家居保險

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第三者責任保障金額：亦稱個人責任保險，倘若有購買包含第三者責任保障的家居保險，當投保人、其租客、家傭或寵物因疏忽或意外導致他人身體受傷或財物損毀，保險公司會承擔相關法律責任及賠償。例如爆水管導致大廈升降機受損，或住戶煙頭引起火災波及附近單位等，均屬第三者責任的受保範圍。由於相關賠償金額難以預計，家居保險可有效保障個人責任並減輕潛在開支。

每件物品承保之限額：當購買家居保險時，除了留意總保障額，亦需關注每件物品（一般及貴重財物）的賠償上限。例如忠意保險（Generali）「家居綜合保險」每件物品上限為HK$50,000；而保特（bolttech）「家居保」在火災、水浸、颱風、爆炸、盜竊或意外等情況下，每件最高賠償額可達HK$150,000。因此，投保前應仔細了解每件物品的賠償上限及適用範圍。

自負金額：即使已購買家居保險，部分保險公司仍會要求投保人在索償時支付墊底費（自負額）。例如自負額為HK$500，而損失為HK$4,500，保險公司最多只會賠償HK$4,000。以美亞保險（AIG）為例，每年索償自負金額為HK$250；而忠意保險（Generali）「家居綜合保險」每次自負金額為HK$500。因此，投保時需留意相關計劃是否設有自負額及其金額水平。

家居保險並不只限於業主責任，租客其實也有購買家居保險的需要。假如不幸遇上意外（例如爆炸、火災）、或遇上自然災害（例如暴風、颱風）導致財物損毀，一般家居保險能保障投保人之財物損失。若租客已購買家居保險，便可根據家居保障條款，以獲得保障。

此外，如上文所述，租客亦需要留意家居保險有否包含第三者責任保險，因租客亦需為因疏忽造成第三者人身傷亡或財産損失負責。例如鋁窗飛脫，導致第三者受傷或財物受損， 所牽涉的賠償金額巨大，如有購買第三者保險，便可根據條款，獲得保障。

若果意外事故不幸發生，需要向保險公司索償時，緊記以下步驟：

記錄事發經過：例如意外發生時，應盡快用攝影工具拍下事發情況，影像紀錄最好能記錄相關意外、意外所發生的地點及時間。投保人所具備的資料越齊全，保險公司越

便會越快處理索償申請。

細閱保單，確認有關事故會否在受保範圍內：不同保險公司所承保的範圍會有所不同。因此索償前，除了閱讀保單概要，更須細閱產品披露聲明及保單條款，確保索償有效。

提供所有相關文件：例如發生盜竊後出示完整的文件列明被盜物品的價值、及/或警方提供之報告等。若果索償文件無法準確列明相關資料，甚或無法出示相關文件，投保人或許無法全數獲得索償金額。因此，所供越多有公信力之文件，越能有放獲取相關索償。

如實填寫保險索償表：緊記要如實闡述，切勿提供虛假資料或誇大財物價值。如果保險公司發現相關的索償表上所提供的資料不準確或具有誤導性，有關索償可能會被拒絕受理。

完成上述步驟後，便可交予保險公司安排後續賠償程序。

家居保險是一種為家居財物損失或損害提供保障的保險。大部分保險公司會以捆綁形式提供家居保險，涵蓋不同保障項目及相關責任。市面上常見的保障範圍如下：

• 因意外導致家居財物損失或損毀：例如爆炸、火災、颱風、水浸、天花滲水、水管爆裂、盜竊或其他意外所引致的損失，而有關事故不一定需要在家中發生。家居財物包括傢俬、家電，以及手機、平板電腦、手提電腦、貴重首飾等。
• 因意外需暫時遷出住所的臨時住宿費用：如果單位因火災、水浸或其他受保事故而暫時未能居住，部分家居保險會保障住戶搬往酒店或服務式住宅的合理臨時住宿開支，減輕突發事故帶來的額外負擔。
• 搬屋期間因意外造成的財物損失：部分家居保險計劃會延伸保障搬屋過程中的財物損失，例如運送途中發生交通意外，導致傢俬或電器損毀。
• 裝修或維修期間的家居財物損毀：若單位在裝修或維修期間發生受保意外，例如漏水或其他突發事故，令家居財物受損，部分家居保險亦可能提供相關保障。

不論單位持有人身份（業主及租戶）所持有之單位類別（例如私樓、村屋、居屋、唐樓等）及其樓齡、均需購買家居保險。雖然投保人需要定時為其保險繳交相關費用，但當發生意外或事故時，保險公司會代投保人承擔責任。例如鋁窗飛脫而擊中他人或令他人之財物損壞，所衍生之意外開支及法律責任難以估計。另外，若成功向保險公司索償，便可節省意外開支。

這需要視乎情況而定。以外牆滲水為例，如果因3號風球或以上之颱風引致的外牆滲水，是會列入承保範圍，不過要視乎保險公司所設立的保單條款而決定要否因此支付自負額。但如果因物業結構建築工程質素差劣或建築物料因長年累月而出現耗損，保險公司未必會全數賠償予受保人。因此，購買家居保險及提出索償時，需留意清楚保障範圍。

火險保障計劃（簡稱「火險」）能保障樓宇受颱風、地震、爆炸、火災山泥傾瀉等意外及自然災害所造成的損失賠償。然而，火險與家居保險所承保之範圍有所不同，火險主要保障樓宇結構如水管、門窗、地板、牆身等的損毀：家居保險主要保障單位的財物，例如一旦發生颱風導致貴重財物損毀，保險公司便會以投保人已購買之家居保險為基礎，按保單條款之承保範圍賠償一定金額上的損失。因此，如果想要全面的保障，兩類保險均需購買，以擴大受保範圍。

這亦需要視乎情況而定。每逢雨季或颱風季節，打風或暴雨都有可能造成雨水滲漏，對傢俬、電器或其他個人財物造成損失。以颱風為例，因此吹破窗户導致家居財物損壞，是屬於受保範圍內，有機會獲得賠償。然而，玻璃窗本身是屬於物業結構的一部份，並不屬於家居財物，因而不能使用家居保險索償相關之損毀。有部分保險公司會承擔因上述情況所衍生之賠償，例如美亞保險（AIG）「萬家寶 Plus」提供雨水滲漏保障，若遇上三號風球以上或黃色暴雨警告信號或以上，投保人之個人財物及貴重物品可因雨水滲漏所導致之損毀，而可獲得額外保障。因此，購買家居保險時，務必要考慮清楚哪些情況下才能受保，為免發生意外後無法承保所衍生的額外開支。