【家居保險邊間好】業主租客必看家居保險包什麼？保障、保費及第三者責任一文看清

家居保險邊間好？業主出租或自住、以及租客應選購邊種家居保險計劃？投保前可以先了解家居保險包什麼、家居財物保障是否涵蓋手提電話、應買多少保額等資訊。本文同時附有水浸、爆窗及爆竊等情景，比較 Zurich 蘇黎世、AXA 安盛、忠意 Generali、Allied World 等家居保險（附 Claim 保險方法），助大家揀啱最適合自己嘅家居保險。

公眾責任 vs 第三者責任保障

「第三者責任」（市面上又稱為「法律責任保障」、「個人責任保障」或「公眾責任保險」等），雖然不同保險公司有不同稱呼，不過一般都是保障投保人及其同住家人甚至外傭，於物業或大廈公用地方，因個人疏忽引致第三者身體傷亡或財物損毀，而需負上的法律責任。

值得留意個別保險更是全球受保，換句話說，即是意外不一定在家居發生都受保。例如逛街時不慎整爛東西，第三者責任保障都可以為這始料不及的意外而引致他人財物損失需負上的法律責任作出賠償。當然在投購前，應睇清楚保障範圍是全球保障或只限居所，且多數都要以香港法律為準。

又或者在颱風季節期間，投保人家中的鋁窗意外破裂墮街而不幸造成人命傷亡，又或者家中爆水管而令到另一單位水浸或浸壞大廈升降機，第三者責任保險都可為投保人作為業主的身份提供保障，承擔業主可能需負上的法律責任。

樓宇結構

樓宇結構，一般指樓宇本身的建築結構，包括地板、天花板、牆壁及發展商提供的室內設施等，屬於火險主要承保保障範圍，保障物業因火災、雷電、爆炸、水浸及颱風等其他意外，導致的樓宇結構損毀等所需更換或維修或重建的費用。但注意，不包括因相關意外而導致物業內的財物損失，因為屋內的財物損失是屬於家居保險的保障範圍。不過，市面上有家居保險附有加購樓宇保障項目，建議投保人先查看保單了解條款。

家居財物保障（附貴重物品解釋）

「家居財物」一般指屬於投保人或住戶於家居內財物：如傢具、衣服、家居用品、個人物品、貴重物品和室內裝修等。除非個別保險有提及，一般來說，動植物、排水渠及水管、走廊或露台等露天地方之財物，及違規建築物或結構都不在受保範圍。時下不離手的手提電話、desktop／laptop、平板電腦也未必屬於家中財物，投購家居保險前宜清楚細閱受保範圍，再選購適合自己的產品。

當然投保人可以因應個人需要，額外為樓宇結構、特定的貴重財物如古董名錶、家傭及家傭的財物，甚至自己的寵物加購保障。有些家居保險計劃本來已有為貴重財物，例如稀有物件、畫作、藝術品、皮草、珠寶首飾等提供保障，無須投保人自行加購。

火險

大家常常容易混淆的火險，其實與家居保險不同。對於自置物業人士，一般向銀行申請按揭時都會被要求為樓宇結構獨立購買一份火險，以保障銀行風險。若物業管理公司早已為屋苑投保火險，並由住戶的管理費中攤分，那麼銀行就未必需要申請人額外購買，單買家居保險就可以。若果不需做按揭或樓宇已經供完，就可連同家居保險一同投保火險，以享受保險公司常提供的折扣。

第三者責任保障，係家居保險入面最值錢嘅一環，尤其香港住得密，一旦家中滲水殃及樓下鄰居，賠償隨時以數十萬甚至過百萬計，第三者責任就係幫你頂住呢筆潛在責任。

香港家居保險的第三者責任保障，常見保額包括 HK$500 萬、HK$1,000 萬、HK$1,200 萬及 HK$1,500 萬，部分計劃更可升級至 HK$2,000 萬。它保障受保人因疏忽導致第三者人身傷亡或財物損失而需承擔的法律責任，例如家中滲水影響鄰居單位，或窗戶、物件墮下造成第三者損失。

現時未見官方機構列出統一建議保額，投保人應按單位風險、居住環境、家庭成員人數、是否有寵物，以及個人承擔能力，去揀啱合適嘅第三者責任保障額。一般而言，住得愈高、樓齡愈大、單位愈接近鄰里密集環境，潛在第三者責任風險就愈高，保額亦不妨揀高一級。

市面上專門為出租業主打造的保險計劃，一般會包括租金保障，例如追討拖欠租金或收回出租物業時所需的法律訴訟費用，亦會為業主提供在單位內或公用地方需要承擔的法律責任保障。

但除了業主保險，家居保險同樣都能為業主提供家居財物及個人法律責任全方面的保障，例如自然災害導致的財物損失、建築物損毀維修的開支，以及相關法律責任的保障。有些家居保險亦會有適用於出租物業的自選保障項目，例如保障因意外令租客無法繼續居住而引致的租金損失，以及業主出租家居財物被租客蓄意破壞的損失。

租客方面，雖然單位並不屬於自己，但單位內絕大部份的財物都屬於自己時，就應該購買家居保險，因為業主購買的家居保險一般只保障自身利益，通常不涵蓋租客自行放置及添置的貴重物品和家居財物。

另外，無論是業主或是租客，如果因個人疏忽導致鋁窗飛脫，引致第三者受傷或財物受損，雙方都有機會要負法律責任。但業主所購買的家居保險一般都只會保障自己的第三者責任，所以租客都有需要購買家居保險以保障自己。