打風季節都要小心家中窗戶，避免「爆窗」等意外傷到自己或他人。到底窗戶被颱風吹毁是家居保險還是火險賠？如窗戶碎片跌落並擊中途人，是否屬於第三者保險範圍？家居保險又會否作出保障？
一般打風導致爆窗可循兩個途徑索償：
關於打風暴雨下爆玻璃窗的保障，即睇牆身滲水/爆玻璃窗保險包唔包？黑雨/颱風保險索償須知一文了解更多！
冷藏食物保障
一般家居保險都會為冷藏食物提供保障，出事後記得拍攝雪櫃內嘅變壞食品、向管理處索取報告同列好變壞食品清單！但要留意保單條款有沒有列明雪櫃的使用期／生產期／購買期的年份要求。
| 保險公司 | 冷藏食物保障 | 最高賠償額 |
| Generali 家居綜合保險 | ✅ | HK$2,000 |
| Zurich自選家居保險計劃 住戶保險 | ✅ | HK$5,000 |
| FWD家居保 | ✅ | HK$5,000 |
| 大新家居保障計劃B/C | ✅ | HK$3,000／HK$6,000 |
| Allied World家居樂計劃I/II | ✅ | HK$2,000／HK$3,000 |
| *留意條款有沒有列明雪櫃的使用期／生產期／購買期的年份要求 | ||
24小時緊急支援 – 開鎖服務
試想有日放工回到家才發現無帶鎖匙，但湊巧全家都出國旅行，累得很的你只可以臨急臨忙尋找緊急開鎖服務。若然你投購的家居保險有「24小時緊急支援」服務，那簡直是黑暗中的一點光明！例如Zurich蘇黎世的自選家居保險計劃 – 住戶保險標準計劃就對電力維修、水喉及開鎖提供緊急援助服務，投保人若於基本時段（即星期一至日上午9時至下午9時，公眾假期除外）需要服務，且並非身處偏遠地區，更可享免找數優惠！
市面上不同保險公司都對投保了家居保險的客戶提供緊急支援，MoneyHero為大家列出有24小時緊急支援服務的保險公司及其支援範圍：
| 保險公司 | 保險計劃 | 24小時緊急服務 |
24小時緊急熱線 |
|---|---|---|---|
| Allied World世聯 | 「家居樂」自住物業保險計劃 計劃II |
轉介：家庭電器維修、渠務修理、上門診症、牙醫介紹、 褓母、看護服務、酒店住宿及鎖匠服務 |
+852 2851 2666 |
| AXA安盛 | 「卓越」豐盛優居樂 計劃A |
轉介：電工、水管工人、冷氣空調工程師、鎖匠、家中診症/牙科治療、醫療服務者、保姆/家庭看護、滅蟲/家居清潔、本地家傭、物業出售/租務糾紛免費法律或仲裁 | +852 2851 1990 |
| 大新保險 | 「樂加家」家居保障 計劃C |
轉介：電力服務、渠道服務、鎖匠支援、冷氣機技工服務、家居清潔、 緊急家庭護理、滅蟲及家居電器 |
+852 8206 2229 |
| Prudential 保誠精選 |
「家居寶」卓爾之家 | 轉介：開鎖、水管維修、電器維修、上門診症、 牙醫、褓姆、看護、滅蟲、家居清潔等 | +852 2862 0112 |
| Zurich蘇黎世 | 自選家居保險計劃 住戶保險 標準計劃 |
免找數：包括電力維修、水喉匠、鎖匠支援 轉介：家居清潔服務、轉介出診醫生／牙醫、托兒／家務助理／看護支援、滅蟲服務 |
+852 2886 3977 |
想一併對比保費價錢？即睇價格表！
各大保險公司家居保保費
一般家居保險索償所需資料
財物索償
- 已填妥的財物索償表格
- 損壞物件的彩色相片，最好多角度拍攝，也可拍攝影片
- 由相關機構(如大廈管理公司)發出就事件的報告或信件
- 遺失或損壞物件或現金價值的證明文件（如收據正本）
- 維修或重置受損毀財物單據正本或報價單
- 警方調查報告，需列有參考編號和局名稱（如有）
第三方責任索償
- 已填妥的第三方責任索償表格
- 樓宇管理方(如大廈管理公司)提供的內部事件報告副本
- 第三方財產損壞、人身傷害程度的彩色相片或影片、第三方詳細聯絡資料以及信件（如傳票或告票）
- 任何目擊者的姓名、電話號碼和地址（如有）
- 警方調查文件或報告，需列有參考編號和局名稱（如有）
Tips：發生事故或意外時，應在安全情況下第一時間為損毀的物件或區域拍攝照片及影片，並於期限內提交索償申請，一般為30天內。如對要提交的資料有任何疑問，最好諮詢保險公司，以免因漏交文件而賠償不足或不受理。
索償小貼士
保險公司在賠償前會進行多項審查，為免最後賠償不足甚至拒賠，做足以下5項準備功夫，既可大大縮減索償時間，亦可增加成功機會！
- 妥善保存財物收據正本：為家中購買受保物品時應妥善保存收據正本，也應為其拍照留副本，以方便索償時保險公司能盡快估值，以及估價與實際金額相乎
- 保留受損財物：保險公司可能會到現場視察，在未獲公司確認前最好不要棄置受損財物，以免不受保
- 誠實報告相關事宜：保險公司有專業的理賠師專門處理索償個案，在填寫索償申請時應如實描述。如損毀財物同時受其他保險保障，亦應向保險公司提供該保單的資料
- 切勿承認法律責任：如屬第三者索償，切勿私下和解、承認法律責任或與對方達成協議；所有索償要求亦應交由保險公司處理，以免影響索償機會
- 適時更新受保物品資料：現今大多保單都會為手提電話及電腦等提供保障，但很多人在購買後都忘記向保險公司更新受保物品資料，導致賠償金額不足甚至不受保
保險好難明？為自己及家人著想，即睇：保險攻略大全
相關閱讀：居屋2020-2023年項目總覽 (最新綠白表比例及入息上限)
想知道最新嘅理財貼士，就要留意 MoneyHero Blog，同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page！
