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危疾保險

了解各類危疾保產品、供款年期及附加保障

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危疾保險是什麼?

危疾保險通常指針對癌症、心臟病、中風、某些嚴重的疾病、身體功能受損及損傷的保障計劃。當受保人被診斷為患上受保範圍内的危疾，保險公司便會支付現金賠償。這類保險幫助客戶面對突如其來的危疾打擊，緩解金錢上的燃眉之急，避免破壞財務上的計劃。例如彌補醫療費用或工作收入的損失，以免影響房貸、子女教育或其他未完成的供款。

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危疾保險種類

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人壽 + 危疾保險

人壽保險是指保險公司在受保人身故後作出賠償的保險。部分人壽保險產品可以附加危疾保障條款，附加條款通常在指定年期内為客戶提供保障及沒有儲蓄成份。

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醫療保險 + 危疾保險

醫療保險是指保險公司以「實報實銷」形式賠償醫療開支的保險。部分醫療保險產品同時包括危疾保險，提供雙重保障。這類保險產品通常在指定年期内為客戶提供保障及沒有儲蓄成份。

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純危疾保險

亦稱定期危疾保險，在指定年期內為客戶提供危疾保障，通常每年保費會跟隨受保人年齡遞增，沒有儲蓄成份。由於保費全數用於購買保障，所以與儲蓄型危疾保險比較，純危疾保險保費會較低，性質較為簡單。

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儲蓄型危疾保險

亦稱終身危疾保險，通常提供多次危疾賠償及每年保費維持不變，含有儲蓄成份，供款十年至三十年不等便可獲終身保障，供款年期越長，每年保費便越低。保單現金價值可隨時間增長而不受危疾索償影響，在退保或期滿時可取回現金價值，保費會比純危疾保險的較高。

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嬰兒及兒童疾病的危疾保險

這是一種針對初生嬰兒及兒童高危疾病的保險。通常涵蓋特定疾病，如先天性心臟病、腦麻痺、唐氏綜合症、白血病等。假如受保嬰兒或兒童不幸被診斷為患上特定嚴重疾病，保險公司便會支付現金賠償。

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純危疾保險產品主要資料
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Bowtie

早期及多重危疾保
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FWD

自主揀危疾保障計劃
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BLUE

WeCare 危疾保障計劃
zurich

Zurich

至全護危疾保障計劃 (非保費回贈選項)
基本資料
保障金額範例

HK$100萬

HK$100萬

HK$100萬

HK$100萬
每月保費

HK$541

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隨後每月保費 HK$80.45 (以30歲,非吸煙,男性計算)

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可接受投保年齡

15日至65歲

15日至70歲

18歲至65歲

1歲至66歲（下次生日年齡）
保障資料
多重危疾保障年齡上限

每年續保至85歲

不適用

不適用

直到86歲（下次生日年齡）
覆蓋嚴重危疾項目

42種嚴重危疾

3種危疾（癌症、急性心肌梗塞和中風）

3種危疾（癌症、急性心肌梗塞和中風

保障71種嚴重危疾，包括癌症、心臟病及中風
覆蓋其他危疾及疾病項目

4個「附加保障」
末期疾病、永久完全殘障、不能獨立生活、重大醫療情況

可選升級計劃，為額外59種危疾提供全面保障

沒有

癌症藥物賠償及深切治療賠償
早期危疾

✅

4種早期危疾保障原位癌、早期惡性腫瘤及「通波仔」

✅

覆蓋早期危疾保障包括原位癌及「通波仔」

沒有

 

✅

保障10種早期危疾，包括通波仔及原位癌
可賠償次數

早期危疾：5 次
嚴重危疾：5 次（三大危疾(癌症、心臟病、中風) 可多次索償，而其餘 39 種受保危疾，分別可索償最多 1 次）

1次

因早期危疾獲支付原保額35%後，往後保費水平將下降，同時患上嚴重危疾後可獲支付剩餘65%的保額。

1次

1次
最高賠償為基本保額百分比

早期危疾：20%
‍嚴重危疾：100%

提供最高達保額 600%的總賠償金額4

特定器官之原位癌或早期癌症：35%
3種危疾（癌症、急性心肌梗塞和中風）：100%

100%

早期危疾賠償或深切治療賠償：保障額的20%或HK$300,000（以較低者為準）

嚴重危疾賠償：保障額的100%，扣除早期危疾賠償或深切治療賠償的預支保額

癌症藥物賠償：保障額的10%或HK$120,000（以較低者為準）

最高賠償可達保障額的110%

 
身故賠償

保額的百分之五
保額的百分之五
現行保單保障期內已繳總保費的 105%
保額的百分之五
等候期

首次危疾保障：90日
第二次危疾保障：
-多重危疾保障等候期2 年
-早期危疾保障等候期2 年

90日

60 日

90 日
生存期

不設生存期

不設生存期

不設生存期

不設生存期

1上述保險產品及保費折扣優惠資訊由保泰人壽保險有限公司(“Bowtie”)提供或批准，只供參考之用，並不構成保險合約的一部分，有關詳情請向Bowtie查詢。以30歲非吸煙女性投保HK$100萬保額，折扣後的每月標準保費計算，優惠受條款細則約束。


*上述提及的部分保障或設有索償年齡限制、賠償次數上限、每次最高索償金額、總賠償金額等條件，有關產品的詳細條款及細則，請參閱相關產品網站、保單、及向保險公司查詢。MoneyHero網站顯示的保險產品及服務資訊僅供參考，並非提供建議。在申請產品前，我們建議你查閱產品之官方條款及細則，如有疑問請聯絡相關保險公司，或您應向專業人士諮詢有關保險產品資訊，並按個人需要選擇適合你的保險產品 。

沒儲蓄成份的純危疾保險的保費全數用於購買保障，保費會較儲蓄型危疾保險為低。比較坊間多款純危疾保險計劃，假設30歲非吸煙女性投保HK$100，Bowtie早期及多重危疾保每月保費（折扣後）為HK$54，為眾計劃中最低，其他計劃每月保費由HK$63.9至HK$137.6不等；大部份純危疾保險計劃也將早期危疾納入受保範圍，Bowtie、FWD及Zurich皆受保原位癌及「通波仔」等，但要留意保險公司未必會為早期危疾賠足100%，Bowtie會為早期危疾賠保額的20%，而FWD則為最高，會為早期危疾償付保額的35%，但前者卻可為早期危疾多次索賠，上限為5次，至於指定三大危疾亦可多次索償，變相提供最高達保額 600%的總賠償金額。

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危疾保障計劃例子

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儲蓄型危疾保險產品主要資料
FTLife-富通保險

富通保險

「守護168」
危疾保障計劃
加强版
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忠意保險

「跨越無限保」
Sunlife-永明金融

永明金融

「永明危疾家康保」
YFLife-萬通保險

萬通保險

「首選健康加護保」
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富衛保險

「危疾應援保」
基本資料
保障金額範例

15萬美元

15萬美元

15萬美元

15萬美元

15萬美元
每年保費 (1) & (2)

4,038美元

4,100美元

4,227美元

4,086美元

4,551美元
可接受投保年齡

0-65 歲

0-70 歲

0-65 歲

0-70 歲

0-69 歲
供款年期範例 (2)

25年

25年

25年

25年

25年

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保障資料
多重危疾保障年齡上限(3)

85歲

100歲

85歲

85歲

99歲
覆蓋嚴重危疾項目

69 項

69 項

64 項

58 項

62 項
覆蓋其他危疾及疾病項目

100 項

69 項

94 項

90 項

65 項
身故賠償
最高賠償為基本保額百分比

500%

無上限(只適用於癌症,中風及心臟病)

1,072.5%

740%

1,090%
等候期 (3)

60 日

60 日

90 日

60 日

90 日

備註 (1): 保費為範例及僅供參考，以35歲非吸烟男性為例，並未包括保險業監管局收取的徵費

備註 (2): 保費預期不會在供款年期内隨受保人年歲上升但這並非保證

備註 (3): 在保單生效後的等候期内，任何受保危疾的跡象、病徵或確診一般均不受保障

資料來源: 各保險公司的產品資料

以上例子不一定適合每位客戶，也不一定比其他產品更適合某些客戶
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安柏環球財富管理有限公司是獲授權保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1577。

購買危疾保險要多少投保額才足夠?

危疾保險的賠償是用來保障投保人在患病期間的原有收入及醫療費用，而一般重大疾病或需要2至3年時間醫治，保額最好設定為不小於年收入的2至3倍。以下是一些考慮因素：

  1. 生活費用：評估家庭及日常開支，確保投保額能維持基本生活需求。
  2. 醫療費用：考慮可能需要支付的醫療費用。
  3. 計算目前債務水平：例如房貸或其他借貸。確保投保額能夠支付債務，減輕負擔。
  4. 未來規劃：考慮子女教育費用或退休儲蓄，投保額應該能夠支持這些長遠目標。
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只購買危疾保險足夠嗎？

醫療保險 vs 危疾保險

醫療保險及危疾保險所保障的範圍截然不同，不能互相代替。因為危疾保險是在受保人患上癌症、心臟病、中風等指定受保疾病時提供一筆過賠償。相反地，醫療保險是無需患上指定疾病就可索償，住院和醫療的開支都是實報實銷。

因此，若患病前已投保了危疾保險及醫療保險，受保人可以一邊向保險公司實報實銷索償醫療開支，同時一邊分配由危疾保獲得的賠償，以應付其他生活開支。

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購買危疾保險前應注意事項

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清楚明白受保疾病定義

不同保險公司對於受保疾病的定義可能存在差異，投保前應比較保障範圍，了解各種受保疾病的具體定義，例如何謂癌症、心肌病等。如果對保單條款有疑問，建議諮詢保險專業人士以獲得進一步解釋和建議。

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留意「多重理賠」的限制及賠償條款

一般儲蓄型危疾保險都提供「多重理賠」保障，即是受保人患上受保危疾，獲發賠償金後保單仍然生效。若於指定年期後，不幸舊病復發又或者患上其他受保疾病，亦可再次索償。但由於不同產品就「新症」、「復發」、「等候期」等都有不同定義，投保前應仔細了解條款。

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分紅保單包含非保證紅利

如保險產品屬分紅保單，應留意保單價值包含非保證紅利。保險公司會按多種因素，決定派發多少紅利。投保人最終收取的紅利，有機會高於或低於利益說明中的預期。

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FAQ

危疾保險資訊 2025

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