資金泊岸點揀好?短期定期存款/活期存款/貨幣市場基金回報大比併

MoneyHero團隊

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最後更新於 05 December, 2022

股市表現不穩,但市面上仍有可作避險的投資工具,可將資金暫時「泊岸」。除了常見的活期存款及短期定期存款外,投資者還可選擇貨幣市場基金作避險之用。MoneyHero比較以上三款投資工具的特點及計算可獲得的利息。(2022年12月更新)

一按即到相關段落:
閒置資金泊岸好處定期存款 vs 活期存款 vs 貨幣市場基金中信銀行中國建設銀行PAOBlivi bankCitibankSyfe富途證券常見問題

各類存款比較:港元定存人民幣定存美元定存澳元定存英磅定存零存整付活期存款短期定存低門檻定存

各大銀行開戶攻略:

傳統銀行戶口:Citi PlusCitigold信銀國際 inMotion滙豐銀行滙豐One星展銀行恒生銀行中國銀行渣打銀行富邦銀行

虛擬銀行戶口:Airstar天星銀行WeLab Bank 匯立銀行Mox BankZA Bank 眾安銀行livi BankFusion Bank 富融銀行Ant Bank 螞蟻銀行PAOB 平安壹賬通銀行



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將閒置資金泊岸的好處

當股市表現未如理想,部分人於投資上會轉趨保守。另一方面,銀行儲蓄戶口的利率不高,投資者只將資金存放在銀行儲蓄戶口,實際上不會獲得太多利息。不過,若投資者利用一些投資方式將資金停泊,則可在等待新投資機會期間獲取回報。

事實上,不少銀行都有提供一些高息短期定存。若投資者視之為將資金泊岸的地方,便可在短期內獲得穩定回報。此外,市面上一些活期存款計劃以按月遞增的方式計算,客戶可將資金停泊於此一邊賺取利息,一邊等待入市時機。

另一方面,貨幣市場基金(泊岸基金)亦是將閒置資金泊岸的選擇。貨幣市場基金的特色是高流動性及低風險,部分會每月派發利息,讓投資者透過獲取回報以抵銷通脹。

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短期定期存款/活期存款/貨幣市場基金回報比較

點擊銀行名稱即到相關文章:

銀行/投資平台 投資時間 年利率 💰MoneyHero獨家優惠 預計回報(以HK$100萬計算)
中信銀行
活期存款 - 大富翁存款
4個月 高達7.28%年利率 約HK$13,315
中國建設銀行
活期存款 - 月月增息儲蓄戶口

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4個月 高達5.5%年利率 約HK$13,069
PAO Bank
定期存款
3個月 4.2%年利率 約HK$10,586
livi bank
定期存款
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4個月 4.4%年利率 HK$900現金獎賞 約HK$12,493
Citibank - Citigold
定期存款
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3個月 3.35%年利率 高達HK$3,500 Apple Gift Card/HK$3,500 Klook 禮品卡/HK$3,500 city'super 禮品卡 約HK$8,443
Syfe
貨幣市場基金 - 靈活寶
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不設鎖定期 收益率:約4.1%(預計)
輸入指定兌換碼:首HK$2.5%可享90日7.3%收益率
HK$300惠康購物現金券 HK$41,197(投資12個月預計回報)
富途證券
現金寶+
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長達210天 回報:5.8% HK$100超市禮券 約HK$22,815*
*首HK$5萬保證5.8%回報,可獲約HK$1,668回報,餘下HK$95萬以投資易方達 (香港) 美元貨幣市場基金為例,可獲約HK$21,147回報(以上資料截至2022年12月5日)

延伸閱讀:
短期存款利率|比較各大銀行短期定存及優惠一覽

延伸閱讀:銀行開戶優惠|各大銀行戶口優惠+獨家優惠合集

延伸閱讀:【借稅貸做定期】賺息差有咩要留意?

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活期存款:年利率高達7.28%

活期存款的特色是客戶可彈性地運用資金,自行決定將資金停泊在活期存款的時間。期間客戶可靜心等待適當入市時機,同時透過活期存款賺取利息。有別於定期存款,活期存款內的資金不會被「鎖死」,客戶可按需要隨時提取部分現金,無需支付手續費和罰款。

息率方面,部分銀行為吸引客戶,會以按月遞增的方式計算。當中中信銀行的大富翁存款計劃,以及中國建設銀行的月月增息儲蓄戶口均提供較高的息率以吸引客戶。

延伸閱讀:【活期存款】各銀行港元活期存款利率比較+儲蓄戶口利息

中信銀行:大富翁存款計劃年利率高達7.28%

中信銀行的大富翁存款計劃的存款期為四個月,登記期至2022年12月30日。中信銀行客戶於登記期後可選擇提取部分現金,並不會被收取手續費及罰款。

於此計劃內,所有客戶於首兩個月可享2.8%年利率,第三個月可享3.08%年利率。第四個月方面,新客戶可享7.28%年利率,現有客戶則可享6.08%年利率。資金上限方面,新客戶可存入HK$1,000萬新資金,現有客戶則可存入HK$2,000萬新資金。

假設客戶於2022年12月1日開立inMotion戶口,再於同日參與大富翁存款計劃及存入HK$100萬新資金,四個月後可享約HK$13,315利息。

存款日期 可賺取之年利率 可賺取利息(HK$100萬計算)
記日至2023年1月31日 2.8% 約HK$4,769
2023年2月1日至28日 3.08% 約HK$2,363
2023年3月1日至31日 7.28% 約HK$6,183
合共可享約HK$13,315利息

 



延伸閱讀:inMotion動感銀行開戶|中信銀行開戶優惠/推薦碼一覽


中國建設銀行:月月增息儲蓄戶口年利率高達5.5%

所有建設銀行客戶均可參與月月增息儲蓄戶口,推廣期至2022年12月31日。客戶需先成功登記月月增息優惠,再於登記後14日內存款至月月增息儲蓄戶口。假設客戶成11月15日成功登記,需要在2022年11月28日或之前存款至戶口。於登記期後,建設銀行客戶可於月月增息儲蓄戶口提取現金而不收手續費。

客戶可選擇以港元、人民幣及美元開立月月增息儲蓄戶口。存款門檻方面,客戶最少需存入HK$5萬/1萬美元/5萬人民幣,存款上限則為HK$5,000萬/250萬美元/5,000萬人民幣。

以港元為例,客戶於首月可享2.5%年利率、第二個月可享3.5%年利率、第三個月可享4.5%年利率、第四個月可享5.5%年利率。假設客戶存入HK$100萬至月月增息儲蓄戶口,期間沒有提出任何現金,四個月後可獲約HK$13,069利息。

存款期 可賺取之年利率 可賺取利息(HK$100萬計算)
第一個月 2.5% 約HK$2,055
第二個月 3.5% 約HK$2,973
第三個月 4.5% 約HK$3,822
第四個月 5.5% 約HK$4,219
合共可享約HK$13,069利息
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短期定期存款:4個月定存年利率高達4.4%

定期存款的存款期短則只有7天,長則可長達60個月。一般而言,6個月及12個月定期存款年利率會較高,有時較短期的定期存款亦有可觀的年利率。雖然定期存款的回報未必如股票大,但勝在風險低,適合短期內將資金「泊岸」的平台。

銀行會因應美國加息等不同因素上調定期存款年利率。以存款期較短的定期存款而言,就以PAO Bank、livi bank及Citibank提及的年利率較為吸引。

延伸閱讀:【定期存款】港元定存利率及優惠比較

PAO Bank:3個月定期存款高達4.2%

PAO Bank於11月推出「新客戶定期存款利息獎賞」雖然已經額滿,不過客戶於PAO Bank開立定期存款,3個月及5個月定期存款分別可享4.2%及4.5%年利率。假設新客戶存以HK$100萬開立3個月定期存款,屆時可享約HK$10,586利息。

延伸閱讀:【PAOB 平安壹賬通銀行】背景及利息優惠一覽+開戶實測

livi bank:4個月定期存款可享4.4%年利率

livi bank客戶存入至少HK$20萬定期存款,3個月及4個月定期存款年利率分別可享4%及4.4%年利率,存款上限則為HK$1,000萬。假設客戶以HK$100萬開立4個月定期存款,存款期滿後可獲約HK$14,465利息。

存款期 年利率 利息(以HK$100萬計算)
3個月 4% 約HK$10,082
4個月 4.4% 約HK$14,465


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延伸閱讀:【livi bank開戶優惠】livi bank背景、邀請碼、定期存款及消費獎賞一覽

Citibank:3個月定期存款可享3.19%年利率

Citi客戶可透過Citi Mobile App開立定期存款,不設最低存款要求及存款上限,可用現有資金敍造定期存款。年利率方面,則以Citi Mobile App內最新資訊為準。參考2022年11月24日,Citibank客戶開立1個月、2個月及3個月定期存款分別可享2.92%、2.93%及3.35%。

假設客戶以HK$100萬開立3個月定期存款,屆時可享約HK$8,443利息。
存款期 年利率 利息(以HK$100萬計算)
1個月 2.92% 約HK$2,753
2個月 2.93% HK$4,880
3個月 3.35% 約HK$8,443
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延伸閱讀:Citibank離岸戶口|Citigold開戶要求及優惠

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貨幣市場基金:低風險而穩定回報的投資工具

貨幣市場基金屬其中一種互惠基金,投資期少於一年,投資對象包括短期政府債券、存款證、商業票據等短期投資產品。這些投資產品的流動性高而風險較低,而且部分貨幣市場基金更會每月派發利息,讓投資者可短暫將資金停泊,因此貨幣市場基金亦被稱為泊岸基金。

市面上有些基金戶口會設有一定入場費,而且或會向收取認購費甚至是佣金,使客戶在投資時會需繳交一筆額外費用。不過,部分智能投資平台則沒有太高投資門檻,部分更免收佣金等額外收費,如Syfe靈活寶及富途證券的現金寶+。它們亦會向客戶提供較低風險的投資貨幣市場工具,屬投資者將資金停泊的另一個選擇。

延伸閱讀:【基金入門投資】基金買賣回報﹑種類、風險教學

Syfe靈活寶特點

  • 以美元計算,接受港元或美元轉帳
  • 免管理費及免佣金
  • 不設最低及最高存款額
  • 不設鎖定期
  • 利息每天計算
  • 可隨時提取現金及存款
  • 開戶要求:HK$1萬

Syfe靈活寶:預計可享4.1%收益率

Syfe推出的靈活寶以美元計算,由南方東英美元貨幣市場基以及易方達(香港)美元貨幣市場基金組成,當中投資產品包括債券、短期票據、存款證等

根據Syfe官網,假設客戶將資金存放在靈活寶,每年的預期收益率為4.1%,預期收益率的實際變動則因應利率變動而不同。假設日後利率上升,Syfe會應加息步伐而上調預期收益率,客戶可從中獲得更高的回報。

此外,客戶開戶時輸入「73CASH」,首筆HK$2.5%存款於90日內可享7.3%期收益率,其餘存款均則可享4.1%預期年收益。

假設客戶以HK$100萬投資在Syfe靈活寶,開戶時輸入「73CASH」,他先於首HK$2.5萬可享HK$450回報;然後餘下275日,該HK$2.5萬可為他帶來約HK$772回報;剩下HK$97.5萬則可為投資者帶來HK$39,975回報,合共可獲約HK$41,197回報。(資料截至2022年12月5日)

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即日起至2022年12月31日下午6時,新用戶經MoneyHero成功全新註冊及開立Syfe智能投資平台戶口,可享HK$300惠康現金券。

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富途證券現金寶+特點

  • 接受港元或美元交易
  • 免佣金
  • 不設最低存款額及存款上限
  • 不設鎖定期
  • 利息每天計算
  • 可隨時提取現金及存款

富途證券現金寶+:首5萬可享保證5.8%回報

現金寶+是富途證券的貨幣基金產品。不論是現有客戶或是於2022年12月31日前開戶的富途客戶,均可享有現金寶+首5萬保證5.8%回報。

根據富途官網,客戶於現金寶+入金,首5萬可享120天保證5.8%回報,客戶亦可透過參與不同活動邀請其他客戶延長保證回報,上限為210天。

假設客戶於現金寶+入金5萬,再成功享有延長保證回報,存入210天合共可獲約HK$1,688回報。此外,客戶可參與世界盃活動以額外獲取積分。

假設客戶以HK$100萬於富途證券投資貨幣市場基金,他可先將HK$5萬存放至現金寶+,可享高達HK$1,688回報;然後餘下HK$95萬以投資易方達 (香港) 美元貨幣市場基金,可獲約HK$21,147回報,合共可獲約HK$22,815回報。(資料截至2022年12月5日)

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資金泊岸常見問題

Q1:以活期存款作為將資金泊岸有甚麼好處?

活期存款的特色是存款期短,可彈性提款。假如客戶將資金存至活期存款,期間找到入市時機,便可以選擇從活期存款提取現金,而不收取手續費及罰款。

Q2:以定期存款作為將資金泊岸有甚麼好處?

定期存款風險低,而且回報相對穩定。客戶只要將資金放在定期存款,存款期屆滿後即可獲得利息。有時候短期定存的年利率因不同因素而比較可觀,將資金「泊岸」在此可說是相當穩陣。

Q3:以貨幣市場基金作為將資金泊岸有甚麼好處?

貨幣市場基金投資期少於一年,投資對象包括短期政府債券、存款證、商業票據等流動性高而風險低的短期投資產品,而且部分貨幣市場基金更會每月派發利息,讓投資者可短暫將資金停泊,獲取穩定回報。

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花旗銀行:高達HK$38,000獎賞 + MoneyHero獨家獎賞

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Citi Plus 戶口:開戶首三個月儲蓄年利率可高達5.1% + Samsung Galaxy Tab S6 Lite + MoneyHero獨家獎賞

新客戶於開戶後存入新資金,首HK$5萬之存款可享額外3%儲蓄年利率。Citi信用卡新客戶成功開立Citi Plus戶口並同時申請Citi Plus信用卡,於發卡後首3個月,Citi Plus信用卡作合資格消費達HK$8,000或以上,可享Samsung Galaxy Tab S6 Lite(價值HK$2,988)。 

此外,由即日起2023年1月31日,新客戶於開戶後的指定日子內存入HK$1萬新資金,可享HK$200現金回贈。完成指定任務(包括入錢、儲錢、投資或兌換外幣和碌卡買嘢),可獲得高達額外1.5%活期年利率,連同基本利率,新客戶可享合共高達5.1%活期年利率。

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延伸閱讀:Citi Plus開戶|Citi Plus開戶獎賞/信用卡/電匯優惠一覽

*優惠資料只作參考,一切以花旗銀行網站資料作準。

眾安銀行:高達5.71%定期存款

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ZA Bank客戶開立3個月、6個月及12個月定期存款,分別可享2.51%、3.01%及3.31%年利率。

此外,眾安銀行客戶憑ZA Card於Apple服務消費、指定餐飲商戶、旅遊平台消費、購買指定品牌口罩,均可享11%回贈。

💰MoneyHero 獨家優惠 
由即日起至2022年12月31日,ZA Bank新客戶以邀請碼【MONEYHEROTD】成功開立戶口,可享3.2%年利率定期存款加息券一張,並適用於3個月定期存款,存款上限為HK$5萬。連同2.51%基本利率,新客戶開立3個月定期存款可享高達5.71%年利率,合共可享約HK$720利息。
(優惠條款)
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livi bank:高達4.6%定期存款年利率 + HK$1,000現金獎賞

livi infographic


livi客戶開立HK$20萬以下定存,3個月、4個月、6個月、12個月及24個月定期存款分別為1.5%、1.8%、2.2%、2.4%及2.8%;客戶開立HK$20萬或以上至HK$1,000萬或以下定存,3個月、4個月、6個月、12個月及24個月定期存款分別為4%、4.4%、4.6%、4.3%及4.5%。

此外,以livi PayLater Mastercard於指定商戶購物可享8%現金回贈,每月最高可獲HK$100現金回贈。

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由即日起至2022年12月31日,livi客戶成功使用MoneyHero指定邀請碼【MHERO1000#】開立liviSave賬戶,並於2022年1月31日前以livi PayLater Mastercard單一筆消費滿HK$1,000或以上而分期3個月或以上,可享HK$900現金獎賞;成功開立livi PayLater可額外享HK$100現金獎賞,合共可享HK$1,000現金獎賞。(優惠條款)

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*優惠資料只作參考,一切以livi bank網站資料作準。

Mox:高達5%活期存款年利率+高達HK$1,500現金獎賞 或 Now E 2022足球盛事通行證


Mox新客戶可選擇輸入一個邀請碼以獲取開戶優惠:
  1. 由即日起至2022年12月9日,憑邀請碼「MOXNOWE」開立Mox戶口及申請Mox Credit,並於開立Mox戶口當日及其後15日內以Mox Credit累積合資格簽賬滿HK$400或以上,可免費獲得「Now E 2022足球盛事通行證」乙張。
  2. 由即日起至2022年12月15日,新客戶輸入邀請碼【MOX1500】成功開立Mox戶口及申請Mox Credit,於Mox Credit獲批當日起計連續兩個月內,以Mox Credit累積合資格消費滿HK$2,500,可享HK$1,500現金獎賞。
於9月1日起,Mox所有客戶首HK$50萬存款均可享0.3%儲蓄年利率。此外,由即日起至2023年1月31日,所有Mox新客戶於開戶後首60日的首HK$50萬均可享2.7%存款年利率,完成指定任務可享額外2%港元儲蓄年利率。連同上述優惠,Mox客戶可享高達5%活期存款年利率。
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