【還唔到卡數?】比較信用卡min pay、月結單分期、循環貸款

【還唔到卡數?】比較信用卡min pay、月結單分期、循環貸款

|Posted by | 信用卡, 全部文章, 理財小貼士, 私人貸款
Tags: , , , , , , , , , ,

還唔到卡數-信用卡min pay-月結單分期-循環貸款

還唔到卡數?好多人即時聯想到的,應該就係還min pay先,但這個又是否最好、最適合你的方法?如果想慳返多d利息,其實還有不少選擇。可能有人會想到結餘轉戶,這個傳統清卡數的方法。但是如果你只是今期卡數還唔到,並未有累積一大筆卡數,或者只是想延長還款期,你其實還可以考慮埋MoneyHero今次的介紹:將卡數分期的「月結單分期」,或者透過「循環貸款」作短期周轉。

如果想清卡數,則可以參考 【認識 結餘轉戶】清卡數貸款到底慳幾多利息? 以及 直接透過  【清卡數邊間好?】最佳結餘轉戶計劃比較2019 揀選適合你的結餘轉戶計劃。

方法1:信用卡min pay – 最直接但高息之選

還min pay,相信大家都聽過,所以都不多作解釋。簡單來說,就是未有還清全部卡數,而只是還了最低還款額。這可以說是,對付「還唔到卡數」最直接簡單的方法,還min pay的朋友以為自己並無遲交卡數,可以避過一劫,實行「拖字訣」。

Min pay (minimum payment 最低還款額) 是信用卡公司在月結單上列出,你這期賬單所需要支付的最低金額,並不代表你已經還清卡數,而信用卡公司更加會向你拖欠的卡數收取利息。而這個利息可以好「乸脷」,年利率高達30%以上,而且以複息計算,即是會有「利疊利」或「滾雪球」的效果。

延伸閱讀:只還Min Pay就無問題?比較10大熱門信用卡最低還款額、年利率、逾期費用

另外,當你只是還了min pay,即是你只是滿足了信用卡公司最低的還款要求,變相你所有的新增簽賬都是超出了這個最低要求,成為你拖欠的卡數,即是會即時開始計利息。如果你話,我短期內唔會再簽卡消費,咁就要留意你本身有無一些項目,是以信用卡免息分期交易,或者由信用卡自動轉賬(例如月供保險)等,因為這些都會當作是你的新增簽賬。總括而言,還min pay只是方便,但利息高昂。

適合人士:貪方便,對息口不敏感、欠缺理財規劃人士


方法2:月結單結餘分期 – 簡單操作但需時承擔之選

除了提供min pay這個咁「吸引」的選擇外,不少信用卡公司還會提供「月結單分期」這個「服務」,讓你可以分期付款清還卡數。

「信用卡賬單分期」稱之為「服務」,而非「貸款」,是因為當中並無收取利息。聽到呢度,是否覺得好吸引呢?但並非代表沒有成本,因為這項「服務」是涉及手續費的,每月手續費約0.2%至0.5%左右。以某銀行為例,每個月手續費為0.21%,以分期金額HK$1萬來計算,分12個月還款,實際年利率(APR)為4.87%。這個利率拍得住市場上的私人分期貸款,亦大幅低於上文提到min pay背後涉及逾30%的年利率,所以一定較min pay慳息。

而這種分期還款,就如分期私人貸款般,設有不同期數選擇,普遍介乎6個月至36個月。亦與私人分期貸款一樣,如果提早還款,普遍要罰息,需要按原定計劃繳付餘下期數的利息,甚至乎涉及行政費。所以選用這種「月結單結餘分期」方法,年利率較只還min pay低,但需要你承擔一定年期的「利息」開支。

適合人士:預期可按照分期計劃、中長期還清卡數人士


方法3:循環貸款- 具彈性但講求自律之選

最後介紹並非由信用卡公司提供,而是無抵押私人貸款其中一種的「循環貸款」。循環貸款最大特點是具有彈性,相比起一般私人分期貸款,循環貸款並無規定還款期、每期還款金額(但要滿足最低還款要求),簡單來說,這只是代表申請了一個信用額,不提款不計息,而且只要未有用盡信用額,可以分期提款,還完款亦可以再提款,不會視為另一筆新貸款,所以無須重新申請。

延伸閱讀:【循環貸款是什麼?】即睇簡易貸款例子 兼教你比較5大特點

循環貸款極具彈性,所以有人會申請定,視作為備用資金,有需要時才提取款項,用途亦十分廣泛,一般針對短期周轉需要。因為循環貸款以日息計算,並無須定下還款年期,所以並不設提早罰息支出,貸款者可以只借幾天便還款。

轉個角度來看,循環貸款講求自律性,如果你愈早還款,涉及的利息支出便愈少,可以話係「同時間競賽」,但是如果你唔見還款期唔會有還錢動力,或者成日鍾意拖,只是交還最低還款額,情況其實就會與還min pay相似,不過利率較低,市場所見年利率介乎4%至15%都有。所以如果你可以少於6個月內還錢,可能比信用卡賬單分期更能慳息,但就要自律。

適合人士:預料短期內可清還貸款,或要求還款具彈性,並自律人士


比較循環貸款的5大重點

大家搞清楚循環貸款是什麼,知道是否適合自己之後,可能會有興趣申請循環貸款。但是市面上產品五花八門,點樣比較先揀到最啱自己的循環貸款計劃呢?其實都離不開以下5個特點:年利率、提款手續費、年費、貨款額、提款程序等。

1. 年利率

由於呢類產品嘅目標市場係比較優質、有穩定收入、信貸評級較好嘅客戶,產品息口唔會太高,大約維持喺10厘左右,而基於唔用唔收息嘅原則,比較進取嘅銀行甚至會提供首3至6個月特低利息優惠(可以去到1.9%!)去吸引客戶動用資金。不過如果打算長用,就唔好淨係比較特低利息優惠 (Introductory rate),最緊要都係其後年利率 (thereafter rate)。

2. 提款手續費

有銀行收取提款額2%-3%的手續費,而有銀行完全唔收。所謂小數怕長計,如果每次提款都比人扣2%-3%其實都幾唔開心,亦可能比起利息支出更大!(注意:與分期貸款不同,提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內,因為收費因個案提款次數不同而異,無法統一計算)所以建議大家選擇唔收提款手續費嘅產品。

3. 年費

所有銀行都收取年費(否則真係蝕到…),不過有啲比較進取嘅銀行會提供首年免年費優惠,吸引你喺無任何收費情況下去享有額外 / 備用現金流。值得注意嘅係,除非首年免年費,否則好多銀行係會喺放款之後立即收取年費,如果無急切嘅現金需要,未動用資金就要先收費都幾唔抵,所以比較建議大家選擇首年免年費嘅產品

4. 貸款額

坊間產品由$600,000  / 月薪3倍去到$1,200,000  / 月薪12倍都有,多又唔一定係好嘅,夠用就OK。一般投資備用或生意週轉$200,000到$1,000,000都夠架喇,視乎你個人需要啦,正如金管局都提醒市民:「還到先好借」。

5. 提款程序

提款程序其實最重要但又最多人忽略。當消費者有資金需要,梗係想即時攞到錢用,銀碼細就話用卡去ATM禁 (ATM每日提款上限2萬),銀碼較大就麻煩喇。如果仲要轉賬至其他銀行戶口,又要做多幾下程序,真係「遠水救唔到近火」。所以,大家要視乎自己需要,選擇適合嘅產品,例如生意週轉銀碼較大,需要開支票 (有簽名紀錄又可寫期票),就要選擇有支票服務嘅循環貸款; 如果係買股票嘅就通常喺同一間銀行有證券戶口,咁就可以即時買賣喇。

所以如果要借取循環貸款,大家不妨用以上5大特點比較各間銀行或財務公司的計劃,作出最適合自己的精明選擇。最後都要再提醒大家一次,循環貸款是比較複雜的產品,需要使用者有精明頭腦、自律性格同較佳嘅把握時機能力,經驗不足、沒有充裕時間管理賬目或自問不太自律者,選用簡單d嘅分期貸款產品會比較穩陣。


MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽

精選循環貸款

Product

邦民循環貸款:高達HK$8,000現金獎+獨家HK$HK$2,000 Apple Store禮品卡


邦民日本財務貸款由申請、批核至過數,全程網上辦妥。申請指定貸款額免入息證明,星期日都照批。

🎁即日至11月30日期間,全新客戶成功申請並提取指定貸款額,可獲高達HK$8,000現金獎
💰【MoneyHero 獨家優惠】即日至11月30日期間,全新客戶經本網成功申請並提取貸款HK$200,001或以上,可獲HK$2,000 Apple Store禮品卡
  • 申請門檻︰在職人士、無固定僱主人士、Freelance、散工同樣歡迎
  • 最高貸款額︰HK$600,000
  • 在職人士申請貸款無需證明文件,只需提供身份證及手提電話,最高貸款額︰HK$100,000
  • 最低實際年利率︰4.49%
  • 手續費︰免手續費、入會費或年費

安信循環貸款︰貸款金額為HK$50,000以下免入息證明


安信循環貸款最大賣點是只要貸款金額為HK$50,000以下便可「免入息證明」!另外,特設每月最低還款額,令你還款更輕鬆,而用安信兄弟APP,7x24小時隨時攞到錢,撳個掣就可以過數去其他銀行户口。
  • 申請門檻︰不設收入要求(貸款額HK$50,000以下免入息證明)
  • 最高貸款額︰HK$300,000/ 月薪14倍
  • 最低實際年利率︰4.64%
  • 手續費︰免手續費、首年年費或提前還款手續費

精選網上貸款

Product

Citi特快現金:Samsung Galaxy Z Flip 3 5G、Dyson 無線吸塵機等人氣電子產品價值高達HK$9,990



💡貸款特點
-貸款額可高達HK$200萬,適合高薪一族
-最低實際年利率︰2.91%(貸款額HK$1,500,000及還款期12個月計算)
🎁申請優惠
-即日至9月30日成功申請並於10月15日或之前提取指定貸款額,可獲最高HK$4,000現金券
💰MoneyHero 獨家優惠
 【加碼!】10月15日前成功申請申請並獲批指定貸款額,並於1個月內提取貸款,可獲Devialet Phantom II 95DB 無線音箱或Samsung Galaxy Z Flip 3 5G (8GB + 256GB) 

WeLab「GoFlexi」私人貸款獨家高達HK$5,200現金回贈

WeLab「GoFlexi」私人貸款

💡貸款特點
-實際年利率低至1.68%
GoFlexi-Link 存款利率與貸款利率掛勾
-自由業工作者亦可以申請 
-Welab bank用戶申請可毋需入息及住址證明
🎁迎新優惠
全新客戶申請並提取貸款HK$100,000或以上,貸款期為12個月或以上,可享GoFlexi-Link存款優惠,核心賬戶存款,可自動享有1.68%年利率
即日起至2021年10月31日期間,客戶成功申請指定貸款額,可享高達HK$3,000現金回贈,貸款成功後直接存入申請者核心賬戶
💰MoneyHero 獨家優惠
-即日至2021年10月31日,新客戶使用優惠碼【NLHERO】開戶,並成功申請及提取指定 GoFlexi 貸款貸款額,可享高達HK$2,000現金回贈
-以「NLHERO」開立WeLab戶口,首30日內HK$200內的消費可享100%現金回贈(上限HK$200)!回贈獎賞將會直接存入戶口

【MoneyHero獨家產品】WeLend「銀行用戶尊享貸款」:實際年利率低至1.88%+高達HK$8,800現金獎賞

銀行用戶尊享貸款

💡貸款特點
-適合現有、舊有,或曾被拒絕申請的銀行貸款用戶申請
-一經遞交齊全準確資料,會以A.I.即時分析大數據,網上即報實價
-最低實際年利率︰1.88%
-24小時有人工智能解答疑難
-即批即過數
🎁申請優惠
-不論新舊客戶,即日至9月20日成功提取新貸款額達HK$150,000或以上及供款期達24期或以上,可獲贈HK$1,500 Apple Store 禮品卡
-11月1日或之前同時成功持有WeLab Bank賬戶將額外獲HK$3,500 Apple Store 禮品卡
💰MoneyHero 獨家優惠 
全新客戶於即日至9月20日期間,成功申請及提取貸款即可享獨家HK$3,800 Apple Store 禮品卡(提取貸款額HK$200,000或以上,及還款期12個月或以上)

WeLend私人貸款:毋須入息證明及住址證明 +高達HK$12,000 現金回贈



💡貸款特點
-一經遞交齊全準確資料,會以A.I.即時分析大數據,網上即報實價
-最低實際年利率︰1.88%
-24小時有人工智能解答疑難
-HK$300,000或以下,毋須入息證明及住址證明
-即批即過數
🎁申請優惠
11月1日或之前成功申請:
- HK$500 現金獎(新貸款額達HK$50,000至 HK$149,999及供款期達24期或以上);12月1日或之前成功持有WeLab Bank賬戶將額外送HK$500現金獎
-HK$1,500 現金獎(新貸款額達HK$150,000或以上及供款期達24期或以上);12月1日或之前成功持有WeLab Bank賬戶將額外送HK$3,500現金獎
💰MoneyHero 獨家優惠 
【稅季限定】即日至11月1日成功申請並提取WeLend私人貸款,額外高達HK$7,000現金回贈

安信定額私人貸款成功申請送高達HK$13,000獎賞+貸款HK$50,000以下即批即攞錢



💡貸款特點
申請指定貸款免入息證明,不設收入要求
-最低實際年利率︰2.38%
-貸款HK$50,000以下免入息證明,可即批即攞現金
-10分鐘特快批核,最快一小時過數
🎁迎新優惠
成功申請送高達HK$10,000現金獎
💰MoneyHero 獨家優惠 
於即日至9月30日期間,用戶經MoneyHero成功申請及提取指定貸款額,可獲高達HK$3,000超市現金券

邦民特快低息貸款:高達HK$10,000獎賞+貸款HK$10萬或以下免文件


💡貸款特點
-歡迎無固定僱主人士、Freelance、大專生申請
-無提早償還貸款手續費及罰息/入會費/年費
-即使TU未如理想,亦有專人跟進申請 
-貸款額HK$100,000或以下,可免交證明文件
-還款方案以日息計算,利息只計算至全數還清當日
-貸款以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間最快即日到手
-最低實際年利率︰4.49%
🎁迎新優惠
-即日至11月30日期間,全新客戶成功申請並提取指定貸款額可獲高達HK$8,000 現金賞 
💰MoneyHero 獨家優惠 
-即日至11月30日成功申請私人貸款金額達HK$200,001或以上,額外HK$2,000 Apple Store禮品卡

DBS定額私人貸款高達HK$4,300獎賞+1分鐘閃批,即日過數


(圖片待更新)

💡貸款特點
-一分鐘閃批,即日過數
-貸款額可高達HK$200萬,適合高薪一族
-最低實際年利率︰1.56%,已計算2%貸款開立費
🎁迎新優惠
-不論新舊客戶成功申請及批核指定貸款額,可獲高達HK$2,300「一扣即享」金額
經DBS Card+或本網成功申請及批核指定貸款額,可獲額外HK$200「一扣即享」金額
💰MoneyHero 獨家優惠
-即日至10月31日,經本網成功申請貸款,並於11月22日或之前成功提取指定貸款額,可享高達HK$1,800獨家超市現金券

UA i-Money特快網上錢私人貸款:高達HK$7,000現金獎賞,星期六、日都過數



💡貸款特點
-日夜電子轉賬服務,連星期六、日都過到數
-申請到過數均於網上完成,過程中無須露面
-批核後現金即時轉入指定銀行戶口
-最低實際年利率︰6.17%
🎁申請優惠
-不論新舊客,10月31日或之前成功開立e-Cash循環備用現金戶口,即享HK$200開戶現金獎賞
-不論新舊客,10月31日或之前成功提取分期私人貸款,額外可享高達HK$11,800現金獎賞

Grantit免TU私人貸款:最快30分鐘現金到手+獨家HK$500超市現金券 

RPD014  Grantit免TU私人貸款  

💡貸款特點
-最低實際年利率︰4.2%
-全程以手機應用程式完成申請貸款
-申請過程不會影響TU信貸評級
-最快30分鐘現金到手
-無行政費用、提早還款無手續費、無隱藏收費
💰MoneyHero 獨家優惠
即日起2021年10月31日,客戶經MoneyHero成功申請及批核HK$5,000或以上貸款,可獲HK$500超市現金券 
OK財務私人貸款:迎新送Samsung Galaxy A52 5G (8+256GB)



💡貸款特點
-可於分行即場得知申請結果
-最低實際年利率9.2%
-可按個別情況,考慮豁免申請者工作或入息證明
-貸款額高達月薪21倍或HK$800,000
-還款期長達72個月
🎁迎新優惠
-即日至12月31日,非現有客戶成功申請及提取HK$100,000或以上之淨貸款額及還款期達12期或以上,可獲贈Samsung Galaxy A52 5G (8+256GB)一部
💰MoneyHero 獨家優惠
由即日起至10月31日,經本網成功申請及提取貸款,可享獨家HK$500超市現金券

EasyLend易貸網特快私人貸款:不限信貸評級+高達HK$5,000現金回贈

EasyLend易貸網特快私人貸款

💡貸款特點
-最低實際年利率︰3.9%
-不限信貸評級
-最快30分鐘現金到手
-提早還款毋須手續費或罰息
-全程網上辦妥毋須現身
🎁迎新優惠
-即日至12月31日期間,新客戶成功申請及提取HK$100,000或以上之貸款金額,可獲取高達HK$5,000現金回贈

立即上MoneyHero免費比較平台,比較全港各大銀行的循環貸款產品!

想知道最新嘅理財貼士,就要留意 MoneyHero Blog,同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page