【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款

MoneyHero貸款專家

MoneyHero貸款專家

最後更新於 23 November, 2022

私人貸款一向是銀行業的主要戰場,各大小銀行不時推出優惠吸客。這些優惠大多都以特低利息掛帥。若有現金需要,選擇標榜低利率的貸款是否真的最抵?其實未必,因為手續費及現金回贈等隱藏條款亦不可忽視,它們會影響總借貸成本,以至實際年利率 (APR)。今次MoneyHero就為大家披露銀行貸款的隱藏條款,拆解陷阱!(2022年11月更新)

其他貸款比較:稅務貸款特快私人貸款免入息貸款免TU貸款網上貸款低息貸款24小時貸款易批貸款公務員貸款銀行貸款虛擬銀行貸款短期小額貸款清卡數貸款大額清數貸款

以借HK$20萬,分24期還款為例,各大銀行相關利率及支出可以參看下表:
銀行貸款 實際年利率 月平息 每月還款額 全期利息 總還款額 回贈
信銀國際$mart Plus分期貸款
官網申請
1.9%⭐ 0.09% HK$8,504 HK$4,085 HK$204,085 MoneyHero獨家優惠B&O Beoplay E8 Sport耳機(價值HK$3,250)或HK$1,000惠康禮券
東亞銀行稅季貸款
官網申請
2.54% 0.11% HK$8,553 HK$5,280 HK$205,280 HK$1,500現金回贈
富邦「合您意」私人貸款
官網申請
3.71% 0.16% HK$8,653 HK$7,680 HK$207,680 HK$2,000現金券
中銀分期「易達錢」稅季貸款
官網申請
4.17% 0.18% HK$8,693 HK$8,635 HK$208,635 HK$700現金回贈(發薪客戶額外HK$200現金回贈)+ MoneyHero獨家優惠HK$200現金回贈
恒生銀行 「税安心」税季貸款
官網申請
4.17% 0.18% HK$8,693 HK$8,640 HK$208,640
星展定額私人貸款
官網申請
4.81% 0.12% HK$8,573 HK$5,272 + HK$4,000手續費(2%) HK$205,272
(實際到手金額HK$196,000)
HK$500現金券 + HK$500「一扣即享」金額 + MoneyHero獨家優惠額外HK$500現金券或Apple Gift Card
Citi稅季貸款
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4.95% 0.12% HK$8,757 HK$10,176 HK$210,176 HK$800現金券*+ MoneyHero獨家優惠Marshall Woburn II 藍牙喇叭(價值HK$4,999)或HK$5,000 Apple Gift Card或超市現金券
滙豐分期「萬應錢」
官網申請
5.11% 0.22% $8,773 HK$10,560 HK$210,560 HK$500現金回贈(遞交證明文件額外HK$300現金回贈)
渣打稅季私人貸款
官網申請
6.28% 0.27% HK$8,873 HK$12,960 HK$211,280212,960 HK$2,000 + MoneyHero獨家優惠HK$2,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
*適用於花旗私人客戶/Citigold客戶/Citi ULTIMA卡之持有人,其他客戶可獲HK$500現金券

手續費影響實際年利率

銀行廣告或宣傳常常以較低的「月平息」或稱「每日利息X蚊」等,令客戶覺得其貸款的利息水平相宜。正如MoneyHero早前已與大家談及「月平息」與APR 的分別。

一般私人分期貸款除了利息支出外,較主要的成本便是手續費。即使月平息較低,較高的手續費亦會令實際年利率上升。不同銀行收取手續費的方式及水平各有差異,當中亦有不設手續費的銀行,但0手續費亦不代表該貸款計劃最抵,月平息及現金回贈等因素亦決定了借貸成本。

銀行私人貸款的手續費支付方式大致可分為以下兩類:

1. 提取貸款時一筆過扣除

這類支付方式是客戶提取貸款時,手續費已從該筆貸款中扣除,亦即是類似傳統上所講的「九出十三歸」。不過,目前銀行貸款利率仍處於歷史中的較低水平,因此並非真的借HK$1萬,提HK$9,000,還HK$13,000的情況。

以借HK$20萬,分24期還款為例。若每年手續費為1%,即HK$2,000,兩年則需為HK$4,000。如銀行貸款政策是客戶提取貸款時先扣手續費,那客戶只能取得HK$196,000。

2. 每月還款時支付

第二類計算方法,是將還款期內應計的手續費每期攤分。例如每年手續費為貸款額的1%,同樣以借HK$20萬計算,2年手續費共HK$4,000,手續費與本金均分24期支付。假設月平息0.1%,24期利息共HK$4,800,每期還款額便是HK$8,700,計算如下:

每月還款額計算:
(本金 + 全期手續費 + 全期利息)/ 24個月
= HK$(200,000 + 4,000 + 4,800)/ 24個月
= HK$8,700

這類安排的好處是客戶可全數提取申請的貸款金額,亦可分期攤分手續費支出。不過,部份利用此類安排的銀行會將本金與全期手續費共同計息,客戶需要留意總借貸成本。

現金/利息回贈

除了以低利息或0手續費作為招徠,部份銀行更會為貸款客戶提供現金回贈。當然,客戶要滿足一定條件,例如是網上銀行申請、遞交指定文件、新客戶或借貸達到指定金額等,才合資格賺取現金回贈。除現金回贈外,個別銀行亦會提供利息回贈。

現金或利息回贈的金額,與回贈的時間,均會影響貸款的APR。要留意的是,銀行就貸款客戶提供現金券或其他禮品並不計算為現金回贈,而影響APR的只限現金/利息回贈。

比較貸款成本 評估還款能力

基於月平息不是影響APR的獨立因素,大家借錢前亦要留意手續費及回贈等因素。首先可看APR,因其反映了實際借貸成本。其次可看總借貸成本及每月還款額。前者可簡單地了解申請貸款所涉及的總成本;後者可以每月還款的支出來評估自己的承受能力。

最後,實質到手金額亦值得留意。例如你申請貸款的目的是需要HK$20萬裝修費,但某銀行的政策是提取貸款時先扣除全期手續費HK$6,000,你便只能提取HK$194,000,這情況下你便須借更高的金額末才能提取HK$20萬現金。

正如政府宣傳「借定唔借?還得到先好借!」,但何謂「還得到」呢?借貸之前當然要評估自己每月的收入與恒常開支,加上信用卡分期及貸款供款等,以評估自己能否承擔。一般而言,各項貸款及分期供款的總供款額佔總收入的比例不宜高於50%,大家可以此分水嶺作參考。

其他比較因素

除以上因素外,私人貸款尚有一些條款值得留意。其一是逾期還款利息;其二是提早還款費用。當然不建議大家遲還貸款,因為銀行私人貸款的逾期還款利息一般達到30% APR或以上,除利息高昂外,亦會影響借貸人的信貸評分。

至於提早還款費用,其水平一般達到原貸款額的1%至3%不等。若大家計劃借貸,又有提早還款的打算,強烈建議先仔細比較,才作出申請。

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精選銀行私人貸款

Citi 稅季貸款:總值高達HK$1萬獎賞

Citi稅季貸款

💡貸款特點
  • 貸款額可高達HK$200萬,適合高薪一族
  • 最低實際年利率︰1.78%(以貸款額HK$150萬及還款期12個月計算)
🎁迎新優惠
即日起至2022年12月31日期間,成功申請Citi稅季貸款達指定貸款額,並於2023年1月14日或之前提取貸款,可獲高達HK$1萬現金券
貸款額 還款期24個月以上 還款期24個月或以下
指定客戶* 其他客戶 指定客戶* 其他客戶
HK$150萬以上 HK$1萬 HK$4,000 HK$5,000 HK$2,500
HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$5,000 HK$3,000 HK$2,500 HK$2,000
HK$30萬 至 HK$799,999 HK$3,000 HK$2,000 HK$1,500 HK$1,000
HK$10萬 至 HK$299,999 HK$1,000 HK$700 HK$800 HK$500
*花旗私人客戶/Citigold客戶/Citi ULTIMA卡之持有人

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渣打銀行稅季私人貸款:總值高達HK$18,499獎賞

PLinfographic-渣打銀行 稅季私人貸款

💡貸款特點
  • 網上申請特快服務承諾:於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
  • 特設7天冷靜期,期內豁免提早償還貸款手續費
  • 最低實際年利率︰1.65%(以貸款額HK$150萬或以上及還款期12個月計算)
🎁迎新優惠
  • 即日起至2023年1月8日期間,網上成功申請及提取指定貸款額:高達HK$7,000現金回贈
    貸款金額 現金回贈
    12個月還款期 24個月或以上還款期
    HK$150萬以上 HK$300 HK$7,000
    HK$60萬 至 HK$1,499,999 HK$300 HK$3,000
    HK$20萬 至 HK$599,999 HK$300 HK$2,000
    HK$5萬 至 HK$199,999 HK$300 HK$500
  • 全新客戶及還款期達36個月或以上:額外HK$1,000現金回贈
  • 【渣打限時優惠】即日起至2023年1月8日期間,於網上成功申請貸款及選擇24個月或以上的還款期,並於2023年3月31日或之前提取HK$40萬或以上的貸款額:HK$1,000現金回贈
💰MoneyHero獨家優惠
即日至2022年11月30日期間,經本網成功申請及批核指定貸款額,並於3個月内提取貸款,可獲獨家優惠高達MacBook Air 配備 M2 晶片(價值HK$9,499)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券!
貸款金額 MoneyHero獨家優惠
HK$80萬以上 MacBook Air 配備 M2 晶片(價值HK$9,499)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$40萬 至 HK$799,999 Bowers & Wilkins Zeppelin 無線音箱(價值HK$6,780;顏色隨機)、HK$4,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$20萬 至 HK$399,999 HK$2,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
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DBS定額私人貸款︰高達HK$16,000獎賞

DBS定額私人貸款

💡貸款特點
  • 一分鐘閃批,即日過數
  • 貸款額可高達HK$200萬,適合高薪一族
  • 最低實際年利率︰4.51%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算,已包括2%貸款開立費)
🎁迎新優惠
即日起至2022年11月30日,成功申請及批核指定貸款額:高達HK$7,500超市現金券 + HK$500「一扣即享」金額
貸款額 DBS超市現金券(還款期42/48/52/60個月) DBS超市現金券(還款期12/18/24/30/36個月) 額外 「一扣即享」金額
HK$100萬或以上 HK$7,500 HK$3,000 HK$500
HK$30萬 至 HK$999,999 HK$3,500 HK$1,000
HK$10萬 至 HK$299,999 HK$1500 HK$500
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年11月30日,經本網成功申請指定貸款額,全新客戶可獲獨家優惠高達HK$8,000超市現金券或Apple Gift Card,現有客戶亦可享高達HK$5,200超市現金券或Apple Gift Card!
貸款金額 MoneyHero獨家優惠(全新客戶) MoneyHero獨家優惠(現有客戶)
HK$150萬或以上 HK$8,000超市現金券/Apple Gift Card HK$5,200超市現金券/Apple Gift Card
HK$100萬至HK$1,499,999 HK$4,500超市現金券/Apple Gift Card HK$3,400超市現金券/Apple Gift Card
HK$50萬至HK$999,999 HK$3,500超市現金券/Apple Gift Card HK$2,600超市現金券/Apple Gift Card
HK$30萬至HK$499,999 HK$2,000 超市現金券/Apple Gift Card卡 HK$1,500超市現金券/Apple Gift Card
HK$10萬至HK$299,999 HK$500超市現金券/Apple Gift Card HK$200超市現金券/Apple Gift Card
*客戶需經MoneyHero或DBS Card+網頁成功申請「星展定額私人貸款」,並於2022年12月21日或之前成功提取指定貸款額
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WeLab Bank私人分期貸款:高達HK$10,080獎賞

WeLab Bank 私人分期貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率:1.27%(以貸款額HK$70萬,還款期24個月計算,包括HK$3,000現金回贈;未包括現金回贈的年利率為1.68%)
  • GoFlexi-Link存款利率與貸款利率掛勾
  • 現金回贈於貸款成功後直接存入核心賬戶
  • 自由業工作者亦可以申請
  • Welab bank用戶申請可毋需入息及住址證明
🎁迎新優惠
  • 即日起至2022年11月30日期間,客戶成功申請指定貸款額,還款期24個月或以上:高達HK$3,000現金回贈
    貸款額 現金回贈
    HK$70萬 至 HK$100萬 HK$3,000
    HK$30萬 至 HK$699,999 HK$1,000
    HK$8萬 至 HK$299,999 HK$500
  • 即日起至2022年11月30日期間,客戶成申請並提取貸款HK$8萬或以上,貸款期為24個月或以上:0.68%年利率 Loan-Deposit-Link 優惠(優惠條款)
💰MoneyHero 獨家優惠
  • 即日起至2022年11月30日期間,客戶使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請並提取指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲獨家優惠 Bowers & Wilkins Zeppelin 無線音箱(價值HK$6,780;顏色隨機)或HK$5,000超市現金券
    貸款額 獎賞
    HK$800,001或以上 Bowers & Wilkins Zeppelin 無線音箱(價值HK$6,780;顏色隨機)或HK$5,000超市現金券
    HK$500,001 至 HK$80萬 iPad mini Wi‑Fi 64GB(價值HK$3,999;顏色隨機)或HK$3,000超市現金券
    HK$200,001 至 HK$50萬 HK$1,000 超市現金券
    HK$80,001 至 HK$20萬 HK$500超市現金券
  • 即日起至2022年11月30日,新客戶於開戶流程的最後一步輸入優惠碼「NLHERO」成功開戶,不論貸款批核及/或提取與否,均可獲贈首三十日HK$300內的消費可享100%現金回贈(優惠條款)
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東亞銀行 稅季貸款:總值高達HK$5,000獎賞

東亞銀行稅季貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率:1.56%(以貸款HK$80萬,還款期12個月計算;計及現金回贈後最低實際年利率為1.32%)
  • 0%手續費
  • 還款期長達60個月
🎁迎新優惠
  • 於推廣期內經網上成功申請東亞稅季貸款並提取指定貸款額,可享高達 HK$4,000現金回贈
    貸款額 現金回贈
    還款期36至60個月 還款期24個月
    HK$80萬以上 HK$4,000 HK$2,000
    HK$50萬 至 HK$799,999 HK$3,000 HK$1,800
    HK$30萬 至 HK$499,999 HK$2,000 HK$1,000
    HK$20萬 至 HK$299,999 HK$1,500 HK$500
  • 全新客戶於推廣期內成功申請稅季貸款並提取貸款,貸款額達HK$5萬或以上,還款期12至60個月,可享HK$1,000現金回贈

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Mox「即時借」:高達HK$6,000現金獎賞

Mox「即時借」
💡貸款特點
  • App內即時批核及過數,無需遞交額外文件
  • 申請人必須是Mox Credit客戶,申請金額上限視乎信用限額
  • 最低貸款額為HK$5,000
  • 最低實際年利率:1.29%(以貸款額HK$50萬及還款期60個月計算)
🎁申請優惠
即日起至2022年11月30日,Mox客戶成功申請「即時借」達指定貸款額,可享高達HK$5,500現金奬賞

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年10月31日,經本網開戶可享高達HK$500現金獎賞,名額限150位:
  • 憑邀請碼「MOXMH500」開立Mox戶口,並於開戶當天及其後30日內使用Mox Credit消費滿HK$50:HK$50現金獎賞
  • 新客戶於開戶後14天內,成功申請還款期3個月或以上之HK$1萬或以上的貸款:額外HK$450現金獎賞
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信銀國際 $mart Plus 稅季貸款︰獨家禮品價值高達HK$4,799

PLinfographic-信銀國際 $mart Plus 稅季貸款

💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.39%(以貸款額HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 長達60個月還款期
  • 貸款額可高達HK$200萬,適合高薪一族
  • 可申請循環提取已償還之本金
💰MoneyHero獨家優惠
  • 0%手續費
  • 即日起至2022年12月31日期間,客戶經MoneyHero成功申請及提取信銀國際 $mart Plus 分期貸款達指定貸款額,並於成功申請的一個月內提取貸款,可享獨家優惠高達Apple iPad Air 10.9吋, 64GB, Wi-Fi(價值HK$4,799)或HK$4,000惠康禮券
    貸款額 MoneyHero獨家優惠
    HK$80萬以上 Apple iPad Air 10.9吋, 64GB, Wi-Fi(價值HK$4,799)或 HK$4,000惠康禮券
    HK$40萬 至 HK$799,999 Dyson Purifier Cool Autoreact TP7A 二合一空氣清新機(價值HK$4,480)或 HK$3,000惠康禮券
    HK$10萬 至 HK$399,999 B&O Beoplay E8 Sport 耳機(價值HK$3,250)或 HK$1,000惠康禮券
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富邦「EZ Cash」私人貸款:獎賞總值高達HK$3,799

富邦銀行-富邦「EZ Cash」私人貸款

💡貸款特點
  • 接受任何形式入息證明,只需提供最近一個月入息文件
  • 最低實際年利率︰2.88%(以貸款HK$20萬及還款期6個月計算)
  • 貸款額最高月薪8倍或HK$20萬
  • HK$0手續費
  • 提早還款無手續費
🎁迎新優惠
  • 經富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及提取貸款:HK$300超市現金券
  • 成功提取指定貸款金額及還款期達12個月或以上:高達HK$2,000超市現金券
    貸款額 超市現金券
    HK$18萬 或以上 HK$2,000
    HK$8萬 至 HK$179,999 HK$500
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年11月30日,經MoneyHero成功申請及提取貸款額HK$8萬或以上(申請時需於富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式內輸入推廣碼「EZMH07」),及還款期達24個月或以上,可享獨家優惠Apple AirPods(第 3 代)(價值HK$1,499)
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滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$5,300現金回贈

滙豐分期「萬應錢」

💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.8%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 1分鐘特快批核
  • 透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上,申請時可免入息證明
  • 可於全港超過1,000部滙豐櫃員機及分行提款
  • 設有30天冷靜期,豁免提早償還手續費
🎁迎新優惠
即日起至2022年12月12日,成功申請滙豐分期「萬應錢」可獲高達HK$5,000現金回贈,成功遞交證明文件並獲批核達HK$20萬或以上的貸款額,可獲額外HK$300現金回贈
貸款額 60個月還款期 24個月以上還款期 12至24個月還款期 遞交證明文件優惠現金回贈
HK$150萬以上 HK$5,000 HK$2,000 HK$1,200 HK$300
HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$1,000 HK$1,500 HK$500 HK$300
HK$10萬 至 HK$799,999 HK$500 HK$500 HK$300 HK$300
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東亞銀行 稅季貸款:總值高達HK$5,000獎賞

東亞銀行稅季貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率:1.32%(以貸款HK$80萬,還款期12個月計算,已計及HK$1,000現金回贈)
  • 0%手續費
  • 還款期長達60個月
🎁迎新優惠
  • 於推廣期內經網上成功申請東亞稅季貸款並提取指定貸款額,可享高達 HK$4,000現金回贈
    貸款額 現金回贈
    還款期36至60個月 還款期24個月
    HK$80萬以上 HK$4,000 HK$2,000
    HK$50萬 至 HK$799,999 HK$3,000 HK$1,800
    HK$30萬 至 HK$499,999 HK$2,000 HK$1,000
    HK$20萬 至 HK$299,999 HK$1,500 HK$500
  • 全新客戶於推廣期內成功申請稅季貸款並提取貸款,貸款額達HK$5萬或以上,還款期12至60個月,可享HK$1,000現金回贈
官網申請-Apply now

 

中銀分期「易達錢」 - 稅季貸款:總值高達HK$3,700現金回贈



💡貸款特點
  • 貸款額高達HK$400萬或月薪18倍
  • 最低實際年利率︰1.68%(以貸款額HK$100萬及還款期12個月計算)
  • 低至0%手續費
🎁迎新優惠
即日起至2022年12月31日期間,客戶經指定電子渠道遞交中銀分期「易達錢」稅季貸款,並於2023年1月31日或之前成功提取貸款,可享高達HK$3,500奬賞
貸款額 早鳥優惠奬賞 電子渠道奬賞 「出糧戶口」奬賞
HK$100萬以上 HK$1,000 HK$2,000 HK$500
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$500 HK$1,000 HK$500
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$200 HK$500 HK$200
HK$8萬 至 HK$199,999 HK$200 HK$200 HK$100
HK$5萬 至 HK$79,999 HK$100 HK$100  HK$100
 *適用於24個月或以上還款期

💰MoneyHero獨家優惠
經MoneyHero網站申請中銀分期「易達錢」,並輸入貸款代碼「AH」,可享額外HK$200現金回贈
官網申請-Apply now

恒生「易得錢」私人分期貸款︰高達HK$3,000現金回贈

恒生「易得錢」私人分期貸款
 💡貸款特點
  • 貸款額可高達HK$300萬,適合高薪一族
  • 可申請循環提取已償還之本金
  • 最低實際年利率︰1.78%(以貸款HK$100萬以上及還款期12個月計算)
  • 出糧客戶申請毋須提交任何文件
🎁迎新優惠
即日起至2022年12月29日期間,經網上申請及提取指定貸款額,還款期36個月或以上:高達HK$3,000現金回贈
提取之貸款金額 現金回贈
HK$150萬以上 HK$3,000
HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$2,000
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$1,000
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$500
HK$5萬 至 HK$199,999 HK$200

官網申請-Apply now

 

天星銀行私人分期貸款:獨家獎賞高達HK$2,400現金券+HK$400貸款現金券

天星銀行私人分期貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率:1.28%
  • 24 x 7 由申請至貸款過數,最快5分鐘完成
  • 利用大數據分析作審批,無須入息證明及住址證明
  • 60日免息免供還款假期
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