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提早還款有著數?貸款前要明白利息的 「78法則」

MoneyHero貸款專家

MoneyHero貸款專家

最後更新於 15 二月, 2024
政府有話「借定唔借,還得到先借」,不過有時想提早還款,但又發現要還的錢比想多?其實銀行貸款的利息償還是按 「78法則」,利息還款不是每月固定,而每月減少。 MoneyHero今次會教大家「78法則」原理,讓大家學會計算提早還款可以慳幾多息。

其他貸款比較: 稅務貸款特快私人貸款免入息貸款免TU貸款網上貸款低息貸款24小時貸款易批貸款公務員貸款銀行貸款虛擬銀行貸款短期小額貸款清卡數貸款大額清數貸款

「78法則」

先講78法則的「78」是如何得來。首先假設一批 銀行貸款,還款期為12個月。大家或會以為銀行是將利息平均分為12個月,每個月還相同的利息金額。但實際卻不是,而是會將利息分成78份。

78份利息是點來,就是1 + 2 + 3 + 4 + ... + 12 = 78

第一個月的利息支出,是總利息的12/78,第二個月是11/78,如此類推,最後一個月是1/78。

點解要咁做?因為一開始你欠銀行的本金是最多,所以要還的利息自然愈多,之後本金愈少,利息就會亦會減少。

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部分優惠適用於特選客戶
註:本圖表資料只供參考,因銀行和財務公司貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整,詳細資料以財務機構最新公布為準。


月平息的隠藏

看到這裡,你可能會想到銀行在宣傳貸款時,會提到「月平息」。例如,月平息0.1%,按貸款是HK$1萬計算,每月的利息支出 = HK$1萬 X 0.1% = HK$10

因此,睇月平息的廣告就會以為,如果還款期一年,每月還息都是固定HK$10。但按照「78法則」,總的利息支出是 HK$10 X 12 = HK$120,第一個月利息支出是 HK$120 X 12/78 = HK$18.46,第二個月是 HK$120 X 11/78 = HK$18.4616.92,最後一個月是 HK$120 X 1/78 = HK$1.54。

這樣每月利息支出取個平均數,每月的利息就是HK$10。此外,了解「78法則」對於因提早還款,而要計算出準確的貸款餘額是非常有用。

延伸閱讀:月平息低就一定抵?睇實際年利率(APR)最實際

先息後本

剛剛講到如果一年 還款期,銀行就會將利息分為78份,那如果是2年、3年以及常見的樓宇按揭30年又會是如何計算。是直接 78 X 2,X 3 或者 X 30 嗎?

當然不是,而是會繼續將還款期數相加:
假設2年還款期,每月還款,共有24期,所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 ... + 24 = (1 + 24)/2 X 24 = 300
假設3年還款期,每月還款,共有36期,所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 ... + 36 = (1 + 36)/2 X 36 = 666

要快速計算利息份數,就要回想以前數學堂學過的數列公式:(首項+尾項)/2 X 項數

雖然2年及3年的利息份數,已不再是78份,但這類先息後本的還款方法,都統稱為「78法則」。

提早還款

以下的數字可能有點多,但明白了後可以用excel簡單計算。以30年按揭貸為例子,借款HK$500萬,年利率是2.375%,每月還款約HK$19,433,這些資料在取得貸款時都會知道。如果供款到15年,將樓宇賣出還錢,到底可以節省到多少利息,以及餘下多少未償還本金。

首先30年這個數字開始,每月還款的話,一共有360期:
總利息份數會是 = 1 + 2 + 3 + ... + 360 = (1+360)/2 X 360 = 64,980

供了15年,一共供了180期:
餘下利息份數 = 1 + 2 + 3 + ... + 180 = (1+180)/2 X 180 = 16,290
已支付的利息份數 = 總利息份數 - 餘下利息份數 = 64,980 - 16,290 = 48,690

由此可知,雖然供款只過一半,但是由 48690/64980 得出,已支付了總利息份數的75%。大家可能好驚訝,原來銀行已經收了這麼多利息,所以銀行是不會蝕俾你。

節省利息

而要計算可節省的利息,就是先計算總利息支出

總利息支出 = 總還款 - 借款 = HK$19,433 X 360 - HK$500萬 = 約HK$199.59萬
可節省利息 = 總利息支出 X 餘下利息份數/總利息份數 = HK$199.59萬 X 16,290/64,980 = 約HK$500,400

節省到約HK$50萬利息是多還是少就見仁見智,但起碼會知道,原來自己已經俾咗近HK$150萬利息。

餘下本金

知道自己還咗好多利息,那本金又減了多少?其實這一刻心裡應該有底,由於每個月的供款都是一樣,利息還了這麼多,意味還的本金份額就相對不多,但到底是如何計算呢?

繼續用回上述的例子,供款了15年到底還有多少本金未還。

餘下還款額 = 還款額 X 餘下還款期數 = HK$19,433 X 180 = HK$349.79萬
餘下本金 = 餘下還款額 - 節省利息 = HK$349.79萬 - HK$500,400 = HK$299.75萬

是不是與一般以為,HK$500萬供了一半,應該還有HK$250萬本金未還有很大不同,這相差的近HK$50萬利息,就是銀行根據貸款「78法則」得來的結果。簡單來說,分期貸款還款原則,最初每月供款,還息佔多數,本金只佔少數,愈到後期,本金佔多數,還息佔少數。

雖然以上公式雖多,但其實都是普通加減乘除,只要做熟,就能快速知道提早還款的結果。此外, 大家亦可使用本網的 私人貸款計算機 ,計算實際利息支出。

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UA i-Money特快網上私人貸款:高達HK$18,800獎賞

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    HK$40萬 至 HK$499,999 HK$9,800
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星展銀行定額私人貸款:總值高達HK$18,800獎賞

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💡貸款特點
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貸款額 DBS現金券 額外「一扣即享」金額
還款期42至60個月 還款期12至36個月
HK$100萬或以上 HK$7,700超市現金券 HK$3,000超市現金券 HK$300
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$3,000超市現金券 HK$1,000超市現金券
HK$30萬 至 HK$499,999 HK$1,000超市現金券 HK$1,000超市現金券
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貸款額 MoneyHero獨家優惠(超市現金券/Apple Gift Card)
全新客戶 現有客戶
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HK$100萬至HK$1,499,999 HK$7,000 HK$5,500
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HK$30萬至HK$499,999 HK$3,500 HK$3,000
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渣打銀行税季私人貸款:總值高達HK$18,199獎賞

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    HK$150萬或以上 HK$7,000 HK$3,500
    HK$60萬 至 HK$1,499,999 HK$3,000 HK$1,500
    HK$20萬 至 HK$599,999 HK$2,000 HK$1,000
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Citi稅季貸款:總值高達HK$16,300獎賞

MH- PL infographic_Citi稅季貸款
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HK$150萬或以上 HK$8,000 HK$4,000 HK$4,000 HK$2,000
HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$4,000 HK$2,500 HK$2,500 HK$1,500
HK$40萬 至 HK$799,999 HK$2,000 HK$1,500 HK$1,500 HK$1,000
HK$10萬 至 HK$399,999 HK$700 HK$600 HK$500 HK$400
*花旗私人客戶/Citigold客戶/Citi ULTIMA卡之持有人

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    HK$200萬或以上 HK$7,500 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$80萬 至 HK$1,999,999 HK$6,000 Apple Gift Card或超市現金券
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AEON 「貸靈活」私人貸款:高達HK$13,300獎賞

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貸款額 現金回贈
24個月或以上還款期 12個月或以上還款期
HK$60萬以上 HK$12,000
HK$40萬 至 HK$599,999 HK$8,000
HK$30萬以上 HK$6,000
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$4,000
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$2,000
HK$5萬 至 HK$99,999 HK$500
HK$3萬 至 HK$49,999 HK$200

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即日至2024年4月2日,經MoneyHero成功申請AEON「貸靈活」私人貸款及成功遞交MoneyHero奬賞換領表格,不論貸款最終獲批核與否,可享獨家奬賞HK$800 Apple Gift Card或惠康購物現金券

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大新銀行分期「快應錢」︰高達HK$12,000獎賞

大新銀行分期「快應錢」 
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰3.70%(以貸款HK$199萬及還款期12個月計算,未包括現金回贈,包括現金回贈後實際年利率為2.75%)
  • 只需身份證,免入息及住址證明
  • 最快即時批核及提取貸款,最快15分鐘現金到手
  • 還款期長達60個月
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年4月30日,成功申請及提取大新分期「快應錢」,還款期12個月或以上,並同時持有或成功申請大新ONE+信用卡,可獲高達HK$1萬現金回贈
獲批核貸款額 現金回贈
HK$199萬或以上 HK$1萬*
HK$100萬 至 HK$1,989,999 HK$5,000
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$1,000
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$500
HK$5萬 至 HK$199,999 HK$100
HK$5,000 至 HK$49,999 HK$50
*只適用於符合以上條件並於2024年3月31日或之前,成功登記或持有大新銀行之360°「易出糧」服務之客戶,並於存入現金回贈獎賞當日仍然維持合資格出糧交易

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年3月31日下午6時,成功經MoneyHero申請大新分期「快應錢」,並向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批,可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年3月31日下午6時,經MoneyHero成功申請大新分期「快應錢」,並於2024年4月30日或以前成功提取貸款,可獲HK$1,200 Apple Gift Card或惠康現金券

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邦民特快私人貸款:高達HK$1萬現金獎賞

MH- PL infographic_邦民特快低息貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.12%
  • 貸款額HK$10萬或以下,可免交證明文件
  • 歡迎無固定僱主人士、Freelance、大專生申請
  • 無提早償還貸款手續費及罰息/入會費/年費
  • 即使TU未如理想,亦有專人跟進申請
  • 還款方案以日息計算,利息只計算至全數還清當日
  • 貸款以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間最快即日到手
🎁申請優惠
即日起至2024年3月31日,全新客戶成功申請邦民特快私人貸款及提取指定貸款額,可獲高達HK$1萬現金獎賞
首次提取貸款額 現金獎賞
HK$50萬或以上 HK$1萬
HK$40萬 至 HK$499,999 HK$6,000
HK$20萬 至 HK$399,999 HK$3,000
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HK$1萬 至 HK$29,999 HK$500
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滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$6,300獎賞

MH- PL infographic_滙豐分期「萬應錢」
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.47%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算,未包括現金回贈,包括現金回贈後最低實際年利率為2.28%)
  • 最快1分鐘內批核及放款
  • 透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上,申請時可免入息證明
  • 可於全港超過1,000部滙豐櫃員機及分行提款
  • 設有30天冷靜期,豁免提早償還手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年4月9日,成功申請滙豐分期「萬應錢」可獲高達HK$6,000現金回贈,成功遞交證明文件並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額,可獲額外HK$300現金回贈
貸款額 60個月還款期 25個月至59個月還款期 24個月還款期 12個月至23個月還款期
HK$150萬或以上 HK$6,000 HK$2,500 HK$1,500
HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$2,500 HK$1,500
HK$30萬 至 HK$999,999 HK$2,000 HK$800
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$1,000 HK$500
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$500 HK$300
*於推廣期內成功遞交所須的證明文件,並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額,可獲享HK$300現金回贈
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富邦「EZ Cash」私人貸款︰高達HK$4,800獎賞

MH- PL infographic_富邦「EZ Cash」私人貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.88%(以貸款HK$18萬及還款期6個月計算)
  • 接受任何形式入息證明,只需提供最近一個月入息文件
  • 貸款額高達HK$20萬
  • HK$0手續費
  • 提早還款無手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年3月31日,成功申請及提取富邦「EZ Cash」私人貸款達指定金額,還款期12個月或以上,可獲高達HK$2,000超市現金券,透過富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及成功提取貸款可獲額外HK$300超市現金券
貸款額 超市現金券
HK$18萬或以上 HK$2,000
HK$8萬 至 HK$179,999 HK$800

💰MoneyHero獨家優惠

即日起至2024年3月31日,經MoneyHero申請富邦「EZ Cash」私人貸款,於1個月內成功提取指定貸款額,還款期達12個月或以上,並輸入推廣碼「MHRL10」,可享獨家優惠高達HK$2,500 Apple Gift Card或超市現金券
貸款額 Apple Gift Card或超市現金券
HK$15萬或以上 HK$2,500
HK$5萬 至 HK$149,999 HK$2,000

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CreFIT 卡卡貸現金提現︰高達20%全期利息回贈

CreFIT卡卡貸現金提現 
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.98%
  • 最高貸款額:HK$20萬
  • 還款期由3個月至24個月
  • 申請過程不會查閱個人信貸資料報告,免入息證明文件
  • 7日免息冷靜期
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年3月31日,成功經MoneyHero申請,並於2024年4月8日或之前向CreFIT手機應用程式登記及遞交CreFIT卡卡貸現金提現申請,不論貸款額及是否獲批核,即送HK$600 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年3月31日,經MoneyHero申請並使用CreFIT卡卡貸現金提現提取指定貸款額,並符合指定要求,可額外獲得高達20%全期利息回贈
提取貸款額 現金回贈
HK$15萬 至 HK$20萬 全期利息回贈 (20%)
HK$10萬 至 HK$149,999 全期利息回贈 (15%)
HK$5萬 至 HK$99,999 全期利息回贈 (10%)
HK$1萬 至 HK$49,999 全期利息回贈 (8%)
HK$5,000 至 HK$9,999 全期利息回贈 (5%)
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Mox「即時借」

MH- PL infographic_Mox「即時借」-3
💡貸款特點
  • 最低實際年利率:2.57%(以貸款HK$75萬及還款期36至60個月計算)
  • App內即時批核及過數,無需遞交額外文件
  • 申請人必須是Mox Credit客戶,申請金額上限視乎信用限額
  • 可於3至60個月內自選還款期
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