【清數救TU】結餘轉戶貸款額大息低 助盡早還清卡數欠債重新出發

MoneyHero特約編輯

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最後更新於 01 September, 2022

星展銀行 「貸易清」私人貸款

經濟前境仍未明朗,帳單卡數等可能已堆積多時,但「數冚數」只會令卡數及私人貸款結欠愈滾愈大,愈還愈吃力。因此,善用結餘轉戶以較低利息一次過集中處理於不同債項,除可慳息高達8成以上,更可以提升信貸評級(TU),方便日後置業或移民。市面上不同的結餘轉戶產品,應該如何選擇?MoneyHero為大家拆解結餘轉戶私人貸款如何令你「重新做人」!

結餘轉戶息低逾5成 整合債務救TU

「結餘轉戶」貸款可將分散在不同貸款機構包括不同信用卡的卡數、私人貸款等的債務,以利息相對較低的大額私人貸款,一次過集中處理。當成功申請「結餘轉戶」貸款後,貸款金額就會以戶口轉賬或本票方式,清還申請人名下的其他卡數或其他較高息貸款。從此債主只剩一個,亦不再怕記錯不同貸款機構的還款日而出現遲交罰款。

簡單而言,結餘轉戶嘅作用就是以較低利息(APR一般約5%-19%)的貸款,去清卡數(信用卡欠款APR約30%-40%)或舊債,同時提升TU。一般而言,如有穩定收入及還款能力,信貸評級達G或以上,仍可申請過銀行結餘轉戶慳息。

從前,結餘轉戶批出的貸款金額只會剛好用作清數,但現時的結餘轉戶貸款已十分「人性化」,如星展銀行就可以在申請結餘轉戶貸款同時加借額外現金備用,應付日常所需。

債台高築忌數冚數 及早申請結餘轉戶免破產

信用卡現時有不少現金套現計劃,因為可以免查TU,不少人會用作應急還款「數冚數」,但要留意信用卡利息相對較高,實際年利率(APR)一般高達30%-40%,舊債未清,新債又至,每月淨還Min Pay,最終利疊利,分分鐘30年都未還清。因此,當發現債台高築,還款吃力之時,就應該考慮申請結餘轉戶貸款清數,避免演變到要進行債務重組或破產,影響工作及日常生活。

HK$80萬街數 月供HK$1.4萬6年還清 慳息逾8成

如前文所述結餘轉戶可慳息慳時間,但具體比起只還信用卡最低還款額(Min Pay)可以慳多少呢?以星展銀行的「貸易清」私人貸款為例,從下表可見,成功申請後,可以大幅減少每月供款、還款期及利息開支,無債一身輕之日終可見到曙光。

現有信用卡結欠星展「貸易清」私人貸款可節省幅度
金額HK$800,000HK$800,000
每月還款額HK$32,310*HK$14,311#慳55.7%
還款期476個月72個月快33.5年
總利息支出HK$1,385,621HK$230,392慳83.4%

*假設每月最低還款額為信用卡結欠額HK$800,000的4%,年息為30%(實際年利率為34.49%),此每月還款額為首3個月的總還款額的平均數。

#假設還款期為72個月及每月平息為0.4%(實際年利率為9.88%,已包括2% 貸款開立費)。

小心中介濫收費 直接銀行申請有保障

心急清數人之常情,但記得小心不良中介!有人會自稱來自「結餘轉戶中心」,甚至訛稱來自大型銀行的職員,表示有專家可以協助你做「結餘轉戶」,然後收取不同名目的費用,金額相當於借款額10-15%,但最後申請失敗手續費卻照收。其實當你向銀行申請結餘轉戶計劃時,他們都會有專人協助你處理相關程序,如果仍有不明白可以直接向銀行查詢,一般即日有回覆,3-5個工作天就可以完成整個清卡數程序。

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(資料由合作金融機構提供)