【債務重組】債務舒緩(DRP)、結餘轉戶與債務重組(IVA)比較

MoneyHero貸款專家

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最後更新於 19 January, 2023

拖卡數當然不可取,但如果你已經差落一大筆卡數,再找到一個最合適的清卡數還款方式,其實都算是亡羊補牢的理財方法。談到清卡數,不少人會想到進行債務重組,例如IVA、債務舒緩 (DRP),但其實部份人並不清楚債務重組與結餘轉戶(俗稱清卡數貸款)之分別,以致未能選擇最適合自己的債務處理方式。不如就等MoneyHero為大家解釋到底甚麼是兩者的分別吧!

清卡數/ 債務舒緩/ 債務重組方案比較

清數方式 主要好處 有否現金到手? 是否需經過法律程序? 還款期
個人自願安排(IVA) 避免正式破產,可用作歸還不同類型貸款 沒有 需要 可達5年
債務舒緩計劃(DRP) 與個別債權人與財務機構商談重組方案,以達成新還款安排 沒有 不需要 2年半至6年
牽頭式債務舒緩計劃(IDRP) 與最大債權人商談還款方法,由最大債權人統一欠款,減低利息 沒有 不需要 2年半至6年
結餘轉戶 統一不同信用卡欠款,減低利息支出 可選擇申請現金 不需要 6個月至72個月

好多人因為未能準時還卡數,利率急升而無力歸還,就打算去做債務重組,但債務重組並非字面意思這麼簡單,如果你只是不夠錢還卡數,最應該選擇結餘轉戶,不但每月還款減少,對信貸評分的影響亦更小。

而債務重組,是欠款人的財政狀況已經進入比較差的情況,無法履行償還債務責任,由會計、法律等專業人士為你製作的符合你和債權人利益的還款方案,就是債務重組。

對比起破產,債務重組的好處是不會有破產記錄,你可以保留自己的銀行戶口,但壞處就是欠債需要全數還清,而破產只要等破產期一過,欠債就會一筆勾消。債務重組可分為以下幾類:

1. 個人自願安排計劃(Individual Voluntary Arrangement, IVA)

個人自願安排計劃(簡稱 IVA)可以避免正式破產,所以欠款人不會受破產條例所限制,亦不會有破產身份或記錄,令部分欠款人就算任職敏感行業都可以繼續工作,而支付給債權人的利息都會大幅減少,所有債務會定息定額還款。

除了卡數以外,IVA幅蓋範圍還包括拖欠的銀行私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅項、商業貸款等。雖然IVA會影響信貸評分,但一定比繼續拖欠貸款或申請破產好,其他欠款亦可以同時經IVA處理。

要做IVA需要有三步曲,首先要找會計師或律師作為代理人,向債權人提出償還債項建議,第二步要經過法庭聆訊及頒佈臨時命令,最後還款人要經過代理人還款。一般來說,適合有較穩定收入,欠債達月薪十幾倍的人士。

雖然IVA沒有破產記錄,不過如果你從事某些行業,例如金融業或紀律部隊,僱主收到通知,短期內有機會影響晉升,所以IVA都是無辦法中的辦法。

2. 債務舒緩計劃(Debt Relief Planning, DRP)

債務舒緩計劃(簡稱DRP)可說是IVA的簡化版,最重要的分別是不需要透過法律程序,申請費用同時間都少,如果你的債權人比較多,就可以向個別債權人獨立提交還款建議,商討出一個對雙方都有利的協議,然後就直接還款給不同的債權人,而無需如IVA般由代理人安排,較適合從事敏感行業的人士,如銀行、保險、金融業及紀律部隊等。

債務舒緩失敗怎麼辦?因為是與個別債權人去商討,所以可能出現三個情況:第一,全部債權人都接受你的還款建議;第二,只有部份債權人接受;第三,全部債權人都拒絕你的建議。如果是第三種情況,那麼你的債務舒緩計劃可說已經失敗了,此時你可以再試試轉為申請IVA,但是成功機會一般不高。

3. 牽頭式債務舒緩計劃(Interbank Debt Relief Planning, IDRP)

比DRP更直接方便的就是IDRP(Interbank Debt Relief Planning),即牽頭式債務舒緩計劃,兩者最大分別是IDRP是與最大債權人商談還款方法的綜合債務舒緩計劃。在整個過程中,你只需要同最大債權人傾好還款方案,而當其他債權人亦同意此方案,最大債權人便會統一欠債人之所有欠款,之後你只需要根據議案上之還款方法,以定息定額之形式,每月攤還所有款項給這最大債權人就可以,不用和其他債權人個別談判,手續更為簡單。

4. 結餘轉戶貸款

結餘轉戶貸款通常針對償還卡數,很多銀行或財務公司(花旗Citibank東亞BEA亞州聯合財務UAWeLend)都有提供呢類貸款。與私人貨款分別,結餘轉戶貸款一經批核,款項會直接用作還款。實際年利率約5至19%,貸款額約為月薪的18至21倍,還款期為介乎6至84個月。

要留意,申請結餘轉戶都有其限制,例如收入要求。另外,逾期還款和提前償還貸款都會有額外收費。想了解及比較更多結餘轉戶貸款,可以去MoneyHero的比較平台,揀選心目中的貸款額及還款期作比較。

延伸閱讀:【認識結餘轉戶】清卡數貸款到底慳幾多利息?

即使債務重組有多方便,大家都要記住量入為出,如果有資金需要,可以先經我們的私人貸款比較平台,計算每月還款額及利息支出,再考慮自身財務能力,讓自己不需要去到債務重組的階段。


債務重組常見問題

債務重組與結餘轉戶(俗稱清卡數貸款)有甚麼分別?

債務重組是當申請人財政狀況已經進入比較差的情況,無法或無法履行償還債務責任,由會計、法律等專業人士為你製作的符合你及債權人利益的還款方案。

甚麼是個人自願安排計劃(IVA)?

IVA可將拖欠的銀行私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅項、商業貸款等,首先由會計師或律師作為代理人,向債權人提出償還債項建議;第二步要經過法庭聆訊及頒佈臨時命令;最後還款人要經過代理人還款。雖然IVA會影響信貸評分,但一定比繼續拖欠貸款或申請破產好。

甚麼是債務舒緩計劃(DRP)?

債務舒緩計劃(簡稱DRP)是IVA簡化版,不需透過法律程序,可以向個別債權人獨立提交還款建議,商討出一個對雙方都有利的協議。

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精選結餘轉戶貸款

安信結餘轉戶計劃︰高達HK$16,000獎賞

MH- PL infographic_安信結餘轉戶計劃
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.18%
  • 不設收入要求 ,網上完成申請
  • 免手續費,免提前還款手續費
  • 特快批核,最快一小時過數
🎁迎新優惠
即日起至2023年2月28日期間,成功申請及提取指定貸款,送高達HK$12,000現金獎(以淨貸款額1%計算,申請指定私人貸款的業主可獲最高金額HK$12,000,非業主可獲最高HK$8,000)

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WeLab Bank 結餘轉戶貸款:高達HK$21,068獎賞

MH- PL infographic_WeLab Bank 結餘轉戶貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.68%
  • 貸款額高達HK$150萬
  • HK$0手續費
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即日起至2023年2月28日,使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank結餘轉戶貸款,可享高達HK$21,068獎賞
  • 貸款額 WeLab Bank現金獎賞 MoneyHero獨家優惠
    (還款期36個月或以上)
    還款期36個月或以上 還款期24個月或以上及36個月以下
    HK$100萬 至 HK$150萬 HK$13,888 HK$7,000 Apple Watch Ultra(價值HK$6,399)、Dyson Purifier Hot+Cool™ Formaldehyde三合一甲醛暖風空氣清新機HP09(價值HK$7,180)、HK$7,000超市現金券或Rimowa Essential Cabin 登機行李箱(價值HK$6,700)
    HK$40萬 至 HK$999,999 HK$5,000 HK$3,000 HK$4,000超市現金券
    HK$20萬 至 HK$399,999 HK$3,000 HK$2,000 HK$2,000超市現金券
    HK$5萬 至 HK$199,999 HK$500 HK$1,000超市現金券
  • 即日起至2023年3月31日期間,客戶成申請並提取貸款並完成指定條件:Loan-Deposit-Link 1.5%總年利率優惠(優惠條款)
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UA咭數一筆清:高達HK$18,000現金獎賞

UA-咭數一筆清
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.68%
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 還款期長達60個月
🎁迎新優惠
即日起至2023年3月31日期間,新舊客戶成功申請貸款可獲高達HK$18,000現金獎賞
  • 成功開立e-Cash循環備用現金戶口:高達HK$200開戶現金獎賞
  • 成功提取分期私人貸款及還款期達12個月或以上,額外可享高達HK$17,800現金獎賞
    貸款額 現金獎賞
    HK$80萬或以上 HK$17,800
    HK$70萬 至 HK$799,999 HK$15,800
    HK$55萬 至 HK$699,999 HK$13,800
    HK$50萬 至 HK$549,999 HK$11,800
    HK$40萬 至 HK$499,999 HK$9,800
    HK$25萬 至 HK$399,999 HK$7,800
    HK$11萬 至 HK$249,999 HK$4,800
    HK$9萬 至 HK$109,999 HK$3,500
    HK$7萬 至 HK$89,999 HK$2,500
    HK$5萬至 HK$69,999 HK$1,500
    HK$3萬 至 HK$49,999 HK$800
    HK$1萬 至 HK$29,999 HK$500
    HK$1萬以下 HK$100

滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$5,300現金回贈

滙豐分期「萬應錢」

💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.8%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算,未包括現金回贈;包括現金回贈後最低實際年利率為1.65%)
  • 1分鐘特快批核
  • 透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上,申請時可免入息證明
  • 可於全港超過1,000部滙豐櫃員機及分行提款
  • 設有30天冷靜期,豁免提早償還手續費
🎁迎新優惠
即日起至2023年2月6日,成功申請滙豐分期「萬應錢」可獲高達HK$5,000現金回贈,成功遞交證明文件並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額,可獲額外HK$300現金回贈
貸款額 60個月還款期 24個月以上還款期 12至24個月還款期 遞交證明文件優惠現金回贈
HK$150萬以上 HK$5,000 HK$2,000 HK$1,200 HK$300
HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$1,000 HK$1,000 HK$500 HK$300
HK$10萬 至 HK$799,999 HK$500 HK$500 HK$300 HK$300

WeLend結餘轉戶貸款:高達HK$18,800獎賞

PLinfographic-WeLend結餘轉戶貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.78%
  • 由A.I.卡數精算師幫你分析及計出最慳息方案,更有助提升信貸評級
  • 「1秒整合」所有卡數及貸款,方便集中還款
  • 提供三個還款方案:慳利息、慳時間、少供款額
  • 即批即過戶
🎁申請優惠
即日起至2023年3月7日,經指定網上途徑遞交私人貸款申請及成功提取貸款,還款期24個月或以上,可獲高達HK$12,000現金回贈
提取貸款金額 現金獎
HK$800,001 或以上 HK$12,000
HK$600,001 至 HK$80萬 HK$10,800
HK$500,001 至 HK$60萬 HK$8,800
HK$400,001 至 HK$50萬 HK$5,800
HK$300,001 至 HK$40萬 HK$4,800
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$3,800
HK$100,001 至 HK$20萬 HK$2,800

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年3月7日,經本網成功申請及提取WeLend私人貸款達指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$6,800獨家現金回贈
提取貸款金額 MoneyHero獨家現金回贈
HK$800,001 或以上 HK$6,800
HK$400,001 至 HK$80萬 HK$5,000
HK$200,001 至 HK$40萬 HK$3,800
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Mox Credit 卡數「即時清」

MH- PL infographic_Mox Credit 卡數「即時清」

💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.8%
  • 即時批核,無需遞交額外文件
  • 可於3至60個月內自選還款期

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天星銀行Airstar貸款一筆清:高達HK$18,800獎賞

PLinfographic-天星銀行Airstar貸款一筆清
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.99%(以貸款HK$20萬及還款期72個月計算)
  • 60日免息免供還款假期
  • 提前還款免手續費
  • 可直接在應用程式內選擇想要整合的債項
  • 可選慳息方案或輕鬆還款方案
🎁迎新優惠
  • 即日起至2023年2月28日期間,合資格客戶提取貸款一筆清,可選擇參加「60日免息免供」,便可於提取貸款後首60天不需供款(如客戶於首個供款日之前提早全數清還貸款,客戶不用支付任何利息而只需償還貸款的本金)(優惠條款)
  • 即日起至2023年2月28日期間,經本網申請天星銀行貸款一筆清的全新合資格客戶,可獲高達HK$13,800現金回贈
    貸款金額 還款期48/60/72個月 還款期24/36個月
    HK$100萬或以上 HK$13,800現金回贈 HK$6,900現金回贈
    HK$80萬至HK$999,999 HK$1萬現金回贈 HK$5,000現金回贈
    HK$50萬至HK$799,999 HK$6,800現金回贈 HK$3,400現金回贈
    HK$20萬至HK$499,999 HK$5,000現金回贈 HK$2,500現金回贈
💰MoneyHero獨家優惠
  • 即日起至2023年2月28日,經本網申請天星銀行貸款一筆清,可獲高達HK$4,600超市現金券
    貸款金額 MoneyHero獨家優惠
    HK$50萬或以上 HK$4,600超市現金券
    HK$40萬至HK$499,999 HK$3,000超市現金券
    HK$30萬至HK$399,999 HK$1,800超市現金券
    HK$20萬至HK$299,999 HK$1,000超市現金券
  • 即日起至2023年2月28日,新客戶成功經MoneyHero登記天星銀行賬戶,並於30日內成功申請及提取貸款額HK$5萬或以上及還款期12個月或以上,可獲HK$400貸款現金券(於提取貸款時使用)(優惠條款)
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Citi卡數結餘轉戶:高達HK$8,599獎賞

PLinfographic-Citi卡數結餘轉戶

💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.26%(以貸款額HK$120萬及12個月還款期計算)
  • HK$0手續費
  • 即日批核,現金即日到手

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年2月15日期間,經本網成功申請Citi卡數結餘轉戶,還款期為12個月或以上,並於1個月內提取指定貸款額,可獲獨家優惠高達iPhone 14 Pro 128GB(價值HK$8,599)
貸款額 電子產品 Apple Gift Card / 超市現金券
HK$80萬以上 iPhone 14 Pro 128GB(價值HK$8,599) HK$8,000
HK$50萬 至 HK$799,999 Dyson Gen5Detect™ Absolute 無線吸塵機(價值HK$6,580) HK$6,000
HK$30萬 至 HK$499,999 Dyson Supersonic™ 風筒 HD08(價值HK$3,680) HK$4,500
HK$20萬 至 HK$299,999 Oculus Quest 2 VR眼鏡及虛擬實境器(256GB)(價值HK$3,388) HK$3,000
HK$10萬 至 HK$199,999 Marshall Emberton 便攜藍牙喇叭(價值HK$1,499) HK$1,000
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AEON「清數易」貸款:高達HK$13,800獎賞

AEON「清數易」貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.49%
  • 全期免手續費
  • 貸款額高達HK$100萬
🎁迎新優惠
即日起至2023年2月28日,合資格客戶成功申請及提取AEON「清數易」指定貸款額,可獲高達HK$12,000現金回贈

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年2月28日,經MoneyHero成功申請並提取AEON 「清數易」貸款達指定貸款額,可獲獨家獎賞高達HK$1,800 Apple Gift Card

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邦民低息結餘轉戶貸款:高達HK$1萬現金獎賞


💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.49%
  • 貸款額HK$10萬或以下,可免交證明文件
  • 星期六日照批
  • 貸款以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間最快即日到手
  • 還款方案以日息計算,利息只計算至全數還清當日
🎁申請優惠
即日起至2023年3月31日,全新客戶成功申請及提取指定貸款額,可獲高達HK$1萬現金獎賞
首次提取貸款額 現金獎賞
HK$550,001 或以上 HK$1萬
HK$500,001 至 HK$55萬 HK$8,000
HK$400,001 至 HK$50萬 HK$5,000
HK$300,001 至 HK$40萬 HK$4,000
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$3,000
HK$100,001 至 HK$20萬 HK$2,000
HK$50,001 至 HK$10萬 HK$1,000
HK$1萬 至 HK$5萬 HK$500

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渣打銀行結餘轉戶計劃:高達HK$17,499獎賞

渣打結餘轉戶計劃
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.67%(以貸款HK$20萬及36個月還款期計算)
  • 網上申請特快服務承諾:於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
  • 還款期長達84個月
  • 0%手續費
🎁迎新優惠
即日起至2023年3月12日,於網上成功申請及提取渣打分期貸款可享高達HK$7,000現金回贈,全新客戶及貸款期達36個月或以上可享額外HK$1,000現金回贈
貸款金額 現金回贈 額外現金回贈*
HK$150萬以上 HK$7,000 HK$1,000
HK$50萬 至 HK$1,499,999 HK$3,000 HK$1,000
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$2,000 HK$1,000
HK$5萬 至 HK$199,999 HK$500 HK$1,000
*全新客戶及還款期達36個月或以上(申請時沒有持有任何渣打信用卡或貸款)

💰MoneyHero獨家優惠
即日至2023年2月28日期間,經本網成功申請及批核指定貸款額,並於3個月内提取貸款,可獲獨家優惠高達MacBook Air配備M2晶片(價值HK$9,499)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券!
貸款金額 MoneyHero獨家優惠
HK$80萬以上 MacBook Air配備M2晶片(價值HK$9,499)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$40萬 至 HK$799,999 Bowers & Wilkins Zeppelin無線音箱(價值HK$6,780;顏色隨機)、HK$4,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$20萬 至 HK$399,999 HK$2,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
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中銀分期「易達錢」結餘轉戶:高達HK$23,988現金回贈

PLinfographic-中銀分期「易達錢」結餘轉戶
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.93%(以貸款HK$100萬及還款期12個月計算)
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 還款期長達72個月
🎁迎新優惠
客戶成功申請並提取HK$5萬或以上貸款,還款期達36期或以上,可享高達HK$23,888現金回贈
貸款額 現金回贈
HK$100萬以上 HK$23,888
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$13,888
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$3,888
HK$5萬 至 HK$199,999 HK$888
*適用於36個月或以上還款期

💰MoneyHero獨家優惠

經MoneyHero網站申請中銀分期「易達錢」,並輸入貸款代碼「AH」,可享額外HK$100現金回贈


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富邦「卡數清」私人貸款

MH- PL infographic_富邦「卡數清」私人貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰5.15%(以12個月還款期計算)
  • HK$0手續費
  • 可另申請高達10倍月薪之現金貸款

官網申請-Apply now

K Cash Supreme 低息清卡數貸款:20%利息回贈

K-Cash-Supreme-低息清卡數貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰6%
  • 免手續費
  • 貸款額高達HK$500萬
  • K Cash Supreme客戶(公務員、專業人士或月薪HK$4萬或以上人士)專屬優惠:優先預約個人顧問服務、生日禮遇及20%利息回贈
🎁迎新優惠
合資格用戶成功申請及提取HK$50萬或以上的貸款額,該貸款實際年利率為25%或以上,成功設立自動轉賬,並準時繳付每期供款,以及沒有違反貸款合約條款,可享20%利息回贈(將分6期於不同月份回贈至客戶提供的銀行戶口)
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星展銀行 「貸易清」私人貸款:高達HK$2萬獎賞

PLinfographic-星展銀行「貸易清」私人貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰6.38%
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 還款期長達84個月
🎁迎新優惠
即日起至2023年2月28日成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款,及於2023年3月21日或之前提取指定貸款額:高達HK$13,500現金券
貸款額 DBS現金券
HK$100萬或以上 HK$13,500
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$4,500
HK$30萬 至 HK$499,999 HK$1,500
HK$5萬 至 HK$299,999 HK$500

💰MoneyHero獨家優惠

即日起至2023年2月28日經本網成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款,及於2023年3月21日或之前提取指定貸款額,可獲額外HK$300現金券,以及MoneyHero獨家優惠高達HK$6,200超市現金券或Apple Gift Card!
貸款額 DBS額外現金券 MoneyHero獨家優惠(超市現金券/Apple Gift Card)
全新客戶 現有客戶
HK$100萬或以上 HK$300 HK$6,200 HK$4,200
HK$50萬至HK$999,999 HK$300 HK$4,200 HK$3,300
HK$30萬至HK$499,999 HK$300 HK$2,200 HK$1,700
HK$5萬至HK$299,999 HK$300 HK$700 HK$400
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恒生結餘轉戶私人貸款:高達HK$13,000現金回贈

MH- PL infographic_恒生結餘轉戶私人貸款
💡貸款特點
  • 實際年利率:6.77%(以貸款HK$20萬及還款期60個月計算,已包括1%手續費)
  • 還款期長達72個月
  • 可獲批核額外現金到手,高達月薪8倍
  • 只需提交最近一個月薪金證明
🎁迎新優惠
  • 即日起至2023年3月24日,指定客戶成功申請並提取貸款達HK$20萬或以上並選擇24個月或以上還款期,每HK$2萬貸款金額可獲HK$100現金回贈,最高可享HK$12,500現金回贈
  • 即日起至2023年3月24日,指定客戶透過恒生銀行網頁、恒生個人e-banking或恒生個人流動理財服務應用程式成功申請並提取貸款達指定金額,並選擇12個月或以上還款期,可享高達HK$500現金回贈

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信銀國際$mart Plus結餘轉戶︰獨家禮品價值高達HK$4,799

MH- PL infographic_信銀國際$martPlus分期貸款結餘轉戶

💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰7.19% (以貸款HK$50萬及還款期60個月計算)
  • 長達72個月還款期
  • 特設個人化息率
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