【債務重組】債務舒緩（DRP）、結餘轉戶與債務重組（IVA）比較

拖卡數當然不可取，但如果你已經差落一大筆卡數，再找到一個最合適的清卡數還款方式，其實都算是亡羊補牢的理財方法。談到清卡數，不少人會想到進行債務重組，例如IVA、債務舒緩 (DRP)，但其實部份人並不清楚債務重組與結餘轉戶（俗稱清卡數貸款）之分別，以致未能選擇最適合自己的債務處理方式。不如就等MoneyHero為大家解釋到底甚麼是兩者的分別吧！

清卡數/ 債務舒緩/ 債務重組方案比較

清數方式	主要好處	有否現金到手？	是否需經過法律程序？	還款期
個人自願安排（IVA）	避免正式破產，可用作歸還不同類型貸款	沒有	需要	可達5年
債務舒緩計劃（DRP）	與個別債權人與財務機構商談重組方案，以達成新還款安排	沒有	不需要	2年半至6年
牽頭式債務舒緩計劃（IDRP）	與最大債權人商談還款方法，由最大債權人統一欠款，減低利息	沒有	不需要	2年半至6年
結餘轉戶	統一不同信用卡欠款，減低利息支出	可選擇申請現金	不需要	6個月至72個月

好多人因為未能準時還卡數，利率急升而無力歸還，就打算去做債務重組，但債務重組並非字面意思這麼簡單，如果你只是不夠錢還卡數，最應該選擇結餘轉戶，不但每月還款減少，對信貸評分的影響亦更小。

而債務重組，是欠款人的財政狀況已經進入比較差的情況，無法履行償還債務責任，由會計、法律等專業人士為你製作的符合你和債權人利益的還款方案，就是債務重組。

對比起破產，債務重組的好處是不會有破產記錄，你可以保留自己的銀行戶口，但壞處就是欠債需要全數還清，而破產只要等破產期一過，欠債就會一筆勾消。債務重組可分為以下幾類：

1. 個人自願安排計劃（Individual Voluntary Arrangement, IVA）

個人自願安排計劃（簡稱 IVA）可以避免正式破產，所以欠款人不會受破產條例所限制，亦不會有破產身份或記錄，令部分欠款人就算任職敏感行業都可以繼續工作，而支付給債權人的利息都會大幅減少，所有債務會定息定額還款。

除了卡數以外，IVA幅蓋範圍還包括拖欠的銀行私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅項、商業貸款等。雖然IVA會影響信貸評分，但一定比繼續拖欠貸款或申請破產好，其他欠款亦可以同時經IVA處理。

要做IVA需要有三步曲，首先要找會計師或律師作為代理人，向債權人提出償還債項建議，第二步要經過法庭聆訊及頒佈臨時命令，最後還款人要經過代理人還款。一般來說，適合有較穩定收入，欠債達月薪十幾倍的人士。

雖然IVA沒有破產記錄，不過如果你從事某些行業，例如金融業或紀律部隊，僱主收到通知，短期內有機會影響晉升，所以IVA都是無辦法中的辦法。

2. 債務舒緩計劃（Debt Relief Planning, DRP）

債務舒緩計劃（簡稱DRP）可說是IVA的簡化版，最重要的分別是不需要透過法律程序，申請費用同時間都少，如果你的債權人比較多，就可以向個別債權人獨立提交還款建議，商討出一個對雙方都有利的協議，然後就直接還款給不同的債權人，而無需如IVA般由代理人安排，較適合從事敏感行業的人士，如銀行、保險、金融業及紀律部隊等。

債務舒緩失敗怎麼辦？因為是與個別債權人去商討，所以可能出現三個情況：第一，全部債權人都接受你的還款建議；第二，只有部份債權人接受；第三，全部債權人都拒絕你的建議。如果是第三種情況，那麼你的債務舒緩計劃可說已經失敗了，此時你可以再試試轉為申請IVA，但是成功機會一般不高。

3. 牽頭式債務舒緩計劃（Interbank Debt Relief Planning, IDRP）

比DRP更直接方便的就是IDRP（Interbank Debt Relief Planning），即牽頭式債務舒緩計劃，兩者最大分別是IDRP是與最大債權人商談還款方法的綜合債務舒緩計劃。

在整個過程中，你只需要同最大債權人傾好還款方案，而當其他債權人亦同意此方案，最大債權人便會統一欠債人之所有欠款，之後你只需要根據議案上之還款方法，以定息定額之形式，每月攤還所有款項給這最大債權人就可以，不用和其他債權人個別談判，手續更為簡單。

4. 結餘轉戶貸款

結餘轉戶貸款通常針對償還卡數，很多銀行或財務公司（花旗Citibank、東亞BEA、亞州聯合財務UA、WeLend）都有提供呢類貸款。與私人貨款分別，結餘轉戶貸款一經批核，款項會直接用作還款。實際年利率約5至19%，貸款額約為月薪的18至21倍，還款期為介乎6至84個月。

要留意，申請結餘轉戶都有其限制，例如收入要求。另外，逾期還款和提前償還貸款都會有額外收費。想了解及比較更多結餘轉戶貸款，可以去MoneyHero的比較平台，揀選心目中的貸款額及還款期作比較。

延伸閱讀：【認識結餘轉戶】清卡數貸款到底慳幾多利息？

即使債務重組有多方便，大家都要記住量入為出，如果有資金需要，可以先經我們的私人貸款比較平台，計算每月還款額及利息支出，再考慮自身財務能力，讓自己不需要去到債務重組的階段。

債務重組常見問題

債務重組與結餘轉戶（俗稱清卡數貸款）有甚麼分別？

債務重組是當申請人財政狀況已經進入比較差的情況，無法或無法履行償還債務責任，由會計、法律等專業人士為你製作的符合你及債權人利益的還款方案。

甚麼是個人自願安排計劃（IVA）？

IVA可將拖欠的銀行私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅項、商業貸款等，首先由會計師或律師作為代理人，向債權人提出償還債項建議；第二步要經過法庭聆訊及頒佈臨時命令；最後還款人要經過代理人還款。雖然IVA會影響信貸評分，但一定比繼續拖欠貸款或申請破產好。

甚麼是債務舒緩計劃（DRP）？

債務舒緩計劃（簡稱DRP）是IVA簡化版，不需透過法律程序，可以向個別債權人獨立提交還款建議，商討出一個對雙方都有利的協議。

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HK$70萬至 HK$799,999	HK$15,800
HK$55萬至 HK$699,999	HK$13,800
HK$50萬至 HK$549,999	HK$11,800
HK$40萬至 HK$499,999	HK$9,800
HK$25萬至 HK$399,999	HK$7,800
HK$11萬至 HK$249,999	HK$4,800
HK$9萬至 HK$109,999	HK$3,500
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HK$150萬或以上	HK$5,000	HK$2,500	HK$1,500	HK$300
HK$100萬至 HK$1,499,999	HK$2,500	HK$2,500	HK$1,500	HK$300
HK$30萬至 HK$999,999	HK$2,000	HK$2,000	HK$800	HK$300
HK$20萬至 HK$299,999	HK$1,000	HK$1,000	HK$500	HK$300
HK$10萬至 HK$199,999	HK$500	HK$500	HK$300	HK$300

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HK$800,001或以上	HK$12,000
HK$600,001 至 HK$80萬	HK$10,800
HK$500,001 至 HK$60萬	HK$8,800
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HK$120萬或以上	HK$16,800現金回贈	HK$8,400現金回贈
HK$100萬至 HK$1,199,999	HK$13,800現金回贈	HK$6,900現金回贈
HK$80萬至 HK$999,999	HK$1萬現金回贈	HK$5,000現金回贈
HK$50萬至 HK$799,999	HK$6,800現金回贈	HK$3,400現金回贈
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貸款金額	MoneyHero獨家優惠
HK$50萬或以上	HK$4,600超市現金券
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HK$30萬至 HK$399,999	HK$1,800超市現金券
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貸款額	超市現金券
HK$180萬或以上	HK$15,000
HK$100萬至 HK$1,799,999	HK$1萬
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邦民低息結餘轉戶貸款：高達HK$1萬現金獎賞

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即日起至2023年6月30日，全新客戶成功申請及提取指定貸款額，可獲高達HK$1萬現金獎賞

首次提取貸款額	現金獎賞
HK$50萬或以上	HK$1萬
HK$40萬至 HK$499,999	HK$6,000
HK$20萬至 HK$399,999	HK$3,000
HK$3萬至 HK$199,999	HK$1,000
HK$1萬至 HK$29,999	HK$500

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實際年利率：4.65%（以貸款HK$20萬及還款期60個月計算）
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可獲批核額外現金到手，高達月薪8倍
只需提交最近一個月薪金證明

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提取貸款金額現金回贈*

HK$80萬以上 HK$1,000

HK$30萬至 HK$799,999 HK$400

HK$8萬至 HK$299,999 HK$200

*適用於12個月以上還款期

渣打銀行結餘轉戶計劃：高達HK$16,800獎賞

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最低實際年利率︰4.67%（以貸款HK$20萬及36個月還款期計算）
網上申請特快服務承諾：於任何辦公日中午前遞交網上申請，將有專人於當日跟進
還款期長達84個月
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即日起至2023年7月31日，於網上成功申請及提取渣打分期貸款可享高達HK$7,000現金回贈

貸款金額現金回贈

HK$150萬或以上 HK$7,000

HK$50萬至 HK$1,499,999 HK$3,000

HK$20萬至 HK$499,999 HK$2,000

HK$5萬至 HK$199,999 HK$500
全新客戶及還款期達36個月或以上：額外HK$1,000現金回贈（申請時沒有持有任何渣打信用卡或貸款）

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貸款金額	MoneyHero獨家優惠
HK$80萬或以上	HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$40萬至 HK$799,999	iPad mini (256GB)（價值HK$5,199）、HK$4,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$20萬至 HK$399,999	Apple Watch Series 8 GPS 41mm（價值HK$3,199）、HK$2,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券

中銀分期「易達錢」結餘轉戶：高達HK$23,888現金回贈

💡貸款特點

最低實際年利率︰5.93%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算）
貸款額高達HK$200萬
還款期長達72個月

🎁迎新優惠
客戶以貸款代碼「AH」成功申請並提取指定貸款額，還款期達36期或以上，可獲高達HK$23,888現金回贈

貸款額	現金回贈
HK$100萬或以上	HK$23,888
HK$50萬至 HK$999,999	HK$13,888
HK$20萬至 HK$499,999	HK$3,888
HK$5萬至 HK$199,999	HK$888

*適用於36個月或以上還款期

星展銀行「貸易清」私人貸款：高達價值HK$2萬獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰6.38%
貸款額高達HK$200萬
還款期長達84個月

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即日起至2023年6月30日，成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款，及於2023年7月21日或之前提取指定貸款額，可獲高達HK$13,500超市現金券

貸款額	DBS現金券
HK$100萬或以上	HK$13,500
HK$50萬至 HK$999,999	HK$4,500
HK$30萬至 HK$499,999	HK$1,500
HK$5萬至 HK$299,999	HK$500

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年6月30日，經本網成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款，及於2023年7月21日或之前提取指定貸款額，可獲額外HK$300現金券，以及MoneyHero獨家優惠高達HK$6,200超市現金券或Apple Gift Card

貸款額	DBS額外現金券	MoneyHero獨家優惠（超市現金券／Apple Gift Card）
貸款額	DBS額外現金券	全新客戶	現有客戶
HK$100萬或以上	HK$300	全新客戶	現有客戶	HK$6,200	HK$4,200
HK$50萬至 HK$999,999	HK$300	HK$4,200	HK$3,300
HK$30萬至 HK$499,999	HK$300	HK$2,200	HK$1,700
HK$5萬至 HK$299,999	HK$300	HK$700	HK$400

Citi卡數結餘轉戶：高達HK$19,500獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰6.78%（以貸款額HK$120萬及12個月還款期計算）
HK$0手續費
貸款即日批核，現金即日到手

🎁迎新優惠
即日起至2023年6月30日，成功申請Citi卡數結餘轉戶達指定貸款額，並於2023年7月14日或之前提取貸款，可獲高達HK$8,000現金券

貸款額	還款期24個月以上		還款期24個月或以下
貸款額	指定客戶*	其他客戶	指定客戶*	其他客戶
HK$150萬或以上	HK$8,000	HK$4,000	HK$500	HK$400
HK$80萬至 HK$1,499,999	HK$4,000	HK$2,500	HK$500	HK$400
HK$40萬至 HK$799,999	HK$2,000	HK$1,500	HK$500	HK$400
HK$10萬至 HK$399,999	HK$700	HK$600	HK$500	HK$400

*花旗私人客戶／Citigold客戶／Citi ULTIMA卡之持有人

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即日起至2023年6月30日，經本網成功申請Citi卡數結餘轉戶，還款期12個月或以上，並於1個月內提取指定貸款額，可獲獨家優惠高達HK$11,500 Apple Gift Card或超市現金券

貸款額	Apple Gift Card／超市現金券
HK$80萬或以上	HK$11,500
HK$50萬至 HK$799,999	HK$8,600
HK$30萬至 HK$499,999	HK$7,600
HK$20萬至 HK$299,999	HK$5,600
HK$10萬至 HK$199,999	HK$3,600

信銀國際$mart Plus結餘轉戶︰獨家禮品價值高達HK$4,599

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最低實際年利率︰7.19% （以貸款HK$50萬及還款期60個月計算，已包括每年1%手續費）
長達72個月還款期
特設個人化息率

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即日起至2023年6月30日，客戶經MoneyHero成功申請及提取信銀國際$mart Plus分期貸款達指定貸款額，並於成功申請的一個月內提取貸款，可獲獨家優惠高達AirPods Max（價值HK$4,599）或HK$4,000惠康禮券

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HK$80萬以上	AirPods Max（價值HK$4,599）或HK$4,000惠康禮券
HK$40萬至 HK$799,999	Dyson Supersonic™風筒HD08（價值HK$3,680）或HK$3,000惠康禮券
HK$10萬至 HK$399,999	De'Longhi Active Line系列半自動咖啡機ECP35.31（價值HK$1,848）或HK$1,000惠康禮券

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【債務重組】債務舒緩（DRP）、結餘轉戶與債務重組（IVA）比較

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