火險跟家居保險有何分別？火險跟第三者責任保險又是否一樣？火險的保障內容又是什麼？MoneyHero決定解答大家對火險疑惑，解釋火險是否一定要買、怎樣買火險最平等等，讓大家對火險不再陌生！
釐清概念：火險是什麼？｜家居保險VS火險｜火險VS第三者責任保險
你問我答：火險一定要買？｜怎樣買火險最平？｜怎樣計算火險價格？
火險是什麼？
火險，是「樓宇結構險」或「樓宇全險保障」的簡稱。火險是一份保障因颱風暴雨、洪水甚至山泥傾瀉及地陷等意外而導致樓宇受損的保險，可補償受保樓宇更換甚至重建的費用。火險主要保障範圍只有樓宇本身的結構，包括地板、天花板、門窗、牆壁及發展商提供的室內設施，至於屋內的財物損失則不在火險保障範圍。
火險是物業保險中的一項額外保障，有需要亦可獨立投購火險。市面上亦有不少保險公司提供火險產品，如OneDegree樓宇按揭火險、Generali忠意保險火險計劃，及中國平安按揭火險等。
家居保險與火險的分別？
家居保險和火險最大的分別在於：家居保險主要保障投保人在家中甚至外出時的財物，和向第三者承擔法律責任；而火險則保障家居所在的樓宇結構，如因火警、水浸、盜竊、爆水管等受保意外而有所損壞時，保險公司就會作出賠償。
| 保障範圍 | |
|---|---|
| 家居保險 | 火險 |
| 家居財物保障 如因火警、水浸、盜竊、爆水喉等導致的損失 |
樓宇結構保障 如因火警、塌樓、山泥傾瀉、地陷等導致的損失 |
| 全球個人物品保障 外出時所遺失、遭盜竊或損毀的個人財物 |
X |
| 臨時遷出的租住費用 | X |
| 向第三者承擔的法律責任 | X |
家居保險主要保障範圍
除了一般常見意外如火災、水浸及盜竊外，玻璃窗意外損毀、搬屋或小型裝修時家中財物因意外而損毀、甚至家居因意外而要進行維修時需臨時遷出的租住費用等，大部分保險公司都會作出相應的賠償。部分家居保更包括雨水滲漏、家庭傭工財物損毀，及簡單寵物保障等保障。
MoneyHero以建築面積500呎或以下的單位為例，列出市面上其中5間保險公司就爆竊而引起家居財物損失的保障範：
| 各大家居保險 – 因爆竊而引起家居財物損失之保障範圍 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 保險公司及計劃 | 家居財物保障 （每年最高賠償額） |
貴重財物保障 （每年最高賠償額） |
更換門鎖/窗戶 (每年最高賠償額) |
|
| AXA安盛 「卓越」豐盛優居樂 計劃A |
HK$60萬，HK$4.5萬/件 桌面電腦HK$3,000/部，自負額：HK$500 （每年限一部） |
HK$60萬 或 保額3分1（以較低者為準）， HK$5,000/件 |
HK$3,000 | |
| 大新保險 「樂加家」家居保障 計劃C |
HK$120萬，HK$12萬/件 或 組 自負額：HK$250/次， 手提電腦HK$500/次 |
HK$30萬，HK$3萬/件 或 組 | HK$4,000 | |
| Generali忠意保險 家居綜合保險 |
HK$100萬，HK$5萬/件 自負額：HK$500/次 |
HK$10萬，HK$1.5萬/件 自負額：HK$500/次 |
HK$2,500 | |
| Prudential保誠精選 「家居寶」卓爾之家 |
HK$150萬，HK$15萬/件 自負額：HK$250起/次 |
HK$30萬，HK$2萬/件 自負額：HK$250起/次 |
HK$5,000 | |
| Zurich蘇黎世 自選家居保險計劃 住戶保險 標準計劃 |
HK$75萬，HK$10萬/組 | HK$25萬，HK$2萬/件 | 門鎖：免找數方案 | |
| *多層大廈及樓齡40年或以下之居所，家居財物保障範圍的標準自負額為HK$0。 | ||||
火險VS第三者責任保險
火險保障自身家居所在的樓宇結構如因意外而受損時可獲得賠償，第三者責任保險就保障自己在涉及到第三者時的責任問題。一般家居保險都會涵蓋到第三者責任，而火險則是家居保險的自選保障，可一併也可分開投購。
家居保第三者責任保障範圍
「第三者責任」（市面上又稱為「個人責任」／「法律責任」等），雖然不同保險公司有不同的稱呼，不過其實都是保障投保人及其同住家人甚至外傭，於物業或大廈公用地方因個人疏忽引致第三者身體傷亡或財物損毀而需負上的法律責任。值得留意個別保險更是全球受保，不過多數要以香港法律為準。
例如在颱風季節期間，若投保人家中的鋁窗意外破裂墮街而不幸造成人命傷亡、又或者家中爆水管而令到另一單位水浸或浸壞大廈升降機，在這些情況下，第三者責任保險便可為投保人作為業主的身份提供保障，承擔業主可能需負上的法律責任。
家居保第三者責任保險比較
MoneyHero以建築面積500呎或以下的單位為例，列出市面上其中5間保險公司就個人責任的保障：
| 各大家居保險 – 第三者責任保障 | |||
|---|---|---|---|
| 保險公司 | 保險計劃 | 第三者責任保障 (每年最高賠償額) |
自負額 |
| Chubb安達 | 「我的家居保險」計劃 計劃C | HK$1,000萬 | ✖️ |
| 大新保險 | 「樂加家」家居保障 計劃C | HK$1,200萬 | ✔️ |
| FWD富衛 | 「家居保」 | HK$500萬 | ✖️ |
| Generali忠意保險 | 家居綜合保險 | HK$750萬 | ✔️ |
| Prudential 保誠精選 |
「家居寶」卓爾之家 | HK$1,500萬 | ✖️ |
火險一定要買？
應付銀行要求
一般業主向銀行申請按揭時，銀行都要求申請人獨立購買一份符合要求的火險，保障銀行風險之餘及銀行亦以此作為批按條件。部分大型屋苑管理公司會為屋苑投保火險，並把火險費用攤分於住戶的管理費中收取，這種情況下銀行會因應已購火險的保障範圍去衡量是否需要申請人額外再購買火險。
保障業主及租客
家居意外經常毫無預料地發生，例如於颱風季節屋企窗戶被強風打碎，令家中財物被水浸壞，一系列煩惱問題即時上身！如果同時有投購到家居保險及火險，火險可以保障居所的「外殼」，而家居財物保險就可以保障居所的「內隴」，令投保人安心得到各方面的家居支援及保障。例如Zurich蘇黎世的「24小時緊急援助服務」，提供免找數電力維修、水喉匠等服務，亦有其他轉介服務，無須擔心找不到相熟技工處理家中緊急維修問題。
怎樣買火險最平？
於銀行做按揭時，銀行或會提供火險產品供業主選擇，不過一般保費都會比較貴。建議大家可以向市面上不同保險公司格價，並說明目的是做按揭，收到報價後再向銀行查詢是否符合要求。若無需做按揭或已供完，大家亦可以單獨投保火險，又或是連同家居保險同時購買，不單保費較銀行提供的便宜，更有機會享有優惠。
怎樣計算火險價格？
簡單來說，火險保費的計算方式，就是以投保額乘以保費率。火險保費率一般低於0.15%，而火險保費率的高低會影響須繳付的火險保費，要留意較低保費率的火險計劃，通常只提供基本火險保障。
| 計算火險保費的選項 | 留意地方 |
| 物業重建價值 |
|
| 原貸款額 | 每年續買時，不用重新計算火險保費，但火險保費或較高 |
| 按揭貸款剩餘金額 | 以此選項計算火險投保額，火險保障賠償金額會隨時間降低 |
若投保人在申請按揭時應銀行要求購買火險，一般都會以原貸款額方式投保火險；若物業已供完又或是無須做按揭，就可選擇以物業重建價值來計算火險保費。大家一般都以為若火險採用重建價值計算比用按揭額計算便宜，不過由於以重建價值計算火險保費時，銀行或保險公司要收取「評估費」，而且重建估值幾乎每年都會調整，各項加起上來有機會比採用按揭貸款去計算火險保費貴，因此最平都不一定是最好，投保前應了解清楚火險保費背後的計算方法以及自己的真正需要，再作選擇。
怎樣買家居保險最平？
家居保險保障及保費
同樣地，家居保險也會依單位大小去調整保費價格，下表就以建築面積500呎的單位為例，列出市面上各大保險公司家居保險的重點保障及保費價格，以供參考：
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