裝修現場環境潛在危險多，即使熟手老師傅都難免會失手出意外，輕則財物損毀，重則有人命傷亡！建築材料損毀可以再添置，但若師傅們或第三方財物損失甚至受傷，隨時引致一系列法律責任及訴訟，後果可大可小！因此，準備裝修的各位若不想意外發生後要獨力承擔天價賠償，就應投購裝修保險，最平約HK$1,000即可投購最基本裝修保險保障，保護自己及他人。

裝修保險主要分為3種，每種的保障範圍各有不同：

工程物料損毀保障及第三者責任保障屬自願投保性質，不過建議即使決定不投購物料保障，也必須購買第三者保障，以免發生意外時要支付天價賠償甚至被起訴！

勞工保險方面為資方，即裝修公司有責任為其僱員投購，客人（即準備裝修之業主／租客）可於簽約時查詢是否已投購；若想加強保障，也可禮貌地要求裝修公司把自己加入成委託人，如果工程期間因意外而引起任何訴訟，相關保險公司也會協助處理法律責任及賠償問題。

有些裝修公司會為客人投保第三者責任保障，並把保費包括在報價內。提提大家，為保障自己，最好檢視清楚保單上投保公司的名稱是否與裝修公司相同、保單有效期是否和預計施工日期一樣、受保僱員人數及工作性質等。市面上亦有提供「工程綜合保險」的保險公司，保障範圍涵蓋物料損毁及第三方責任，更可額外添加僱員保障，適合裝修公司、工程承建商、準備裝修的物業業主或單位住戶投購。

裝修公司外判工程，要多買一份裝修保險？

即使裝修公司把工程外判給另一家承建商，都不需要再另購裝修保險，因為保險公司會根據列於承保表內的承建商，自動申延保障至聘用的所有外判承建商，確保工程期間的全面保障。

市面上有不少提供綜合家居裝修保險的公司，至於邊間好其實十分視乎投保人所需要的保額及保障，而這些需求亦會直接影響保費價格。不過無論是投保哪一種裝修保險，一般都會有三個月的免費保養期，確保工程完工後若發現損毀仍可獲得賠償。

裝修保險幾錢？

「第三者保險」的保障金額一般是HK$500萬至HK$3,000萬，保費根據保額而定，價錢介乎於HK$1,000至HK$7,000不等；而「工程物料保障」就以裝修工程總額、涉及棚架工序的外牆工程金額，及裝修期三個項目而定，金額愈貴工期愈長，保費就會愈貴。

就藍十字保險的「裝修寶」為例，假設裝修工程價錢總額為HK$50萬，需要搭棚（工程價錢HK$7.5萬），若選擇投保HK$1,000萬第三者責任保障，保費價錢會是約HK$2,072。若果同時投保「第三保」及「物料保障」會有折扣優惠，即只需另付HK$765，就可享有雙重保障！

另一方面，其實市面上有部分家居保險都有提供裝修工程保障，業主／租客都可以考慮投購一份家居保險，部分公司如bolttech（前稱富衛保險有限公司）、Zurich蘇黎世、Allied World世聯、Dah Sing大新等所提供的家居保險，都附帶「室內裝修」及「法律責任」保障。

家居保險的裝修工程保障通常都設有總造價及施工期限制，而且只會賠償因工程而令到家中已有陳設或財物損毀，比較適合一些小型翻新工程。

法律責任方面由於只保障家庭成員，保障不到裝修師傅因意外而引致的各種賠償，因此當全屋進行大裝修（俗稱「全爆」），總造價及施工期比限制長，又需要保障到師傅及自己時，投購綜合裝修保險最為合適！既可保障裝修物料，又可保障自己免受第三者責任損失，彌補家居保險的不足。

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根據《建築物管理條例》規定，業主立案法團必須投購第三者保險，大家可能會問，那裝修時沒必要再買一份第三保吧？

要知道法團購買的第三保一般只會保障大廈／屋苑公用部分及設施發生的意外，如升降機、樓梯、消防裝置等，旨在減低意外發生後業主們須面對巨額賠償的風險。由於裝修意外一般都是發生在單位內，並不是受保範圍內，因此，即使大廈已投購第三者保險，裝修時還是需要另行投購裝修保險，確保全面保障。

裝修工程中的安全風險不只關乎財物損失，更可能涉及人命安危。根據香港法例，在裝修期間，無論業主或租戶都需要承擔工人因意外傷亡的法律責任。因此，建議投保僱員補償保障，即使發生意外，保險公司會協助處理賠償事宜，包括工人因工傷或死亡引致的賠償，讓你安心進行工程，無懼突發事故。

了解完裝修保險及家居保險的分別後，大家裝修前可以跟以下清單，看看有什麼事項要留意及待做。

• 裝修需要搭棚嗎？

• 大廈管理處對第三保保額有要求嗎？

• 整個施工期間決定好了嗎？

• 裝修工程內容決定好了嗎？

• 保險單上有否清楚填好投保人身份、業主、裝修公司和物業管理公司的名稱嗎？

• 裝修公司有否為其員工投購了勞保嗎？

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