FWD富衛家居保險好唔好?零墊底費?一文睇清重點保障及分析

MoneyHero保險專家
最後更新 Jun 01, 2022

FWD家居保險_分析保障特色

FWD富衛家居保險好唔好?到底FWD富衛家居保險包括什麼保障?FWD富衛家居保險索償程序及貼士如何?MoneyHero幫大家逐一項目詳細分析!

特色保障:零墊底費突發事件保障室內裝修工程保障
基本保障:家居財物全險個人法律責任人身意外保障
總結:FWD富衛家居保險總評索償程序及貼士各大保險公司家居保保費


FWD家居保零墊底費?

自負額,又名墊底費,即事故發生後投保人要自行負擔的金額,保險公司只會理賠超過自負額的部分。不同保險公司都有不同的自負額,每次意外大多由HK$500至HK$1,000不等。若投購了FWD富衞家居保險的人士,每單向「家居財物全險」及「法律責住」的索償事故,都可獲豁免自負額(墊底費)!若要索償「全球個人財物全險」的自選保障,墊底費為每次意外HK$250;至於同樣是自選項目的樓宇結構全險(火險),若因山泥傾瀉、地陷、颱台暴雨水浸而引致損失,自負額則為每次HK$1,000,或該損失之10%(以較高者為準),其他事故原因則為每次HK$1,000。

小分析
墊底費一般對要索償輕微事故的投保人不利,因為若索償金額低於墊底費,保險公司基本上就無需賠償,換句話說即使投購了保險也得不到半點補償,因此FWD富衛的豁免墊底費對於投保人來說確實是一大亮點!

回到頁首


突發事件保障

臨時住所及短暫寄存保障

若投保人家居因事故而導致不宜居住,需要另覓居所暫住以等待家居維修好,無論投保人是單位擁有人,還是租客而要繼續支付租金,FWD富衛都會為租用臨時居所的費用作出每天限額HK$1,500的賠償,每年最多HK$5萬。如家居財物要短暫寄存於香港以內其他地方以進行翻新、維修或清潔等,但於過程中受到損毀,FWD富衛亦會依據其「短暫寄存保障」,賠償每年最高HK$5萬。

小分析
相信任何一位投保人都希望在遇到麻煩事時可以得到保障,而FWD富衛在財物甚至暫居處都提供到保障,確實令人放心。在臨時住所保障方面,市面上每年保障上限由HK$1.5萬至HK$5萬不等,而短暫寄存保障方面則為HK$3萬至HK$5萬,因此FWD富衛就此兩項保障的賠償金額也算是高分過關!

搬遷保障

如由專業搬運公司搬運家居財物至香港境內之新居(不論是搬運途中或是尚未入伙之新居內),又或是於傢俱暫存處(最多7天)受到損毀,FWD富衛會賠償每年最多HK$10萬,留意保障期為兩個月,且保障範圍不包括如瓷器、雲石等易碎物品,除非由專業人士包裝好下依然受損。

小分析
市面上一些保險公司會以「家居財物保障」去計算賠償,如保誠家居保險的「卓爾之家」計劃每件物品每年上限HK$15萬,確實比FWD富衛每年上限的HK$10萬多。不過由於賠償會計算落每年總賠償額,變相瓜分了平時的保障,如若在接下來的保單期內有搬遷的打算,FWD富衛分開計算可應比較合適。

回到頁首


室內裝修工程保障

每位業主當然想根據自己心頭好去裝修安樂窩,訂造傢俱送抵單位後需要即場修改時有發生,沙塵四起又有可能會令到家居財物有所損毀。如該室內裝修工程於保單年度內發生而又少於兩個月,一旦家居財物受到損毀,FWD家居保險就會賠償最多HK$10萬予投保人。

小分析

小型裝修時難免會在一個擺滿了傢俬財物的環境下搬運,若新買的衣櫃、新鋪好的地板等等被刮花都真的會非常肉痛!不像市面上其他保險公司還要限制工程金額,FWD家居保險只限制工程期,只要符合兩個月內的限制,家居財物受損時就可以得到賠償。當然若工程期間多於兩個月,建議正式投購一份裝修保險

租戶加設之裝修保障

若受保單位為出租物業,而租客對單位的天花、牆身、地板、地腳線、窗戶及門作出過裝修,當因發生意外而遭到損毀時,FWD富衛便會賠償每件最多HK$15萬。

回到頁首


家居財物全險

家居財物每年總保障額:HK$50萬至HK$100萬,根據單位面積而定

假設投保家居單位建築面積介乎於701至850平方呎內,若因火災、水浸、颱風、爆炸、盜竊或意外而導致財物損壞,其保障範圍及每年賠償上限如下:

保障項目 賠償上限(每年)
家居財物全險 HK$75萬;每件HK$4.5萬
當中貴重物品的保額最多HK$25萬;每件HK$1萬

小分析

FWD富衛以單位面積計算家居財物的每年總保障額,例如,若單位建築面積為701至850平方呎以內,每年總保障額就是HK$75萬。以同一單位面積去和市面上類似產品比較,如AXA安盛「卓越」豐盛優居樂保險計劃A的HK$80萬上限,又或是Zurich家居保的HK$100萬上限,FWD富衛的家居財物總保額即使加上無墊底費,都略為遜色。

貴重物件方面,對比起市面每年每件上限HK$1萬至HK$3萬,FWD富衛只提供HK$1萬,僅僅合格。提提大家,若家中有貴重植物如塊根類植物,又或是特別私人藝術品需要更多保障,投保人最好另外為物品投保,以獲得最全面的保障。

何謂家居財物?何謂貴重財物?

根據FWD富衛的條款,「家居財物」指屬於投保人或家人於家居內的財物:如傢具、家居用品、個人物品等,但動植物、手提電話、金錢、契約、擺放於露天地方之財物等就不在受保範圍。而「貴重物件」則包括家中金銀珠寶首飾、手錶、收藏品/古董、藝術品、攝影器材、皮草或樂器(鋼琴除外)等。

盜竊相關保障

若因爆竊或企圖盜竊令到窗戶、門鎖及門匙損毀而要更換,FWD富衛會賠償每年最多HK$3,000;而若有金錢上的損失,也可以獲的每年最多HK$2,500的保障。

家傭相關保障

家傭/外傭姐姐也是家裡的一份子,理應同樣得到保障,若然他們的家居財物於家中因意外受到損毀,FWD富衛每年會賠償最多HK$5,000。

家居財物保障的承保原因

若家居財物因火災、水浸、颱風、爆炸、盜竊或意外而導致的損壞,FWD富衛就會作出賠償。而生鏽、劃傷、天然損耗、因為家畜而損毀等都不屬於承保原因。

小分析

FWD家居保對家傭就只有財物保障,相比起Zurich家居保也提供法律責任保障,FWD富衛略遜一籌。若然投保人家中沒有聘請工人姐姐,分別不大;有聘請姐姐的其實也絕對應該為她們正式投購一份家傭保險,以保障僱傭雙方的最大利益。FWD富衛本身也有家傭保,即到FWD家傭保險一文了解更多保障及分析!

回到頁首


個人法律責任

每年賠償額上限:HK$500萬

如投保人或同住的家庭身成員因意外而導致他人身體受到損傷或財物損失,即使你身在香港或以外的地方(需不多於90天),FWD富衛都為所需負上的金錢賠償及法律責任作出保障,當中的法律責任更包括保障租客對業主的樓宇結構固定裝置和建設的損毀。

小分析

此項目保障了投保人作為自住物業業主的責任,要知道日常生活中潛藏很多不同法律責任的風險,《東張西望》早前提及一名業主因爆水喉而遭物業管理公司索償天價維修費的案例,相信大家深深體會到法律責任保障實在是非常重要!而FWD富衛亦保障到作為出租物業業主的責任,即使租客令到投保人要負上法律責任,FWD富衛也可以提供一定保障。市面上也有專為出租物業業主而設的保險,即睇業主保險一文了解更多!

回到頁首


人身意外保障

若投保人及家庭成員於保險期內,在家中因火災或盜竊而直接導致死亡,FWD富衛會賠償每年上限HK$40萬,每人最多HK$10萬。金額會支付予死者的遺產;若死者未成年,則支付予其父母或監護人。

小分析

市面上家居保就人身意外的總賠償額多以十萬計,不過就要根據保單內受保人人數攤分,若受保人較多,每人的最高賠償額就會被分薄。FWD富衛的賠償額則以「每人」計算,最多受保四人。不過留意,受保人的死亡要於事件發生後三個月內,並批准FWD富衞進行驗屍。

回到頁首


FWD富衛家居保險總評

FWD富衛向投保人提供零墊底費的優惠,非常適合擔心索償輕微事故時賠償不足的投保人。雖然對於因爆竊而有金錢損失的賠償較低,不過要更換門鎖等設備時可以得到補貼,而且其「臨時住所賠償」也足夠為家人暫時找個落腳點,算是能提供應急幫助。可惜保障範圍並未對工人姐姐寵物提供全面的保障,若家中沒有聘請姐姐或飼養毛孩,其實也沒什麼太大影響,因此認為較為適合只需基本保障,且著重應急金錢保障的人。

回到頁首


FWD富衛家居保險索償程序及貼士索償程序

就財物損失索償時,首先要清楚紀錄好損毀了的財產及現場環境,再把現有的證據如實一併提交。

    1. 為損壞的物品或區域拍攝:如家中財物因意外而引致損壞,應在安全情況下第一時間為其拍攝照片及影片
    2. 聯絡有關人士:盡快聯絡你的保險經紀,並通知管理處以便其後獲取相關事故的報告;如遇爆竊等情況亦可報警處理
    3. 預備所需文件及資料:如已填妥的索償申請表、顯示遺失/損毀物品價值或現金索償的證明(如單據)、獲授權維修商/供應商發出的確認信、由警方發出的遺失/損毁報告(需列有警方參考編號及聯絡資料)等
    4. 透過郵寄或親身到任何一間富衛客戶服務中心提交索償:需於事故發生後的30天內提交索償申請

索償小貼士保險公司在賠償前會進行多項審查,為免最後賠償不足甚至拒賠,就要做足以下5項準備功夫,既可大大縮減索償時間,亦可增加成功機會!

  • 妥善保存財物收據正本:為家中購買受保物品時應妥善保存收據正本,也應為其拍照留副本,以方便索償時保險公司能盡快估值,以及估價與實際金額相乎
  • 保留受損財物:保險公司可能會到現場視察,在未獲公司確認前最好不要棄置受損財物,以免不受保
  • 誠實報告相關事宜:保險公司有專業的理賠師專門處理索償個案,在填寫索償申請時應如實描述。如損毀財物同時受其他保險保障,亦應向保險公司提供該保單的資料
  • 切勿承認法律責任:如屬第三者索償,切勿私下和解、承認法律責任或與對方達成協議;所有索償要求亦應交由保險公司處理,以免影響索償機會
  • 適時更新受保物品資料:現今大多保單都會為手提電話及電腦等提供保障,但很多人在購買後都忘記向保險公司更新受保物品資料,導致賠償金額不足甚至不受保

回到頁首


各大保險公司家居保保費

各大保險公司家居保保費同一單位大小,家居保險保費間間保險公司均各有不同,以下圖表就以建築面積500呎的單位為例,列出家居財物保障額及保費價格參考:

HOME INSURANCE
保險公司 保險計劃 家居財物保障 (最高賠償額) MoneyHero優惠 (每年保費) 官網原價 (每年保費)
FWD 富衛保險 家居保 HK$50萬 HK$536 (即日至6月30日止可享85折優惠) HK$630
忠意 Generali 家居綜合保險 HK$100萬 HK$585 (享85折優惠;即日至6月30日止,首年可獲免費附送高達HK$5,000「意外醫療保障」) HK$688
Zurich 蘇黎世 自選家居保險計劃住戶保險 HK$75萬 HK$600 (即日至6月30日下午6時止,可獲高達HK$500超市禮劵) HK$750
大新保險 「樂加家」家居保障計劃 A HK$30萬 HK$424 (大新保險會員可享8折優惠) HK$530
「樂加家」家居保障計劃 B HK$60萬 HK$544 (大新保險會員可享8折優惠) HK$680
「樂加家」家居保障計劃 C HK$120萬 HK$864 (大新保險會員可享8折優惠) HK$1,080
Allied World 世聯 家居樂計劃 I HK$60萬 HK$584 (享8折優惠) HK$730
家居樂計劃 II HK$100萬 HK$872 (享8折優惠) HK$1,090
AXA 安盛 「卓越」豐盛優居樂保險計劃 HK$60萬 HK$706 (享75折優惠) HK$941
MSIG 三井住友 iHome家居寶 計劃 B HK$75萬 HK$825 (經MoneyHero投保,即可享即日至6月30日享保費75折優惠;另可賺取HK$3 = 1「亞洲萬里通」里數) HK$1,100
iHome家居寶 計劃 A HK$100萬 HK$1,005 (即日至6月30日享保費75折優惠;另可賺取HK$3 = 1「亞洲萬里通」里數) HK$1,340
#Chubb 我的家居保險計劃A高樓 HK$30萬 HK$665 HK$665
我的家居保險計劃B高樓 HK$50萬 HK$980 HK$980
我的家居保險計劃C高樓 HK$100萬 HK$1,610 HK$1,610
我的家居保險計劃A矮房 HK$30萬 HK$1,085 HK$1,085
我的家居保險計劃B矮房 HK$50萬 HK$1,680 HK$1,680
我的家居保險計劃C矮房 HK$100萬 HK$3,010 HK$3,010
AIG 美亞保險 萬家寶Plus 加強版(基本計劃) HK$50萬 HK$520 HK$520
萬家寶Plus 加強版(標準計劃) HK$100萬 HK$800 HK$800
圖表內資料以建築面積500呎的單位計算
#Chubb安達家居建築面積是無限制

順便一提,FWD富衛保險為MIRROR演唱會2022贊助商,並已正式宣布,FWD富衛客戶*只要登記成為FWD MAX會員,就可以儲MAX代幣抽MIRROR演唱會飛,名額50個,每人可獲兩張飛。

鏡粉們,立即看看FWD家傭保險家居保險旅遊保險那一份適合自己,隨時買到一份保障外,更有機會抽MIRROR演唱會飛!

*富衛客戶:包括富衛人壽及富衛一般保險之保險持有人及富衛團體醫療保險之受保人

 

相關閱讀:預防租霸|業主保險邊間好?租客/出租業主保險比較2022

回到頁首

MoneyHero保險專家 1st June 2022 136505