住院保險邊間好?比較保費及與醫療保險分別

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新冠肺炎籠罩全球,有時有幾聲咳都擔心自己確診。雖然私家醫院不收確診病人,但不代表住院保險無保障,不少保險公司已提供新冠肺炎額外保障。當然,就算沒有新冠肺炎出現,為自己/家人的健康著想,都應該清楚了解什麼是住院保險,與醫療保險有何分別、購買前的留意事項等。MoneyHero已為大家比較了不同保險公司,重點列出邊間住院保險好,讓大家能安心選購一份合適住院保險!

住院保險懶人包:住院保險與醫療保險分別住院醫療保險邊間好購買前留意事項新冠肺炎下住院保險特別安排

住院保險與醫療保險的分別

其實不用想得那麼複雜,醫療保險就是一個統稱,包括:住院保險、門診保險、牙科保險、產科保險。過往由於大部分人都習慣購買住院保險,故早已將住院保險與醫療保險劃上等號。顧名思義,住院保險就是保障投保人在住院期間的醫療使費,如住院費、醫生費及手術費用等,大多以「實報實銷」方式進行賠償。一般住院保險需要按年續保,直至達到特定年齡甚至終生受保。

住院保險是愈早買愈便宜,因為保險公司會根據投保人的年齡、性別、及健康狀況等資料去釐定保費。加上投保之前已患的疾病將被列為不保事項,或會審視該病歷史及現時的健康狀況後,如:乙型肝炎帶菌,透過收取額外保費去提供保障。因此一般而言,年紀愈輕,患上疾病的機會亦較低,受保的機會亦會相對容易。

比較住院醫療保險(基本計劃)邊間好

保險公司

外科手術費
(最高賠償額)

住院及膳食費
(每日)

住院雜費

癌症治療/腎臟透析
(最高賠償額)

每年最高賠償額

保柏卓康健

HK$54,800
(包括外科手術後巡房費)

HK$880
(每保單年度最多270日)

HK$15,400
(每保單年度計)

HK$82,000
(癌症治療及透析)
(每保單年度計)

不設上限
(未滿65歲)

HK$20萬
(65歲以上)

信諾自選醫療保

HK$48,000

HK$750
(每保單年度最多270日)

HK$13,600
(每保單年度計)

HK$80,000
(癌症治療及透析)
(每保單年度計)

不設上限
(未滿65歲)

HK$17.5萬
(65歲以上)

#AIA特級「健康之寶」醫療保障計劃2

HK$39,600

HK$768
(每日計,每次住院最長90日)

HK$7,480
(每次住院及每宗傷病)

HK$50,000
(癌症治療及透析)
(每次受保疾病/受保受傷)

不設上限

富衛暖懷醫療保障計劃(標準)

HK$68,000

HK$825
(最多以150天為限)

HK$10,000
(每次住院及每宗傷病)

HK$80,000
(癌症治療)

(每張保單計)

HK$20萬(腎臟透析)
(每張保單計)

不設上限

宏利守護一生醫療保障計劃(普通)

HK$52,500

HK$1,100
(最多賠償120日)

HK$12,000
(每次住院及每宗傷病)

HK$60,000
(癌症治療及透析)
(每項疾病計)

不設上限

AXA智輕鬆醫療保障(經濟)

HK$40,000

HK$680
(最多賠償120日)

HK$6,000
(每次住院及每宗傷病)

HK$50,000
(癌症電療及化療)
(每張保單計)

HK$15萬(洗腎費)
(每張保單計)

不設上限

除非列明,上述保障金額均以大房/普通房為例
#非醫療網絡

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購買住院保險前留意事項

1. 住院的定義

整合主流保險公司的定義,一般而言,住院/留院是指受保人經醫生建議,並以住院病人身份入住醫院不少於連續6小時,但有些則需要不少於連續24小時。除了要留意入住時間外,亦要小心留意「醫院」的定義,大多保險公司列明,「醫院」並不包括「療養院或復康中心」,例如:骨折後被轉介入住復康院接受物理治療,則不獲賠償有關復康院期間的開支及住院現金津貼。不過有些較新式住院保險,亦會保障一些不需入院的醫療開支,例如:可以在診所進行的手術/癌症化療/洗腎等。

2. 住院保險的賠償計算方法

不同保險公司有各自的計算賠償方式,每個項目通常設有賠償限額,主要分為兩大類,以一年計算的總賠償額,如保柏卓康健的住院雜費是以保單年度計,最高賠償額為HK$15,400,和以每次住院每病症賠付,如富衛暖懷醫療保障計劃(標準)的住院雜費以每次住院及每宗傷病計,最高賠償額為HK$10,000。

3. 留意「基本計劃」及「額外醫療保障」保障項目和賠償限額

投保人應該比較不同計劃的保障範圍及保費。一般而言,一份住院保險基本計劃提供的賠償額(以普通房為例),未必全數抵銷所有醫療費用。因此,保險公司會附加一項「額外醫療保障 (Supplementary Major Medical)」,投保人支付指定保費,就可根據SMM賠償表入面指定項目(設有最高賠償額上限),獲賠償超出基本計劃保障額之醫療費用的80%至85%,而每間保險公司的每年/終身賠償上限亦不同,視乎不同保單而異。

4. 仔細閱讀不保事項

想最快捷知道該保險能不能滿足最基本需要,大家可以直接跳去「不保事項」條款,仔細閱讀那此項目是屬於不受保,再想一想自己是否正正就是需要這此保障!
一般而言,住院保險「不保事項」包括:投保之前已患的疾病及先天性異常、懷孕和生育/不育治療、整容手術或治療、例行醫療檢查,如健康檢查,以及特殊治療,例如精神失常治療等。

5. 保證續保的條款

由於大部分住院保險是每年續保,直至達到特定年齡甚至終生受保,故保險公司很多時都會標榜「保證續保」,例如,寫出「保證投保人的續保保費,不會因索償記錄和身體狀況而調高,亦可每年續保直至終身。續保保費將根據當時適用之保費表釐定。」,但大家不要誤會以上條款是指不會加保費呀!
「保證續保」是指不論投保人的身體狀況或過往年度賠償紀錄,保險公司均會提供續保的機會,而非保費不變。保險公司會因應醫療通脹、保險計劃的索償情況、保單續保率等因素,有權更改續保保費及條款細則。因此,投保人要留意保險公司是否有保留續保時更改條款、保障或保費的權利。至於將來續保後,亦需要看清楚合約條款會否與原先的不同。

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新冠肺炎下,住院保險特別安排及保障

一般醫療保險在新冠肺炎下有咩特別安排?

一般醫療保險在新冠肺炎情況下提供更多特別安排,個別保險公司會提供針對新冠肺炎額外保障(如每日住院現金保障)及免費人壽保障;個別保險公司可讓客人在網上投保,大部份保險公司會優先及簡化處理有關新冠肺炎理賠事宜。如因疫情關係未能如期進行驗身檢查,多數保險公司亦會自動延遲保健計劃之到期日。考慮到客戶可能因疫情關係而未能如期繳付保費,大部份保險公司亦提供延長保費寬限期,一般由30日延長至90日。

如不幸確診新冠肺炎,住院保險有什麼保障?

個人醫療保險是保障投保人因住院期間所產生的使費,如 :住院費、醫生費、藥物費用及手術開支等保險,但由於私家醫院是不會收確診新冠肺炎病人,確診者必需送往公立醫院,因此,醫療保險可以賠償的項目及金額實在不多。但醫療保險是實報實銷的,就算入住政府醫院都一樣有得賠,如:急症室每次診症HK$180、住院費用每天HK$100、普通科門診每次診症HK$50等,投保人仍可向保險公司索取賠償。

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