【清卡數方法】處理債務問題5大注意事項

MoneyHero貸款專家
最後更新 Sep 20, 2022

處理債務問題5大注意事項

不少香港人都試過,或正在面對債務問題,最常見的是無力清還信用卡卡數。如果你或你身邊的人曾經,或正被債務纏身,難免會構成心理壓力或擔憂,長遠對身心健康及個人發展都不是好事。今次MoneyHero就為你找出清卡數方法及處理債務問題要注意的5大事項。

何謂債務問題?

債務問題是大家時常聽到的字眼,不少朋友都有貸款在身,最常見的是物業按揭貸款、汽車貸款、私人貸款;即是你沒有申請任何貸款,亦應該有使用信用卡。沒錯,信用卡其實也是無抵押貸款的一種,性質與循環貸款相似。

既然大家都有債在身,究竟我們應該如何定義債務問題?MoneyHero認為債務問題有以下幾個特徵。如果你或者你身邊的親友出現以下幾個,或全部特徵,已能定義為債務問題。

  • 經常擔心信用卡賬單及還款問題
  • 必須以信用卡消費而沒有足夠存款/ 儲蓄應付
  • 無力完全償還每月的信用卡/ 貸款結欠
  • 有信用卡已「碌爆」或多張信用卡的信用額使用率偏高/li>
  • 已習慣向親友/ 財務機構借錢周轉

    處理債務問題5大注意事項

1. 治標方法不可取

面對一大筆卡數/ 債務,不少人可能會不耐煩,亦無考慮過如何根治問題,或會以「過得一個月得一個月」的方法去處理。最普遍的「方法」是每月還卡數Min Pay(最低還款額)、利用信用卡於提款機(ATM)提款找卡數或還債、用A信用卡直接找B信用卡卡數,即俗稱的「卡冚卡」。其實上述減債方法均不可取。

首先,準時還Min Pay 雖然不算遲交卡數,不致於被罰息罰手續費,短期亦不會對TU(環聯)信貸評級造成打擊,但還Min Pay會令未償還的卡數欠款被銀行或發卡機構施加超過30%的實際年利率(APR),欠款會逐日計息,有如雪球般越滾越大,最終欠款增長亦有機會損害信貸評級。

以信用卡現金套現的方法亦類似,因信用卡於ATM 提款有一次性的手續費,而且APR亦達30%以上,同樣是逐日計息。如短期內不能清繳,亦只會令欠債情況加劇。至於「卡冚卡」的還款方法亦不可取,大部份銀行/ 發卡機構對於以信用卡繳付卡數亦設有手續費,即使部份信用卡對這類安排不設手續費,亦只是緩兵之計,到下一個月仍是要找清欠款,否則又會跌入利息漩渦。

延伸閱讀:【認識 結餘轉戶】清卡數貸款到底慳幾多利息?


2. 揀啱方法清卡數

以還Min Pay、「卡冚卡」及信用卡提款等方式清數不可行,問家人朋友借錢又怕被責備或尷尬,究竟如何才能精明地處理卡數及其他債務?其實,只要個人信貸紀錄不是太差,利用適當的私人貸款產品,就可以輕鬆解決債務問題。

以適當的私人貸款產品去處理債務,有以下原則:

  • 以較低息的貸款去處理較高息的卡數及貸款結欠,節省整體的利息及手續費支出
  • 避免較高利息的卡數及貸款結欠越滾越大
  • 合併多項信用卡卡數及貸款結欠,以便集中處理
  • 以較長期的貸款取代眼前的卡數及貸款結欠,減低每月還款額
  • 制定清晰的還款時間表,縮短整體還款期(對比只還Min Pay)

如果你的卡數/ 貸款結欠總數為月薪的10倍或以下,可考慮申請銀行及財務公司的分期私人貸款,APR一般介乎3%至10%,還款期一般可高達60個月;如適逢有稅務貸款計劃推出(約每年10月至4月),更可考慮申請稅貸清數,因稅貸的APR會比一般私人貸款稍低,APR一般介乎2%至5%。不過,稅貸普遍只提供12至24個月的還款期,只有部份銀行提供36至60個月的還款期,制訂還款時間表時須多加留意。

如果你的卡數/ 貸款結欠總數較大,可選用銀行及財務公司的結餘轉戶貸款。利用結餘轉戶的好處是其批出的貸款額最高可達月薪的18至21倍,APR介乎4至15%不等,而還款期更可達72或84個月,有助減輕每月的還款壓力。最重要是利用結餘轉戶貸款可比直接還Min Pay或部分卡數結欠更慳息及更慳時間。要比較眾多結餘轉戶計劃,當然是要利用MoneyHero的比較平台,讓每月還款額、總利息支出、APR及還款期都一目了然。

如果你的信貸評級不理想,或曾有不良信貸紀錄,銀行及財務公司可能會拒絕你的分期私人貸款/ 結餘轉戶貸款申請。面對如此情況,其實毋須過份悲觀,未必需要即時申請破產。你可以先聯絡律師,查詢以自己的債務情況能否進行債務重組,在律師及會計師等專業人士的協助下,與債權人制訂可行的還款方案,避免申請破產。

延伸閱讀:【清卡數方法】「結餘轉戶」與「 債務重組 」大比較


3. 減省不必要開支

除了借助私人貸款處理卡數/ 債務,更重要的是要「節流」,即減省開支,特別是不必要的開支,亦不要增加新的債項。

其實只要從「衣食住行」入手,要慳錢都不是太困難。「衣」方面,如果你是個喜歡買衫買鞋打扮的人,購物前要考慮是否有「必要」,抑或只是「想要」。買對新波鞋或買個新手袋,是因為用開、穿開的已破爛,抑或只是追新款。

「食」方面,若果你午餐、晚餐都在外面吃,又與家人同住,不妨考慮轉為中午帶飯或多點回家吃飯。即使你的家是「無飯之家」或者是自己住,亦可嘗試自己煮飯帶飯。一日慳HK$40至HK$100,一個月下來便慳到HK$1,200至HK$3,000。此外,如有外出飲咖啡或茶飲等習慣,建議最好減少。假設每日飲一杯HK$30飲品,一個月便花費HK$900,還是飲水慳錢又健康。如果真的戒不了咖啡等飲品,還是在超市購買較划算。

「住」方面,如果是自己一個在租屋住,可考慮能否搬回家,或是邀請好朋友夾租,以減省租金。

「行」方面,如果有養車的最好還是暫時放棄,因為未計車價,單計停車場、入油、牌費、保險及維修等基本開支平均每月已達HK$4,000或以上。若汽車沒有供款,賣掉汽車亦能套現減債;若有貸款,出售也能減低負債。如果本身已是利用公共交通工具,亦可花點心思慳錢。如果平日上班要轉車再乘港鐵的可考慮找巴士/ 小巴代替,減省車資;如果目的地在附近,不妨多走幾步,免費又健康;當然乘的士亦可免則免。


4. 戒掉不良習慣

部份陷有債務危機的朋友本身有着不良習慣,例如強迫性購物或過份沉迷賭博。如果你已經不能自控,總要行街購物或網購才高興,令到財政拮据,或者生活大部份時間已被博彩活動(如賽馬、足球賽事、麻將等)佔據,並以大部份收入投注,就應該主動尋求輔導或治療,以戒掉不良習慣,才有機會真正減債。因為上述的不良習慣只會令你的財政情況每況愈下,最終只會令負債及信用問題越來越嚴重。

此外,即使你的購物情況未嚴重至購物狂,在負債時亦要堅決拒絕增添新的信用卡分期。分期付款容易令人忽略商品原本的售價,以為商品很抵買。例如一個手袋或一隻手錶售價HK$20,000,如分24期還,每月付HK$834(假設免息分期)。這情況下,HK$834對比HK$20,000,感覺便很便宜,每月只須付出HK$800多就可買到心頭好,但卻忽略了這HK$800多要連續付2年之久。因此,分期消費必須避免,否則每月的還款額難以明顯下降。事實上,在負擔債務或卡數時,亦應盡量避免再以信用卡消費,亦不宜再申請新的信用卡。

最後,近期手機遊戲普及,亦衍生沉迷「課金」的問題,而且信用卡「課金」方便,容易令人成癮,甚至有報導因課金過度而未能還款。因此,若發現自己因「課金」而再有還款問題,便應停止。


5. 開拓更多收入

隨了緊縮開支應對債務問題,亦可想辦法開拓更多收入來源。在工餘時間及假期找份兼職做也是方法。不要看少兼職的收入,假設每星期做15小時,時薪HK$60,一個月已能多賺HK$3,600,一年就多HK$43,200,可減輕還款壓力。如果你有其他特別技能,更可做些更多元化的兼職/ Freelance工作,例如教樂器、教外語、補習,或是攝影、拍攝、平面設計、撰稿等,額外收入或能更加可觀。花更多時間工作,隨可增加收入外,亦有助你戒掉不良習慣、減少購物、減少玩樂消費,可謂一舉兩得。


清卡數貸款/結餘轉戶是什麼?

清卡數貸款即「結餘轉戶」貸款,可將你分散在不同貸款機構包括不同信用卡的卡數、私人貸款等的債務(俗稱「街數」),透過批出一筆利息相對較低的大額私人貸款,一次過集中處理,清卡數及街數。當你成功申請清卡數貸款後,銀行或財務公司就會將這批出的貸款以戶口轉賬或本票方式,直接去找清另一筆或多筆卡數或其他較高息貸款,以後就只需向一間銀行/財務公司還款,亦不再怕記錯不同貸款機構的還款日。當然,清卡數貸款的利率依然會因應申請人的TU作調整,如果申請清卡數貸款失敗就可能要考慮債務重組了。


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MoneyHero貸款專家 20th September 2022 45822