【還唔到卡數?】比較信用卡min pay、月結單分期、循環貸款

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還唔到卡數?好多人即時聯想到的,應該就係還min pay先,但這個又是否最好、最適合你的方法?如果想慳返多d利息,其實還有不少選擇。可能有人會想到結餘轉戶,這個傳統清卡數的方法。但是如果你只是今期卡數還唔到,並未有累積一大筆卡數,或者只是想延長還款期,你其實還可以考慮埋MoneyHero今次的介紹:將卡數分期的「月結單分期」,或者透過「循環貸款」作短期周轉。

如果想清卡數,則可以參考 【認識 結餘轉戶】清卡數貸款到底慳幾多利息? 以及 直接透過  【清卡數邊間好?】最佳結餘轉戶計劃比較2019 揀選適合你的結餘轉戶計劃。

方法1:信用卡min pay – 最直接但高息之選

還min pay,相信大家都聽過,所以都不多作解釋。簡單來說,就是未有還清全部卡數,而只是還了最低還款額。這可以說是,對付「還唔到卡數」最直接簡單的方法,還min pay的朋友以為自己並無遲交卡數,可以避過一劫,實行「拖字訣」。

Min pay (minimum payment 最低還款額) 是信用卡公司在月結單上列出,你這期賬單所需要支付的最低金額,並不代表你已經還清卡數,而信用卡公司更加會向你拖欠的卡數收取利息。而這個利息可以好「乸脷」,年利率高達30%以上,而且以複息計算,即是會有「利疊利」或「滾雪球」的效果。

延伸閱讀:只還Min Pay就無問題?比較10大熱門信用卡最低還款額、年利率、逾期費用

另外,當你只是還了min pay,即是你只是滿足了信用卡公司最低的還款要求,變相你所有的新增簽賬都是超出了這個最低要求,成為你拖欠的卡數,即是會即時開始計利息。如果你話,我短期內唔會再簽卡消費,咁就要留意你本身有無一些項目,是以信用卡免息分期交易,或者由信用卡自動轉賬(例如月供保險)等,因為這些都會當作是你的新增簽賬。總括而言,還min pay只是方便,但利息高昂。

適合人士:貪方便,對息口不敏感、欠缺理財規劃人士


方法2:月結單結餘分期 – 簡單操作但需時承擔之選

除了提供min pay這個咁「吸引」的選擇外,不少信用卡公司還會提供「月結單分期」這個「服務」,讓你可以分期付款清還卡數。

「信用卡賬單分期」稱之為「服務」,而非「貸款」,是因為當中並無收取利息。聽到呢度,是否覺得好吸引呢?但並非代表沒有成本,因為這項「服務」是涉及手續費的,每月手續費約0.2%至0.5%左右。以某銀行為例,每個月手續費為0.21%,以分期金額HK$1萬來計算,分12個月還款,實際年利率(APR)為4.87%。這個利率拍得住市場上的私人分期貸款,亦大幅低於上文提到min pay背後涉及逾30%的年利率,所以一定較min pay慳息。

而這種分期還款,就如分期私人貸款般,設有不同期數選擇,普遍介乎6個月至36個月。亦與私人分期貸款一樣,如果提早還款,普遍要罰息,需要按原定計劃繳付餘下期數的利息,甚至乎涉及行政費。所以選用這種「月結單結餘分期」方法,年利率較只還min pay低,但需要你承擔一定年期的「利息」開支。

適合人士:預期可按照分期計劃、中長期還清卡數人士


方法3:循環貸款- 具彈性但講求自律之選

最後介紹並非由信用卡公司提供,而是無抵押私人貸款其中一種的「循環貸款」。循環貸款最大特點是具有彈性,相比起一般私人分期貸款,循環貸款並無規定還款期、每期還款金額(但要滿足最低還款要求),簡單來說,這只是代表申請了一個信用額,不提款不計息,而且只要未有用盡信用額,可以分期提款,還完款亦可以再提款,不會視為另一筆新貸款,所以無須重新申請。

延伸閱讀:【循環貸款是什麼?】即睇簡易貸款例子 兼教你比較5大特點

循環貸款極具彈性,所以有人會申請定,視作為備用資金,有需要時才提取款項,用途亦十分廣泛,一般針對短期周轉需要。因為循環貸款以日息計算,並無須定下還款年期,所以並不設提早罰息支出,貸款者可以只借幾天便還款。

轉個角度來看,循環貸款講求自律性,如果你愈早還款,涉及的利息支出便愈少,可以話係「同時間競賽」,但是如果你唔見還款期唔會有還錢動力,或者成日鍾意拖,只是交還最低還款額,情況其實就會與還min pay相似,不過利率較低,市場所見年利率介乎4%至15%都有。所以如果你可以少於6個月內還錢,可能比信用卡賬單分期更能慳息,但就要自律。

適合人士:預料短期內可清還貸款,或要求還款具彈性,並自律人士


比較循環貸款的5大重點

大家搞清楚循環貸款是什麼,知道是否適合自己之後,可能會有興趣申請循環貸款。但是市面上產品五花八門,點樣比較先揀到最啱自己的循環貸款計劃呢?其實都離不開以下5個特點:年利率、提款手續費、年費、貨款額、提款程序等。

1. 年利率

由於呢類產品嘅目標市場係比較優質、有穩定收入、信貸評級較好嘅客戶,產品息口唔會太高,大約維持喺10厘左右,而基於唔用唔收息嘅原則,比較進取嘅銀行甚至會提供首3至6個月特低利息優惠(可以去到1.9%!)去吸引客戶動用資金。不過如果打算長用,就唔好淨係比較特低利息優惠 (Introductory rate),最緊要都係其後年利率 (thereafter rate)。

2. 提款手續費

有銀行收取提款額2%-3%的手續費,而有銀行完全唔收。所謂小數怕長計,如果每次提款都比人扣2%-3%其實都幾唔開心,亦可能比起利息支出更大!(注意:與分期貸款不同,提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內,因為收費因個案提款次數不同而異,無法統一計算)所以建議大家選擇唔收提款手續費嘅產品。

3. 年費

所有銀行都收取年費(否則真係蝕到…),不過有啲比較進取嘅銀行會提供首年免年費優惠,吸引你喺無任何收費情況下去享有額外 / 備用現金流。值得注意嘅係,除非首年免年費,否則好多銀行係會喺放款之後立即收取年費,如果無急切嘅現金需要,未動用資金就要先收費都幾唔抵,所以比較建議大家選擇首年免年費嘅產品

4. 貸款額

坊間產品由$600,000  / 月薪3倍去到$1,200,000  / 月薪12倍都有,多又唔一定係好嘅,夠用就OK。一般投資備用或生意週轉$200,000到$1,000,000都夠架喇,視乎你個人需要啦,正如金管局都提醒市民:「還到先好借」。

5. 提款程序

提款程序其實最重要但又最多人忽略。當消費者有資金需要,梗係想即時攞到錢用,銀碼細就話用卡去ATM禁 (ATM每日提款上限2萬),銀碼較大就麻煩喇。如果仲要轉賬至其他銀行戶口,又要做多幾下程序,真係「遠水救唔到近火」。所以,大家要視乎自己需要,選擇適合嘅產品,例如生意週轉銀碼較大,需要開支票 (有簽名紀錄又可寫期票),就要選擇有支票服務嘅循環貸款; 如果係買股票嘅就通常喺同一間銀行有證券戶口,咁就可以即時買賣喇。

所以如果要借取循環貸款,大家不妨用以上5大特點比較各間銀行或財務公司的計劃,作出最適合自己的精明選擇。最後都要再提醒大家一次,循環貸款是比較複雜的產品,需要使用者有精明頭腦、自律性格同較佳嘅把握時機能力,經驗不足、沒有充裕時間管理賬目或自問不太自律者,選用簡單d嘅分期貸款產品會比較穩陣。


邊度先有真正網上貸款 ?

講到網上貸款咁方便,但其實係市面上唔係間間貸款機構都可以做到真正 網上貸款 ,以下就係MoneyHero精選嘅貸款機構,有意想借網上貸款嘅朋友可以參考吓!

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除此之外,若果你想借取具有彈性的私人貸款,你可以考慮和比較埋循環貸款。甚麼是循環貸款?詳情可參考 即睇簡易循環貸款例子 兼教你比較5大特點 及 【還唔到卡數?】比較信用卡min pay、月結單分期、循環貸款

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