退休理財｜強積金投資定期存款／活期存款／基金投資優點及回報比較

每名強積金計劃成員均可在年滿65歲領取強積金（MPF）。打工仔退休後，應該如何善用這筆錢？計劃退休理財時，又有甚麼地方需要留意？MoneyHero為大家比較各類投資方式，比較其特色、優點、缺點，不論是自己即將步入退休年齡，還是為退休父母打算，都可以未雨綢繆！

提取強積金要求

根據強積金法例規定，除特定要求外，所有強積金計劃成員均需在年滿65歲時才可以提取強積金。計劃成員可以循以下三個方式提取強積金：

分期提取（每年首四次免手續費）
一次過提取
保留在強積金計劃內投資

延伸閱讀：【MPF比較】強積金幾時開始供? 強積金提取、整合全攻略

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提早提取強積金條件

除了年滿65歲以外，計劃成員於下列6個特定情況下，可於65歲前提早提取強積金：

1. 提早退休

年滿60歲
已終止及作出法定聲明無意再次受僱或自僱
可選擇分期或一次過提取強積金

2. 永久離開香港

已作出法定聲明已經或即將離開香港，以及無意以永久性居民身份回港工作及定居
需提供令受託人信納計劃成員已獲准在香港以外地方居住的證明
如計劃成員以往曾以此理由提早提取強積金，日後離港時不能再次以相同理由再次申請，受託人亦不會同計劃成員支付強積金

3. 完全喪失行為能力

因傷殘導致失去工作能力
需註冊醫生或中醫發出的醫學證明書以作證明

4. 罹患末期疾病

患有使計劃成員預期壽命減至12個月或以下的任何疾病，例如末期癌症
需提供由註冊醫生或中醫發出的醫學證明

5. 小額結餘

只在一個強積金計劃內存有強積金，結餘不超過HK$5,000
提出申請提取強積金的日期距離最後一個供款日至少12個月
需作出法定聲明表明日後無意再次受僱或自僱

6. 計劃成員死亡

計劃成員離世，強積金成為遺產的一部份
該計劃成員的遺囑執行人或遺產管理官可向相關受託人申請提取成員的強積金
如遺囑執行人多於一名，又未有授權其中一人作為申索代表，申索表格需由所有遺產代理人聯名提交

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各類強積金投資方式比較

一按即到相關段落：

投資方式	優點	缺點
定期存款	回報穩定門檻低受存保計劃保障	流動性低提早取回本金或需支付手續費有機會錯失投資時機
活期存款	回報穩定流動性高受存保計劃保障	一般活期存款利率稍低部分高息活期存款門檻稍高高息活期存款的存款期較短
基金投資	流動性高可選擇不同投資組合以降低風險受投資者賠償基金保障	部分平台需收取認購費、佣金等費用基金本身或需收取管理費收益隨市場波動部分產品收益未必趕上通脹，甚至有虧損風險

延伸閱讀：資金泊岸點揀好？短期定期存款／活期存款／貨幣市場基金回報大比併

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定期存款

對長者而言，定期存款回報的計算方法簡單，只要按要求存放資金至銀行就可以獲取利息。因此，若退休人士領取強積金後，如預視短期內未必動用到該筆資金，可以考慮敍造定期存款以獲取穩定回報。

近期不少銀行會提供較高利息的定期存款吸引新客戶，如PAO Bank定存年利率高達4.6%。不過長者開戶時，需留意有否年齡上限或資產下限，部分銀行戶口如Citi Plus便不接受65歲或以上人士開戶。

定期存款優點

存款期屆滿即可收取利息，計算相對簡單
門檻低，部分甚至不設最低存款要求
受存款保障計劃保障，上限為HK$50萬

定期存款缺點

需存放資金至存款期屆滿，如長者預計自己不時有資金需要，未必適合敍造定期存款
若提早取回存款不能獲取利息，同時或需支付手續費或罰款
定期存款年利率不時變動，有機會錯失最佳投資時機

延伸閱讀：【定期存款】港元定存利率及優惠比較
延伸閱讀：做港元定存定外幣定存好？開立定期存款前你要知道的考慮因素及風險

PAO Bank：高達4.2%年利率

PAO Bank的開戶基本門檻不高，新客戶只要年滿18歲、持有香港身分證，提供有效的香港手機號碼及香港住址便可，定期存款入場費則為HK$100。

現時PAO Bank客戶開立3、5個月定期存款，分別可享4%及4.2%年利率。

存款期	年利率	HK$100萬可獲利息
3個月	4%	HK$1萬
5個月	4.2%	HK$17,500
以上資料截至2022年12月5日，存款利率會不時變動，一切以官方最新公布為準。

延伸閱讀：【PAOB 平安壹賬通銀行】背景及利息優惠一覽＋開戶實測

中信銀行：高達4.6%定期存款

中信銀行的inMotion戶口開戶門檻同樣不高，只要申請人以往未曾持有任何一個中信銀行戶口，年滿18歲或以上及持有香港身份證，便可申請開立inMotion戶口。

inMotion客戶成功開戶後，只要經網上理財服務或「inMotion動感銀行」手機應用程式存入至少HK$1萬新資金，開立3個月可享4.5%年利率，開立6個月及12個月定期存款則可享4.6%年利率（數據截至2022年12月5日）。

存款期	年利率	HK$100萬可獲利息
3個月	4.5%	約HK$11,250
6個月	4.6%	HK$2.3萬
12個月	4.6%	HK$4.6萬
以上資料截至2023年1月4日，存款利率會不時變動，一切以官方最新公布為準。

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延伸閱讀：inMotion動感銀行開戶｜中信銀行inMotion戶口開戶優惠/推薦碼一覽

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延伸閱讀：【借稅貸做定期】賺息差有咩要留意？

活期存款

活期存款彈性較大，可按需要隨時提款。雖然一般活期存款戶口的利息通常比不上定期存款，不過部分銀行推出特別活期存款計劃，年利率按月遞增，且存款期較短，有需要提早取回現金亦無需支付任何手續費，可讓長者安心地賺取利息，同時靈活地運用資金。就如中信銀行的大富翁存款計劃及中國建設銀行的月月增息儲蓄戶口，存款期都是四個月，年利率分別高達7.28%及5.5%。

活期存款優點

存款期屆滿即可收取固定利息，回報穩定
流動性高，可按需要提早提款而不收手續費及罰款
受存款保障計劃保障，上限為HK$50萬

活期存款缺點

一般活期存款利率稍低
部分高息活期存款門檻稍高，如月月增息儲蓄戶口的入場費為HK$5萬
高息活期存款的存款期較短，存款期屆滿需再次辦理相關手續，對長者而言稍為繁複

延伸閱讀：【活期存款】各銀行港元活期存款利率比較+儲蓄戶口利息

中信銀行 - 大富翁存款計劃

中信銀行客戶可於2023年1月30日或之前參與「大富翁存款計劃」。客戶需存款至少HK$1萬新資金，新客戶及現有客戶可存入新資金上限分別為HK$1,000萬及HK$2,000萬，存款期為四個月。登記後，客戶可選擇提早提取部分現金，不會被收取手續費及罰款。

年利率方面，所有客戶於首兩個月可享3.38%年利率，第三個月可享4.88%年利率，至第四個月，新客戶可享7.28%年利率，現有客戶則可享6.08%年利率。

存款日期	可賺取之年利率	可賺取利息（HK$100萬計算）
登記日至2023年2月28日	3.38%	約HK$5,464
2023年3月1日至31日	4.88%	約HK$4,145
2023年4月1日至30日	7.28%	約HK$5,983
合共可享約HK$15,592利息

延伸閱讀：inMotion動感銀行開戶｜中信銀行inMotion戶口開戶優惠/推薦碼一覽

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基金投資

基金是指將不同投資者的資金匯集，再由基金經理投資在不同產品，如股票、債券、商業票據等，從而減低投資風險。

基金種類眾多，若年長人士領取強積金後打算投資基金，投資於低風險基金較為合適，如貨幣市場基金或退休基金等。

投資前，客戶除了需要考慮該基金是否適合自己外，同時要留意投資平台會否收取認購費及佣金等費用。

基金投資優點

流動性高，可隨時買賣
基金內的投資組合多元，能分散風險
受投資者賠償基金保障，上限為HK$50萬

基金投資缺點

部分平台需收取認購費、佣金等費用
收益隨市場波動
部分產品收益未必趕上通脹，甚至有虧損風險

延伸閱讀：【基金入門投資】基金買賣回報﹑種類、風險教學

退休理財注意事項

投資前必需細閱條款及細則

每種投資工具都有不同要求及條款，當中有些更是「魔鬼在細節」，就如2008年雷曼兄弟事件的苦主有不少都是退休人士，部分甚至因而賠上大半身家。因此，當長者打算進行任何投資時，必需先細閱相關文件，確認沒有問題後才下決定。不過不少投資工具的條款及細則相當複雜，子女亦可以從中協助，讓家中兩老可以作出適當的決定。

是否有足夠現金流應付各類開支

部分投資工具如定期存款會將資金暫時鎖死，如提早取回資金，不能賺息之餘還可能遭罰款，虧蝕投資本金，得不償失。因此，當長者打算進行投資前，需要先計算醫療及日常生活等開支，同時宜先預留一筆錢以作不時之需。

長者宜事先做好遺產規劃

長者在退休後或會有一大筆資產。不論有否進行投資，應事先立下遺囑及提早分配資產，以免在離世後出現爭產問題。

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常見問題

Q1：幾時可以領取強積金？

根據法例規定，所有強積金計劃成員年滿65歲時才可以提取強積金。不過，如計劃成員有不同特定原因，例如提早退休、永久離開香港或罹患末期疾病，便可提早領取強積金。

Q2：退休後進行理財時應考慮甚麼因素？

長者退休後，除了需要考慮個人財政及身體狀況外，同時要預留一筆錢以作應急。此外，長者在投資時必需先細閱相關條款，以免造成不必要的損失。

Q3：哪種投資方式會為長者帶來穩定的回報？

比較上述投資方式，定期存款及活期存款的優勢同樣是可以讓老人家獲取穩定的回報，而且投資年期都不算太長。例如中信銀行的大富翁存款計劃的存款期為4個月，年利率高達7.28%；敍造3個月定期存款則可享4.5%年利率。

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延伸閱讀：Citi Plus開戶｜Citi Plus開戶獎賞／信用卡／電匯優惠一覽
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