【清卡數方法】「債務舒緩」、「結餘轉戶」與「 債務重組 」比較

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清卡數方法-結餘轉戶-債務重組

拖卡數當然不可取,但如果你已經差落一大筆卡數,再找到一個最合適的清卡數還款方式,其實都算是亡羊補牢的理財方法。談到清卡數,不少人會想到進行債務重組,例如 IVA、債務舒緩(DRP),但其實部份人並不清楚債務重組與結餘轉戶(俗稱清卡數貸款)之分別,以致未能選擇最適合自己的債務處理方式。不如就等MoneyHero為大家解釋到底甚麼是兩者的分別吧!

清卡數/ 債務舒緩/ 債務重組方案比較

清數方式 主要好處 有否現金到手? 是否需經過法律程序? 還款期
個人自願安排(IVA) 避免正式破產,可用作歸還不同類型貸款 沒有 需要 可達5年
債務舒緩計劃(DRP) 與個別債權人與財務機構商談重組方案,以達成新還款安排 沒有 不需要 2年半至6年
牽頭式債務舒緩計劃(IDRP) 與最大債權人商談還款方法,由最大債權人統一欠款,減低利息 沒有 不需要 2年半至6年
結餘轉戶 統一不同信用卡欠款,減低利息支出 可選擇申請現金 不需要 6個月至72個月

好多人以為自己有債務係因為未能準時還卡數,令利率急升,無力歸還,然後就諗住去做債務重組,但債務重組其實唔係字面意思咁簡單,如果你只係唔夠錢還卡數,其實最應該做嘅係做結餘轉戶,唔單止每月還嘅錢都少咗,你嘅信貸評分受嘅影響都唔會咁大。

去到真係要做債務重組,你嘅財政狀況已經進入比較差嘅情況,無法或無法履行償還債務責任,而由會計、法律等專業人士為你製作的符合你同債權人利益嘅還款方案,就係債務重組。對比起破產,債務重組嘅好處就係唔會有破產記錄,你可以保留自己嘅銀行戶口,但壞處就係你嘅欠債需要全數還清,而破產只要等破產期一過,你嘅欠債就會一筆勾消。而就算債務重組,其實都分為以下幾類。

1. 個人自願安排計劃(Individual Voluntary Arrangement, IVA)

個人自願安排計劃(簡稱 IVA)可以避免正式破產,所以欠款人唔會受破產條例所限制,亦唔會有破產身份或記錄,令部分欠款人就算任職敏感行業都可以繼續工作,而畀債權人嘅利息都會大幅減少,所有債務會定息定額還款。

而除咗卡數以外, IVA幅蓋範圍還包括拖欠嘅銀行私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅項、商業貸款等。雖然IVA會影響信貸評分,但一定比繼續拖欠貸款或申請破產好,而你嘅其他欠款,亦可以同時經IVA處理。

要做IVA需要有三步曲,首先要找會計師或律師作為代理人,向債權人提出償還債項建議,第二步要經過法庭聆訊及頒佈臨時命令,最後還款人要經過代理人還款。一般黎講,都係適合有較穩定收入,欠債又去到月薪十幾倍嘅人士,雖然話IVA可以令人唔使破產,不過如果你從事某些行業,例如金融業或紀律部隊,你嘅僱主都會「被通知」,短期內有機會影響晉升,所以IVA都係無辦法中嘅辦法。

2. 債務舒緩計劃(Debt Relief Planning, DRP)

債務舒緩計劃(簡稱DRP)算係IVA嘅簡化版,最重要嘅分別係唔需透過法律程序,申請費用同時間都唔需要咁多,如果你嘅債權人比較多,就可以向個別債權人獨立提交還款建議,商討出一個對雙方都有利嘅協議,然後就直接還款畀唔同嘅債權人,而唔使好似IVA咁由代理人安排。較適合從事敏感行業的人士,如銀行、保險、金融業及紀律部隊等。債務舒緩失敗怎麼辦?因為是與個別債權人去商討,所以可能出現三個情況:第一,全部債權人都接受你的還款建議;第二,只有部份債權人接受;第三,全部債權人都拒絕你的建議。如果是第三種情況,那麼你的債務舒緩計劃可說已經失敗了,此時你可以再試試轉為申請IVA,但是成功機會一般不高。/span>

3. 牽頭式債務舒緩計劃(Interbank Debt Relief Planning, IDRP)

而比DRP更直接方便嘅,就係IDRP(Interbank Debt Relief Planning),即牽頭式債務舒緩計劃,兩者最大分別就係IDRP係同最大債權人商談還款方法嘅綜合債務舒緩計劃。在整個過程中,你只需要同最大債權人傾好還款方案,而當其他債權人亦同意此方案,最大債權人便會統一欠債人之所有欠款,之後你只需要跟據議案上之還款方法,以定息定額之形式,每月攤還所有款項給這最大債權人就可以,唔使同其他債權人個別談判,手續更為簡單。

4. 結餘轉戶貸款

結餘轉戶貸款通常針對償還卡數,很多銀行或財務公司(花旗Citibank東亞BEA亞州聯合財務UAWeLend)都有提供呢類貸款。與私人貨款分別,結餘轉戶貸款一經批核,款項會直接用作還款。實際年利率約5至19%,貸款額約為月薪的18至21倍,還款期為介乎6至84個月。要留意,申請結餘轉戶都有其限制,例如係收入要求。另外,逾期還款同提前償還貸款,都會有額外收費。想了解及比較更多結餘轉戶貸款,可以去MoneyHero的比較平台,揀選心目中的貸款額及還款期作比較。

延伸閱讀:【認識 結餘轉戶】清卡數貸款到底慳幾多利息?

總結就算債務重組有幾方便,大家都要記住,最重要都係量入為出,如果有資金需要,可以先經我們的私人貸款比較平台,計算每月還款額及利息支出,再考慮自身財務能力,咁就唔需要去到債務重組依個階段喇!


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