經濟前境仍未明朗，帳單卡數等可能已堆積多時，但「數冚數」只會令卡數及私人貸款結欠愈滾愈大，愈還愈吃力。因此，善用結餘轉戶以較低利息一次過集中處理於不同債項，除可慳息高達8成以上，更可以提升信貸評級（TU），方便日後置業或移民。市面上不同的結餘轉戶產品，應該如何選擇？MoneyHero為大家拆解結餘轉戶私人貸款如何令你「重新做人」！
結餘轉戶息低逾5成 整合債務救TU
「結餘轉戶」貸款可將分散在不同貸款機構包括不同信用卡的卡數、私人貸款等的債務，以利息相對較低的大額私人貸款，一次過集中處理。當成功申請「結餘轉戶」貸款後，貸款金額就會以戶口轉賬或本票方式，清還申請人名下的其他卡數或其他較高息貸款。從此債主只剩一個，亦不再怕記錯不同貸款機構的還款日而出現遲交罰款。
簡單而言，結餘轉戶嘅作用就是以較低利息（APR一般約5%－19%）的貸款，去清卡數（信用卡欠款APR約30%－40％）或舊債，同時提升TU。一般而言，如有穩定收入及還款能力，信貸評級達G或以上，仍可申請過銀行結餘轉戶慳息。
從前，結餘轉戶批出的貸款金額只會剛好用作清數，但現時的結餘轉戶貸款已十分「人性化」，如星展銀行就可以在申請結餘轉戶貸款同時加借額外現金備用，應付日常所需。
債台高築忌數冚數 及早申請結餘轉戶免破產
信用卡現時有不少現金套現計劃，因為可以免查TU，不少人會用作應急還款「數冚數」，但要留意信用卡利息相對較高，實際年利率（APR）一般高達30%－40%，舊債未清，新債又至，每月淨還Min Pay，最終利疊利，分分鐘30年都未還清。因此，當發現債台高築，還款吃力之時，就應該考慮申請結餘轉戶貸款清數，避免演變到要進行債務重組或破產，影響工作及日常生活。
HK$80萬街數 月供HK$1.4萬6年還清 慳息逾8成
如前文所述結餘轉戶可慳息慳時間，但具體比起只還信用卡最低還款額（Min Pay）可以慳多少呢？以星展銀行的「貸易清」私人貸款為例，從下表可見，成功申請後，可以大幅減少每月供款、還款期及利息開支，無債一身輕之日終可見到曙光。
| 現有信用卡結欠 | 星展「貸易清」私人貸款 | 可節省幅度 | |
|---|---|---|---|
| 金額 | HK$800,000 | HK$800,000 | － |
| 每月還款額 | HK$32,310* | HK$14,311# | 慳55.7% |
| 還款期 | 476個月 | 72個月 | 快33.5年 |
| 總利息支出 | HK$1,385,621 | HK$230,392 | 慳83.4% |
*假設每月最低還款額為信用卡結欠額HK$800,000的4%，年息為30%（實際年利率為34.49%），此每月還款額為首3個月的總還款額的平均數。
#假設還款期為72個月及每月平息為0.4%（實際年利率為9.88%，已包括2% 貸款開立費）。
小心中介濫收費 直接銀行申請有保障
心急清數人之常情，但記得小心不良中介！有人會自稱來自「結餘轉戶中心」，甚至訛稱來自大型銀行的職員，表示有專家可以協助你做「結餘轉戶」，然後收取不同名目的費用，金額相當於借款額10-15%，但最後申請失敗手續費卻照收。其實當你向銀行申請結餘轉戶計劃時，他們都會有專人協助你處理相關程序，如果仍有不明白可以直接向銀行查詢，一般即日有回覆，3－5個工作天就可以完成整個清卡數程序。
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（資料由合作金融機構提供）
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