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【清卡數方法】處理債務問題5大注意事項

MoneyHero貸款專家

MoneyHero貸款專家

最後更新於 05 一月, 2024
不少香港人都試過,或正在面對債務問題,最常見的是無力清還信用卡卡數。如果你或你身邊的人曾經,或正被債務纏身,難免會構成心理壓力或擔憂,長遠對身心健康及個人發展都不是好事。今次 MoneyHero就為你找出清卡數方法及處理債務問題要注意的5大事項。

何謂債務問題?

債務問題是大家時常聽到的字眼,不少朋友都有貸款在身,最常見的是物業按揭貸款、 汽車貸款、私人貸款;即是你沒有申請任何貸款,亦應該有使用信用卡。沒錯,信用卡其實也是無抵押貸款的一種,性質與 循環貸款相似。

既然大家都有債在身,究竟我們應該如何定義債務問題?MoneyHero認為債務問題有以下幾個特徵。如果你或者你身邊的親友出現以下幾個,或全部特徵,已能定義為債務問題。
  • 經常擔心信用卡賬單及還款問題
  • 必須以信用卡消費而沒有足夠存款/ 儲蓄應付
  • 無力完全償還每月的信用卡/ 貸款結欠
  • 有信用卡已「碌爆」或多張信用卡的信用額使用率偏高
  • 已習慣向親友/ 財務機構借錢周轉

處理債務問題5大注意事項

1. 治標方法不可取

面對一大筆卡數/ 債務,不少人可能會不耐煩,亦無考慮過如何根治問題,或會以「過得一個月得一個月」的方法去處理。最普遍的「方法」是每月還卡數Min Pay(最低還款額)、利用信用卡於提款機(ATM)提款找卡數或還債、用A信用卡直接找B信用卡卡數,即俗稱的「卡冚卡」。其實上述減債方法均不可取。

首先,準時 還Min Pay 雖然不算遲交卡數,不致於被罰息罰手續費,短期亦不會對TU(環聯) 信貸評級造成打擊,但還Min Pay會令未償還的卡數欠款被銀行或發卡機構施加超過30%的 實際年利率(APR),欠款會逐日計息,有如雪球般越滾越大,最終欠款增長亦有機會損害信貸評級。

以信用卡 現金套現的方法亦類似,因信用卡於ATM 提款有一次性的手續費,而且APR亦達30%以上,同樣是逐日計息。如短期內不能清繳,亦只會令欠債情況加劇。至於「卡冚卡」的還款方法亦不可取,大部份銀行/ 發卡機構對於以信用卡繳付卡數亦設有手續費,即使部份信用卡對這類安排不設手續費,亦只是緩兵之計,到下一個月仍是要找清欠款,否則又會跌入利息漩渦。

延伸閱讀: 【認識 結餘轉戶】清卡數貸款到底慳幾多利息?

2. 揀啱方法清卡數

以還Min Pay、「卡冚卡」及信用卡提款等方式清數不可行,問家人朋友借錢又怕被責備或尷尬,究竟如何才能精明地處理卡數及其他債務?其實,只要個人信貸紀錄不是太差,利用適當的私人貸款產品,就可以輕鬆解決債務問題。

以適當的私人貸款產品去處理債務,有以下原則:
  • 以較低息的貸款去處理較高息的卡數及貸款結欠,節省整體的利息及手續費支出
  • 避免較高利息的卡數及貸款結欠越滾越大
  • 合併多項信用卡卡數及貸款結欠,以便集中處理
  • 以較長期的貸款取代眼前的卡數及貸款結欠,減低每月還款額
  • 制定清晰的還款時間表,縮短整體還款期(對比只還Min Pay)
如果你的卡數/ 貸款結欠總數為月薪的10倍或以下,可考慮申請銀行及財務公司的分期私人貸款,APR一般介乎3%至10%,還款期一般可高達60個月。

如適逢有 稅務貸款計劃推出(約每年10月至4月),更可考慮申請稅貸清數,因稅貸的APR會比一般私人貸款稍低,APR一般介乎2%至5%。不過,稅貸普遍只提供12至24個月的還款期,只有部份銀行提供36至60個月的還款期,制訂還款時間表時須多加留意。

如果你的卡數/ 貸款結欠總數較大,可選用銀行及財務公司的 清卡數結餘轉戶貸款。利用結餘轉戶的好處是其批出的貸款額最高可達月薪的18至21倍,APR介乎4至15%不等,而還款期更可達72或84個月,有助減輕每月的還款壓力。最重要是利用結餘轉戶貸款可比直接還Min Pay或部分卡數結欠更慳息及更慳時間。

要比較眾多結餘轉戶計劃,當然是要利用 MoneyHero的比較平台,讓每月還款額、總利息支出、APR及還款期都一目了然。

延伸閱讀: 清卡數邊間好?結餘轉戶計劃比較

如果你的信貸評級不理想,或曾有不良信貸紀錄,銀行及財務公司可能會拒絕你的分期私人貸款/ 結餘轉戶貸款申請。面對如此情況,其實毋須過份悲觀,未必需要即時申請破產。你可以先聯絡律師,查詢以自己的債務情況能否進行債務重組,在律師及會計師等專業人士的協助下,與債權人制訂可行的還款方案,避免申請破產。

延伸閱讀: 【清卡數方法】「結餘轉戶」與「 債務重組 」大比較

3. 減省不必要開支

除了借助私人貸款處理卡數/ 債務,更重要的是要「節流」,即減省開支,特別是不必要的開支,亦不要增加新的債項。

其實只要從「衣食住行」入手,要慳錢都不是太困難。「衣」方面,如果你是個喜歡買衫買鞋打扮的人,購物前要考慮是否有「必要」,抑或只是「想要」。買對新波鞋或買個新手袋,是因為用開、穿開的已破爛,抑或只是追新款。

「食」方面,若果你午餐、晚餐都在外面吃,又與家人同住,不妨考慮轉為中午帶飯或多點回家吃飯。即使你的家是「無飯之家」或者是自己住,亦可嘗試自己煮飯帶飯。一日慳HK$40至HK$100,一個月下來便慳到HK$1,200至HK$3,000。

此外,如有外出飲咖啡或茶飲等習慣,建議最好減少。假設每日飲一杯HK$30飲品,一個月便花費HK$900,還是飲水慳錢又健康。如果真的戒不了咖啡等飲品,還是在超市購買較划算。

「住」方面,如果是自己一個在租屋住,可考慮能否搬回家,或是邀請好朋友夾租,以減省租金。

「行」方面,如果有養車的最好還是暫時放棄,因為未計車價,單計停車場、入油、牌費、保險及維修等基本開支平均每月已達HK$4,000或以上。若汽車沒有供款,賣掉汽車亦能套現減債;若有貸款,出售也能減低負債。

如果本身已是利用公共交通工具,亦可花點心思慳錢。如果平日上班要轉車再乘港鐵的可考慮找巴士或小巴代替,減省車資;如果目的地在附近,不妨多走幾步,免費又健康;當然乘的士亦可免則免。

4. 戒掉不良習慣

部份陷有債務危機的朋友本身有着不良習慣,例如強迫性購物或過份沉迷賭博。如果你已經不能自控,總要行街購物或網購才高興,令到財政拮据,或者生活大部份時間已被博彩活動(如賽馬、足球賽事、麻將等)佔據,並以大部份收入投注,就應該主動尋求輔導或治療,以戒掉不良習慣,才有機會真正減債。因為上述的不良習慣只會令你的財政情況每況愈下,最終只會令負債及信用問題越來越嚴重。

此外,即使你的購物情況未嚴重至購物狂,在負債時亦要堅決拒絕增添新的信用卡分期。分期付款容易令人忽略商品原本的售價,以為商品很抵買。例如一個手袋或一隻手錶售價HK$20,000,如分24期還,每月付HK$834(假設免息分期)。這情況下,HK$834對比HK$20,000,感覺很便宜,每月只須付出HK$800多就可買到心頭好,但卻忽略了這HK$800多要連續付2年之久。因此,分期消費必須避免,否則每月的還款額難以明顯下降。事實上,在負擔債務或卡數時,亦應盡量避免再以信用卡消費,亦不宜再申請新的信用卡。

最後,手機遊戲普及亦衍生沉迷「課金」的問題,而且信用卡「課金」方便,容易令人成癮,甚至有報導因課金過度而未能還款。因此,若發現自己因「課金」而再有還款問題,便應停止。

5. 開拓更多收入

隨了緊縮開支應對債務問題,亦可想辦法開拓更多收入來源。在工餘時間及假期找份兼職做也是方法。不要看小兼職的收入,假設每星期做15小時,時薪HK$60,一個月已能多賺HK$3,600,一年就多HK$43,200,可減輕還款壓力。

如果你有其他特別技能,更可做些更多元化的兼職/ Freelance工作,例如教樂器、教外語、補習,或是攝影、拍攝、平面設計、撰稿等,額外收入或能更加可觀。花更多時間工作,隨可增加收入外,亦有助你戒掉不良習慣、減少購物、減少玩樂消費,可謂一舉兩得。

清卡數貸款/結餘轉戶是什麼?

清卡數貸款即「結餘轉戶」貸款,可將你分散在不同貸款機構包括不同信用卡的卡數、私人貸款等的債務(俗稱「街數」),透過批出一筆利息相對較低的大額私人貸款,一次過集中處理,清卡數及街數。

當你成功申請清卡數貸款後,銀行或財務公司就會將這批出的貸款以戶口轉賬或本票方式,直接去找清另一筆或多筆卡數或其他較高息貸款,以後就只需向一間銀行/財務公司還款,亦不再怕記錯不同貸款機構的還款日。當然,清卡數貸款的利率依然會因應申請人的TU作調整,如果申請清卡數貸款失敗就可能要考慮債務重組了。

MoneyHero遵從 《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借! 各大財務公司查詢及投訴熱線一覽

精選結餘轉戶貸款

安信結餘轉戶計劃︰高達HK$12,800獎賞

MH- PL infographic_安信結餘轉戶計劃-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.18%
  • 不設收入要求 ,網上完成申請
  • 免手續費,免提前還款手續費
  • 特快批核,最快一小時過數
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月29日,成功申請及提取指定安信私人貸款,送高達HK$12,000現金獎(以淨貸款額1%計算,申請指定私人貸款的業主可獲最高金額HK$12,000,非業主可獲最高HK$8,000)

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請安信結餘轉戶計劃,並於2月29日或之前向安信交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可享HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

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WeLend結餘轉戶貸款:高達HK$19,500獎賞

MH- PL infographic_WeLend結餘轉戶貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.88%
  • 由A.I.卡數精算師分析及計出最慳息方案,有助提升信貸評級
  • 「1秒整合」所有卡數及貸款,方便集中還款
  • 提供三個還款方案:慳利息、慳時間、少供款額
  • 即批即過戶
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日下午6時,經本網成功申請WeLend私人貸款,無論成功與否都可獲HK$500 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年2月29日,經本網成功申請及提取WeLend私人貸款達指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$19,000現金獎賞
提取貸款金額 MoneyHero獨家現金回贈 + WeLend迎新優惠
HK$800,001以上 HK$12,000
HK$600,001 至 HK$80萬 HK$19,000
HK$500,001 至 HK$60萬 HK$13,800
HK$400,001 至 HK$50萬 HK$10,800
HK$300,001 至 HK$40萬 HK$8,600
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$7,600
HK$100,001 至 HK$20萬 HK$2,800
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CreFIT 卡卡貸︰高達20%全期利息回贈

MH- PL infographic_CreFIT卡卡貸
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.98%
  • 最高貸款額:HK$20萬
  • 還款期由3個月至24個月
  • 申請過程不會查閱個人信貸資料報告,免入息證明文件
  • 貸款即時存入指定信用卡賬戶
  • 7日免息冷靜期
  • 可循環使用已批核信貸額,毋須再次申請
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日,成功經MoneyHero申請,並於2024年3月8日或之前向CreFIT手機應用程式登記及遞交CreFIT卡卡貸貸款申請,不論貸款額及是否獲批核,即送HK$600 Apple Gift Card或惠康現金券

即日起至2024年3月31日,經MoneyHero申請並使用CreFIT卡卡貸清還卡數達指定金額,並符合指定要求,可額外獲得高達20%全期利息回贈
提取貸款額 現金回贈
HK$15萬 至 HK$20萬 全期利息回贈 (20%)
HK$10萬 至 HK$149,999 全期利息回贈 (15%)
HK$5萬 至 HK$99,999 全期利息回贈 (10%)
HK$1萬 至 HK$49,999 全期利息回贈 (8%)
HK$5,000 至 HK$9,999 全期利息回贈 (5%)
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Mox Credit 卡數「即時清」

MH- PL infographic_Mox卡數「即時清」

💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.8%
  • 即時批核,無需遞交額外文件
  • 可於3至60個月內自選還款期
  • 若選擇3至6個月還款期,無需每月利息,只需繳付一次性收費
官網申請-Apply now

富邦「卡數清」私人貸款︰高達HK$31,100獎賞

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💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰3.88%(以貸款HK$150萬及12個月還款期計算)
  • HK$0手續費
  • 其中高達10倍月薪之現金貸款可存入指定銀行戶口
🎁迎新優惠
即日起至2024年3月31日,成功申請及提取富邦「卡數清」私人貸款達指定金額,還款期達12個月或以上,可獲高達HK$18,000超市現金券,透過富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及成功提取貸款可獲額外HK$300超市現金券
貸款額 超市現金券
HK$150萬或以上 HK$18,000
HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$8,000
HK$60萬 至 HK$999,999 HK$4,800
HK$30萬 至 HK$599,999 HK$2,800
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$1,800
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$800

💰MoneyHero獨家優惠

即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請富邦「卡數清」私人貸款,輸入推廣碼「MHBT01」,並於同一個工作天內向銀行交齊所有文件,可獲獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

即日起至2024年3月31日,經MoneyHero申請富邦「卡數清」私人貸款,於1個月內成功提取指定貸款額,還款期達12個月或以上,並輸入推廣碼「MHBT01」,可享獨家優惠高達HK$12,000 Apple Gift Card或惠康現金券
貸款額 Apple Gift Card或惠康現金券
HK$150萬或以上 HK$12,000
HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$1萬
HK$50萬 至 HK$799,999 HK$6,000
HK$30萬 至 HK$499,999 HK$4,500
HK$15萬 至 HK$299,999 HK$3,000

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WeLab Bank清卡數貸款:高達HK$24,087獎賞

MH- PL infographic_WeLab Bank 結餘轉戶貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.11%
  • 貸款額高達HK$150萬
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月29日,使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank清卡數貸款達指定貸款額,可享高達HK$13,888現金獎賞
貸款額 還款期36個月或以上 還款期24個月至35個月
HK$100萬 至 HK$150萬 HK$13,888 HK$7,000
HK$40萬 至 HK$999,999 HK$5,000 HK$3,000
HK$20萬 至 HK$399,999 HK$3,000 HK$2,000
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$500

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日下午6時,使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請WeLab Bank清卡數貸款,並於2024年2月29日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可享HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年2月29日,使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank清卡數貸款達指定金額,可享高達iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券
貸款額 還款期36個月或以上 還款期24個月或以上及36個月以下
HK$100萬 至 HK$150萬 iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券 HK$1,500惠康購物現金券
HK$40萬 至 HK$999,999 iPad mini Wi‑Fi 256GB(價值HK5,199)、HK$5,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券 HK$1,000惠康購物現金券
HK$20萬 至 HK$399,999 HK$3,000惠康購物現金券 HK$1,000惠康購物現金券
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$2,000惠康購物現金券

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AEON「清數易」貸款:高達HK$13,300獎賞

MH- PL infographic_AEON「清數易」貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.49%(以貸款HK$60萬及還款期12個月計算)
  • 全期免手續費
  • 貸款額高達HK$100萬
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月29日,合資格客戶成功申請及提取AEON「清數易」達指定貸款額及供款期,可獲高達HK$12,000現金回贈,全新客戶可獲額外HK$500現金回贈
貸款額 現金回贈
24個月或以上還款期 12個月或以上還款期
HK$60萬以上 HK$12,000
HK$40萬 至 HK$599,999 HK$8,000
HK$30萬以上 HK$6,000
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$4,000
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$2,000
HK$5萬 至 HK$99,999 HK$500
HK$3萬 至 HK$49,999 $200「獎賞錢」(只適用於全新信用卡客戶)

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日,經MoneyHero成功申請AEON「清數易」貸款及成功遞交MoneyHero奬賞換領表格,不論貸款最終獲批核與否,可享獨家奬賞HK$800 Apple Gift Card或惠康購物現金券

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邦民低息結餘轉戶貸款:高達HK$1萬現金獎賞

MH- PL infographic_邦民低息結餘轉戶貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.49%
  • 貸款額HK$10萬或以下,可免交證明文件
  • 貸款以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間最快即日到手
  • 還款方案以日息計算,利息只計算至全數還清當日
🎁申請優惠
即日起至2024年3月31日,全新客戶成功申請邦民低息結餘轉戶貸款及提取指定貸款額,可獲高達HK$1萬現金獎賞
首次提取貸款額 現金獎賞
HK$50萬或以上 HK$1萬
HK$40萬 至 HK$499,999 HK$6,000
HK$20萬 至 HK$399,999 HK$3,000
HK$3萬 至 HK$199,999 HK$1,000
HK$1萬 至 HK$29,999 HK$500

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渣打銀行結餘轉戶計劃:高達HK$31,199獎賞

MH- PL infographic_渣打銀行結餘轉戶計劃-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.67%(以貸款HK$20萬及36個月還款期計算)
  • 網上申請特快服務承諾:於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
  • 還款期長達84個月
  • 0%手續費
  • 額外備用現金高達月薪14X
🎁迎新優惠
  • 即日起至2024年2月29日,於網上成功申請及提取渣打分期貸款可享高達HK$2萬現金回贈
    貸款金額 現金回贈
    HK$150萬或以上 HK$2萬
    HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$11,000
    HK$70萬 至 HK$999,999 HK$5,000
    HK$50萬 至 HK$699,999 HK$3,000
    HK$20萬 至 HK$499,999 HK$2,000
    HK$5萬 至 HK$199,999 HK$500
  • 全新客戶及還款期達36個月或以上:額外HK$1,000現金回贈(申請時沒有持有任何渣打信用卡或貸款)
  • 即日起至2024年2月29日,網上成功申請渣打貸款並於三個月內提取貸款,可參加大抽獎,第1至10位得獎者可贏取128,000「亞洲萬里通」里數,第11至20位得獎者可贏取HK$2,000 Expedia電子旅遊禮券
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請渣打銀行結餘轉戶計劃,並於2024年2月29日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可獲獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

即日至2024年2月29日下午6時,經本網成功申請及批核指定貸款額,並於3個月内提取貸款,可獲獨家優惠高達iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券!
貸款金額 MoneyHero獨家優惠
HK$80萬或以上 iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$50萬 至 HK$799,999 Microsoft Surface Pro 9 ( i5 / 256GB / 8GB RAM)(價值HK$9,988)、HK$7,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$30萬 至 HK$499,999 Dyson V12s Detect Slim Submarine™ 乾濕全能洗地吸塵機(價值HK$6,180)、HK$5,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$20萬 至 HK$299,999 Marshall Woburn II(價值HK$4,999)、HK$3,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券
官網申請-Apply now

建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計劃︰高達HK$18,800獎賞

建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計劃
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.95%
  • 1對1專人分析信用卡結餘及訂造還款方案
  • 還款期長達84個月
  • 免手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月26日,成功申請及提取建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計劃並成功遞交所須證明文件,還款期36個月或以上,可獲高達HK$15,000現金回贈
貸款額 現金回贈 網上申請額外回贈*
HK$100萬或以上 HK$14,500 HK$500
HK$80萬 至 HK$999,999 HK$12,000
HK$60萬 至 HK$799,999 HK$9,000
HK$50萬 至 HK$599,999 HK$6,500
HK$40萬 至 HK$499,999 HK$5,000
HK$30萬 至 HK$399,999 HK$4,000
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$2,500
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$1,300
*下午3時前遞交網上申請

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日,成功經MoneyHero申請建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計劃,並於2024年2月29日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批,可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年2月29日,經MoneyHero成功申請建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計劃,可額外獲贈HK$3,000 Apple Gift Card或惠康現金券


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星展銀行「貸易清」私人貸款:高達價值HK$30,600獎賞

MH- PL infographic_星展銀行 「貸易清」私人貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰6.38%
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 還款期長達84個月
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月29日,成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款,及於2024年3月22日或之前提取指定貸款額,可獲高達HK$18,500超市現金券
貸款額 DBS現金券
HK$150萬或以上 HK$18,500
HK$100萬 至 HK1,499,999 HK$10,500
HK$70萬 至 HK$999,999 HK$4,500
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