【信用卡前世今生】前身是「代幣」? 還有一個食飯冇錢埋單的故事

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信用卡前世今生-前身係一個「代幣」?-1

今時今日,不少人手中都最少有一、兩張信用卡,隨街可見Visa PayWave、Google Pay等感應式支付,買支水都可以信用卡付款。外出食飯若果不夠現金,亦大可以碌卡。手中長85.6毫米乘53.98毫米的塑膠卡片,大家又有沒有想過它的起源和演變?信用卡的卡號又有甚麼意思?不同號碼代表甚麼發卡機構?MoneyHero.com.hk在此為你拆解。

前身是Charge Coins

以個人信用作抵押,先消費後找數,信用卡的雛形源自一個個由商舖自家推出的Charge Coins和Charge Plates。早在19、20世紀,先開始出現Charge Coins,通常有商舖的商標和顧客的編號,形狀設計不一,有些是圓形,有些是梅花形狀,相當獨特。現時,大家仍能在eBay找到相關的拍賣品,售價約由HK$80至HK$600都有。

信用卡 前身是 Charge Coins

信用卡 前身是 Charge Coins

(圖片來源:eBay)

後來就開始出現Charge Plate,由金屬製成,大小與軍人身份確認牌(俗稱「狗牌」)差不多,同樣主要由商舖發出,寫有顧客的名字和地址,背面有卡紙寫上發出Charge Plate的發卡機構和持卡人的簽名,有些Charge Plate更配有皮套。在eBay亦有相關拍賣。

信用卡 Charge Plate

有些店舖的做法會將顧客的Charge coins或Charge Plates保留在店內,每當顧客在店舖消費時由店員提取。店員就會用Charge Coins將顧客的編號壓印在單據上,以便記錄,亦減少錯抄編號的機會。然而,由於Charge Coins上沒有名字,所以將其他顧客的Charge Coins混淆的事亦時有發生。

不用攜帶大量現金買機票

以上的 Charge Coins 和 Charge Plates 都只限於顧客與單一商戶之間,後來美國航空推出的Air Travel Card後來可用於17間航空公司,乘客可先購買,後找數,並且享有折扣優惠,普遍被認為首張扣帳卡(Charge Card)。

據1953年出版的《Flying Magazine》指,因為經常穿州過省的商人不用再攜帶大量現金公幹,Travel Card的出現令乘客人數上升。

第一頓晚飯

然而,Air Travel Cards仍只是局限於某一行業的消費。到了1950s,美國紐約的餐廳發生了一件事。

某天晚上,商人Frank McNamara和客人吃飯,發現自己沒有帶銀包,要太太帶著現金趕來結帳。Frank McNamara為避免將來再有類似的尷尬情況,後來聯同Ralph Sneider創立Diner’s Club,在參與的餐廳用餐,持卡人可以「Diners Club Card」先結帳,每月月底再支付費用,憑卡消費。

後來,兩位創辦人到餐廳用餐,並以Diners Club Card結帳,這餐飯俾稱為「The First Supper」。後來,Diners Club的業務拓展至旅遊,到了1959年,Diners Club已經有一百萬的會員。Diners Club Card的出現,大大推進了信用卡的發展。

漸漸,其他銀行也開始加入發行信用卡,就有了今天的信用卡。

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未來:虛擬信用卡

由商舖自己發出呈圓形的Charge Coins、長方形的Charge-Plates,到航空公司發出Air Travel Card和Diners Club的創立,讓人憑信用先結帳後付費的概念慢慢演變成今天的信用卡。現在,只要將信用卡與手機綁定,沒有實體信用卡亦可簽賬。隨著虛擬銀行發牌,相信信用卡的形態也會逐漸朝虛擬信用卡的方向發展。

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信用卡冷知識

1. 怎樣得知卡號是否合法?

信用卡上的16個數字,並不是隨意組合而成,原來合法的信用卡16位數字大有玄機,當中運用了盧恩(Luhn)算法。想知道信用卡是否合法,大家可以運用以下的計算方法。以下將使用 4181 0393 0470 6022 這組數字來示範盧恩(Luhn)算法。請注意,此號碼純屬虛構,僅供示範用途。

位置 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 總和
卡號 4 1 8 1 0 3 9 3 0 4 7 0 6 0 2 2
單數  8 7 0  9 0 5 3 4  36
雙數  / 1 1 3  / 3 4 0 0 2  14
  • 單數位置:先將位置1、3、5、7、9等的相應卡號乘以2;若得出雙位數,就兩位數字相加。例如位置1的卡號是4,4乘以2等於8;位置3的卡號是8,8乘以2等於16,1加6等於7。
    然後再將所有數字相加,計算出總和是36。
  • 雙數位置:毋須作任何計算,只需將所有雙數位置的卡號相加,計算出總和為14。
  • 最後將兩個總和相加:14+36=50。
    若這是合法的信用卡卡號,結果應是10的倍數。

2. 卡號代表甚麼?

以16位信用卡號碼為例,首6個號碼是發卡行識別碼,簡稱BIN,標示發卡機構和辨別不同種類的信用卡,第7至11個號碼則是每張卡都不同的個人帳號碼。而最後一個號碼是校驗碼。

一些常見的發卡機構的號碼如下:3代表American Express 美國運通、4代表Visa、5代表MasterCard、6代表銀聯卡。


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