大新家居保險好唔好？「樂加家」家居財物、法律責任、寵物醫療保障全攻略

大新「樂加家」家居保障計劃由大新保險有限公司承保、大新銀行分銷，係市面上保障項目相當細緻嘅銀行系家居保險之一。佢分為計劃 A、B、C 三個級別，計劃 C 保障最全面、賠償額最高。呢篇會逐項拆解三個計劃嘅保障範圍、賠償額、自付額同申請資格，等你揀啱適合自己嘅級別。

三個計劃嘅核心分別在於保障範圍同賠償額。計劃 A 提供基本嘅家居財物及法律責任保障；計劃 B、C 則額外免費包含多項延伸保障，包括室外家居財物、全球個人財物、學校停課津貼、家居裝修期間損毀等。寵物醫療費用同樣只有計劃 B、C 先可以自選加購。

簡單嚟講，淨係想保基本家居財物同第三者責任，計劃 A 已經夠用；想保障更全面、或者有養寵物，就要睇計劃 B 或 C。

根據大新「樂加家」保單，室內家居財物包括傢俬、電器、家庭用品、貴重財物，以及投保人添置嘅固定裝置、設備及室內裝修等。貴重財物則指珠寶、黃金、白銀或其他貴重金屬、水晶及寶石、手錶、攝影器材、望遠鏡、藝術品、陶瓷、古玩、毛皮製品及樂器（鋼琴除外）。

室外家居財物保障屬伸延保障，賠償置於與居所相連嘅露台、天台、平台、天井、前院、走廊及門廊位置、因意外受損嘅家居財物（爆竊除外）。

除咗一般意外賠償，大新亦保障因租客蓄意破壞、家居裝修、搬遷、臨時遷離而導致嘅財物損失。如居所因受保事故不適合居住、財物須暫存他處，或財物損毀衍生碎礫清理費用，投保人都可以申請索償。

下表列出常見家居財物索償項目嘅三級保障額：

^裝修／翻新工程期不超過2個月、工程合約金額少於 HK$100,000，每件或每組上限 HK$10,000 #家居財物與家居財物以外物品：每件或每組各設不同上限

貼心分項保障

「樂加家」設有不少實用嘅分項保障。冰箱內冷凍食品如因受保事故腐壞而須重置，可獲最高 HK$6,000 賠償（計劃 C）。如現有家庭電器因受保事故損毀，選擇置換為附有能源標籤嘅電器，可獲額外津貼，最高 HK$1萬（計劃 C）。

不過投保前要睇清不保事項。例如已使用超過5年嘅冰箱意外故障，內裏冷藏食物及飲品不受保；使用中嘅運動用品及樂器亦不在保障範圍。

家居保險其中一個最容易被忽略、但投保前必須睇清嘅項目，就係自付額（Excess）。意思係每次索償時，投保人需要自行承擔嘅固定金額或損失百分比，餘額先由保險公司賠償。

大新「樂加家」嘅自付額按樓齡及事故類型釐定，整體原則係樓齡愈高、自付額愈高。部分項目以「固定金額」或「損失嘅某個百分比」中較高者計算，而樓齡係以損失發生當日計算。

舉幾個讀者較常遇到嘅例子：家居財物因水損索償，自付額為每宗首 HK$250；自選寵物醫療保障方面，門診醫療每宗自付首 HK$100，X光及化驗每宗自付首 HK$500。至於山泥傾瀉、地陷等事故，自付額會隨樓齡遞增，樓齡較高嘅物業自付額明顯較高。

完整嘅自付額級距會因應保單版本而調整，投保前建議直接參考最新保單條款，了解你嘅樓齡及面積對應嘅實際自付金額，避免索償時先發現要自付嘅數目同預期有出入。

如投保人或其家庭成員以居所住客或業主身份，因第三者意外身故、身體損傷（包括疾病）、或第三者財物意外損毀而須負上法律責任（包括法律費用及開支），可向大新申請索償。

「樂加家」嘅法律責任延伸保障包括租客責任、業主公眾地方責任、個人責任、家居改動及太陽能板責任。其中租客責任及業主公眾地方責任三個計劃都適用；個人責任、家居改動及太陽能板責任則只適用於計劃 B、C。

除咗財物同法律責任，「樂加家」計劃 B、C 仲包含幾項實用嘅延伸保障：

• 學校停課津貼：子女就讀小學（或同等程度）嘅同住子女，因學校爆發傳染病而須連續停課7日或以上，已繳付但未用嘅校車、膳食及校內課外活動費用，可獲賠償（計劃 B HK$1,000、計劃 C HK$2,000）
• 家居意外津貼：投保人或家庭成員喺居所內因爆竊或行劫導致受傷，引致身故、永久傷殘，或須休假4天或以上，可獲津貼
• 更換門鎖：居所遭爆竊或企圖爆竊導致門鎖損毀，可賠償更換及安裝費用
• 24小時家居支援服務：提供開鎖、滅蟲、電器維修、家居清潔、水管維修及看護等香港轉介服務

如投保人嘅樓宇因意外損毀，包括建築結構及由前業主或發展商遺留、構成樓宇結構一部份嘅固定裝置及室內裝修，大新會以 HK$2,000萬為限賠償重建費用。延伸保障亦涵蓋專業顧問費用（建築師、測量師、顧問工程師）、清理碎礫，以及租客蓄意破壞所致嘅樓宇損毀。

呢項屬自選加購保障，保費按樓齡及物業面積釐定，詳情及報價以投保時為準。

樓宇結構保障同火險有咩分別？

兩者都旨在保障樓宇遭遇不可預見及突發嘅意外損失。分別在於，火險主要保障財產因火警、閃電或家用鍋爐及氣體燃料爆炸引致嘅損失，賠償損毀前價值、回復原狀或更換修理費用。而「樂加家」嘅自選樓宇保障則延伸至專業顧問費用、清理碎礫及租客蓄意破壞嘅賠償，保障範圍較闊。