借稅貸前六大必看重點｜稅貸利息、申請條件及還款須知

重點1：實際年利率（APR）

比較稅貸時，應先看實際年利率（APR），而非只看月平息。實際年利率以年化方式反映貸款利息及相關費用，有助在相同貸款額和還款期下比較不同方案；逾期還款利息、逾期手續費及提早償還費用等項目則未必計入，仍須另行查閱條款。

以下整理稅務貸款重點利息計算方法。月平息可用以下方式推算利息開支：

• 每月利息開支＝貸款額 × 月平息

• 全期利息開支＝貸款額 × 月平息 × 還款期數

• 總還款額＝貸款額＋全期利息開支＋未反映在月平息內的相關費用

月平息按原本貸款額計算，不能直接乘以12當作實際年利率。如貸款機構同時列出計及及不計現金回贈的實際年利率，可先以不計有條件回贈的數字比較基本成本，再確認自己能否完成回贈要求。

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重點2：利息優惠有條款

宣傳上的最低利率通常只適用於指定條件。常見條件包括貸款額、還款期、新客戶或特選客戶身分、出糧戶口、職業類別及指定申請渠道等。貸款正式批核後，應以機構提供的最終實際年利率、實收貸款額、每月還款額及總還款額作決定。

同時留意手續費、逾期還款安排、提早清還費用，以及提早還款後是否須退回現金回贈或其他優惠。即使提早清還可減少部分未來利息，節省金額亦可能被提早還款費用抵銷。

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重點3：免息優惠有時限

「免息」、「利息回贈」及「現金回贈」並非同一安排。部分優惠只涵蓋指定期數，部分須先繳付利息並在符合條件後獲回贈，亦可能仍有手續費或其他費用。比較時應確認優惠適用期、回贈時間、貸款額及還款期要求，以及逾期或提早還款會否令優惠失效。

將所有可確定取得的優惠與總借貸成本放在同一口徑計算，才可判斷方案的實際價值。

重點4：信貸評級影響優惠

信貸評分是貸款機構評估申請的參考因素之一。機構亦可能考慮申請人的工作、入息、財政狀況、現有債務、內部信貸評分及申請資料，因而影響批核結果、貸款額及最終利率。

短時間內向多間機構正式申請貸款，相關信貸查詢可能記錄在信貸報告內。可先在比較平台了解不同方案，再按需要選擇合適的機構提交申請；取得貸款後亦應按時還款，以維持信貸紀錄。

重點5：稅貸不止用來交稅

部分稅貸屬不指定用途的私人貸款，資金可用於交稅、資金周轉或其他個人用途，實際限制以貸款合約為準。

如考慮借稅貸做定期，應先確認預計可獲的存款利息及已符合條件的回贈，高於貸款利息、手續費及其他相關成本，並預留每月還款所需現金。定期存款如提前提取，利息可能減少或被取消；借款投資則同時涉及投資價格波動及還款責任。

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重點6：新客戶／網上申請優惠

部分貸款機構會為新客戶、指定網上渠道或特選客戶提供額外利率或獎賞。如本身有資金需要並符合申請資格，相關優惠可提高整體價值。申請前應核對推廣期、最低貸款額、還款期、獎賞登記或換領步驟，以及獎賞發放時貸款戶口須維持的狀態。

完成申請後，保留申請編號、推廣頁面及所需文件，並按要求提交MoneyHero獎賞表格。最終貸款條款及獎賞資格以貸款機構和MoneyHero當時公布的條款為準。