訂閱電郵
你訂閱咗未?立即輸入電郵!
你將會獲得:
✅最新優惠(包括限時獨家優惠)
✅定期追蹤貸款產品消息
✅理財小tips

本人同意 條款及細則 以及同意按 私隱政策 接受推廣資訊。

同意訂閱
訂閱成功!準備隨時接收精彩理財熱話與金融產品優惠!

【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款

MoneyHero貸款專家

MoneyHero貸款專家

最後更新於 14 二月, 2024
私人貸款一向是銀行業的主要戰場,各大小銀行不時推出優惠吸客。這些優惠大多都以特低利息掛帥。若有現金需要,選擇標榜低利率的貸款是否真的最抵?其實未必,因為手續費及現金回贈等隱藏條款亦不可忽視,它們會影響總借貸成本,以至實際年利率 (APR)。今次 MoneyHero就為大家披露銀行貸款的隱藏條款,拆解陷阱!(2024年2月更新)

其他貸款比較: 稅務貸款特快私人貸款免入息貸款免TU貸款網上貸款低息貸款24小時貸款易批貸款公務員貸款銀行貸款虛擬銀行貸款短期小額貸款清卡數貸款大額清數貸款

銀行貸款比較

銀行 最低實際年利率 手續費 申請優惠
天星銀行私人貸款 1.58% 0%
信銀國際 $mart Plus稅季貸款
1.65% 每年0.5% MoneyHero獨家優惠高達iPad Pro Wi‑Fi 256GB(價值HK$7,299)、HK$7,000 Apple Gift Card或超市現金券 及 批唔批都送HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
WeLab Bank 私人貸款 1.68% 0%
Citi稅季貸款 1.78% 0% 高達HK$8,000現金券
中銀分期「易達錢」-稅季貸款 1.78% 每年0%至1.5% 高達HK$6,000現金回贈
恒生稅季貸款 1.78% 0% 高達HK$6,000現金回贈
ZA稅季貸款 1.8% 0%
渣打銀行税季私人貸款
1.85% 0% 總值高達HK$18,199獎賞
HK$8,000現金回贈 + MoneyHero獨家優惠iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券 及 批唔批都送HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款
1.85% 0% 總值高達HK$12,300獎賞
HK$8,500現金回贈 + MoneyHero獨家優惠HK$3,000 Apple Gift Card或惠康現金券 及 批唔批都送HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
星展銀行定額私人貸款
2.2% 2% 總值高達HK$19,600獎賞
HK$7,700超市現金券及額外HK$300「一扣即享」金額 + MoneyHero獨家優惠HK$10,800超市現金券或Apple Gift Card 及 批唔批都送HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
富邦「合您意」私人貸款
2.38% 0% 高達HK$12,100獎賞
HK$5,100超市現金券 + MoneyHero獨家優惠HK$7,000 Apple Gift Card或惠康現金券(輸入推廣碼「MHRL10」)
滙豐分期「萬應錢」 2.47% 0% 高達HK$14,188獎賞
Mox「即時借」
2.57% 0% 高達3個月利息現金回贈
東亞銀行稅季貸款 5.63% 0%
*部分優惠適用於特選客戶
注:以銀行提供之最低實際年利率(APR)計算,只作參考,最終以銀行公布為準

【推薦人獎上獎活動】成功經MoneyHero申請任何產品後,只要你每推薦一位新客戶成功申請指定金融產品,你同被推薦人每人可以賺高達HK$200 HKTVmall現金券!推薦不設上限,成功推薦親友越多,獎賞越多!推廣期內推薦3位新客戶,額外送多HK$300; 推薦5位以上,額外送多HK$600!即睇詳情


Tax Loan Banner


手續費影響實際年利率

銀行廣告或宣傳常常以較低的「月平息」或稱「每日利息X蚊」等,令客戶覺得其貸款的利息水平相宜,但借貸人切記要比較 實際年利率

一般私人分期貸款除了利息支出外,較主要的成本便是手續費。即使月平息較低,較高的手續費亦會令實際年利率上升。不同銀行收取手續費的方式及水平各有差異,當中亦有不設手續費的銀行,但0手續費亦不代表該貸款計劃最抵,月平息及現金回贈等因素亦決定了借貸成本。

銀行私人貸款的手續費支付方式大致可分為以下兩類:

1. 提取貸款時一筆過扣除

這類支付方式是客戶提取貸款時,手續費已從該筆貸款中扣除,亦即是類似傳統上所講的「九出十三歸」。不過,目前銀行貸款利率仍處於歷史中的較低水平,因此並非真的借HK$1萬,提HK$9,000,還HK$13,000的情況。

以借HK$20萬,分24期還款為例。若每年手續費為1%,即HK$2,000,兩年則需為HK$4,000。如銀行貸款政策是客戶提取貸款時先扣手續費,那客戶只能取得HK$196,000。

2. 每月還款時支付

第二類計算方法,是將還款期內應計的手續費每期攤分。例如每年手續費為貸款額的1%,同樣以借HK$20萬計算,2年手續費共HK$4,000,手續費與本金均分24期支付。假設月平息0.1%,24期利息共HK$4,800,每期還款額便是HK$8,700,計算如下:

每月還款額計算:
(本金 + 全期手續費 + 全期利息)/ 24個月
= HK$(200,000 + 4,000 + 4,800)/ 24個月
= HK$8,700

這類安排的好處是客戶可全數提取申請的貸款金額,亦可分期攤分手續費支出。不過,部份利用此類安排的銀行會將本金與全期手續費共同計息,客戶需要留意總借貸成本。

現金/利息回贈

除了以低利息或0手續費作為招徠,部份銀行更會為貸款客戶提供現金回贈。當然,客戶要滿足一定條件,例如是網上銀行申請、遞交指定文件、新客戶或借貸達到指定金額等,才合資格賺取現金回贈。除現金回贈外,個別銀行亦會提供利息回贈。

現金或利息回贈的金額,與回贈的時間,均會影響貸款的APR。要留意的是,銀行就貸款客戶提供現金券或其他禮品並不計算為現金回贈,而影響APR的只限現金/利息回贈。

比較貸款成本 評估還款能力

基於月平息不是影響APR的獨立因素,大家借錢前亦要留意手續費及回贈等因素。首先可看APR,因其反映了實際借貸成本。其次可看總借貸成本及每月還款額。前者可簡單地了解申請貸款所涉及的總成本;後者可以每月還款的支出來評估自己的承受能力。

最後,實質到手金額亦值得留意。例如你想申請HK$20萬裝修貸款,但某銀行的政策是提取貸款時先扣除全期手續費HK$6,000,你便只能提取HK$194,000,這情況下你便須借更高的金額末才能提取HK$20萬現金。

正如政府宣傳「借定唔借?還得到先好借!」,但何謂「還得到」呢?借貸之前當然要評估自己每月的收入與恒常開支,加上信用卡分期及貸款供款等,以評估自己能否承擔。一般而言,各項貸款及分期供款的總供款額佔總收入的比例不宜高於50%,大家可以此分水嶺作參考。 大家亦可使用本網的 私人貸款計算機 ,計算實際利息支出。

其他比較因素

除以上因素外,私人貸款尚有一些條款值得留意。其一是逾期還款利息;其二是 提早還款費用。當然不建議大家遲還貸款,因為銀行私人貸款的逾期還款利息一般達到30% APR或以上,除利息高昂外,亦會影響借貸人的信貸評分。

至於提早還款費用,其水平一般達到原貸款額的1%至3%不等。若大家計劃借貸,又有提早還款的打算,強烈建議先仔細比較,才作出申請。

MoneyHero遵從 《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借! 各大財務公司查詢及投訴熱線一覽

精選銀行私人貸款

星展銀行定額私人貸款:總值高達HK$19,600獎賞

MH- PL infographic_星展銀行定額私人貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.2%(以貸款HK$200萬及還款期24個月計算,已包括2%貸款開立費)
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 可提取已償還貸款額
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月29日,成功申請星展銀行定額私人貸款及批核指定貸款額,並於2024年3月22日或之前成功提取貸款,可獲高達HK$7,700超市現金券以及額外HK$300「一扣即享」金額
貸款額 DBS現金券 額外「一扣即享」金額
還款期42至60個月 還款期12至36個月
HK$100萬或以上 HK$7,700超市現金券 HK$3,000超市現金券 HK$300
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$3,000超市現金券 HK$1,000超市現金券
HK$30萬 至 HK$499,999 HK$1,000超市現金券 HK$1,000超市現金券
HK$10萬 至 HK$299,999 HK$500 HKTVmall電子購物禮券 HK$500 HKTVmall電子購物禮券

💰MoneyHero獨家優惠

即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請星展銀行定額私人貸款,並於2024年2月29日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可獲獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年2月29日,經本網成功申請星展銀行定額私人貸款達指定貸款額,並於2024年3月22日或之前成功提取貸款,全新客戶可獲獨家優惠高達HK$10,800超市現金券或Apple Gift Card,現有客戶亦可獲高達HK$8,000超市現金券或Apple Gift Card!
貸款額 MoneyHero獨家優惠(超市現金券/Apple Gift Card)
全新客戶 現有客戶
HK$150萬或以上 HK$10,800 HK$8,000
HK$100萬至HK$1,499,999 HK$7,000 HK$5,500
HK$50萬至HK$999,999 HK$5,500 HK$4,500
HK$30萬至HK$499,999 HK$3,500 HK$3,000
HK$10萬至HK$299,999 HK$1,500 HK$1,000
官網申請-Apply now


渣打銀行税季私人貸款:總值高達HK$18,199獎賞

MH- PL infographic_渣打銀行私人貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.85%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 網上申請特快服務承諾:於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
  • 特設7天冷靜期,期內豁免提早償還貸款手續費
🎁迎新優惠
  • 即日起至2024年2月29日,於網上成功申請及提取渣打分期貸款可享高達HK$7,000現金回贈
    貸款金額 現金回贈
    24個月或以上還款期 12個月還款期
    HK$150萬或以上 HK$7,000 HK$3,500
    HK$60萬 至 HK$1,499,999 HK$3,000 HK$1,500
    HK$20萬 至 HK$599,999 HK$2,000 HK$1,000
    HK$5萬 至 HK$199,999 HK$500 HK$500
  • 全新客戶(申請時沒有持有任何渣打信用卡或貸款)及現有渣打自動轉賬出糧服務客戶,且還款期達36個月或以上:額外HK$1,000現金回贈
  • 即日起至2024年2月29日,網上成功申請渣打貸款並於三個月內提取貸款,可參加大抽獎,第1至10位得獎者可贏取128,000「亞洲萬里通」里數,第11至20位得獎者可贏取HK$2,000 Expedia電子旅遊禮券
💰MoneyHero獨家優惠
  • 即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請渣打銀行税季私人貸款,並於2024年2月29日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可獲獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
  • 即日至2024年2月29日下午6時,經本網成功申請及批核指定貸款額,並於3個月内提取貸款,可獲獨家優惠高達iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券!
    貸款金額 MoneyHero獨家優惠
    HK$80萬或以上 iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
    HK$50萬 至 HK$799,999 Microsoft Surface Pro 9 ( i5 / 256GB / 8GB RAM)(價值HK$9,988)、HK$7,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
    HK$30萬 至 HK$499,999 Dyson V12s Detect Slim Submarine™ 乾濕全能洗地吸塵機(價值HK$6,180)、HK$5,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券
    HK$20萬 至 HK$299,999 Marshall Woburn II(價值HK$4,999)、HK$3,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券
官網申請-Apply now
 
【推薦人獎上獎活動】成功經MoneyHero申請任何產品後,只要你每推薦一位新客戶成功申請指定金融產品,你同被推薦人每人可以賺高達HK$200 HKTVmall現金券!推薦不設上限,成功推薦親友越多,獎賞越多!推廣期內推薦3位新客戶,額外送多HK$300; 推薦5位以上,額外送多HK$600!即睇詳情

建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款︰高達HK$12,300獎賞

建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.85%(以貸款HK$300萬及還款期12個月計算)
  • 貸款HK$10萬以下免入息及住址證明
  • 最快即時批核及即日放款至指定銀行戶口
  • 還款期長達60個月
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月26日,成功申請及提取建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款並成功遞交所須證明文件,可獲高達HK$8,500現金回贈
貸款額 36個月或以上還款期 24個月還款期 網上申請額外回贈*
HK$300萬 HK$8,000 HK$4,000 HK$500
HK$40萬 至 HK$2,999,999 HK$4,000
HK$100,001 至 HK$399,999 提取貸款額之1%(約至整數)
*下午3時前遞交網上申請

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日,成功經MoneyHero申請建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款,並於2024年2月29日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批,可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年2月29日,經MoneyHero成功申請建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款,可額外獲贈HK$3,000 Apple Gift Card或惠康現金券

官網申請-Apply now

富邦「合您意」私人貸款︰高達HK$12,100獎賞

MH- PL infographic_富邦「合您意」私人貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.38%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 申請後30分鐘內有專人電話跟進,獲得初步批核
  • 最快即日收到款項
  • 還款期長達60個月
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年3月31日,成功申請及提取富邦「合您意」私人貸款達指定金額,還款期達36個月或以上,可獲高達HK$4,800超市現金券,透過富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及成功提取貸款可獲額外HK$300超市現金券
貸款額 超市現金券
HK$100萬或以上 HK$4,800
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$2,500
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$1,200
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$500

💰MoneyHero獨家優惠

即日起至2024年3月31日,,經MoneyHero成功申請富邦「合您意」私人貸款,於1個月內成功提取指定貸款額,還款期達12個月或以上,並輸入推廣碼「MHRL10」,可享獨家優惠高達HK$7,000 Apple Gift Card或惠康現金券
貸款額 Apple Gift Card或惠康現金券
HK$100萬或以上 HK$7,000
HK$30萬 至 HK$999,999 HK$6,000
HK$15萬 至 HK$299,999 HK$2,500
HK$5萬 至 HK$149,999 HK$2,000

官網申請-Apply now

信銀國際$mart Plus稅季貸款︰獨家獎賞價值高達HK$8,099

Citic_advert_inforgraphic
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.65%(以貸款HK$200萬及還款期12個月計算,已包括每年0.5%手續費)
  • 長達60個月還款期
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 最快即日放款至信銀國際戶口
  • 可申請循環提取已償還之本金
💰MoneyHero獨家優惠
  • 即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請信銀國際$mart Plus稅季貸款,並於2024年2月29日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可獲獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
  • 此外,即日起至2024年2月29日下午6時,經MoneyHero成功申請及提取信銀國際$mart Plus稅季貸款達指定貸款額,還款期12個月或以上,並於一個月內提取貸款,可獲獨家優惠高達iPad Pro Wi‑Fi 256GB(價值HK$7,299)、HK$7,000 Apple Gift Card或超市現金券
    貸款額 MoneyHero獨家優惠
    HK$150萬或以上 iPad Pro Wi‑Fi 256GB(價值HK$7,299)、HK$7,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$6,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$40萬 至 HK$799,999 HK$4,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$10萬 至 HK$399,999 Apple Watch Series 9 (GPS) 41毫米(鋁金屬錶殼;運動錶帶,價值HK$3,199)、HK$3,000 Apple Gift Card或超市現金券
官網申請-Apply now

【推薦人獎上獎活動】成功經MoneyHero申請任何產品後,只要你每推薦一位新客戶成功申請指定金融產品,你同被推薦人每人可以賺高達HK$200 HKTVmall現金券!推薦不設上限,成功推薦親友越多,獎賞越多!推廣期內推薦3位新客戶,額外送多HK$300; 推薦5位以上,額外送多HK$600!即睇詳情

Mox「即時借」:高達3個月利息現金回贈

MH- PL infographic_Mox「即時借」-3
💡貸款特點
  • 最低實際年利率:2.57%(以貸款HK$75萬及還款期36至60個月計算)
  • App內即時批核及過數,無需遞交額外文件
  • 申請人必須是Mox Credit客戶,申請金額上限視乎信用限額
  • 可於3至60個月內自選還款期
🎁迎新優惠
即日起至2024年2月29日,成功申請並獲批HK$10萬或以上的Mox「即時借」貸款,還款期36個月或以上,可享3個月利息現金回贈(最高HK$4,000)

官網申請-Apply now

【MoneyHero獨家產品】WeLend「銀行用戶尊享貸款」:高達HK$19,500獎賞

MH- PL infographic_WeLend「銀行用戶尊享貸款」
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.88%(以貸款HK$700,001及還款期24個月計算)
  • 適合現有、舊有,或曾被拒絕申請的銀行貸款用戶申請
  • 一經遞交齊全準確資料,會以A.I.即時分析大數據,網上即報實價
  • 24小時人工智能解答疑難
  • 即批即過數
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年2月29日下午6時,經本網成功申請WeLend私人貸款,無論成功與否都可獲HK$500 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年2月29日,經本網成功申請及提取WeLend私人貸款達指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$19,000現金獎賞
提取貸款金額 MoneyHero獨家現金回贈 + WeLend迎新優惠
HK$800,001以上 HK$12,000
HK$600,001 至 HK$80萬 HK$19,000
HK$500,001 至 HK$60萬 HK$13,800
HK$400,001 至 HK$50萬 HK$10,800
HK$300,001 至 HK$40萬 HK$8,600
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$7,600
HK$100,001 至 HK$20萬 HK$2,800
官網申請-Apply now


立即比較更多銀行及財務公司貸款,以及因應個人資金需求,計算唔同計劃嘅利息支出!

想知道最新嘅理財貼士,就要留意  MoneyHero Blog,同埋緊貼我哋嘅  Facebook Page

相關文章︰ 【邊間銀行私人貸款利息最低?】最佳銀行貸款計劃
相關文章: 汽車貸款,點先至最抵?教你精明借錢買靚車

FINANCIAL TIP:

Use a personal loan to consolidate your outstanding debt at a lower interest rate!

金融產品、理財熱話、投資知識
立即訂閱MoneyHero電子通訊,最新理財資訊、獨家優惠搶先睇