裝修保險邊個買?邊間好?一文睇清保障內容及迷思

MoneyHero保險專家
最後更新 Oct 03, 2022

裝修保險邊個買?邊間好?一文睇清保障內容及迷思
家居裝修保險是什麼?裝修第三者保險有何分別?裝修保險邊間好?其實裝修時出意外十分常見,不想出事時被追討天價賠償,就要留意MoneyHero為大家準備的裝修保險分析及必知概念,搞清楚到底裝修保險邊個買及不承保範圍,等大家放心裝修安樂窩!

了解裝修保:3大裝修保險種類裝修保險不保事項裝修時注意事項清單
釐清迷思:為什麼要買裝修保險?裝修保險邊個買?裝修保險邊間好?裝修保險價錢家居保險VS裝修保險法團第三者風險保險VS裝修第三者保險


HOME INSURANCE

另外,業主/ 租客常見問題:火險一定要買嗎家居保險邊間好慘遇租霸有得保颱風爆窗雨季滲水賠唔賠地台去水倒灌爆水喉包唔包冷氣機滴水點算好裝修保險是什麼

家居保險比較:Zurich蘇黎世家居保FWD富衛家居保AXA安盛家居保險


率先睇:MoneyHero限時獨家優惠

計劃 Zurich
自選家居保險計劃住戶保險
富衛
家居保
忠意
家居綜合保險
MoneyHero獨家優惠 即日至10月17日下午6時止,
輸入推廣編號MHZHM20
享8折優惠
即日至10月31日止,
享85折優惠
即日至10月27日止,
享85折優惠
  • 加購樓宇保障額外獲HK$100超市禮券
  • 首年送高達HK$5,000「意外醫療保障」
每年保費 HK$600(原價HK$750) HK$536(原價HK$630) HK$585(原價HK$688)
重點特色
  • 無樓齡上限
  • 零墊底費
  • 個人法律責任保障HK$1,000萬
  • 家居財物保障高達HK$75萬
  • 手提電話、筆記型/平板電腦維修保障
  • 零墊底費
  • 個人法律責任保障HK$500萬
  • 家居財物保障高達HK$50萬
  • 個人法律責任保障HK$750萬
  • 家居財物保障高達HK$100萬
立即報價 立即報價-Quote 立即報價-Quote 立即報價-Quote
圖表內資料以建築面積500呎的單位計算

為什麼要買裝修保險?

裝修現場環境潛在危險多,即使熟手老師傅都難免會出意外,輕則財物損毀,重則有人命傷亡!建築材料可以再添置,但若師傅們或第三方財物損毀甚至受傷,隨時引致一系列法律責任及訴訟,後果可大可小!因此,準備裝修的各位若不想意外發生後要獨力承擔天價賠償,就應投購裝修保險,最平約HK$1,000即可投購最基本保障,保護自己及他人。

回到頁首


3大裝修保險種類

裝修保險主要分為3種,每種的保障範圍各有不同:

裝修保險種類 主要保障範圍 保障額
工程物料損毀保障 保障地板、磁磚、木材、潔具等裝修用料,於裝修期間因意外或遭盜竊而受到損毀 保障額以工程造價而定;實際賠償額則由公證行發出的損毀報告而定
第三者責任保障 涵蓋於裝修期間因疏忽而引致第三者身體傷亡及財物損失、或大廈公共地方損毀的法律責任和賠償 自選保障額由HK$500萬至HK$3,000萬不等
僱員補償保障
(勞工保險)
承擔僱員於工作期間因意外而傷亡的責任 視乎員工人數而定,少於200人的每宗事故最少$1億,多於200人為最少$2億

工程物料損毀保障及第三者責任保障屬自願投保性質,不過建議即使決定不投購物料保障,也必須購買第三者保障,以免出意外時要支付天價賠償甚至被起訴!而勞工保險方面為資方,即裝修公司的責任為其僱員投購,客人(即準備裝修之業主/租客)可於簽約時查詢是否已投購;若想加強保障,也可禮貌地要求裝修公司把自己加入成委託人,如果工程期間因意外而引起任何訴訟,相關保險公司也會協助處理法律責任及賠償問題。

回到頁首


裝修保險邊個買?

有些裝修公司會為客人投保第三者責任保障,並把保費包括在報價內。提提大家,為保障自己,最好檢視清楚保單上投保公司的名稱是否與裝修公司相同、保單有效期是否和預計施工日期一樣、受保僱員人數及工作性質等。市面上亦有提供「工程綜合保險」的保險公司,保障範圍涵蓋物料損毁及第三方責任,更可額外添加僱員保障,適合裝修公司、工程承建商、準備裝修的物業業主或單位住戶投購。

裝修保險種類 由誰負責購買?
工程物料損毀保障 一般由裝修公司投保,並與第三者責任保障一併購買
第三者責任保障 裝修公司或業主亦可購買,保單上應列明雙方資料,留意一個單位只可投購一份
僱員補償保障
(勞工保險)
法例規定由裝修公司為其員工購買

裝修公司外判工程,要多買一份裝修保險?

即使裝修公司把工程外判給另一家承建商,都不需要再另購裝修保險,因為保險公司會根據列於承保表內的承建商,自動申延保障其聘用的所有外判承建商。

回到頁首


裝修保險邊間好?

市面上有不少提供綜合家居裝修保險的公司,至於邊間好其實十分視乎投保人所需要的保額及保障,而這些需求亦會直接影響保費價格。不過無論是投保哪一種裝修保險,一般都會有三個月的免費保養期,若在裝修工程完工後投保人才發現有損毀,都可以得到保障。

裝修保險價錢

「第三者保險」的保障金額一般是HK$500萬至HK$3,000萬,保費根據保額而定,價錢介乎於HK$1,000至HK$7,000不等;而「工程物料保障」就以裝修工程總額、涉及棚架工序的外牆工程金額,及裝修期三個項目而定,金額愈貴工期愈長,保費就會愈貴。

就藍十字保險的「裝修寶」為例,假設裝修工程價錢總額為HK$50萬,需要搭棚(工程價錢HK$7.5萬),若選擇投保HK$1,000萬第三者責任保障,保費價錢會是約HK$3,500。若果同時投保「第三保」及「物料保障」會有折扣優惠,即只需另付HK$750,就可享有雙重保障!

回到頁首


家居保險 VS 裝修保險

業主租客都建議投購一份家居保險,部分公司如Allied World世聯、Dah Sing大新、FWD富衛Zurich蘇黎世所提供的家居保險,都附帶「室內裝修」及「法律責任」保障,那足夠保障裝修時的意外吧?

保險公司 保障範圍 最高保障額
FWD富衛「家居保」
前往官網
室內裝修工程期間(不超過兩個月)引致家居財物意外損毀 每年HK$10萬
Zurich蘇黎世
自選家居保險計劃住戶保險

前往官網
進行內部裝修或翻新裝修期間(不超過兩個月)招致的家居財物意外損失或損壞 每次意外HK$10萬
Allied World家居樂計劃II
前往官網
在室內進行價值不超過HK$10萬的小型裝修或翻新工程,賠償工程期間因意外引致的家居財物損毀 每年HK$20萬
大新保險
「樂加家」家居保障計劃C

前往官網
裝修或翻新期內(不超過兩個月及總裝修費HK$10萬內)因不可預見及突發的受保意外導致家居財物損毀 每年HK$120萬

其實家居保險中有關裝修工程的保障都設有總造價及施工期限制,而且只會賠償因工程而令到家中已有陳設或財物損毀,比較適合一些小型翻新工程。法律責任方面由於只保障家庭成員,保障不到裝修師傅因意外而引致的各種賠償,因此當全屋大裝修(俗稱「全爆」)總造價及施工期比限制長,又需要保障到師傅及自己時,投購綜合裝修保險最為合適!既可保障裝修物料,又可保障自己免受第三者責任損失,涵蓋到家居保的不足,切忌為慳保費而因小失大。

回到頁首


HOME INSURANCE
保險計劃 家居財物保障 (最高賠償額) MoneyHero優惠
(每年保費)

FWD 富衛保險家居保立即報價-Quote

HK$50萬 HK$536 (官網原價HK$630)
  • 即日至10月31日,經MoneyHero購買可享85折優惠
忠意家居綜合保險
立即報價-Quote
HK$100萬 HK$585 (官網原價HK$688)
  • 即日至10月27日止享85折優惠及首年免費附送高達HK$5,000「意外醫療保障」
  • 如同時附加樓宇保障,可額外獲HK$100超市禮券
Zurich自選家居保險計劃住戶保險
立即報價-Quote
HK$75萬 HK$600 (官網原價HK$750)
  • 即日至10月17日下午6時止,經本網成功投保,
    輸入推廣編號MHZHM20享8折優惠
大新樂加家家居保障計劃 A
立即報價-Quote
HK$30萬 HK$424 (官網原價HK$530)
  • 大新保險會員可享8折優惠
大新樂加家家居保障計劃 B
立即報價-Quote
HK$60萬 HK$544 (官網原價HK$680)
  • 大新保險會員可享8折優惠
大新樂加家家居保障計劃 C
立即報價-Quote
HK$120萬 HK$864 (官網原價HK$1,080)
  • 大新保險會員可享8折優惠
Allied World 家居樂計劃 I
立即報價-Quote
HK$60萬 HK$584 (官網原價HK$730)
  • 享8折優惠
Allied World家居樂計劃 II
立即報價-Quote
HK$100萬 HK$872 (官網原價HK$1,090)
  • 享8折優惠
AXA卓越豐盛優居樂保險計劃
立即報價-Quote
HK$60萬 HK$800 (官網原價HK$941)
  • 即日至10月31日止享85折優惠 ,更可享免費額外「風季保障」
MSIG iHome家居寶 計劃 B
立即報價-Quote
HK$75萬 HK$825 (官網原價HK$1,100)
  • 即日至10月31日享保費75折優惠;另可賺取HK$3 = 1「亞洲萬里通」里數
MSIG iHome家居寶 計劃 A
立即報價-Quote
HK$100萬 HK$1,005 (官網原價HK$1,340)
  • 即日至9月30日享保費75折優惠;另可賺取HK$3 = 1「亞洲萬里通」里數;額外獲快測兩套
#Chubb 我的家居保險計劃A高樓
立即報價-Quote
HK$30萬 HK$665 

#Chubb我的家居保險計劃B高樓
立即報價-Quote
HK$50萬 HK$980 

#Chubb我的家居保險計劃C高樓
立即報價-Quote
HK$100萬 HK$1,610 

#Chubb我的家居保險計劃A矮房
立即報價-Quote
HK$30萬 HK$1,085 

#Chubb我的家居保險計劃B矮房
立即報價-Quote
HK$50萬 HK$1,680 

#Chubb我的家居保險計劃C矮房
立即報價-Quote
HK$100萬 HK$3,010 

AIG 萬家寶Plus 加強版(基本計劃)
立即報價-Quote
HK$50萬 HK$520 
AIG 萬家寶Plus 加強版(標準計劃)
立即報價-Quote
HK$100萬 HK$800 
圖表內資料以建築面積500呎的單位計算
#Chubb安達家居建築面積是無限制

法團第三者風險保險VS裝修第三者保險

根據《建築物管理條例》規定,業主立案法團必須投購第三者保險,那裝修時沒必要再買一份第三保吧?

要知道法團購買的第三保一般只會保障大廈/屋苑公用部分及設施發生的意外,如升降機、樓梯、消防裝置等,旨在減低意外發生後業主們須面對巨額賠償的風險。由於裝修意外一般都是發生在單位內,並不是受保範圍內,因此,即使大廈已投購第三保,裝修時還是需要另行投購。

回到頁首


裝修保險不保事項逐個捉

搭棚及外牆工程

由於風險較大,搭棚及外牆工程一般都不屬於受保範圍,若是次裝修要更換鋁窗冷氣機、外牆喉管而要搭棚的話,建議在投購裝修保險時,額外加購有關棚架的保障。不過要注意,部分保險公司只會負責使用棚架時發生的意外,如竹枝意外掉下而令途人受傷或他人財物損毀、意外鑽穿水管導致水浸等,而且工程費用不能超過整個工程造價的一定比率(一般為15%至20%),加購前必須查詢清楚!雖然搭建、更改或拆卸棚架工程不受保,不過一般來說,棚架承建商會自行安排相關保險事宜,無須太過擔心。

所在樓宇樓齡限制

舊樓通常潛在很多結構上的問題,因此大部分保險公司都會限制投保大廈的樓齡,一般只會承保30至50年以下的樓宇,避免日久失修的舊樓被裝修工程影響,增加索償機會。即使投保大廈超過樓齡限制,經保險公司審核後仍有可能受保,保費或自付額亦當然會相對較高。

任何施工期或報價單以外之工程

一般裝修保險都會訂明施工日期,亦即是「受保期」;若工程有所延誤,投保人有責任通知保險公司延長受保期,支付好額外保費後就可以繼續獲得保障,一般最長可以承保12個月。值得一提,部分保險公司的裝修保都設有保養期,通常為工程完結後3個月內,保障執漏工程時有可能出現的意外。另外,裝修保保費都是根據裝修內容而定,因此保險公司有權拒絕賠償任何不在報價單上的工程;若非裝修公司幫忙投購,就要在投保前提交已確認好的報價單,讓保險公司定價。

回到頁首


裝修時注意事項清單

  • 裝修需要搭棚嗎?
  • 大廈管理處對第三保保額有要求嗎?
  • 整個施工期間決定好了嗎?
  • 裝修工程內容決定好了嗎?
  • 保險單上有否清楚填好投保人身份、業主、裝修公司和物業管理公司的名稱嗎?
  • 裝修公司有否為其員工投購了勞保嗎?

回到頁首

相關閱讀:牆身滲水、天花漏水點處理?打風落雨爆玻璃窗/漏水維修方法

相關閱讀:預防租霸|業主保險邊間好?租客/出租業主保險比較

相關閱讀:火險比較2022|家居保險vs火險包什麼?火險最平報價小貼士

MoneyHero保險專家 3rd October 2022 136849