債台高築怎麼辦，還債應該先還高息定低息好？MoneyHero為你梳理不同還債策略的利弊，並簡介結餘轉戶還債方案，在還清貸款的路上助你一臂之力。
審視債務現況
每項債務的還款迫切性都不盡相同，在制定還債策略的時候，借款人應如下圖般羅列自己手頭上不同債務各自的條款明細，包括總貸款額、利息、每月還款額和還款日等等，以決定清還不同債務的先後次序。
方案1 - 優先償還高息債務
高利息債務的總利息成本會隨著時間的推移飛快地「愈滾愈大」，因此最高效率的還債方案就是優先償還手頭上利息最高的債務，其餘的資金則用於繳付其他債務的最低還款額，然後根據利息逐筆還款，以避免或減少被罰息的成本。
以上述例子為例，借款人應該將手頭上的資金優先分配於償還利息最高，實際年利率達38.5%的卡數1，直至還清卡數1後，再順次序清還卡數2、卡數3、私人貸款1及私人貸款2。
方案2 - 優先償還小額債務
不少過來人表示還債的最大窒礙其實是毅力不足，容易被不見天日的還債壓力壓垮。雖然優先償還最高息債務是最高效率的做法，但是若果該最高息債務的總額本來就非常大，想要短時間清還該高息債務談何容易？
所以亦有專家提倡借款人應先集中償還最小額的債務，逐一減少身上的債務數目，從中重拾心理動力，其餘的資金則用於繳付其他債務的最低還款額。
以上述例子為例，借款人應該將手頭上的資金優先分配於償還金額最少，總還款額只需HK$5,000的私人貸款1，直至還私人貸款1後，再順次序清還卡數3、私人貸款2、卡數1及卡數2。
利息也會「積少成多」
雖然逐一減少貸款賬戶的的成功感會為借款人帶來動力，但如果借款人面對多項高息及或大額債務，迅速疊加的利息成本亦會令還款期不斷延長。
延伸閱讀：【還款期】私人貸款最長還款期幾耐？還款期愈長愈好？
延伸閱讀：實際年利率 | 一文教你APR與月平息利息及年利率計算
結餘轉戶
結餘轉戶俗稱「清卡數貸款」，原理是將借款人背負的多筆卡數或貸款結餘合併並轉移到一個新的結餘轉戶貸款項目，即向銀行或財務公司借取一筆低息貸款，清還所有卡數及或其他貸款，債務集中整合在同一個結餘轉戶貸款帳戶當中。
如下圖所示，當借款人向銀行A申請結餘轉戶計劃，一經批核，銀行A會向借款人提供一筆利息比卡數及其他貸款利息較低的貸款，用以清還借款人拖欠銀行B、C、D及財務機構A、B的債務結餘，貸款人日後就只需向銀行A還款。
結餘轉戶的好處
1. 慳息
結餘轉戶是一種專為清卡數及整合債務而設的貸款項目，普遍實際年利率為3%至18%不等，遠低於信用卡或私人貸款逾期還款的實際年利率（普遍高於30%)。
2. 更容易管理債務
借款人經結餘轉戶統一債務後，只需向提供結餘轉戶貸款的一間銀行或財務公司還款，因此不用再同時兼顧數筆債務的還款及還款日，避免不必要的逾期罰款之餘，同時鎖定還款期內的利息支出。
3. 改善TU信貸記錄
不少債台高築的借款人因持續地未能償還債務而影響信貸評級(TU)，以致日後難以申請信用卡、私人貸款或按揭。由於結餘轉戶的貸款期一般較長，最高可長達84個月，只要申請人在還款期內按時還款，建立良好還款記錄，可讓信貸評級早日重回正軌。
4. 留意額外收費
一如其他私人貸款，申請人應留意貸款機構會否額外收取手續費、提前還款費等費用，並比較貸款機構提供的年利率是否優於手頭上債務組合的利率，考慮自身財務狀況才申請貸款。
延伸閱讀：環聯信貸報告洗底 | 教你5招申請私人貸款更易批！
延伸閱讀：清卡數邊間好？17個最佳結餘轉戶計劃比較 2023
延伸閱讀：【清卡數方法】處理債務問題5大注意事項
債務重組、債務舒緩及破產
現行《破產條例》充許瀕臨破產的借款人，以債務重組(Individual Voluntary Arrangement)作為破產以外的另一選擇。雖然債務重組並不會對申請人的工作或物業構成實際影響，但債務重組需要經由法庭申請，申請需時且會長遠影響申請人信貸紀錄，因此欠債額較少的借款人一般會考慮毋須經由法庭申請的結餘轉戶或債務舒緩計劃。
MoneyHero遵從 《個人資料（隱私）條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時，你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構，並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意，否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告：借定唔借，還得到先好借！ 各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
精選結餘轉戶貸款
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💡貸款特點
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由2025年8月1日至2025年8月31日（包括首尾兩日），經MoneyHero成功申請並提取WeLend私人貸款，可享MoneyHero獨家現金回贈及WeLend迎新現金回贈總計高達$33,800 。
| 貸款額 （成功申請及提取貸款+ 還款期至少 24個月或以上） | 合共現金獎賞 |
|---|---|
| HK$120萬或以上 | HK$33,800 |
| HK$80萬 至 HK$1,999,999 | HK$21,800 |
| HK$60萬 至 HK$799,999 | HK$17,800 |
| HK$500,001 至 HK$599,999 | HK$15,800 |
| HK$300,001 至 HK$50萬 | HK$13,800 |
| HK$200,001 至 HK$30萬 | HK$9,800 |
| HK$150,001 至 HK$20萬 | HK$2,800 |
CreFIT 卡卡貸
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰1.98%
- 最高貸款額：HK$20萬
- 還款期由3個月至24個月
- 申請過程不會查閱個人信貸資料報告，免入息證明文件
- 貸款即時存入指定信用卡賬戶
- 7日免息冷靜期
- 可循環使用已批核信貸額，毋須再次申請
華僑銀行結餘轉戶私人貸款︰高達HK26,950獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰3.25%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算）
- 貸款額高達HK$200萬
- 還款期長達60個月
🎁迎新優惠
即日起至2025年9月30日下午6時，新客戶網上申請及成功提取貸款可獲贈 HK$500 Apple Store 禮品卡。
即日起至2025年9月30日下午6時，合資格新客戶若在推廣期內於本行成功申請分期貸款計劃，可獲贈HK$50 Starbucks電子現金券
2025年6月9日下午6時至2025年9月30日下午6時期間，新客戶網上申請及成功提取貸款可享高達HK$15,000現金回贈
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2025年9月30日下午6時，成功經MoneyHero申請華僑銀行 私人貸款 / 結餘轉戶私人貸款，經MoneyHero申請指定結餘轉戶貸款/清卡數貸款，向銀行交齊文件，批唔批都送HK$800現金/現金券，提取貸款額達HK$100,000，還款期為12個月或以上，額外送你HK$2,000現金/現金券。總共多賺HK$2,800獎賞！把握機會！
此外，即日起至2025年9月30日下午6時，經MoneyHero成功申請及提取華僑銀行私人貸款，可獲高達iPhone 16 Pro (128GB；顏色隨機)、HK$8,600 Apple Gift Card或惠康現金券
| 貸款額 | MoneyHero獨家優惠 |
|---|---|
| HK$50萬或以上 |
|
| HK$30萬 至 HK$499,999 |
|
| HK$10萬 至 HK$299,999 |
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富邦「卡數清」私人貸款︰高達HK$31,600獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰5.28%（以貸款HK$150萬及12個月還款期計算）
- HK$0手續費
- 其中高達10倍月薪之現金貸款可存入指定銀行戶口
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即日起至2025年9月1日下午6時，成功申請及提取富邦「卡數清」私人貸款達指定金額，還款期達12個月或以上，可獲高達HK$18,500超市現金券，透過富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及成功提取貸款可獲額外HK$300超市現金券
| 貸款額 | 超市現金券 |
|---|---|
| HK$180萬或以上 | HK$18,500 |
| HK$120萬 至 HK$1,799,999 | HK$1萬 |
| HK$80萬 至 HK$1,199,999 | HK$8,000 |
| HK$50萬 至 HK$799,999 | HK$3,800 |
| HK$20萬 至 HK$499,999 | HK$1,800 |
| HK$10萬 至 HK$199,999 | HK$500 |
💰MoneyHero獨家優惠
此外，即日起至2025年9月1日下午6時，經MoneyHero申請及輸入優惠碼「MHBT05」並於申請後1個月內成功提取指定貸款額及還款期達12個月或以上，可享以下禮品：
| 貸款額 | MoneyHero獨家優惠 |
|---|---|
| HK$100萬或以上 | HK$15,000 Apple Store 禮品卡; 或 HK$15,000 惠康購物現金券 |
| HK$50萬 至 HK$999,999 | Samsung Galaxy Z Flip6（512GB | 12GB）; 或 HK$8,000 Apple Store禮品卡; 或 HK$8,000 惠康超市現金券 |
| HK$25萬 至 HK$499,999 | HK$3,000 Apple Store禮品卡; 或 HK$3,000 惠康購物現金券 |
即日起至10月31日，成功經MoneyHero申請，並於2024年10月31日或之前按「官網申請」遞交富邦銀行貸款「聯絡表格」及輸入優惠碼「MHBT09」，銀行客戶服務主任致電並以電話作申請，一經完成電話申請，無論批核與否，均送HK$800 Apple Store禮品卡或惠康購物現金券
WeLab Bank清卡數貸款：高達HK$30,888獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰4.11%
- 貸款額高達HK$150萬
- HK$0手續費
即日起至2025年9月01日，使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank清卡數貸款達指定貸款額，可享高達HK$23,888現金獎賞
| 貸款額 | 還款期24個月或以上 |
|---|---|
| HK$1,200,001 至 HK$1,500,000 | HK$23,888 |
| HK$800,000 至 HK$1,199,999 | HK$16,000 |
| HK$600,00 至 HK$799,999 | HK$12,000 |
| HK$500,001 至 HK$599,999 | HK$10,000 |
| HK$300,001 至 HK$500,000 | HK$5,000 |
| HK$200,001 至 HK$300,000 | HK$3,000 |
| HK$ 150,001 至 HK$ 200,000 | HK$1,000 |
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至3月31日下午6時，使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank清卡數貸款可享：
| 貸款額 | 還款期至少 24 個月以上 |
|---|---|
| HK$1,200,000 至 HK$1,500,000 |
|
| HK$800,000 至 HK$1,199,999 |
|
| HK$600,000 至 HK$799,999 |
|
| HK$500,001 至 HK$599,999 |
|
| HK$300,001 至 HK$500,000 |
|
| HK$200,001 至 HK$300,000 |
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Cashing Pro結餘轉戶貸款：高達HK$500獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰4.4%
- 利息按日計，提早還款免手續費
- 貸款額高達HK$40萬，最快即日批核兼過數
💰MoneyHero獨家優惠
由2025年7月31日下午6時至2025年9月1日下午6時（包括首尾兩日），經MoneyHero申請Cashing Pro 貸款並成功提取指定貸款額，可得HK$1,500 惠康購物現金券 / Apple Store禮品卡 。
邦民低息結餘轉戶貸款：高達HK$16,100現金獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰1.12%
- 貸款額HK$10萬或以下，可免交證明文件
- 貸款以「轉數快」過數，不論任何銀行或時間最快即日到手
- 還款方案以日息計算，利息只計算至全數還清當日
即日起至2025年8月31日，全新客戶成功申請及提取指定貸款額，可獲高達HK$1萬現金獎賞
| 首次提取貸款額 | 現金獎賞 |
|---|---|
| HK$80萬或以上 | HK$15,000 |
| HK$60萬 至 HK$799,999 | HK$10,000 |
| HK$40萬 至 HK$599,999 | HK$6,000 |
| HK$20萬 至 HK$399,999 | HK$2,000 |
| HK$3萬 至 HK$19,999 | HK$1,000 |
| HK$1萬 至 HK$29,999 | HK$500 |
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2025年8月31日，新客戶經MoneyHero申請邦民私人貸款，無論成功與否，均可獲HK$600 惠康購物現金券 或 HKTVmall電子購物禮券。
【MoneyHero限時獨家優惠】另外，合資格全新客戶必需經MoneyHero申請邦民私人貸款，並成功提取HK$10,000或以上貸款額，可獲HK$500 惠康購物現金券 / HKTVmall電子購物禮券
渣打銀行結餘轉戶計劃：高達HK$33,799獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰4.67%（以貸款HK$20萬及36個月還款期計算）
- 網上申請特快服務承諾：於任何辦公日中午前遞交網上申請，將有專人於當日跟進
- 還款期長達84個月
- 0%手續費
- 額外備用現金高達月薪14X
- 即日起至2025年9月30日下午6時，於網上成功申請及提取渣打分期貸款可享高達HK$2萬現金回贈
貸款金額 現金回贈 HK$150萬或以上 HK$2萬 HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$11,000 HK$70萬 至 HK$999,999 HK$5,000 HK$50萬 至 HK$699,999 HK$3,000 HK$10萬 至 HK$499,999 HK$800 - 另外，客戶由即日起至2025年3月31日，於網上成功申請及提取渣打私人分期貸款符合還款期達36-84個月以及貸款額HK$100,000或以上，可享額外HK$1,000現金回贈。
💰MoneyHero獨家優惠
- 即日至2025年9月30日下午6時期間，經MoneyHero成功申請及批核貸款HK$100,000或以上，並於三個月内提取貸款，可獲以下獨家優惠：
貸款金額 MoneyHero獨家優惠 HK$800,000 以上 - Roborock Saros 10R 掃拖機械人(價值: HK$9,999);或
- HK$8,000 惠康購物現金券;或
- HK$8,000 Apple Gift Card;或
- HK$6,400 現金回贈(直接存入FPS戶口)
HK$300,000 至 HK$799,999 - Dyson Purifier Hot+Cool™ Formaldehyde 三合一甲醛暖風空氣清新 HP09(價值: HK$7,180);或
- HK$6,000 惠康購物現金券;或
- HK$6,000 Apple Gift Card;或
- HK$4,800 現金回贈(直接存入FPS戶口)
HK$20萬 至 HK$299,999 - Nintendo Switch 2 瑪利歐賽車世界 主機組合 (價值: HK$3,750);或
- HK$3,000 惠康購物現金券;或
- HK$3,000 Apple Gift Card;或
- HK$2,400 現金回贈(直接存入FPS戶口)
HK$20萬 至 HK$299,999 - Dyson Zone™ 降噪耳機（價值HK$5,980);或
- HK$1,000 惠康購物現金券;或
- HK$1,000 Apple Gift Card;或
- HK$800 現金回贈(直接存入FPS戶口)
大新銀行清卡數「快應錢」︰高達HK$11,700獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰4.83%（以貸款HK$100萬及還款期72個月計算）
- 可申請提取高達月薪8倍現金
- 還款期長達72個月
- 最快24小時批核及放款
即日起至2025年5月31日，成功申請及提取大新銀行清卡數「快應錢」，還款期12個月或以上，並成功開立或持有大新銀行之港元儲蓄或往來戶口，可獲高達HK$1萬現金回贈
| 獲批核貸款額 | 現金回贈 |
|---|---|
| HK$100萬或以上 | HK$1萬 |
| HK$50萬 至 HK$999,999 | HK$1,000 |
| HK$20萬 至 HK$499,999 | HK$500 |
| HK$5萬 至 HK$199,999 | HK$100 |
| HK$5,000 至 HK$49,999 | HK$50 |
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2025年3月31日下午6時（包括首尾兩日），成功經MoneyHero申請大新分期「快應錢」 / 大新清卡數「快應錢」，並同時向大新銀行交齊所有文件，不論貸款額及是否獲批核，可享HK$500 Apple Store禮品卡 / 惠康購物現金券。
此外，即日起至2025年3月31日下午6時（包括首尾兩日），經MoneyHero成功申請大新分期「快應錢」 / 大新清卡數「快應錢」，並於2025年3月31日或以前成功提取貸款，可享HK$1,200 Apple Store 禮品卡 或 惠康購物現金券。
建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計劃︰高達HK$20,000獎賞
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💡貸款特點
- 最低實際年利率︰8.89%
- 1對1專人分析信用卡結餘及訂造還款方案
- 還款期長達84個月
- 免手續費
🎁迎新優惠
即日起至2025年7月31日，建行（亞洲）客戶成功申請還款期達36個月或以上之建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計劃，可獲高達HK$10,000現金回贈。
| 獲批核貸款額 | 現金回贈 |
|---|---|
| HK$100,000 至 HK$199,999 | HK$1,300 |
| HK$200,000 至 HK$299,999+ 還款期 12 個月 | HK$2,500 |
| HK$300,000 至 HK$399,999 + 還款期 24 個月或以上 | HK$4,000 |
| HK$400,000 至 HK$499,999 + 還款期 12 個月 | HK$5,000 |
| HK$500,000 至 HK$599,999 + 還款期 12 個月 | HK$6,500 |
| HK$600,000至 HK$799,999 + 還款期 24 個月或以上 | HK$9,000 |
| HK$800,000至 HK$999,999 + 還款期 24 個月或以上 | HK$12,000 |
| HK$1,000,000以上+ 還款期 24 個月或以上 | HK$14,500 |
另外，即日起至2025年7月31日期間, 客戶成功經網上申請，可享HK$500現金回贈
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2025年7月31日下午6時，經MoneyHero網上成功申請指定貸款，可獲贈以下其一MoneyHero獨家優惠，此優惠不適用於手機銀行應用程式貸款申請。
貸款額 HK$250,001 或以上
- HK$5,000 Apple Store禮品卡; 或
- HK$5,000 惠康超市禮券; 或
- HK$5,000 Trip.com電子禮券
- HK$3,000 Apple Store 禮品卡; 或
- HK$3,000 惠康超市現金券; 或
- HK$3,000 Trip.com電子禮券
中銀分期「易達錢」- 結餘轉戶
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰5.93%
- 可申請提取高達月薪12倍現金
- 還款期長達72個月
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2025年7月31日期間經MoneyHero成功申請 中銀分期「易達錢」，並輸入貸款代碼「AH」，於1個月內提取貸款，即可享MoneyHero獨家優惠
| 獲批核貸款額 | 現金回贈 |
|---|---|
| HK$1,000,000 或以上 | HK$4,000 Apple Store禮品卡; 或 HK$4,000 惠康購物現金券; 或 HK$3,200 現金回贈(直接存入FPS戶口) |
| HK$500,000 至 HK$999,999 | HK$3,000 Apple Store 禮品卡; 或HK$3,000 惠康購物現金券; 或 HK$2,400 現金回贈(直接存入FPS戶口) |
| HK$200,000 至 HK$499,999 | HK$2,000 Apple Store禮品卡; 或 HK$2,000 惠康購物現金券; 或 HK$1,600 現金回贈(直接存入FPS戶口) |
星展銀行「貸易清」私人貸款：高達價值HK$30,000獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰5.91%
- 貸款額高達HK$200萬
- 還款期長達84個月
即日起至2025年3月31日，成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款，及於2025年3月21日或之前提取指定貸款額，可獲高達HK$23,500超市現金券
| 貸款額 | DBS現金券 |
|---|---|
| HK$150萬或以上 | HK$23,500 |
| HK$100萬 至 HK1,499,999 | HK$11,500 |
| HK$70萬 至 HK$999,999 | HK$5,500 |
| HK$30萬 至 HK$699,999 | HK$2,000 |
| HK$10萬 至 HK$299,999 | HK$700 |
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2025年3月31日，經本網成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款，及於2025年3月31日或之前提取指定貸款額，可享MoneyHero獨家優惠高達HK$6,200超市現金券或Apple Gift Card。另外成功申請貸款便可享HK$300超市現金券。
| 貸款額 | MoneyHero獨家優惠（全新客戶） | MoneyHero獨家優惠（現有客戶） |
| HK$100萬或以上 | HK$12,000 Apple Store 禮品卡 或 超市現金券 | HK$10,000 Apple Store 禮品卡 或 超市現金券 |
| HK$70萬 至 HK$999,999 | HK$8,700 Apple Store 禮品卡 或 超市現金券 | HK$7,800 Apple Store 禮品卡 或 超市現金券 |
| HK$30萬 至 HK$699,999 | HK$6,200 Apple Store 禮品卡 或 超市現金券 | HK$5,700 Apple Store 禮品卡 或 超市現金券 |
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| 貸款金額 | X Pay 電子現金券 | 現金回贈 | 總禮品金額 |
|---|---|---|---|
| HK$1,000,000 或以上 | HK$7,500 | HK$7,500 | HK$15,000 |
| HK$800,000 - HK$999,999 | HK$5,000 | HK$5,000 | HK$10,000 |
| HK$500,000 - HK$799,999 | HK$3,500 | HK$3,500 | HK$7,000 |
| HK$400,000 - HK$499,999 | HK$2,750 | HK$2,750 | HK$5,500 |
| HK$300,000 - HK$399,999 | HK$2,000 | HK$2,000 | HK$4,000 |
| HK$200,000 - HK$299,999 | HK$1,500 | HK$1,500 | HK$3,000 |
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| 貸款額 | 還款期24個月或以下 | 還款期25 個月或以上 | ||
|---|---|---|---|---|
| 指定客戶* | 其他客戶 | 指定客戶* | 其他客戶 | |
| HK$150萬或以上 | HK$2,500 | HK$1,500 | HK$8,000 | HK$3,000 |
| HK$80萬 至 HK$1,499,999 | HK$1,500 | HK$1,000 | HK$4,000 | HK$2,000 |
| HK$40萬 至 HK$799,999 | HK$800 | HK$600 | HK$2,000 | HK$1,000 |
| HK$10萬 至 HK$399,999 | HK$400 | HK$400 | HK$700 | HK$600 |
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還款期48個月或以上HK$8,000 Apple Store 禮品卡; 或
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還款期12-42個月HK$7,500 Apple Store 禮品卡; 或
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HK$6,200 現金回贈 (直接存入FPS戶口)HK$30萬 至 HK$499,999
還款期48個月或以上HK$7,500 Apple Store 禮品卡; 或
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還款期12-42個月HK$6,000 Apple Store 禮品卡; 或
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還款期12-42個月HK$2,000 Apple Store 禮品卡; 或
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