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裝修保險邊個買?邊間好?一文睇清保障內容及迷思

MoneyHero保險專家

MoneyHero保險專家

最後更新於 05 一月, 2024
家居裝修保險是什麼?裝修第三者保險和其他第三者保險、家居保險有何分別?裝修保險邊間好?其實裝修時出意外十分常見,不想出事時被追討天價賠償,就要留意 MoneyHero為大家準備的裝修保險分析及必知概念,弄清楚到底裝修保險邊個買及不承保範圍,等大家放心裝修安樂窩!

了解裝修保:3大裝修保險種類裝修保險不保事項裝修時注意事項清單

釐清迷思:為什麼要買裝修保險?裝修保險邊個買?裝修保險邊間好?裝修保險價錢家居保險VS裝修保險



為什麼要買裝修保險?

裝修現場環境潛在危險多,即使熟手老師傅都難免會出意外,輕則財物損毀,重則有人命傷亡!建築材料可以再添置,但若師傅們或第三方財物損毀甚至受傷,隨時引致一系列法律責任及訴訟,後果可大可小!因此,準備裝修的各位若不想意外發生後要獨力承擔天價賠償,就應投購裝修保險,最平約HK$1,000即可投購最基本保障,保護自己及他人。

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3大裝修保險種類

裝修保險主要分為3種,每種的保障範圍各有不同:

裝修保險種類 主要保障範圍 保障額
工程物料損毀保障 保障地板、磁磚、木材、潔具等裝修用料,於裝修期間因意外或遭盜竊而受到損毀 保障額以工程造價而定;實際賠償額則由公證行發出的損毀報告而定
第三者責任保障 涵蓋於裝修期間因疏忽而引致第三者身體傷亡及財物損失、或大廈公共地方損毀的法律責任和賠償 自選保障額由HK$500萬至HK$3,000萬不等
僱員補償保障
(勞工保險)
承擔僱員於工作期間因意外而傷亡的責任 視乎員工人數而定,少於200人的每宗事故最少$1億,多於200人為最少$2億
工程物料損毀保障及第三者責任保障屬自願投保性質,不過建議即使決定不投購物料保障,也必須購買第三者保障,以免發生意外時要支付天價賠償甚至被起訴!

勞工保險方面為資方,即裝修公司有責任為其僱員投購,客人(即準備裝修之業主/租客)可於簽約時查詢是否已投購;若想加強保障,也可禮貌地要求裝修公司把自己加入成委託人,如果工程期間因意外而引起任何訴訟,相關保險公司也會協助處理法律責任及賠償問題。

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裝修保險邊個買?

有些裝修公司會為客人投保第三者責任保障,並把保費包括在報價內。提提大家,為保障自己,最好檢視清楚保單上投保公司的名稱是否與裝修公司相同、保單有效期是否和預計施工日期一樣、受保僱員人數及工作性質等。市面上亦有提供「工程綜合保險」的保險公司,保障範圍涵蓋物料損毁及第三方責任,更可額外添加僱員保障,適合裝修公司、工程承建商、準備裝修的物業業主或單位住戶投購。

裝修保險種類 由誰負責購買?
工程物料損毀保障 一般由裝修公司投保,並與第三者責任保障一併購買
第三者責任保障 裝修公司或業主亦可購買,保單上應列明雙方資料,留意一個單位只可投購一份
僱員補償保障
(勞工保險)
法例規定由裝修公司為其員工購買


裝修公司外判工程,要多買一份裝修保險?

即使裝修公司把工程外判給另一家承建商,都不需要再另購裝修保險,因為保險公司會根據列於承保表內的承建商,自動申延保障其聘用的所有外判承建商。

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裝修保險邊間好?

市面上有不少提供綜合家居裝修保險的公司,至於邊間好其實十分視乎投保人所需要的保額及保障,而這些需求亦會直接影響保費價格。不過無論是投保哪一種裝修保險,一般都會有三個月的免費保養期,若在裝修工程完工後投保人才發現有損毀,都可以得到保障。

裝修保險價錢

「第三者保險」的保障金額一般是HK$500萬至HK$3,000萬,保費根據保額而定,價錢介乎於HK$1,000至HK$7,000不等;而「工程物料保障」就以裝修工程總額、涉及棚架工序的外牆工程金額,及裝修期三個項目而定,金額愈貴工期愈長,保費就會愈貴。

就藍十字保險的「裝修寶」為例,假設裝修工程價錢總額為HK$50萬,需要搭棚(工程價錢HK$7.5萬),若選擇投保HK$1,000萬第三者責任保障,保費價錢會是約HK$3,500。若果同時投保「第三保」及「物料保障」會有折扣優惠,即只需另付HK$750,就可享有雙重保障!

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家居保險 VS 裝修保險

另一方面,其實市面上有部分家居保險都有提供裝修工程保障,業主/租客都可以考慮投購一份家居保險,部分公司如bolttech(前稱富衛保險有限公司)、Zurich蘇黎世、Allied World世聯、Dah Sing大新等所提供的家居保險,都附帶「室內裝修」及「法律責任」保障。

保險公司 保障範圍 最高保障額
bolttech「家居保」(前稱富衛保險有限公司)

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室內裝修工程期間(不超過兩個月)引致家居財物意外損毀 每年HK$10萬

Zurich蘇黎世
自選家居保險計劃住戶保險

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進行內部裝修或翻新裝修期間(不超過兩個月)招致的家居財物意外損失或損壞 每次意外HK$10萬
Allied World家居樂計劃II

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在室內進行價值不超過HK$10萬的小型裝修或翻新工程,賠償工程期間因意外引致的家居財物損毀 每年HK$20萬
大新保險

「樂加家」家居保障計劃C

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裝修或翻新期內(不超過兩個月及總裝修費HK$10萬內)因不可預見及突發的受保意外導致家居財物損毀 每年HK$120萬

家居保險的裝修工程保障足夠嗎?

家居保險中有關裝修工程的保障都設有總造價及施工期限制,而且只會賠償因工程而令到家中已有陳設或財物損毀,比較適合一些小型翻新工程

法律責任方面由於只保障家庭成員,保障不到裝修師傅因意外而引致的各種賠償,因此當全屋大裝修(俗稱「全爆」)總造價及施工期比限制長,又需要保障到師傅及自己時,投購綜合裝修保險最為合適!既可保障裝修物料,又可保障自己免受第三者責任損失,涵蓋到家居保的不足。

 

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家居保險邊間好比較 - Zurich、Generali、QBE&bolttech
 
家居保險
保障特色
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Zurich蘇黎世
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另外,附加樓宇保障,額外獲HK$100超市禮券(指定計劃之折後總年度保費須為港幣$1,000 或以上
QBE昆士蘭
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圖表內資料以建築面積500呎的單位計算
*受條款及細則約束


另外,業主/ 租客常見問題:
火險家居保險邊間好慘遇租霸颱風爆窗爆水喉冷氣機滴水裝修保險


法團第三者風險保險VS裝修第三者保險

根據《建築物管理條例》規定,業主立案法團必須投購第三者保險,大家可能會問,那裝修時沒必要再買一份第三保吧?

要知道法團購買的第三保一般只會保障大廈/屋苑公用部分及設施發生的意外,如升降機、樓梯、消防裝置等,旨在減低意外發生後業主們須面對巨額賠償的風險。由於裝修意外一般都是發生在單位內,並不是受保範圍內,因此,即使大廈已投購第三保,裝修時還是需要另行投購。

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裝修保險不保事項逐個捉

搭棚及外牆工程

由於風險較大,搭棚及外牆工程一般都不屬於受保範圍,若是次裝修要更換鋁窗冷氣機、外牆喉管而要搭棚的話,建議在投購裝修保險時,額外加購有關棚架的保障。不過要注意,部分保險公司只會負責使用棚架時發生的意外,如竹枝意外掉下而令途人受傷或他人財物損毀、意外鑽穿水管導致水浸等,而且工程費用不能超過整個工程造價的一定比率(一般為15%至20%),加購前必須查詢清楚!雖然搭建、更改或拆卸棚架工程不受保,不過一般來說,棚架承建商會自行安排相關保險事宜,無須太過擔心。

所在樓宇樓齡限制

舊樓通常潛在很多結構上的問題,因此大部分保險公司都會限制投保大廈的樓齡,一般只會承保30至50年以下的樓宇,避免日久失修的舊樓被裝修工程影響,增加索償機會。即使投保大廈超過樓齡限制,經保險公司審核後仍有可能受保,保費或自付額亦當然會相對較高。

任何施工期或報價單以外之工程

一般裝修保險都會訂明施工日期,亦即是「受保期」;若工程有所延誤,投保人有責任通知保險公司延長受保期,支付好額外保費後就可以繼續獲得保障,一般最長可以承保12個月。值得一提,部分保險公司的裝修保都設有保養期,通常為工程完結後3個月內,保障執漏工程時有可能出現的意外。另外,裝修保保費都是根據裝修內容而定,因此保險公司有權拒絕賠償任何不在報價單上的工程;若非裝修公司幫忙投購,就要在投保前提交已確認好的報價單,讓保險公司定價。

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裝修時注意事項清單

了解完裝修保險及家居保險的分別後,大家裝修前可以跟以下清單,看看有什麼事項要留意及待做。

  • 裝修需要搭棚嗎?
  • 大廈管理處對第三保保額有要求嗎?
  • 整個施工期間決定好了嗎?
  • 裝修工程內容決定好了嗎?
  • 保險單上有否清楚填好投保人身份、業主、裝修公司和物業管理公司的名稱嗎?
  • 裝修公司有否為其員工投購了勞保嗎?

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