【還唔到卡數？】比較信用卡min pay、月結單分期、循環貸款

還唔到卡數？好多人即時聯想到的，應該就係還min pay先，但這個又是否最好、最適合你的方法？如果想慳返多d利息，其實還有不少選擇。可能有人會想到結餘轉戶，這個傳統清卡數的方法。但是如果你只是今期卡數還唔到，並未有累積一大筆卡數，或者只是想延長還款期，你其實還可以考慮埋MoneyHero今次的介紹：將卡數分期的「月結單分期」，或者透過「循環貸款」作短期周轉。
如果想清卡數，可以參考 【認識結餘轉戶】清卡數貸款到底慳幾多利息？ 以及直接透過【清卡數邊間好？】最佳結餘轉戶計劃比教 揀選適合你的結餘轉戶計劃。

方法1：信用卡min pay - 最直接但高息之選

還min pay，相信大家都聽過，所以都不多作解釋。簡單來說，就是未有還清全部卡數，而只是還了最低還款額。這可以說是，對付「還唔到卡數」最直接簡單的方法，還min pay的朋友以為自己並無遲交卡數，可以避過一劫，實行「拖字訣」。

Min pay (minimum payment 最低還款額) 是信用卡公司在月結單上列出，你這期賬單所需要支付的最低金額，並不代表你已經還清卡數，而信用卡公司更加會向你拖欠的卡數收取利息。而這個利息可以好「乸脷」，實際年利率高達30%以上，而且以複息計算，即是會有「利疊利」或「滾雪球」的效果。

延伸閱讀：只還Min Pay就無問題？比較熱門信用卡最低還款額、年利率、逾期費用

另外，當你只是還了min pay，即是你只是滿足了信用卡公司最低的還款要求，變相你所有的新增簽賬都是超出了這個最低要求，成為你拖欠的卡數，即是會即時開始計利息。

如果你話，我短期內唔會再簽卡消費，咁就要留意你本身有無一些項目，是以信用卡免息分期交易，或者由信用卡自動轉賬(例如月供保險)等，因為這些都會當作是你的新增簽賬。總括而言，還min pay只是方便，但利息高昂。

適合人士：貪方便，對息口不敏感、欠缺理財規劃人士

方法2：月結單結餘分期 - 簡單操作但需時承擔之選

除了提供min pay這個咁「吸引」的選擇外，不少信用卡公司還會提供「月結單分期」這個「服務」，讓你可以分期付款清還卡數。

「信用卡賬單分期」稱之為「服務」，而非「貸款」，是因為當中並無收取利息。聽到呢度，是否覺得好吸引呢？但並非代表沒有成本，因為這項「服務」是涉及手續費的，每月手續費約0.2%至0.5%左右。

以某銀行為例，每個月手續費為0.21%，以分期金額HK$1萬來計算，分12個月還款，實際年利率(APR)為4.87%。這個利率拍得住市場上的私人分期貸款，亦大幅低於上文提到min pay背後涉及逾30%的年利率，所以一定較min pay慳息。

而這種分期還款，就如分期私人貸款般，設有不同期數選擇，普遍介乎6個月至36個月。亦與私人分期貸款一樣，如果提早還款，普遍要罰息，需要按原定計劃繳付餘下期數的利息，甚至乎涉及行政費。

所以選用這種「月結單結餘分期」方法，年利率較只還min pay低，但需要你承擔一定年期的「利息」開支。

適合人士：預期可按照分期計劃、中長期還清卡數人士

方法3：循環貸款- 具彈性但講求自律之選

最後介紹並非由信用卡公司提供，而是無抵押私人貸款其中一種的「循環貸款」。循環貸款最大特點是具有彈性，相比起一般私人分期貸款，循環貸款並無規定還款期、每期還款金額(但要滿足最低還款要求)。

簡單來說，這只是代表申請了一個信用額，不提款不計息，而且只要未有用盡信用額，可以分期提款，還完款亦可以再提款，不會視為另一筆新貸款，所以無須重新申請。

循環貸款極具彈性，所以有人會申請定，視作為備用資金，有需要時才提取款項，用途亦十分廣泛，一般針對短期周轉需要。因為循環貸款以日息計算，並無須定下還款年期，所以並不設提早罰息支出，貸款者可以只借幾天便還款。

轉個角度來看，循環貸款講求自律性，如果你愈早還款，涉及的利息支出便愈少，可以話係「同時間競賽」。但是如果你唔見還款期唔會有還錢動力，或者成日鍾意拖，只是交還最低還款額，情況其實就會與還min pay相似，不過利率較低，市場所見年利率介乎4%至15%都有。所以如果你可以少於6個月內還錢，可能比信用卡賬單分期更能慳息，但就要自律。

適合人士：預料短期內可清還貸款，或要求還款具彈性，並自律人士

比較循環貸款的5大重點

大家搞清楚循環貸款是什麼，知道是否適合自己之後，可能會有興趣申請循環貸款。但是市面上產品五花八門，點樣比較先揀到最啱自己的循環貸款計劃呢？其實都離不開以下5個特點：年利率、提款手續費、年費、貨款額、提款程序等。

1. 年利率

由於呢類產品嘅目標市場係比較優質、有穩定收入、信貸評級較好嘅客戶，產品息口唔會太高，大約維持喺10厘左右，而基於唔用唔收息嘅原則，比較進取嘅銀行甚至會提供首3至6個月特低利息優惠去吸引客戶動用資金。

不過如果打算長用，就唔好淨係比較特低利息優惠（Introductory rate），最緊要都係其後年利率（thereafter rate）。

2. 提款手續費

有銀行收取提款額2%-3%的手續費，而有銀行完全唔收。所謂小數怕長計，如果每次提款都比人扣2%-3%其實都幾唔開心，亦可能比起利息支出更大！

注意與分期貸款不同，提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內，因為收費因個案提款次數不同而異，無法統一計算，所以建議大家選擇唔收提款手續費嘅產品。

3. 年費

所有銀行都收取年費，不過有啲比較進取嘅銀行會提供首年免年費優惠，吸引你喺無任何收費情況下去享有額外 / 備用現金流。值得注意嘅係，除非首年免年費，否則好多銀行係會喺放款之後立即收取年費，如果無急切嘅現金需要，未動用資金就要先收費都幾唔抵，所以比較建議大家選擇首年免年費嘅產品。

4. 貸款額

坊間產品由$600,000 / 月薪3倍去到$1,200,000 / 月薪12倍都有，多又唔一定係好嘅，夠用就OK。一般投資備用或生意週轉$200,000到$1,000,000都夠架喇，視乎你個人需要啦，正如金管局都提醒市民:「還到先好借」。

5. 提款程序

提款程序其實最重要但又最多人忽略。當消費者有資金需要，梗係想即時攞到錢用，銀碼細就話用卡去ATM禁 (ATM每日提款上限2萬)，銀碼較大就麻煩喇。如果仲要轉賬至其他銀行戶口，又要做多幾下程序，真係「遠水救唔到近火」。

所以，大家要視乎自己需要，選擇適合嘅產品，例如生意週轉銀碼較大，需要開支票 (有簽名紀錄又可寫期票)，就要選擇有支票服務嘅循環貸款; 如果係買股票嘅就通常喺同一間銀行有證券戶口，咁就可以即時買賣喇。

所以如果要借取循環貸款，大家不妨用以上5大特點比較各間銀行或財務公司的計劃，作出最適合自己的精明選擇。

最後都要再提醒大家一次，循環貸款是比較複雜的產品，需要使用者有精明頭腦、自律性格同較佳嘅把握時機能力，經驗不足、沒有充裕時間管理賬目或自問不太自律者，選用簡單d嘅分期貸款產品會比較穩陣。

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HK$80萬或以上	HK$17,800
HK$70萬至 HK$799,999	HK$15,800
HK$55萬至 HK$699,999	HK$13,800
HK$50萬至 HK$549,999	HK$11,800
HK$40萬至 HK$499,999	HK$9,800
HK$25萬至 HK$399,999	HK$7,800
HK$11萬至 HK$249,999	HK$4,800
HK$9萬至 HK$109,999	HK$3,500
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最低實際年利率︰1.78%（以貸款HK$350萬及還款期12個月計算）
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貸款額	還款期24個月或以下		還款期24個月以上
貸款額	指定客戶*	其他客戶	指定客戶*	其他客戶
HK$150萬或以上	HK$2,500	HK$1,500	HK$8,000	HK$3,000
HK$80萬至 HK$1,499,999	HK$1,500	HK$1,000	HK$4,000	HK$2,000
HK$40萬至 HK$799,999	HK$800	HK$600	HK$2,000	HK$1,000
HK$10萬至 HK$399,999	HK$400	HK$400	HK$700	HK$600

*花旗私人客戶／Citigold客戶／Citi ULTIMA卡之持有人

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HK$30萬至 HK$799,999	11" iPad Air Wi‑Fi 256GB（價值HK$5,399）、HK$5,000 Apple Gift Card或惠康現金券
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HK$10萬至 HK$199,999	HK$1,500 Apple Gift Card或惠康現金券

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HK$80萬或以上	HK$15,000
HK$60萬至 HK$799,999	HK$10,000
HK$40萬至 HK$599,999	HK$6,000
HK$20萬至 HK$399,999	HK$2,000
HK$3萬至 HK$19,999	HK$1,000
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貸款額	還款期24個月或以上
HK$70萬至 HK$150萬	HK$3,000
HK$30萬至 HK$699,999	HK$600
HK$8萬至 HK$299,999	HK$300

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即日起至2024年7月31日下午6時，使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請WeLab Bank私人分期貸款，並於2024年7月31日或之前向銀行交齊所有文件，不論貸款額及是否獲批核，可享HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券。

另外，即日起至2024年8月31日，使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請WeLab Bank私人分期貸款，並於批核後7日內提取指定貸款額，可享高達HK$17,000 Apple Store 禮品卡 / 惠康購物現金券 / Trip.com電子禮券。

還款期	貸款額	MoneyHero獨家獎賞
24 個月或以上	HK$70萬至HK$150萬	HK$17,000 Apple Store 禮品卡 / 惠康購物現金券 / Trip.com電子禮券
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