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還債還高息定低息先?一文看清3種還債方案

MoneyHero貸款專家

MoneyHero貸款專家

最後更新於 05 一月, 2024

債台高築怎麼辦,還債應該先還高息定低息好?MoneyHero為你梳理不同還債策略的利弊,並簡介結餘轉戶還債方案,在還清貸款的路上助你一臂之力。

 


審視債務現況

每項債務的還款迫切性都不盡相同,在制定還債策略的時候,借款人應如下圖般羅列自己手頭上不同債務各自的條款明細,包括總貸款額、利息、每月還款額和還款日等等,以決定清還不同債務的先後次序。

還債優先次序-債務明細列表

 


方案1 - 優先償還高息債務

高利息債務的總利息成本會隨著時間的推移飛快地「愈滾愈大」,因此最高效率的還債方案就是優先償還手頭上利息最高的債務,其餘的資金則用於繳付其他債務的最低還款額,然後根據利息逐筆還款,以避免或減少被罰息的成本。

以上述例子為例,借款人應該將手頭上的資金優先分配於償還利息最高,實際年利率達38.5%的卡數1,直至還清卡數1後,再順次序清還卡數2、卡數3、私人貸款1及私人貸款2。

 

方案2 - 優先償還小額債務

不少過來人表示還債的最大窒礙其實是毅力不足,容易被不見天日的還債壓力壓垮。雖然優先償還最高息債務是最高效率的做法,但是若果該最高息債務的總額本來就非常大,想要短時間清還該高息債務談何容易?

所以亦有專家提倡借款人應先集中償還最小額的債務,逐一減少身上的債務數目,從中重拾心理動力,其餘的資金則用於繳付其他債務的最低還款額。

以上述例子為例,借款人應該將手頭上的資金優先分配於償還金額最少,總還款額只需HK$5,000的私人貸款1,直至還私人貸款1後,再順次序清還卡數3、私人貸款2、卡數1及卡數2。

 

利息也會「積少成多」

雖然逐一減少貸款賬戶的的成功感會為借款人帶來動力,但如果借款人面對多項高息及或大額債務,迅速疊加的利息成本亦會令還款期不斷延長。


延伸閱讀:【還款期】私人貸款最長還款期幾耐?還款期愈長愈好?

延伸閱讀:實際年利率 | 一文教你APR與月平息利息及年利率計算

延伸閱讀:提早還款有著數?貸款前要明白利息的 「78法則」



結餘轉戶

結餘轉戶俗稱「清卡數貸款」,原理是將借款人背負的多筆卡數或貸款結餘合併並轉移到一個新的結餘轉戶貸款項目,即向銀行或財務公司借取一筆低息貸款,清還所有卡數及或其他貸款,債務集中整合在同一個結餘轉戶貸款帳戶當中。

如下圖所示,當借款人向銀行A申請結餘轉戶計劃,一經批核,銀行A會向借款人提供一筆利息比卡數及其他貸款利息較低的貸款,用以清還借款人拖欠銀行B、C、D及財務機構A、B的債務結餘,貸款人日後就只需向銀行A還款。

結餘轉戶例子 結餘轉戶原理


結餘轉戶的好處

1. 慳息

結餘轉戶是一種專為清卡數及整合債務而設的貸款項目,普遍實際年利率為3%至18%不等,遠低於信用卡或私人貸款逾期還款的實際年利率(普遍高於30%)。

2. 更容易管理債務

借款人經結餘轉戶統一債務後,只需向提供結餘轉戶貸款的一間銀行或財務公司還款,因此不用再同時兼顧數筆債務的還款及還款日,避免不必要的逾期罰款之餘,同時鎖定還款期內的利息支出。

3. 改善TU信貸記錄

不少債台高築的借款人因持續地未能償還債務而影響信貸評級(TU),以致日後難以申請信用卡、私人貸款或按揭。由於結餘轉戶的貸款期一般較長,最高可長達84個月,只要申請人在還款期內按時還款,建立良好還款記錄,可讓信貸評級早日重回正軌。

留意額外收費

一如其他私人貸款,申請人應留意貸款機構會否額外收取手續費、提前還款費等費用,並比較貸款機構提供的年利率是否優於手頭上債務組合的利率,考慮自身財務狀況才申請貸款。

 

延伸閱讀:環聯信貸報告洗底 | 教你5招申請私人貸款更易批!

延伸閱讀:清卡數邊間好?17個最佳結餘轉戶計劃比較 2023

延伸閱讀:【清卡數方法】處理債務問題5大注意事項


債務重組、債務舒緩及破產

現行《破產條例》充許瀕臨破產的借款人,以債務重組(Individual Voluntary Arrangement)作為破產以外的另一選擇。雖然債務重組並不會對申請人的工作或物業構成實際影響,但債務重組需要經由法庭申請,申請需時且會長遠影響申請人信貸紀錄,因此欠債額較少的借款人一般會考慮毋須經由法庭申請的結餘轉戶或債務舒緩計劃。

 


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精選結餘轉戶貸款


安信結餘轉戶計劃︰高達HK$12,800獎賞

MH- PL infographic_安信結餘轉戶計劃-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.18%
  • 不設收入要求 ,網上完成申請
  • 免手續費,免提前還款手續費
  • 特快批核,最快一小時過數
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月29日,成功申請及提取指定安信私人貸款,送高達HK$12,000現金獎(以淨貸款額1%計算,申請指定私人貸款的業主可獲最高金額HK$12,000,非業主可獲最高HK$8,000)

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請安信結餘轉戶計劃,並於2月29日或之前向安信交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可享HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

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WeLend結餘轉戶貸款:高達HK$19,500獎賞

MH- PL infographic_WeLend結餘轉戶貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.88%
  • 由A.I.卡數精算師分析及計出最慳息方案,有助提升信貸評級
  • 「1秒整合」所有卡數及貸款,方便集中還款
  • 提供三個還款方案:慳利息、慳時間、少供款額
  • 即批即過戶
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日下午6時,經本網成功申請WeLend私人貸款,無論成功與否都可獲HK$500 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年2月29日,經本網成功申請及提取WeLend私人貸款達指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$19,000現金獎賞
提取貸款金額 MoneyHero獨家現金回贈 + WeLend迎新優惠
HK$800,001以上 HK$12,000
HK$600,001 至 HK$80萬 HK$19,000
HK$500,001 至 HK$60萬 HK$13,800
HK$400,001 至 HK$50萬 HK$10,800
HK$300,001 至 HK$40萬 HK$8,600
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$7,600
HK$100,001 至 HK$20萬 HK$2,800
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CreFIT 卡卡貸︰高達20%全期利息回贈

MH- PL infographic_CreFIT卡卡貸
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.98%
  • 最高貸款額:HK$20萬
  • 還款期由3個月至24個月
  • 申請過程不會查閱個人信貸資料報告,免入息證明文件
  • 貸款即時存入指定信用卡賬戶
  • 7日免息冷靜期
  • 可循環使用已批核信貸額,毋須再次申請
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日,成功經MoneyHero申請,並於2024年3月8日或之前向CreFIT手機應用程式登記及遞交CreFIT卡卡貸貸款申請,不論貸款額及是否獲批核,即送HK$600 Apple Gift Card或惠康現金券

即日起至2024年3月31日,經MoneyHero申請並使用CreFIT卡卡貸清還卡數達指定金額,並符合指定要求,可額外獲得高達20%全期利息回贈
提取貸款額 現金回贈
HK$15萬 至 HK$20萬 全期利息回贈 (20%)
HK$10萬 至 HK$149,999 全期利息回贈 (15%)
HK$5萬 至 HK$99,999 全期利息回贈 (10%)
HK$1萬 至 HK$49,999 全期利息回贈 (8%)
HK$5,000 至 HK$9,999 全期利息回贈 (5%)
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Mox Credit 卡數「即時清」

MH- PL infographic_Mox卡數「即時清」

💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.8%
  • 即時批核,無需遞交額外文件
  • 可於3至60個月內自選還款期
  • 若選擇3至6個月還款期,無需每月利息,只需繳付一次性收費
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富邦「卡數清」私人貸款︰高達HK$31,100獎賞

MH- PL infographic_富邦「卡數清」私人貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰3.88%(以貸款HK$150萬及12個月還款期計算)
  • HK$0手續費
  • 其中高達10倍月薪之現金貸款可存入指定銀行戶口
🎁迎新優惠
即日起至2024年3月31日,成功申請及提取富邦「卡數清」私人貸款達指定金額,還款期達12個月或以上,可獲高達HK$18,000超市現金券,透過富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及成功提取貸款可獲額外HK$300超市現金券
貸款額 超市現金券
HK$150萬或以上 HK$18,000
HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$8,000
HK$60萬 至 HK$999,999 HK$4,800
HK$30萬 至 HK$599,999 HK$2,800
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$1,800
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$800

💰MoneyHero獨家優惠

即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請富邦「卡數清」私人貸款,輸入推廣碼「MHBT01」,並於同一個工作天內向銀行交齊所有文件,可獲獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

即日起至2024年3月31日,經MoneyHero申請富邦「卡數清」私人貸款,於1個月內成功提取指定貸款額,還款期達12個月或以上,並輸入推廣碼「MHBT01」,可享獨家優惠高達HK$12,000 Apple Gift Card或惠康現金券
貸款額 Apple Gift Card或惠康現金券
HK$150萬或以上 HK$12,000
HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$1萬
HK$50萬 至 HK$799,999 HK$6,000
HK$30萬 至 HK$499,999 HK$4,500
HK$15萬 至 HK$299,999 HK$3,000

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WeLab Bank清卡數貸款:高達HK$24,087獎賞

MH- PL infographic_WeLab Bank 結餘轉戶貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.11%
  • 貸款額高達HK$150萬
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月29日,使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank清卡數貸款達指定貸款額,可享高達HK$13,888現金獎賞
貸款額 還款期36個月或以上 還款期24個月至35個月
HK$100萬 至 HK$150萬 HK$13,888 HK$7,000
HK$40萬 至 HK$999,999 HK$5,000 HK$3,000
HK$20萬 至 HK$399,999 HK$3,000 HK$2,000
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$500

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日下午6時,使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請WeLab Bank清卡數貸款,並於2024年2月29日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可享HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年2月29日,使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank清卡數貸款達指定金額,可享高達iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券
貸款額 還款期36個月或以上 還款期24個月或以上及36個月以下
HK$100萬 至 HK$150萬 iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券 HK$1,500惠康購物現金券
HK$40萬 至 HK$999,999 iPad mini Wi‑Fi 256GB(價值HK5,199)、HK$5,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券 HK$1,000惠康購物現金券
HK$20萬 至 HK$399,999 HK$3,000惠康購物現金券 HK$1,000惠康購物現金券
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$2,000惠康購物現金券

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AEON「清數易」貸款:高達HK$13,300獎賞

MH- PL infographic_AEON「清數易」貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.49%(以貸款HK$60萬及還款期12個月計算)
  • 全期免手續費
  • 貸款額高達HK$100萬
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月29日,合資格客戶成功申請及提取AEON「清數易」達指定貸款額及供款期,可獲高達HK$12,000現金回贈,全新客戶可獲額外HK$500現金回贈
貸款額 現金回贈
24個月或以上還款期 12個月或以上還款期
HK$60萬以上 HK$12,000
HK$40萬 至 HK$599,999 HK$8,000
HK$30萬以上 HK$6,000
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$4,000
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$2,000
HK$5萬 至 HK$99,999 HK$500
HK$3萬 至 HK$49,999 $200「獎賞錢」(只適用於全新信用卡客戶)

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日,經MoneyHero成功申請AEON「清數易」貸款及成功遞交MoneyHero奬賞換領表格,不論貸款最終獲批核與否,可享獨家奬賞HK$800 Apple Gift Card或惠康購物現金券

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邦民低息結餘轉戶貸款:高達HK$1萬現金獎賞

MH- PL infographic_邦民低息結餘轉戶貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.49%
  • 貸款額HK$10萬或以下,可免交證明文件
  • 貸款以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間最快即日到手
  • 還款方案以日息計算,利息只計算至全數還清當日
🎁申請優惠
即日起至2024年3月31日,全新客戶成功申請邦民低息結餘轉戶貸款及提取指定貸款額,可獲高達HK$1萬現金獎賞
首次提取貸款額 現金獎賞
HK$50萬或以上 HK$1萬
HK$40萬 至 HK$499,999 HK$6,000
HK$20萬 至 HK$399,999 HK$3,000
HK$3萬 至 HK$199,999 HK$1,000
HK$1萬 至 HK$29,999 HK$500

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渣打銀行結餘轉戶計劃:高達HK$31,199獎賞

MH- PL infographic_渣打銀行結餘轉戶計劃-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.67%(以貸款HK$20萬及36個月還款期計算)
  • 網上申請特快服務承諾:於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
  • 還款期長達84個月
  • 0%手續費
  • 額外備用現金高達月薪14X
🎁迎新優惠
  • 即日起至2024年2月29日,於網上成功申請及提取渣打分期貸款可享高達HK$2萬現金回贈
    貸款金額 現金回贈
    HK$150萬或以上 HK$2萬
    HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$11,000
    HK$70萬 至 HK$999,999 HK$5,000
    HK$50萬 至 HK$699,999 HK$3,000
    HK$20萬 至 HK$499,999 HK$2,000
    HK$5萬 至 HK$199,999 HK$500
  • 全新客戶及還款期達36個月或以上:額外HK$1,000現金回贈(申請時沒有持有任何渣打信用卡或貸款)
  • 即日起至2024年2月29日,網上成功申請渣打貸款並於三個月內提取貸款,可參加大抽獎,第1至10位得獎者可贏取128,000「亞洲萬里通」里數,第11至20位得獎者可贏取HK$2,000 Expedia電子旅遊禮券
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請渣打銀行結餘轉戶計劃,並於2024年2月29日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可獲獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

即日至2024年2月29日下午6時,經本網成功申請及批核指定貸款額,並於3個月内提取貸款,可獲獨家優惠高達iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券!
貸款金額 MoneyHero獨家優惠
HK$80萬或以上 iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$50萬 至 HK$799,999 Microsoft Surface Pro 9 ( i5 / 256GB / 8GB RAM)(價值HK$9,988)、HK$7,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$30萬 至 HK$499,999 Dyson V12s Detect Slim Submarine™ 乾濕全能洗地吸塵機(價值HK$6,180)、HK$5,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$20萬 至 HK$299,999 Marshall Woburn II(價值HK$4,999)、HK$3,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券
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建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計劃︰高達HK$18,800獎賞

建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計劃
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.95%
  • 1對1專人分析信用卡結餘及訂造還款方案
  • 還款期長達84個月
  • 免手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月26日,成功申請及提取建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計劃並成功遞交所須證明文件,還款期36個月或以上,可獲高達HK$15,000現金回贈
貸款額 現金回贈 網上申請額外回贈*
HK$100萬或以上 HK$14,500 HK$500
HK$80萬 至 HK$999,999 HK$12,000
HK$60萬 至 HK$799,999 HK$9,000
HK$50萬 至 HK$599,999 HK$6,500
HK$40萬 至 HK$499,999 HK$5,000
HK$30萬 至 HK$399,999 HK$4,000
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$2,500
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$1,300
*下午3時前遞交網上申請

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日,成功經MoneyHero申請建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計劃,並於2024年2月29日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批,可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年2月29日,經MoneyHero成功申請建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計劃,可額外獲贈HK$3,000 Apple Gift Card或惠康現金券


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星展銀行「貸易清」私人貸款:高達價值HK$30,600獎賞

MH- PL infographic_星展銀行 「貸易清」私人貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰6.38%
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 還款期長達84個月
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月29日,成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款,及於2024年3月22日或之前提取指定貸款額,可獲高達HK$18,500超市現金券
貸款額 DBS現金券
HK$150萬或以上 HK$18,500
HK$100萬 至 HK1,499,999 HK$10,500
HK$70萬 至 HK$999,999 HK$4,500
HK$30萬 至 HK$699,999 HK$1,500
HK$10萬 至 HK$299,999 HK$500

💰MoneyHero獨家優惠

即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款,並於2024年2月29日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可獲獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年2月29日,經本網成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款,及於2024年3月22日或之前提取指定貸款額,可獲額外HK$300現金券,以及MoneyHero獨家優惠高達HK$8,200超市現金券或Apple Gift Card
貸款額 DBS額外現金券 MoneyHero獨家優惠(超市現金券/Apple Gift Card)
HK$100萬或以上 HK$300 HK$11,000
HK$70萬 至 HK$999,999 HK$300 HK$8,000
HK$30萬 至 HK$699,999 HK$300 HK$7,000
HK$10萬 至 HK$299,999 HK$300 HK$2,000

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信銀國際$mart Plus結餘轉戶︰獨家禮品價值高達HK$8,099

MH- PL infographic_信銀國際$mart Plus結餘轉戶
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰6.46% (以月平息0.2%,還款期12個月計算,已包括每年1%手續費)
  • 長達72個月還款期
  • 特設個人化息率
  • 高達月薪8倍額外現金
💰MoneyHero獨家優惠
  • 即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請信銀國際$mart Plus結餘轉戶,並於2024年2月29日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可獲獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
  • 此外,即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請及提取信銀國際$mart Plus結餘轉戶達指定貸款額,還款期12個月或以上,並於一個月內提取貸款,可獲獨家優惠高達iPad Pro Wi‑Fi 256GB(價值HK$7,299)、HK$7,000 Apple Gift Card或超市現金券
    貸款額 MoneyHero獨家優惠
    HK$150萬或以上 iPad Pro Wi‑Fi 256GB(價值HK$7,299)、HK$7,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$6,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$40萬 至 HK$799,999 HK$4,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$10萬 至 HK$399,999 Apple Watch Series 9 (GPS)41毫米(鋁金屬錶殼;運動錶帶,價值HK$3,199)、HK$3,000 Apple Gift Card或超市現金券
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